商业银行科技金融发展现状探究

庄 严 山东工商学院

一、商业银行科技金融发展现状

资本是市场经济发展重要的促进力，在商业银行科技金融发展过程中扮演着重要的角色。随着社会经济的发展，任何一个环节都存在不稳定的因素。因此，在对商业银行科技金融发展研究中，探索以商业银行为基础的新时代科技金融发展模式，研究商业银行与科技创新之间的关系，是具有非常重要的意义，尤其是以金融业发展为主的国家。在2022 年，银保监会《银行保险机构信息科技外包风险监管办法》、人民银行《金融科技发展规划(2022—2025 年)》、银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等出台的多份文件涉及银行信贷、担保、创保、资本市场等多项科技金融政策。

二、商业银行科技金融发展存在的问题

(一)科技金融产品推广营销不够

任何事物的发展都离不开宣传，小到个体户，大到上市公司都需要大量的时间和金钱成本投入到宣传营销中。我国大多数商业银行作为当地建立较早的国有大型银行，自创办以来就是以扶持当地经济发展为己任，我国一些地区，经济发展较为落后，基层各区域贫困县占比较多，在2022 年的全面建成小康社会时期刚完成“脱贫”状态。这就决定了当地受过高等教育的人群较少，金融管理意识较差。根据《国家消费者权益保护情况调查报告》中显示，不会存款业务占所有人口的20%，贷款业务占所有人口的70%，无消费者权益保护意识的占所有人口的85%。高达90%的人群认为中国人民银行和其他国有银行一样，办理日常基本营销和管理业务。上述数据表明，许多基层个体户和部分小微企业主并不清楚金融行业的防范管理意识，也说明，我国商业银行大多数基层分行的工作人员存贷款等科技金融产品业务宣传困难和对金融保护的知识宣传不到位。

我国商业银行在基层各县城都设有支行，并且在各个乡镇都设置有营业网点，实现产品营销全覆盖。我国乡镇数量较多并且地势复杂，导致我国商业银行对基层科技金融产品业务宣传和其他金融产品宣传力度较小，基于上述现实原因，我国商业银行将大量精力都集中在市中心城区以及下辖县城内，还有部分市中心城区的周边乡镇。此外，我国商业银行在进行科技金融产品推广宣传时，普遍存在注重科技金融产品的宣传，而忽视了最为重要的基础性经融知识以及保护的宣传缺点，导致县级及县级以下的农民，对商业银行所开发的科技金融产品产生质疑，从而对我国商业银行所推出的科技金融产品产生了厌恶和抵触的情绪。在一定的程度上阻碍了银行科技金融产品业务的宣传，宣传信息过于老旧，更新不及时，也是商业银行在基层宣传受阻的一个重要原因。另一方面，我国商业银行在业务宣传上无创新意识，并且针对科技金融产品营销宣传的目标具有普泛化与盲目性的现象，针对性不强，效果不明显。

(二)科技金融产品传播形式较为单一

我国大多数商业银行资金实力极为雄厚，但从当前的实际发展来看，大多数商业银行由于自身发展的方向原因，无法像中小型银行一样将自己的主营业务在短时间内从线下转移到线上，毕竟我国大多数商业银行基层营业点较多，且更注重客户的实体体验。这也导致，我国大多数商业银行虽然地处互联网大国，却无法利用当地的互联网优势，无法充分利用大数据对自身的科技金融产品传播。

(三)客户经理业务能力不足

在对我国商业银行人力资源管理部门走访调查中发现，我国商业银行的基层信贷工作人员学历存在普遍偏低的现象。银行属于金融服务行业，需要大量的技术型和管理型人才，尤其是对直接面向客户的基层业务人员。他们直接代表银行的门面，所以，在当前商业银行科技金融发展的背景下，他们不仅需要熟知银行内部所有科技金融业务产品，还需要具备专业的科技金融管理知识和分析能力，以及合格的判断沟通能力。而从上述数据可看出，我国商业银行科技金融部门以大专学历为主，本科和硕士占比较低，内部许多员工并未有经过大学四年经济类专业的相关培训背景，他们主要是通过进入银行工作之后，通过企业内部的科技金融产品培训，以及在和客户的沟通中进行理论和实践的学习。

