冠字号码数据信息在商业银行货币反假中拓展的运用

李国民

摘   要：自2013年中国人民银行总行为解决银行与客户间假币纠纷举证与责任认定问题推行冠字号码管理以来，各商业银行不断加大投入使用相关机具设备，完善相关操作制度流程，持续建设完善冠字号码信息相关系统与功能。随着各商业银行系统的不断完善、相关冠字号码数据的不断积累使用，为冠字号码数据信息通过大数据分析在货币反假、反洗钱、内部风险控制等领域的运用提供了基础。因此，通过假币冠字号码特征分析，研究思考冠字号码数据信息在商业银行货币反假方面的拓展运用。

关键词：冠字号码；商业银行；货币反假；数据运用

中图分类号：F83       文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2023）24-0046-03

犯罪分子利用各种手段制造、贩卖、使用假币，不仅扰乱了正常的经济金融秩序，影响了货币政策的有效实施，而且损害人民群众的切身利益。因此，商业银行做好货币反假工作具有重大意义。自2013年以来，为有效解决涉假纠纷，切实保护金融消费者合法权益，全面提高现金服务水平，中国人民银行总行在全国银行业金融机构开展对外误付假币专项治理工作，提出以冠字号码管理为手段解决银行与客户间的假币纠纷举证与责任认定问题。自人民银行推进实施人民币冠字号码以来，商业银行大量配备了能够识别、记录冠字号码的机具设备，建设完善了冠字号码信息采集、记录、分析、管理信息系统，为冠字号码信息在货币反假工作方面的拓展应用夯实了基础。因此，本文从假币的特征出发，研究分析冠字号码信息在货币反假工作中的拓展应用。

一、假币的特征分析

（一）假币的定义

假币是指不由国家（地区）货币当局发行，仿照货币外观或者理化特性，足以使公众误辨别并可能行使货币职能的媒介。

（二）假币的种类

1.假币按照制作的类型可以分为伪造币和变造币。伪造币是指仿照真币的图案、形状、色彩等，采用各种手段制作的假币。变造币是指在真币的基础上，利用挖补、揭层、涂改、拼凑、移位、重印等多种方法制作，改变真币原形态的假币。在实际工作中，变造币中较为常见的类型为拼凑币。拼凑币按照拼凑的币种真假分为真真拼凑和真假拼凑。因其包含部分真币，具有部分真币防伪点，相对伪造币而言更加容易躲过机具鉴别，更难被银行工作人员人工鉴别发现。

2.假币按照币种区分可以分为人民币假币和外币假币。实际工作中，商业银行碰到的假币多为人民币假币，故本文主要针对人民币假币进行分析研究。

3.假币按照材质可以分为硬币假币与纸币假币。因硬币无冠字号码信息，故文本仅针对纸币假币进行分析研究。

（三）假币的冠字号码特征

1.伪造币冠字号码特征

伪造币印刷方式、造假使用的假币模板固定，且受限于制造工艺，故其生产的同一批次的假币往往拥有相同的冠字号码，而真币的冠字号码每张均不相同。假币这一显著区别于真币冠字号码的特征，可以为冠字号码数据信息进行货币反假拓展运用所利用。

2.变造币冠字号码特征

变造币是在真币的基础上利用挖补、揭层、涂改、拼凑、移位、重印等多种方法制作的，银行在实际工作中碰到的变造币以拼凑币较为常见。以2015年版100元人民币为例，通常此版本的变造币的左下角横向的冠字号码与其右侧竖排的冠字号码常出现不一样的情况，或为保证左右两侧冠字号码信息一致，其中往往有一个冠字号码出现挖补、涂改等现象。

