互联网金融助力农业经济发展研究

谭 晨

(青岛城市学院，山东 青岛 266106)

1 互联网金融及其发展模式

2015 年，人民银行等十个部门在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》一文中，将互联网金融定义为是金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 互联网金融模式在产品、服务、业务等方面与传统金融业有着显著区别，并且在助力农村经济发展、促进小微企业发展、推动就业等方面发挥着重要作用。 互联网金融业的健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新进一步发展，同时，还能够助力农村经济，构建多层次金融支持体系。

互联网金融的便捷性能够助力农业经济的进一步发展，具体如下:农业经济中涉及的农机、种子、化肥等产品的采购，农产品的营销，均可以借助互联网平台的优势进行；互联网金融产品能够帮助农民解决资金困难的“痛点”问题，消除农民开展农业活动的后顾之忧，从而激发其进行农业生产的积极性；互联网金融可以发挥自身优势，激发产业活力，进而助力农业农村经济的高质量发展。

2 农业经济发展现状

山东省是农业大省，在我国农业生产发展中占据重要地位，农业产值在全国各省份位于前列，借助互联网金融助力农业经济发展是实现山东省乡村振兴目标的有力支撑。 本文从PEST 模型的四个角度对山东省农业经济发展现状进行分析，并在此基础上拓展分析“自然环境”这一外部因素的影响。

2.1 政治环境因素

2017 年12 月29 日，中央农村工作会议首次提出走中国特色社会主义乡村振兴道路，让农业成为有奔头的产业，让农民成为有吸引力的职业，让农村成为安居乐业的美丽家园[1]。 山东省委省政府把打造乡村振兴齐鲁样板作为重要发展战略之一。 依托如上的政策支持，使得山东省乡村农业产业有更强的动力，有利于提高乡村产业的生产力，促进农业经济的高质量发展。

2.2 经济环境因素

农业经济的发展，离不开宏观经济发展的支撑，同样也得益于各项农村金融政策的落地实施。 农村金融机构利用互联网金融工具赋能农村产业链条，为农户降本增收，依托供应链金融平台，为广大农户提供送优质农资、农贷下乡服务。 产业兴旺是乡村振兴的重点，现阶段，除传统的种植、养殖产业在乡村振兴背景下持续发展之外，乡村旅游、电子商务等多种新型产业也在农村落地生根，各地结合当地特色，开发新型文旅产品，利用互联网平台进行多种方式的宣传和营销，以带动当地农村的发展。

2.3 社会环境因素

随着我国城镇化进程的加快，部分社会问题逐渐暴露出来。 例如，大量劳动力从农村进入城市，造成耕地“无人可种”的现象；与此同时，年轻劳动力进入城市，导致了农村老龄化问题严重，使得农村土地只能由“留守老人”耕种，耕种效率、农业耕地产出等受到较大影响，阻碍了农业经济的可持续发展。

而随着乡村振兴战略的不断推进，越来越多的年轻人选择回乡创业，成了“新农人”，他们为乡村带来新思维、新理念。 信息技术的发展普及、物流等基础设施的完善、多元个性消费方式的形成等，也都为农村再创业提供了必要的条件。 同时，原住农民也在积极改变“固步自封”的现状，主动学习新知识、新理念、新技能，自觉争当“新农人”。

2.4 技术环境因素

当前，以互联网技术为代表的新兴技术正迅速改变着产业格局，农业也不例外。 农业科技现代化是一个由诸多主体参与的功能耦合和协同创新过程，新型农业需要科学技术的支撑，以此来带动产业链条创造价值[2]。

2.5 自然环境因素

从农业领域的实际情况看来，各地区需要加强对生态农业发展的重视，结合当地的土地和气候条件，优化生态环境，以此来强化土地的利用率，实现农业结构的升级转型。 以山东省为例，山东省地域辽阔，自然条件复杂多样，不同地区的农业生产条件差异较大，山东半岛地区气候温和、土地肥沃，适宜种植水稻、棉花等作物；而西部山区则气候寒冷、土地贫瘠，适宜发展畜牧业等。

3 互联网金融支持农业经济发展的体系构建

3.1 完善相关法律法规，政府政策支持

金融产品与金融服务在农村中的推广和普及程度有待提升，这也一直被认为是中国金融领域中的薄弱环节。 随着农村经济发展，农民对金融服务的需求逐渐提高。 2015 年，《中共中央 国务院关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》中明确提出，积极推动农村金融立法，需对现有的相关法律法规不断进行完善，以符合农业现代化建设和发展的需要。 同时，政府同样需要发挥自身的监管职能，切实保障农民利益。