此外，客户经理业务能力不足不仅有历史遗留原因，还有现实因素影响。究其原因主要是劳务派遣用工人数占多数及考核激励机制不健全两方面。首先，科技金融部门中的劳务派遣员工占总科技金融部门用工人数的2/3。这些劳务派遣员工主要分布在河池市下辖县城支行以及乡镇地区的营业网点中，可以说，基层地区的科技金融产品业务主要由劳务派遣员工来承担。他们相比正式员工来说，待遇相差较大，只有基本工资+业务提成以及各项逢年过节的小福利，并没有“五险二金”等相关福利待遇保障。所以，这些员工在进行科技金融产品宣传和办理时，只是机械地完成上级下发的任务，对银行归属感不强，再加上薪酬福利待遇较低，导致日常进行信贷工作也缺乏相应的热情。其次，缺乏相应的考核与激励机制，无法促进客户经理提升自身业务能力和工作能力的积极性。虽然我国商业银行专门出台了针对科技金融部门的业务人员的绩效考核办法，但这些办法的出台是由上级领导一致决定，他们并不完全不了解实际情况，只能根据从下属县级分行以及营业网点每年上报的文件以及相关数据对其进行整理。再加上基层各地区经济发展不平衡的特点，导致我国大多数商业银行下辖支行无法完整实施下去但是，县级支公司以及营业网点的管理人员在面对这些考核时，本着“上有政策，下有对策”的态度去执行。并且，绩效考核指标简单而不符合实际经营环境、激励上无论正向激励或负面处罚都没有实施到位。考核不落到实处，员工没有责任感，激励不到位，员工将失去工作热情。

三、商业银行科技金融发展对策

(一)加强科技金融产品推广营销力度

当前是大数据信息时代，我国商业银行应当紧随时代发展潮流，在创新建设多方位服务渠道的基础上大力发展科技金融产品对接活动，加强银行与客户的联系，从而提高金融科技产品推广营销的力度，在防止客户流失的基础上，扩大科技金融产品客户的受众范围。银行可以通过与互联网企业之间的合作，设立线下“惠农惠企”服务点，该服务点主要服务对象是偏远乡镇地区的个体工商户以及小微企业，例如：乡镇商铺、农资店、生活服务机构等。在当地发放便捷性科技金融工具，授予其便捷性金融服务权限，协助当地未掌握互联网技能的个体工商户、小微企业主、农户等进行科技金融产品业务申请。其次，对于市辖区内以及县区内经济发展较好的地区，进行银企对接合作，借助互联网，在线上实现企业与银行无障碍沟通交流，能够更好地为当地企业在进行贷款、融资、结算方面进行专门答疑。我国商业银行想要更好的加强产品推广营销力度，就需要与当地商会等经济组织签订协议，建立长效稳定的合作机制，双方达成一致的合作共识。在每次开展银企活动对接的同时，应当针对不同行业的不同客户提供专门优质的个性化和精细化的服务。

(二)利用大数据进行科技金融产品营销

运用大数据分析能够提高科技金融产品的有效性，提高科技金融产品推广分析能力。当前我国越来越多的企业试图利用大数据手段来寻找更多具有商业价值的信息。我国商业银行科技金融产品在进行网络服务营销模式中，应当在合法的前提下时刻追踪客户的日常信息，了解客户的日常需求，在客户最需要帮助的时候尽自己所能帮助对方。例如：研究出银行销售的旺季和淡季，在旺季时，向老客户开展线下和线上优惠活动，加大营销力度和开拓市场的力度维护客户资源，防止客户资源的流失。在淡季时，在降低科技金融产品销售价格的同时，开展线上或者线下优惠活动，以开拓新市场为主。以上所述的方案，利用大数据可以帮助企业提高营销推广分析能力，实现精准营销，以最低的销售成本获得最大的收益。

