互联网金融对传统金融业发展的影响探析

［摘 要］党的十九大以来，党中央和国务院高度重视发展金融行业，并要求进行金融体制改革，以切实提高其对实体经济的服务能力，促进我国资本市场朝着多元化方向持续发展。而我国的传统金融行业多以商业银行为主体，吸引更多个体及企业的资金，并为社会面创造更多可流动性资金，但是其中也存在诸多问题及不足。近几年，我国科技领域不断创新发展，互联网技术逐步与金融业有机结合，形成了互联网金融。互联网金融给我国传统金融业带来了不小的冲击和影响。基于此，文章简要阐述互联网金融的内涵，分析互联网金融与传统金融业之间的关系，总结互联网金融对传统金融业发展的影响，并提出传统金融业的应对策略，以供参考。

［关键词］互联网金融；传统金融业；发展影响

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.20.031

［中图分类号］F832；F724.6［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2023）20-0096-03

0     引 言

現阶段，伴随着我国社会经济的飞速发展，科技领域得以创新进步，计算机技术、互联网、大数据技术、云计算技术等逐步渗透到各行各业以及人们生活的方方面面［1］。在此背景下，互联网金融应运而生。互联网金融给人们带来高效、便捷、稳定的金融服务的同时，也给传统金融业的运作模式、发展方向等带来了巨大影响。现如今，随着我国金融体制的深化改革，互联网金融与传统金融业进行融合发展已经成为一种趋势。对此，传统金融业应该运用辩证发展的眼光看待互联网金融带来的影响，积极应对，抓紧机遇，进而实现长远发展。

1     互联网金融概述

当前，我国学术领域尚未给予互联网金融明确的定义，但是现有文献资料将互联网金融理解为依托于支付技术、云计算、互联网、大数据技术等，所开展投资融资、支付、业务办理等各项业务的一种新型金融模式［2］。但需要注意的是，互联网金融并不等同于互联网与金融业的简单结合，而是在受众对现代信息技术进一步接受和使用的基础上，利用互联网技术对金融服务模式、手段等进行优化创新，从而更好地适应金融市场发展的新需求。

2     互联网金融与传统金融业之间的关系

2.1   传统金融业是互联网金融的发展基础

所谓传统金融业，主要是指所有经由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证监会等部门认可批准设立的机构［3］。进入21世纪以来，我国现代信息技术持续创新发展，并被广泛应用于社会各领域及人们实际生活的方方面面。作为金融业的重要主体，金融机构推进了互联网金融业务发展。具体而言，传统金融业务朝着智能化、电子化方向发展。其中，各金融机构将传统的线下业务模式转变为线上业务模式，以计算机设备及移动终端设备为主体的互联网金融交易模式已经逐步取代传统的柜台交易模式。而移动支付、转账、手机证券交易等都属于互联网金融的内容，其本质是传统金融业务与互联网技术的有机融合。与此同时，第三方交易业务、点对点网络借款（Peer To Peer Lending，P2P）、众筹等新兴互联网金融业务模式也呈现出良好的发展势头。但是，互联网金融经过一段时间的发展，人们并没有将互联网金融的出现视作一个里程碑式的变革，直到阿里巴巴推出了余额宝业务，互联网金融开始得到人们的广泛关注，余额宝也得到了广泛普及与

应用。

2.2   互联网金融并非传统金融业的终结者

现阶段，传统金融业的运行模式及市场占有率已经被现代化技术打乱。我国互联网金融的主要模式可以具体划分为6种：第三方支付、移动设备支付、众筹融资、网络贷款、互联网理财及保险购买、独立的互联网金融门户。上述互联网金融模式的兴起在一定程度上致使商业银行不再是客户办理存贷款、汇款业务的唯一渠道。而互联网思维及技术的发展已经成为当前传统金融业的必然发展趋势。在这一背景下，金融行业的大型机构开始积极利用互联网技术对自身的业务模式及内容进行创新，并纷纷入驻互联网金融市场。与此同时，这也带动了其他新兴机构的发展，促使其在互联网金融领域进行变革创新。我国金融监管部门也积极利用多元化渠道密切监督金融业发展情况［4］。综上，传统金融业的发展格局势必会被打破，无论是金融机构还是企业、消费者，都要面临互联网金融的冲击。对此，传统金融业必须要及时转变发展理念，主动适应并引导互联网金融发展，推动信息技术与金融的融合。但需要注意的是，这并不意味着互联网金融将会取代传统金融业。这主要是由于互联金融平台的客户量虽然较为庞大，但是资金支撑力度有限，并且在吸收存款过程中存在较大风险。就现阶段我国金融领域的发展情况来看，互联网金融与传统金融业的合作益处远大于竞争。互联网金融能够推进传统金融业升级转型，而传统金融业也可以在发展中融入电子商务，二者是相互促进、相互交融的。