二、冠字号码信息在货币反假工作中的拓展应用思考

人民币冠字号码由冠字和号码两个部分组成，是记录纸币发行序列的一组代码，具有唯一性，即任意两张真币不可能同冠字号码。利用这一特性，人民银行在银行业金融机构推广了冠字号码查询系统，用于解决银行与客户涉假纠纷举证等问题。这是冠字号码信息在货币反假中最初的运用。在推进冠字号码查询系统的过程中，银行业金融机构采集、记录、存储的冠字号码信息主要包含了机构及所辖网点机构编号、业务类型、机具编号、记录冠字号码信息的日期和时间、真币的版别、币值、冠字号码文本和对应的图像等内容。不断完善的冠字号码信息查询系统及积累的大量数据为冠字号码信息在货币反假工作领域的拓展应用打下了坚实的基础。

（一）冠字号码黑名单预警

真币冠字号码具有唯一性，而假币特别是伪造币，往往同一批次具有相同的冠字号码。利用这一特征，银行可收集辖内各机构在柜面、自助设备等渠道所收缴假币的冠字号码信息并建设假币冠字号码黑名单数据库，之后将该黑名單数据库导入冠字号码查询系统。当客户到网点柜面办理存入现金业务时，柜员按照全额清分要求，使用清分机或点钞机清点现金，在此过程中实现实时采集、记录现金冠字号码信息并上传到冠字号码查询系统，随即与黑名单数据库内的假币冠字号码进行比对。若客户存入现金中包含假币，且该假币的冠字号码已纳入黑名单数据库，系统即可实时预警提醒柜面工作人员进行处理。通过冠字号码黑名单预警，可以进一步加强银行柜面识假能力，从而防止误收假币。目前，部分银行已上线运行该系统。

（二）冠字号码异常预警

假币中的变造币左右两侧冠字号码或不一致。针对此种情况，在银行柜面办理客户现金收入或对现金进行全额清分时，通过对实时采集、记录、上传的冠字号码信息进行动态比对，若发现同一张人民币左右两个冠字号码不一致即可进行预警，提醒银行工作人员进行人工处理。冠字号码异常预警可有效帮助银行提升对伪装性和难辨性较高的变造币的识别能力。

（三）大数据云平台动态异常预警

同样是利用真币冠字号码具有唯一性，而假币特别是伪造币往往同一批次具有相同的冠字号码这一特征，通过对各个机构网点实时采集、记录、上传的冠字号码信息数据在后台大数据云平台进行分析处理，并重点对以下三种异常情况进行动态预警。

1.在同一银行网点同一客户存入现金时，出现2张以上（含2张）具有相同冠字号码的纸币时进行预警。上述数据剔除正常业务场景下数据，如使用点钞机清点现金，银行一般会进行正反两遍的清点，此类正常业务数据可联动客户办理的业务相关数据，按照正常正反清点会大量出现2次相同冠字号码的数据逻辑进行剔除。

2.在同一银行网点当天不同客户存入的现金中出现相同冠字号码的纸币时进行预警。此类情况，需剔除前期收入现金已再次付出的情况。因目前按照监管要求，对外付出的现金需进行全额清分，故系统可收集到网点收入后再次对外支付的现金冠字号码数据。

3.在同一银行不同网点，可以是该银行辖属的跨地区的网点间，同一天或者一段时间内，同一客户或不同客户存入的现金中，存在相同冠字号码纸币的情况进行预警。同样，此类数据中，剔除网点收入现金后再次付出等正常情况的数据。

（四）假币线索警银联动信息共享

通过对假币的冠字号码信息数据进行统计分析，获得制造、贩卖、运输、持有或者使用假币线索的，可直接将该假币冠字号码收集时同步收集到的客户信息、网点机构所处地址、时间等相关线索信息联动报送公安机关协助进行假币的侦破与打击。相关线索的冠字号码特征主要有以下几种。

1.同一客户在同一网点存入多张相同冠字号码假币的情况。该类情况一般为客户疑似使用假币或者客户收到假币的来源可疑。

2.同一客户在不同网点存入多张相同冠字号码假币的情况。该类情况下，客户高度疑似在使用或拥有大量假币。

3.不同客户在同一网点存入现金中发现相同冠字号码假币的情况。该类情况下，收集到的客户收到假币来源的信息可作为假币线索。该线索往往意味着网点所在区域存在假币贩卖、使用等线索，且线索的信息有效性较高。

