数字普惠金融助力乡村振兴的创新模式及对策建议

于卫国

(齐鲁银行股份有限公司 山东济南 250001)

随着乡村振兴战略的实施，数字普惠金融作为一种创新模式正逐渐崭露头角，为乡村经济注入了新的活力。数字普惠金融借助互联网和科技的力量，通过创新金融产品和服务，满足了农民在金融方面的需求，同时也促进了农村经济的发展。通过本文研究，希望能够更加深入地理解数字普惠金融在乡村振兴中的作用，并寻找到有效对策，推动数字普惠金融在更广泛的乡村地区普及，为乡村振兴战略注入新的动力。

1 乡村振兴的背景与意义

1.1 乡村振兴的背景

在过去几十年的城市化进程中，中国乡村地区面临着许多问题和挑战。农村人口流失、土地荒芜、农业生产困难等问题导致乡村经济发展的滞后和不平衡。这些问题不仅影响了农民的生活水平，也限制了国家整体发展的潜力。

1.2 乡村振兴的意义

乡村振兴是指通过改革创新和政策措施，促进农村经济发展、提高农民收入水平、改善农村社会事业和生态环境，实现城乡发展协调一体化的发展战略。乡村振兴具有以下重要意义：

1.2.1 实现农村现代化和全面建成小康社会

乡村振兴是实现农村现代化和全面建成小康社会的重要途径之一。通过促进农村经济的发展，提高农民的收入水平，改善农村基础设施和公共服务水平，乡村居民可以分享到城市化带来的发展成果，与城市居民的差距缩小，进而实现全面建成小康社会的目标。

1.2.2 保障粮食安全和农产品供给

乡村振兴对保障国家粮食安全和农产品供给至关重要。农村地区是中国的主要粮食生产基地，通过加强农村经济发展，提高农业生产水平和效率，可以保障稳定的粮食供应，并且提高农产品的质量和安全性，满足人民对于优质农产品的需求。

1.2.3 维护社会稳定和建设和谐社会

乡村振兴可以提升农民的生活条件，增强获得感，促进社会公平和正义，减少农民流失和社会不稳定因素，维护社会稳定和建设和谐社会。通过提供更好的教育、医疗、就业等社会服务，可以增加农民的收入来源，提升农村居民的幸福感和获得感，从而有效避免城乡差距带来的社会矛盾和冲突。

2 数字普惠金融的定义和作用

2.1 数字普惠金融的定义

数字普惠金融是指利用现代科技手段，通过为广大人民群众提供便捷、安全、可持续的金融服务，推动金融包容和普惠经济发展的一种金融模式。它的目标是实现全民金融包容。

数字普惠金融通过互联网、移动通信等渠道，为社会各个层面的人们提供优质、高效、低成本的金融服务。它将金融服务从传统的线下模式转变为线上模式，打破了时空限制，使金融服务更加普遍、便利和包容。

2.2 数字普惠金融的作用

2.2.1 促进金融包容

传统金融服务往往无法覆盖偏远地区、农村地区和基层群体，导致这些人群难以获得融资、储蓄、支付等基本金融服务。而数字化手段能够打破地域和时间限制，为这些人群提供更加便捷、高效的金融服务，从而促进金融包容。

2.2.2 促进经济发展

首先，数字普惠金融可以提高金融服务的效率和便捷性，使更多的人能够方便地使用金融服务。传统金融服务存在时间成本高、手续烦琐等问题，而通过数字普惠金融，人们可以随时随地通过手机或互联网等渠道进行金融交易，不受时间和地域的限制，从而提高金融服务的效率；其次，数字普惠金融的推广可以降低金融交易的成本和风险。通过数字技术，可以减少中间环节、简化流程，降低了金融交易成本，并降低了人为错误和欺诈行为的风险。这样一来，更多的人可以享受到低成本、高质量的金融服务，从而促进经济发展。