政府可以发挥其引领作用，对农业金融领域进行支持与引导，从而保障农村金融市场的蓬勃发展。同时，鼓励金融机构创新金融服务，设立农业专属金融产品，实施投贷联动，将符合条件的项目打捆打包由市场主体实施，纳入农业农村基础设施融资项目库。

推进大学与研究机构的合作，通过科研与实践的结合，集中产、学、研优势力量打造人才高地、创新高地和产业高地，全力把优质科研成果高效转化为保障农业经济可持续发展的强大动力和科技支撑。2023 年5 月，由山东农业大学、山东省德州市人民政府、德州市齐河县人民政府三方共建的山东农业大学德州(齐河)小麦产业研究院揭牌成立。 这一举措充分发挥山东农业大学科技、人才优势，德州市全国首家地市级全域创建“吨半粮”产业优势和齐河县全国超级产粮大县粮食绿色食品原料标准化生产基地优势，努力将该研究院建设成为具有国际竞争力和影响力的小麦产业科技创新策源地和人才集聚地。

3.2 金融机构谋创新，金融产品惠农民

持续完善多层次多元化服务农村的金融体系，构建以互联网金融为支撑的乡村普惠金融服务体系，在互联网信息技术的加持下，金融体系覆盖群体广泛、多方深度参与、产品服务丰富、场景应用多元、创新活力持久、考核评价有效。 银行业金融机构，特别是政策性银行，为农业经济发展提供资金来源。

3.2.1 资金支持

互联网金融为农民和农业企业提供了便捷高效的资金获取平台。 金融机构可以提供专门为农业部门量身定制的在线贷款服务、众筹平台等。 这使农民能够获得购买现代化农机设备、投资土地或扩大业务的资金。 中国农业银行青岛市分行高度重视小农户和现代农业发展，创新金融渠道和金融产品，提升服务能力，平度葡萄贷、即墨海水养殖贷与正大担保贷、莱西花生贷与农资贷、黄岛绿茶贷、青岛农担贷、亚太产业链养殖贷等9 个整体服务方案的落地，体现出中国农业银行青岛市分行为农民群众提供了多渠道、多方式的生产资金支持。

3.2.2 普惠金融

互联网金融有助于克服农村地区地理隔离和传统银行服务获取受限的缺陷。 通过提供数字银行服务、移动支付和小额信贷平台，金融机构可以将其业务范围扩大到偏远地区的农民和农业企业，确保金融包容性并赋予他们参与农业经济的能力。 山东平原农商银行立足平原县区位优势、资源禀赋条件，围绕县委县政府产业规划，创新推广“农户+专业合作社+企业+农商行”的“1+N”农业产业链融资模式，支持当地传统种植大户、农业特色产业、龙头加工企业发展壮大，为县域经济发展贡献农商力量。

3.2.3 风险管理

农业活动面临各种风险，如天气波动、市场波动和害虫等，互联网金融可以促进开发和提供针对农民特定需求的创新保险产品。 通过利用卫星图像、天气数据和区块链等技术，金融机构可以提供气候保险、农作物保险等多样化的保险产品，为农民提供抵御不可预见事件的安全网。

3.2.4 供应链融资

互联网金融使金融机构能够为农业领域提供供应链融资解决方案。 通过利用数字平台和区块链技术，金融机构可以简化农业供应链上的资金流动。这提高了透明度，降低了交易成本，并为农民、贸易商和参与农业价值链的其他利益相关者提供了及时的融资。

3.2.5 金融咨询服务

互联网金融可以提高金融产品和服务的普及率与覆盖率，为农民提供金融咨询服务。 金融机构可以开发在线平台、移动应用程序和聊天机器人，以提供个性化的财务指导、市场洞察和农业最佳实践。这些服务可以帮助农民做出更优的决策，提高农民的财务管理技能，并优化其农业经营。

总体而言，互联网金融为金融机构提供了一系列机会，通过提供资本获取渠道、促进普惠金融、管理风险、促进供应链融资和提供财务咨询服务来支持农业经济的发展。

3.3 借助互联网金融平台，涉农企业持续发力

随着国内经济进入新常态，大型涉农企业盈利速度将放缓，必须寻求新的经济增长点。 将互联网金融向农村推进，大型农业相关企业最具优势。 农业企业之间的产业链条环环相扣、相互促进，从而要求经营管理上需形成与之相适应的管理模式，可以实行“一业为主、多种经营、全面发展”的经营方针。

