直播电商与互联网金融的融合模式研究

李长路 广东理工学院

李政春（通讯作者） 广州新华学院

随着现代科技的发展与互联网的普及，直播电商和互联网金融作为新兴商业模式正迅速崛起并蓬勃发展。直播电商通过直播平台将商品展示与购买结合，极大地提高了消费者的购物体验；而互联网金融则通过创新金融产品和服务，为用户提供便捷的金融解决方案。尽管两者分别取得了显著的成绩，但单一的发展模式却难以满足用户的多样化需求。在此背景下，直播电商与互联网金融的融合模式应运而生。本文旨在研究直播电商与互联网金融的融合发展模式，探讨其必要性、存在的问题、发展的几种模式以及优化对策，以期为行业进一步发展提供参考和借鉴。

一、直播电商与互联网金融融合的必要性

1.市场需求与消费行为发生变化

随着互联网飞速发展，消费者购物需求和消费行为发生了重大变化。传统线下零售模式已经无法满足消费者的个性化需求和购物体验的提升。直播电商的出现为消费者提供了全新的购物方式，通过直播平台可以实时观看商品展示和购买流程，提高了购物的趣味性和互动性。而互联网金融则提供了更便捷的支付和结算方式，让消费者能够随时随地完成购物支付。因此，直播电商与互联网金融的融合能够满足市场需求的变化，提供更加便捷和个性化的购物体验。

2.增强用户购买决策的信任度

在传统电商模式下，消费者对商品的真实性、质量和商家信誉常常存在怀疑和不确定性，这对消费者的购买决策形成了一定的障碍。而通过直播电商实时直播展示商品，消费者可以直观地了解商品的特点和使用方法，增强了用户对商品的信任度。同时，通过互联网金融的技术支持，用户可以实时完成支付和交易，保证资金的安全性和流通性，进一步增强用户购买决策的信心。

3.提升用户购物的金融便利性

直播电商与互联网金融的融合，使用户在购物过程中可以实现一站式购买与支付，无须繁琐的转账过程或者使用多个支付平台。用户只需要在直播电商平台上即可完成商品的浏览、选择和支付，极大地提升了购物的便利性。同时，互联网金融的服务还可以为用户提供更多支付方式和金融产品选择，满足用户个性化支付需求。

4.推动商业模式的创新与变革

直播电商与互联网金融的融合模式，为商业模式的创新和变革提供了机遇。直播电商通过直播平台与消费者实时互动，可以提供个性化的推荐和购物导向，激发消费者的购买欲望。而互联网金融的技术支持为直播电商提供了更多支付和结算方式，推动了商业模式的变革。通过融合直播电商和互联网金融，可以探索新的商业模式，打破传统行业的边界，创造更高效和智能的购物体验。

二、直播电商与互联网金融的融合发展存在的问题

1.用户数据安全与隐私保护问题

直播电商与互联网金融的融合发展需要大量用户数据进行交互和分析，涉及个人信息、支付数据等敏感信息。然而，用户数据安全与隐私保护问题由来已久，且不断加剧。首先，数据泄露风险是一个严重问题，黑客攻击和系统漏洞可能导致用户数据被窃取和滥用。其次，滥用用户数据也是一大隐忧，企业可能将用户数据用于商业推广、精准定向广告或第三方销售等，这引发了对个人隐私权的担忧。此外，数据共享和处理过程中的合规性也是一个挑战，涉及隐私法规和监管要求的遵守。

2.金融风险管理与监管的挑战

直播电商与互联网金融的融合模式使金融交易与销售活动相结合，涉及资金流转和支付风险。然而，金融风险管理与监管面临一系列挑战。首先，金融风险的复杂性和多样性使风险管理变得困难，如市场风险、信用风险、操作风险等。其次，直播电商与互联网金融的融合涉及多个主体和环节，监管机构在制定和实施监管政策时面临困难。此外，随着技术不断发展，新的金融风险也不断涌现，监管机构需要不断适应和应对。

3.平台商家诚信的评估不到位

直播电商平台上的商家众多，而平台对商家诚信的评估和监管机制还不够完善。首先，一些平台可能因为盲目扩大商家数量而放松了对商家的审核和筛选，导致一些不良商家进入平台。这些不良商家可能存在虚假宣传、假冒伪劣商品、售后服务不到位等问题，给消费者带来损失和纠纷。其次，诚信评估标准的缺乏也是一个问题。平台对商家诚信的评估往往仅依靠用户评价和投诉量，但这并不一定能准确反映商家的真实信用水平。一些商家可能通过刷单、虚假评价等手段提升自己的评价，而真实的用户评价可能被淹没在大量的虚假评价中。此外，跨平台商家诚信评估也是一个挑战。一些商家同时在不同的直播电商平台上经营，平台之间的信息共享和诚信评估相对不足，难以对商家的真实信用进行有效监管。