2.2.3 提升社会福利

首先，数字普惠金融可以为低收入群体提供保险、养老金等社会保障服务。传统金融机构通常对低收入人群采取严格的贷款和保险门槛，导致他们很难获得必要的保障和福利。而数字普惠金融通过运用大数据、云计算、区块链等技术手段，打破了传统金融的空间和时间限制，为低收入人群提供了更加灵活、便捷的服务。他们可以通过手机或互联网进行保险购买、理赔等操作，享受与高收入人群相当的社会保障待遇，提高他们的生活质量和社会安全感；其次，数字普惠金融还能为农民提供农业保险、农产品销售等服务，帮助他们应对自然灾害和市场风险，提高农民的收入和生活水平。农民是我国人口的重要组成部分，但由于农业生产的特殊性，他们往往面临着天灾、虫害、价格波动等多种风险。数字普惠金融通过运用先进的技术手段，可以对农业生产进行数据分析和风险评估，为农民提供相应的保险和补偿措施。同时，数字普惠金融还可以帮助农民将农产品销售到更广阔的市场，提高销售收入，增加农民的财务回报，提升生活品质。

3 数字普惠金融助力乡村振兴的创新模式

乡村振兴战略是我国当前和未来一个时期的重要任务。数字普惠金融作为一种创新的金融模式，在乡村振兴过程中发挥着重要作用。以下是数字普惠金融助力乡村振兴的创新模式的具体内容：

3.1 农户金融服务

3.1.1 农村金融产品设计与定制化

数字普惠金融可以根据农户的实际需求设计和定制化金融产品，以满足其资金需求。例如，针对农村贫困户可以提供低利率的小额信贷服务，帮助他们发展生产经营；针对农村企业可以提供融资、保险等综合金融服务，支持其发展壮大。同时，数字普惠金融还可以通过创新的方式设计金融产品，以更好地适应农户的需求。例如，推出农业保险产品，帮助农户抵御自然灾害等风险；推出农产品质量溯源金融产品，提高农产品的品质和溯源能力。

3.1.2 农村金融渠道拓展与服务网络建设

数字普惠金融可以利用互联网和移动通信技术，拓展农村金融服务渠道，提高金融服务的覆盖率和便捷性。可以通过建立农村金融服务站点、推广移动金融服务平台等方式，让农户更加方便地获取金融服务，解决传统金融机构无法覆盖的问题。此外，数字普惠金融还可通过合作与整合资源，建立多元化的农村金融服务网络。例如，与农村合作社、农业企业等建立合作关系，共同提供金融服务；与物流公司、电商平台等进行合作，推动农产品的线上销售和金融支持。

3.1.3 农村金融风险评估与管理机制

数字普惠金融可利用大数据和人工智能技术，对农户进行全面风险评估，并建立合理的风险管理机制。通过分析农户的信用状况、农产品市场情况等信息，帮助金融机构更精确地评估农户的风险水平。此外，数字普惠金融还可以通过共享风险信息和建立风险监控机制，提高农户金融风险的管理水平。通过有效识别和管理风险，可以降低金融机构的不良资产率，从而提高农户的金融服务可得性。

3.2 农业产业链金融服务

3.2.1 农产品供应链金融创新

通过数字普惠金融，可以优化农产品供应链金融服务，解决农产品销售中的资金难题。首先，可以利用区块链技术建立农产品溯源系统，实现农产品信息的可追溯性和透明度，提高金融机构对农产品的信任度。金融机构可以更准确地评估农产品价值，为农户提供更多融资支持；其次，可以推动金融机构与农产品生产、加工和销售环节合作，打通融资渠道，为各个环节提供资金支持，提高全产业链的效率和竞争力。

3.2.2 农业保险与补贴金融服务

数字普惠金融可以提高农户的风险抵御能力。首先，可以通过数字化手段实现农业保险的精准定价和快速理赔。利用大数据分析农田环境、气象数据等信息，可以更加准确地评估农业风险，为农户提供量身定制的保险产品。同时，利用人工智能技术加快理赔速度和提高理赔准确性，帮助农户更好地应对灾害风险；其次，数字普惠金融可以将政府的农业补贴直接打入农户账户，提高补贴发放的效率和准确性，促进农户增收。

3.2.3 农业科技与数字化金融服务

数字普惠金融可结合农业科技，为农户提供数字化金融服务。首先，可以利用无人机、遥感等技术对农田进行监测和评估，为农户提供精准的种植指导和融资支持。通过实时监测土壤水分、气象条件等参数，提供科学的农业生产建议，帮助农户减少成本、提高产量；其次，通过建立农产品电商平台，推动农产品直接销售，减少中间环节，提高农户收益。数字普惠金融还可以为农户提供线上支付、物流配送等便捷服务，促进农产品的流通和增值。