3     互联网金融对传统金融业发展的影响

新时代发展背景下，互联网金融凭借着操作简单、运作成本低、即时性强、惠普力度大等特点逐步发展壮大，在金融市场中站稳了脚跟。这虽然促使我国金融市场体系更为丰富多样，但是也给传统金融业的金融模式、发展格局等带来了一定冲击与挑战。互联网金融对传统金融业发展的影响具体体现在以下几个方面。

3.1   弱化了中介角色

伴随着互联网金融的持续发展壮大，其促使传统金融行业中的银行这一金融中介角色地位不断被弱化。具体而言，客户在实际办理金融业务过程中可以直接跳过银行这一中间媒介。这就在一定程度上削弱了传统金融业的职能，而这种金融脱媒现象正是互联网金融的核心要义。具体而言，在实际的互联网金融模式中，资金融通双方能够在进行金融融资交易过程中，脱离传统金融业的银行或者交易所等媒介机构，直接借助互联网平台自主完成融资活动。此外，互联网金融对于信息的核实、认证、匹配等具有较强的针对性，这也在一定程度上削弱了传统金融业的媒介作用。

3.2   改变了收入来源

在传统金融模式下，银行的主要收入来源是利差收入，而净利息是银行盈利能力的主要评测指标。其中，专业技术、丰富的知识、分散的业务活动等都是传统金融业实现持续发展的重要支撑。因此，在我国金融行业相对垄断、市场价格并未全面开放的背景下，银行需要获取政策优势及行政保护。但受到互联网金融的影响，传统金融业的目标客户发生变化，客户的消费需求及消费渠道不断丰富，致使价值理念发生本质变化，客户不再依赖银行等进行存贷款，造成银行净利息减少。除此之外，随着我国金融市场的持续发展，市场参与者逐渐朝着大众化方向转变，社会化及专业化被弱化，再加上银行市场的竞争日趋激烈和利率化市场的发展，非利息收入的重要性逐步显露出来，利差收入占比减少。由此可见，对传统金融机构的收入来源而言，互联网金融模式对其影响及冲击较大。

3.3   动摇了客户根基

任何经济业务活动的顺利开展都离不开扎实的客户基础，它是传统金融业获取经济效益的重要基础。但是，当前我国传统金融模式受到二八定律的约束，导致客户经济利益受损。在二八定律的支配下，银行仅需要服务20%的客户就能够获取80%的经济效益。而剩余的80%客户在为银行持续发展提供经济贡献的同时，仍然享受着较为低端的服务。在这一模式下，一旦客户观念发生变化，将会对银行的客户根基产生不利的影响。以辽宁省为例，实际调查数据显示，截至2020年年底，辽宁省的网民数量达到了近2 500万人，互联网技术的普及度高达55%，数据还显示截至2020年年底，辽宁省的网络购物网民数量约1 200万人，相比2019年增长了200万人。而互联网金融正是抓住了这一被传统金融业忽视的广大人群，对客户进行精准营销，改变其金融观念，减少其对传统金融业的依赖，进而动摇了传统金融业的客户根基。

3.4   改变了经营模式

互联网金融彻底改变了传统金融业的经营模式，并借助网络平台来代替实际网点。客户可以自行选择适合自己的金融产品，冲击了传统金融业的客户推销模式。此外，客户还能够自己动手办理业务，进而影响了由柜台人员办理的服务模式。互联网金融不仅能够最大限度节约人力物力，同时还能够提高工作效率与服务水平。

3.5   影响了管理方式

互联网金融的发展极大程度上影响着传统金融业的管理方式，主要体现为以下两个方面：一方面，给传统金融业中刻板烦琐的内部管理流程带来了冲击和影响；另一方面，削弱了传统金融业对物理网点的依赖性，使各金融机构在开展业务活动中不再受到限制。以阿里信贷为例，这一新型融资服务模式从申请贷款到贷款发放仅需要几分钟的时间，极大提高了业务办理效率，简化了传统金融业中烦琐的业务流程。