4.用户权益保护和售后服务问题

在直播电商与互联网金融的融合模式下，用户购买商品和完成支付后，用户权益保护和售后服务成为一个重要问题。首先，商品质量问题是用户面临的一大风险。虽然直播给用户提供了实时展示商品的机会，但用户仍然难以判断商品的真实质量。一些商家可能通过虚假宣传推销低质量商品，给用户带来购买风险。其次，退货、退款和售后服务不到位也给用户带来困扰。用户可能遇到售后服务态度差、处理速度慢、无理拒绝退货、退款等问题，导致用户权益无法得到有效保护。此外，用户在直播购物时，也可能受到不明示要求的搭售、强制购买等不当销售行为影响，让用户无法全面了解产品信息和选择购买，给用户权益带来潜在风险。

三、直播电商与互联网金融的融合发展的几种模式

1.直播电商平台与第三方支付合作模式

直播电商平台与第三方支付机构之间的合作模式，是指直播电商平台与具备支付功能的第三方支付机构进行合作，共同为用户提供支付和结算服务。这种模式的特点是，直播电商平台将支付和结算相关的功能外包给专业支付机构，以确保支付流程的安全和便捷。具体的合作模式如下：

（1） 直播电商平台集成第三方支付接口：直播电商平台通过与第三方支付机构合作，并集成其支付接口，实现用户在直播购物中的支付功能。用户可以选择使用各种支付方式进行购物结算，如银行卡、支付宝、微信支付等。

（2） 直播电商平台与第三方支付机构建立结算通道：直播电商平台与第三方支付机构建立专门的结算通道，使得用户在直播购物后能够快速、安全地进行结算操作。双方利用技术手段，保障支付环节的安全性和准确性，提供便捷的结算服务。

（3） 直播电商平台与第三方支付机构共享用户数据：为了更好地服务用户，直播电商平台与第三方支付机构可以分享用户在平台上的购物行为数据。通过数据分析，第三方支付机构可以了解用户的消费偏好和购物习惯，提供个性化的支付推荐和优惠活动。

这种合作模式的优势是直播电商平台可以专注商品展示、销售和用户体验方面的工作，而将支付和结算环节交由专业的第三方支付机构处理。这样既提高了支付的安全性和效率，又减轻了直播电商平台的运营压力。

2.直播电商平台自建金融服务模式

直播电商平台自建金融服务模式是指直播电商平台自身具备金融服务能力，为用户提供与购物相关的金融服务。通过自建金融服务，直播电商平台可以提供更全面、便捷的购物体验，促进用户的消费转化。具体的自建金融服务模式如下：

（1） 直播电商平台推出自有支付工具：直播电商平台推出自己的支付工具，为用户提供购物支付和结算功能。用户可以直接在直播电商平台支付，无须跳转第三方平台，提高购物的便利性和流畅度。

（2） 直播电商平台发行自有虚拟货币：直播电商平台可以发行自己的虚拟货币，用户可以通过购买虚拟货币进行支付。这种模式可以增加用户的购买黏性和消费活跃度，同时为直播电商平台带来更多收入来源。

（3） 直播电商平台开展信用支付服务：直播电商平台可以自建信用评估体系，为用户提供信用支付服务。通过对用户的信用评估，直播电商平台可以提供购物信用额度、分期付款等灵活支付方式，提高用户的购买能力和购物体验。

（4） 直播电商平台推出金融理财产品：直播电商平台可以推出与购物相关的金融理财产品，例如购物分期付款、消费信贷等。这样可以为用户提供更多元化的支付选择和金融增值服务，促进用户的消费和忠诚度。

这种自建金融服务模式的优势是直播电商平台可以更好地掌握用户的消费数据，进一步了解用户需求，并通过金融服务对用户进行激励和引导，促进用户更多、更频繁地购物。同时，直播电商平台可以通过金融服务获得额外的盈利来源，提升平台的商业模式和竞争力。

3.直播电商与互联网金融合资或合作建设模式

直播电商与互联网金融合资或合作建设模式是指直播电商平台与互联网金融机构合资或合作，共同建设融合直播购物和金融服务的平台。这种模式的特点是通过直播电商平台和互联网金融机构合作，充分发挥各自优势，实现资源共享、互通有无，提供更全面、便捷、安全的购物和金融服务。具体合资或合作建设模式有多种，以下是其中几种常见方式：

（1） 直播电商平台与互联网金融机构进行股权投资或合资建设：直播电商平台与互联网金融机构进行股权投资或合资建设新平台。通过共同投资和资源整合，实现直播购物和金融服务一体化，共同运营和推广平台。