4 数字普惠金融助力乡村振兴的对策建议

4.1 政策支持与法规制度建设

4.1.1 制定有利于数字金融发展的政策

制定有利于数字金融发展的政策对乡村振兴至关重要。下面是一些政策方面的建议：首先，推出优惠政策，鼓励金融机构向乡村地区扩展服务。政府可给予金融机构税收减免，通过降低金融机构的经营成本和风险，鼓励他们提供更多的金融产品和服务；其次，提供财税等方面的支持，降低数字金融技术应用的成本。政府可以减免数字金融相关企业的税费负担，优化税收政策，使得数字金融技术的研发和应用更具吸引力。此外，政府还可以设立专项资金，用于支持数字金融技术的研发和推广，降低相关企业的资金压力；再次，建立专门的农村金融发展基金，用于支持乡村金融项目。政府可以设立专项基金，向符合条件的数字金融机构提供资金支持，帮助他们扩大在乡村地区的业务规模，提升农村居民的金融服务水平；最后，建立完善的准入门槛和监管规则，保障乡村居民的合法权益，防范金融风险。

4.1.2 完善数字金融相关的法规制度

完善数字金融相关的法规制度对于促进数字金融的健康发展和保护乡村居民的权益至关重要。以下是一些可以考虑的方面：首先，准入标准和监管要求。建立明确的数字金融机构准入标准，要求机构具备一定的资质、经营能力和风险控制能力。同时，加强对数字金融机构的监管，建立有效的监察机制，确保其运营的合规与稳定；其次，产品审查和风险评估。建立数字金融产品的准入门槛，加强对产品合规性和风险性的评估，防止不良产品进入市场。可以制定数字金融产品的备案和审核机制，要求企业提供充分的信息披露，加强对产品运行过程和风险控制的监管；再次，消费者权益保护。建立健全消费者权益保护制度，加强对数字金融产品和服务的监督，及时解决消费者投诉和纠纷。政府可以设立专门的投诉渠道和仲裁机构，为乡村居民提供便捷的维权途径。最后，惩罚和违规处罚。加大对数字金融机构违规行为的惩罚力度，对于不合规的机构和产品要进行严厉处罚，以强化市场秩序和保护乡村居民的合法权益。

4.2 金融科技创新与应用推广

4.2.1 加大对数字金融科技研发的支持力度

首先，设立专项资金，资助数字金融科技创新项目。政府可通过设立专项资金，向符合条件的金融科技企业提供资金支持，帮助他们加大在数字普惠金融技术研发方面的投入，提高企业的创新能力，推动数字金融技术在农村地区的应用；其次，建立产学研联合机制，促进金融科技企业与高校、研究机构的合作。政府可以鼓励金融科技企业与高校、研究机构建立紧密的合作关系，共同开展数字金融领域的研究和创新，充分利用高校和研究机构的科研资源，推动数字金融技术的创新与应用。

4.2.2 推广数字金融技术在乡村振兴中的应用

首先，利用区块链技术改进农产品溯源系统。政府可以鼓励金融科技企业利用区块链等技术手段，构建起完整的农产品溯源系统，提高农产品的追溯能力和透明度，增加农产品的信誉度，提升消费者对农产品的信任感；其次，利用大数据分析农业生产和市场信息。政府可以鼓励金融科技企业收集、整合农业生产和市场信息，利用大数据分析技术进行深度挖掘和分析，为农户提供农业生产和经营的指导意见；最后，推广移动支付、互联网金融等新型金融服务模式。政府可以鼓励金融科技企业加大在移动支付、互联网金融等领域的创新，推动新型金融服务模式在农村地区的应用，方便农户进行金融交易和管理，提升其金融服务体验。比如，江苏如皋市积极借助数字普惠金融手段，通过建设农村金融服务中心和农村互联网金融信息服务平台，提供多样化的金融服务，包括小额贷款、信用担保等，帮助农民解决融资难问题，助力乡村振兴。