4     传统金融业的应对策略

4.1   以现有资源为基础，主动转型升级

依托网络技术，开展好银行业务。电子银行的建设与投入使用是近几年我国各大商业银行的重点关注内容，并且已经取得一定的发展。在互联网金融模式下，商业银行应该积极拓展新发展领域，运用自身的优势实现发展新突破。第一，银行应该立足于重点客户，发挥好专业优势。从当前互联网金融发展情况来看，互联网金融主要服务于中小客户，大客户需要更为专业化的服务，而互联网金融当前并不具备这一能力。对此，银行应该注重提升对重点客户的服务水平，形成稳固的客户关系［5］。第二，银行需要注重建立和维护好客户关系，对于符合客户实际需求的产品加以完善优化。第三，银行还应该提供个性化服务，对不同客户采用不同的服务措施，夯实客户基础。第四，借助网点渠道，增强客户体验感。银行应该努力提高网点服务综合性，促使所有网点皆可办理已经开通的所有业务，进而提高业务办理效率，精简业务流程，增强客户体验感。第五，传统金融业务本質上与现代经济业务相同，都属于体验类经济，银行还应该在客户体验上力争上游，借助开放的营销模式创设客户体验类产品，从而吸引更多客户的注意力，增强客户新鲜感，夯实客户基础［6］。

4.2   以模式创新为突破口，自觉进行变革

第一，对产品进行创新，体现竞争需求。产品是传统金融业连接客户的重要纽带，只有合理创新产品，才能够从根本上实现业务创新。对此，传统金融机构在创新产品过程中应该充分考虑互联网金融的特点，强化产品竞争优势。在与电商企业进行合作过程中，还应该积极创设自己的综合化电商平台，从而占据未来金融市场竞争的优势地位。第二，创新运营模式，适应市场新变化、新需求。当前，互联网金融的不断推进导致传统金融业客户及市场占有率大量流失，其生存及发展空间不断被挤压［7］。在这一背景下，传统金融机构需要积极创新原有的运营模式，将模式创新的重点放在管理上［8］。严格遵循好以互联网金融发展为前提的原则，加强风险防范，提高行政管理水平与效率。此外，传统金融机构还应该进行数据创新，提高营销针对性，从而实现营销方式的创新变革。第三，创新发展模式，满足客户需求［9-10］。面对互联网金融带来的冲击与挑战，传统金融机构应该积极应对，加强对关键技术的前瞻性研究，对人力资源和物质资源进行合理配置，提高服务水平，以更好地适应金融发展需求，实现与互联网金融的融合发展。

5     结束语

互联网金融的出现虽然给我国传统金融业带来了一定冲击与影响，但是事实上互联网金融仍然无法完全取代传统金融业。对此，传统金融机构应该用积极乐观、辩证发展的眼光看待互联网金融。针对互联网金融所带来的积极影响，传统金融机构应该抓紧发展机遇，加强与互联网金融的融合发展；针对消极影响，传统金融机构也应该积极应对，“取人之长，补己之短”，基于广大群众的财产安全及传统金融业持续发展角度，对自身运营模式、发展方向进行革新，以实现可持续发展。

主要参考文献

［1］杨子君.浅谈互联网金融对传统金融业发展的影响［J］.投资与创业，2021（12）：29-31.

［2］吴彤.互联网金融对传统金融业的影响［J］.全国流通经济，2020（15）：154-155.

［3］王茜云.互联网金融对传统金融业的影响分析［J］.市场周刊，2019（2）：125-126.

［4］张了之，白雨晨，梁帅.互联网金融的发展对传统金融业影响的分析［J］.通讯世界，2016（18）：223-224.

［5］王露露.互联网金融对传统金融业的影响分析［J］.纳税，2018（11）：211.

［6］陈小童，苏丹，罗子轩.浅析互联网金融浪潮下传统金融业受到的影响［J］.现代经济信息，2016（13）：268.

［7］张可宁.浅谈如何实现互联网金融与传统金融业务的协同发展［J］.北方金融，2021（6）：103-105.

［8］孙娣.互联网金融冲击下传统金融业发展对策研究［J］.商场现代化，2019（14）：108-109.

［9］韩孟奇.互联网金融对传统金融业的影响分析［J］.现代国企研究，2017（18）：161.

［10］解建丽，白云杰，秦非凡.互联网金融模式下传统金融业的竞争格局分析［J］.知识经济，2015（19）：54-55.

［收稿日期］2023-04-26

［作者简介］赵广翔（1986— ），男，山东济宁人，硕士，讲师，主要研究方向：金融。