（2） 直播电商平台与互联网金融机构进行战略合作：直播电商平台与互联网金融机构进行战略合作，共同建设融合直播购物和金融服务的平台。双方可以在技术、资源、市场推广等方面合作，共同打造一个综合性、高效率的直播电商平台。

（3） 直播电商平台与互联网金融机构进行业务合作：直播电商平台与互联网金融机构进行业务合作，双方可以共享用户资源和数据，实现商品支付、结算、金融产品推荐等方面合作。这样可以提升用户购物体验，同时为互联网金融机构引入更多用户和业务发展机会。

直播电商与互联网金融的合资或合作建设模式能够充分发挥双方优势，加强资源整合和互补，提供更丰富、便捷的购物和金融服务。通过合作，可以实现直播电商和互联网金融融合发展，推动两个行业创新与升级。

四、直播电商与互联网金融的融合模式的优化对策

1.提升数据安全和隐私保护能力

直播电商和互联网金融的融合模式涉及大量用户个人信息和交易数据，因此提升数据安全和隐私保护能力至关重要。首先，加强数据加密和传输安全措施，确保用户个人信息在传输和存储过程中得到充分加密保护，防止数据泄露和黑客攻击。同时，加强员工数据安全意识培训，提升其对数据安全的敏感性和保护意识。其次，建立健全的隐私政策和用户协议，明确用户个人信息的收集、使用和保护方式，保障用户知情权和选择权。为用户提供明确的隐私选项，让用户能够自主选择是否分享个人信息。例如，一家直播电商平台可以采用端到端加密技术，确保用户在直播购物中的聊天记录和交易信息只有合法用户可以查看，从而提高信息的安全保护水平。

2.加强风险管理和监管体系建设

直播电商与互联网金融的融合模式也存在一定风险，如虚假宣传、假货售卖、金融诈骗等问题，因此，需要加强风险管理和监管体系建设。首先，建立完善的风险评估和监测机制，对直播电商平台和互联网金融机构进行风险排查，及时发现和应对潜在风险隐患。加强对直播商品和金融产品的审核和监管，减少虚假宣传和欺诈行为。其次，加强行业自律和监管合作，建立行业标准和规范，推动直播电商和互联网金融从业机构遵守合规要求，提高行业整体风控水平。例如，监管部门可以加大对直播电商平台的监管力度，对平台内容进行审核，尤其是对涉及金融领域的产品和服务进行严格监控，确保其合法合规。

3.完善信用评估与商家溯源机制

信用评估和商家溯源机制是直播电商和互联网金融融合模式中非常重要的环节，需要完善信用评估与商家溯源机制。首先，建立完善的用户信用评估体系，对用户的消费习惯、支付能力、维权记录等进行评估，提高直播电商平台的信用风险管理能力。通过信用评估，可以更好地筛选出可靠的商家和用户，降低交易风险。其次，建立商家溯源机制，确保商家信息的真实性和可追溯性。通过技术手段和第三方认证，确认商家身份和产品来源，提供更可靠的商品信息和售后服务。例如，直播电商平台可以与第三方信用评价机构合作，共享用户信用评估信息，提高对商家的信用评估准确度。同时，通过区块链技术实现商家信息和商品溯源，确保商家的真实身份和商品质量可溯。

4.强化用户权益保护和售后服务

在直播电商和互联网金融融合模式中，为了保护用户的权益和提升用户体验，需要强化用户权益保护和售后服务。首先，建立健全的用户权益保护机制，包括明确的退换货政策、售后服务流程和投诉处理机制。确保用户在购买过程中享有完善的售后保障，能够及时处理退货、换货和投诉等问题。例如，一些直播电商平台可以提供7天无理由退货政策，以及24 小时内响应用户投诉的服务承诺，从而提高用户的购物信心和满意度。其次，加强对商家和主播的监管，确保其遵守消费者权益保护法律法规，杜绝售假和虚假宣传等行为。对违规商家进行处罚，并记录其不良行为，以保障用户利益和市场秩序。另外，通过打造多渠道沟通与反馈机制，让用户更加方便地提出问题和意见，并且能够得到及时响应和解决，提高用户满意度。

五、结语

本文通过研究直播电商与互联网金融的融合模式，发现其在满足市场需求、提供便捷支付与结算、满足资金融通需求以及实现用户数据共享与整合方面具有必要性。然而，也发现了一些问题，如风险控制与监管、数据安全与隐私保护、信用体系建设以及服务体验与用户权益保障等方面的挑战。为了优化融合模式，本文提出了加强风险评估与监测、强化数据安全与隐私保护、建立信用评价与诚信机制以及提升服务质量与用户权益保障等对策。通过这些对策的实施，可以促进直播电商与互联网金融的融合发展，提升行业发展水平，并提供更好的购物体验和金融服务。