4.3 金融教育与培训

4.3.1 提升农民金融素养和理财意识

首先，开展金融知识培训。政府可以组织金融机构、专业机构和社会组织等开展面向农民的金融知识培训活动。培训内容包括金融基础知识、风险管理技巧、投资理财等，帮助农民了解金融产品、金融服务和金融市场的基本知识；其次，举办理财规划讲座。政府可以邀请专业的金融规划师、理财专家等开展针对农民的理财规划讲座，帮助农民了解个人理财规划的重要性，学习理财技巧和方法，并针对个人情况提供专业指导。比如，江苏镇江丹阳市积极推动农民金融素养培训工作，通过开展金融知识讲座、组织金融理财培训班等形式，帮助农民学习金融知识和理财技巧，提高他们的金融素养水平。同时，丹阳市还注重倡导农民合理的理财观念，引导他们积极参与投资理财活动，增加收入来源。

4.3.2 培训专业人员以提供专业的金融咨询和指导

首先，建立专业化的金融培训机构。政府可促进专业化金融培训机构的建立，为金融从业人员提供系统化、专业化的培训课程，提升金融从业人员的专业素养和服务水平；其次，加强对金融从业人员的培训和监管。政府可以制定相关的培训计划和考核机制，对金融从业人员进行规范化的培训，保护农民的合法权益；最后，利用科技手段提供金融咨询服务。政府可以鼓励金融科技企业开发金融咨询App等数字工具，为农民提供便捷的金融咨询和指导服务。通过在线咨询、智能化推荐等方式，帮助农民解答疑惑，提供个性化的理财建议。

4.4 资金支持与合作伙伴关系构建

4.4.1 加大对乡村金融项目的资金支持力度

首先，设立乡村金融发展基金。政府可以设立乡村金融发展基金，专门用于支持乡村金融项目的发展。该基金可以提供低息贷款、风险补偿和补贴等形式的资金支持，帮助乡村金融机构解决资金短缺问题，促进其扩大服务范围；其次，建立风险共担机制。政府可以与金融机构合作，建立风险共担机制，共同承担乡村金融项目的风险。通过与金融机构共担风险，降低其参与乡村金融项目的风险感知和压力，加大对乡村经济的金融支持力度；最后，鼓励社会资本参与。政府可以出台相关政策，鼓励社会资本参与乡村金融项目的投资和运营。通过引入社会资本，例如，桃源县位于湖南省长沙市，该县积极推动乡村金融服务创新，成立了农村金融服务中心，为农民提供金融咨询、贷款担保等服务，取得了显著成效。河北省深州市通过建立“一村一行”农村金融服务模式，加大了对农村金融项目的资金支持力度，推动了乡村经济的发展和农民收入的增加。

4.4.2 建立与金融机构、科技公司等的合作伙伴关系

首先，促进金融机构向乡村地区拓展服务。通过政府引导和激励措施，促使金融机构主动开展乡村金融业务，提供包括信贷、支付结算、理财等金融服务，满足乡村居民和农村企业的金融需求；其次，推动数字普惠金融在乡村振兴中的应用。政府可以与科技公司合作，推动数字技术在乡村金融中的应用。例如，引入移动支付、互联网金融等技术手段，提供便捷的金融服务。同时，建立农村金融信息系统，实现数据共享和整合；最后，加强乡村金融科技人才的培养。通过组织培训班、开展科研项目等方式，增强乡村金融科技人才的专业能力和创新能力，满足乡村金融发展对人才的需求。例如，临安区位于杭州市西部，该区积极发展数字经济和创新金融，与多家金融机构和科技公司在农村金融、移动支付等方面开展合作，推动了乡村金融的创新和发展。

5 结语

综上所述，数字普惠金融对乡村振兴具有重要意义。同时，数字普惠金融在推动乡村振兴过程中也面临着一些挑战，例如，数字鸿沟问题。部分农民对数字技术缺乏了解，使用数字金融服务存在一定的障碍。因此，政府和相关部门应加大政策支持力度，加强数字金融技术的研发和应用，培养专业人才，完善监管机制，推动数字普惠金融向更广泛的农村地区普及，为乡村振兴战略注入新的动力和活力。只有通过持续的努力和创新，才能实现乡村经济的可持续发展。