以肯德基精准营销为例，据统计，肯德基在我国一共有1 500 多家门店。在大数据刚刚来临时，肯德基中国总部牢牢抓住大数据，并在第一时间投入了大量的资金和招聘了大量的大数据相关专业人才。在每家肯德基店铺，管理者除了对日常销售的各类产品进行统计外，肯德基的店内、二楼、后厨等地都会放置摄像机。该摄像机会直接连到经理的手机上，经理会根据摄像头拍摄的影像来观察哪些产品是客户购买之后感觉味道不好而倒掉。客户品尝产品后，会细化客户口感以及品尝体验的状况等。每个店铺的肯德基经理会将这些信息汇总到一起，上报给总部的大数据信息处理员，由总部根据大数据信息处理员所分析出的数据结论立刻送到肯德基的生产线，修改产品的供货量。另一方面，肯德基可以和天猫、京东、淘宝等电商平台进行合作，利用这些大数据平台扩大自己的数据获取量。之后，肯德基利用这些庞大的数据信息成立了一个新的部门KPL。肯德基总部将这些海量的数据整合之后，便将这些有价值的信息全部上传到肯德基的销售管理系统，总部的销售部门会根据这写数据制定最贴切的营销方案。利用大数据提高营销分析的关键是资讯系统要能与决策流程紧密结合，迅速对消费者的需求作出回应、修正，并且立刻执行决策。

我国商业银行在进行科技金融产品营销时，可以效仿肯德基精准营销案例，在我国商业银行下辖至基层分行中的科技金融产品服务人员应加强品牌价值观的重要性，当了解客户的基本情况后，向其介绍科技金融产品的基本特点，可以将无法触及的东西变成有形的服务，以此来影响客户的决策。当了解肯德基的营销经验后，银行人员应该针对行内的基本情况，按区域功能理念来进行合理的划分，当客户需要相关的服务时，便能及时找到相关的服务区，还可以在一楼中设置产品体验区，体验厅中应设置明确的标志，才能形成优良的识别效果，在体验厅中，客户可以自主选择体验科技金融产品。在二楼中，可以设置销售平台、一对一指导区等，客户们可以充分交流自身的体验效果。

(三)对客户经理定期开展业务及科技金融产品培训

随着社会经济的稳速发展，市场竞争愈来愈激烈，人才的重要性日益凸显。可以说，人才的储备是一个企业发展所需的不竭动力，是一项事业是否能得到真正的保障与前提条件。由于我国针对金融行业的扶持和保护，为中国银行带来了机遇，也相对应的带来了挑战。针对这不可多得机遇，中国银行要想抓住机遇，迎接挑战，就必须需要一直强有力的队伍，从而在根本上保证能够为社会经济发展提供所需的服务。据笔者调查发现，我国商业银行的科技金融产品业务人员老龄化严重，新进业务人员较少，这些老员工由于年龄原因，再加上自身学历较低和基础金融知识薄弱、学习能力随着年龄的增长也逐渐变弱等原因难以应付现今成都日益增长的金融产品与服务。而且，这些科技金融产品业务人员主要面对的是像中小微企业主或者个体工商户等这样的客户，这些客户大多拥有高等学历背景，并且他们实践经验丰富。所以，面对这样的客户应当对科技金融产品从业人员定期开展业务培训。

四、结语

科技金融是银行未来发展的重要方向，我国商业银行科技金融产品中国发展的过程中，应当注重科技金融产品的设计和实施。加强对银行科技金融产品管理，才能够在保证银行在消费群体免于流失的情况下，拓宽中低端消费市场，增加客户受众范围，从而拓宽我国商业银行科技金融商品的消费市场。只有这样，才能够推动我国商业银行的可持续发展。我国商业银行是推动我国经济发展的重要金融机构之一，其在未来发生任何的变化，都会对我国金融行业造成不小的冲击。本文以我国商业银行为主要研究对象，首先，针对我国商业银行科技金融发展现状进行分析；其次，对我国商业银行科技金融发展存在的问题进行阐述，根据上述现状分析出商业银行科技金融发展在日常运作过程中存在科技金融产品推广营销不够、科技金融产品传播形式较为单一、客户经理业务能力不足等问题；最后根据所发现的问题提出相应的改进措施，例如，加强科技金融产品推广营销力度、利用大数据进行科技金融产品营销、对客户经理定期开展业务及科技金融产品培训等。旨在提高银行科技金融产品能力，从而提升其在市场竞争中的市场份额。