3.3.1 电子商务

互联网金融可以促进农产品的线上销售和配送。 农业企业可以通过电子商务平台直接与消费者进行交易，消除传统农产品销售中的中间环节，降低成本，提高利润。

3.3.2 农业数据分析与决策

互联网金融平台可以帮助农业企业收集和分析大量的农业数据，包括气象数据、土壤数据、市场数据等。 基于这些数据，农业企业可以制定更科学的决策，优化种植和养殖过程，提高农产品的质量和产量。

3.3.3 农业科技创新

互联网金融可以为农业科技创新提供资金支持。 通过众筹、风险投资等方式，农业企业可以获得更多的资金用于研发和推广先进的农业技术，如无人机农业、智能灌溉系统等，有利于提高农业生产效率和可持续发展能力。

3.3.4 农业供应链管理

互联网金融可以加强农业供应链的管理和监控。 通过区块链技术和物联网设备，农业企业可以实现对农产品的溯源和追踪，确保产品的质量和安全，提高消费者的信任度。

互联网金融为农业企业提供了更多的机会和工具，可以促进农业经济的发展。 通过利用互联网金融的各种服务和创新，农业企业可以提高效益、降低成本，进而推动农业产业的现代化和可持续发展。

3.4 “新农人”拓宽视野，技农融合

“新农人”是指农业领域从事农业生产和农村发展的年轻一代。 这些“新农人”通常是年轻人或城市居民，其选择离开城市生活，投身于农业生产和农村发展，以寻求更为可持续和有意义的生活方式。随着互联网平台的发展和完善，农民可以借助互联网的优势，获取农业贷款支持、购买农业保险、销售农产品、利用智能技术获取天气信息等，这都可以帮助农民提高农业生产的效率和盈利能力。

3.4.1 劳动农场

家庭农场以家庭成员为主要劳动力，以家庭为基本经营单元，从事农业规模化、标准化、集约化生产经营，是现代农业的主要经营方式[3]。 2013 年，《中共中央国务院关于加快发展现代农业进一步增强农村发展活力的若干意见》(中央一号文件)中正式提出培育和发展家庭农场，同年，《山东省家庭农场登记试行办法》开始施行，家庭农场的出现，整合应用了先进的农业科技、良种、良法、农机作业，示范推广了农业高新科技，节约了生产成本。 同时，家庭农场得到了政府的扶持资金，能不断扩大种植、养殖规模，增强示范效应，发挥了闲置土地的最大效益。另外，家庭农场可以享受基建补贴，家庭农场或者合作社建设大棚，政府也会给予一定的资金补贴。

3.4.2 农业电商平台

农民通过加入农业电商平台，在线销售农产品，可以直接与消费者建立联系，减少中间环节，提高销售效率和利润。 农民还可以利用互联网平台发布产品信息、接收订单、进行在线支付和配送等。

3.4.3 互联网金融服务

互联网金融平台提供了各种金融服务，如小额贷款、保险、支付等，农民可以利用这些服务来解决资金问题、规避风险、简化交易流程等，提高经营效率和收益。 通过互联网平台，农民可以发布自己的农业项目，吸引投资者进行众筹。 这种方式可以帮助农民获得资金支持，用于购买农业设备、改进农业技术、扩大生产规模等。

3.4.4 农业信息服务

农民能通过互联网平台获取农业信息，包括天气预报、市场行情、农业技术等，帮助农民科学决策和管理农业生产。 农民可以通过在线农业课程学习新的农业技术和管理知识，提升自己的专业水平。利用互联网平台，农民可以寻找物流合作伙伴，提供高效的农产品配送服务，这可以帮助农民将产品迅速送达市场，减少损耗和成本。

4 结论

互联网金融在农业经济发展中发挥着重要的作用，它为农业生产提供了便利的金融服务和创新的商业模式，提升了农业供应链的效率和可追溯性，促进了农民收入的增加。 然而，互联网金融在农业领域的应用还面临一些挑战，如信息不对称、网络安全等，为了克服这些挑战，政府、企业和社会各界应共同努力，进一步完善互联网金融服务体系，推动农业经济的持续健康发展。 政府可以加大对农业金融的支持力度，制定相关政策和法规，加大监管和执法力度，确保互联网金融在农业领域的健康发展。 企业可以加强技术研发和创新，提供更安全、便捷和透明的互联网金融服务，满足农民和农业企业的需求。社会各界可以加强对农民的金融教育和培训，提高他们的金融素养和风险意识。 通过共同努力，互联网金融将更好地为农业经济的发展做贡献。