4.不同客户在不同网点存入现金中发现相同冠字号码假币的情况。此类情况下，要根据冠字号码收集的如网点机构地址、客户信息、时间等信息进行综合分析，若发现存在区域假币线索的，如发现疑似同一团伙在使用假币的情况等类似线索要及时移送公安机关。

5.发现新的造假手段制造假币，要对具有该假币冠字号码信息的相关线索，如发现假币的网点地址、客户信息、时间等进行汇总分析后形成线索，协助公安机关对新假币的来源进行追踪。

三、意义及展望

（一）冠字号码信息在货币反假中拓展运用的意义

货币反假是商业银行货币管理中的一项非常重要的工作，一旦发生误收、误付假币事件，将对银行产生重大影响。一是损害客户利益，使客户蒙受经济损失。二是对银行声誉造成严重负面影响，甚至导致被监管处罚。三是一旦有从银行付出的假币流通到境外，被境外警方截获，则会产生“蝴蝶效应”，引发外界对于我国银行业货币反假能力的质疑；若被国外敌对势力利用，则可能对我国国际声誉造成影响。另一方面，随着商业银行网点的转型升级，网点员工因新老更替、轮岗等原因，网点经办现金业务的人员呈现新员工占比高、人员流动性大的特点，人员反假、识假的业务能力有待加强。同时，随着假币制造技术和工艺的不断提升，对机具与人工识别假币的要求日益提升，导致银行网点反假要求与人员反假能力的矛盾日益突出。而冠字号码信息在货币反假上的运用将有效辅助银行网点员工进行假币的识别，减少银行误收、误付假币事件的发生。

（二）冠字号码信息拓展运用展望

1.冠字号码信息在货币反假中的运用展望

一是随着假币冠字号码信息来源的不断变化，实现银行同业间、人民银行、公安机关等假币冠字号码信息的共享并纳入假币黑名单数据库。冠字号码查询系统的不断完善、相关系统预警功能的不断建立完善，使冠字号码信息在货币反假中的运用将更加广泛、功能与效果将更加显著。二是随着冠字号码采集的币种从人民币向各种外币延伸，面额从100元、50元等大面额向所有纸币面额扩展，冠字号码信息将实现人民币及外币纸币券全面额的反假预警运用。

2.冠字号码信息在银行反洗钱、内部风控等方面的运用

一是因冠字号码信息在收集过程中可以与客户的身份信息进行关联，实现现金交易的回溯，对通过现金存取方式代替转账实现资金转移达到割裂资金链目的洗钱方式，可以通过对冠字号码信息的统计分析进行追踪预警。二是通过冠字号码信息的追踪分析，对网点收入现金未再次对外支付的现金冠字号码信息再次进入银行的情况进行分析，可以及时发现网点员工挪用银行现金的行为。

3.冠字号码信息在打击治理电信网络诈骗方面的运用

当前，随着银行对个人账户非柜面渠道资金转账交易限额的控制，诈骗分子往往通过自助设备或柜面存取现金的方式进行资金的转移及切断资金链。在这种情况下，通过回溯前期收集的冠字号码信息，即可查找特定冠字号码在特定时间段内在各银行系统相关信息，包括但不限于发生机构、存取款对应的账户、办理客戶姓名、设备或柜员等。此类信息，一方面可以防范犯罪分子通过现金方式割断涉诈资金链信息的行为，另一方面有利于银行等金融机构通过冠字号码信息实现涉案账户上下游的穿透管控。同时，相关信息若与公安机关实现信息共享，可实现警银联防联控，方便公安机关对上下游涉案账户的锁定与对诈骗分子进行抓捕打击。

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[责任编辑   妤   文]