如何为少儿科学配置重疾险？

张升达

近年来，少儿癌症发病率逐年递增。与此同时，随着医疗技术的提升，治愈率也在不断上升。因此，家长为孩子科学配置重疾险，是为其健康成长保驾护航的明智之举。

75后的高女士是一位单亲妈妈，独自抚养一双儿女。因为丈夫早前不幸罹患重疾身故，高女士的保险意识大大提升。2019年，高女士为自己的女儿小佳投保了太平人寿成长无忧产品。最初，这份保险只是一位母亲对孩子健康成长的寄托，投保时的心愿是最好永远都用不上。

2021年1月，小佳因间断发热半月余，前往复旦大学附属儿科医院就诊，经过一系列检查，小佳不幸确诊为急性淋巴细胞白血病，高昂的治疗费用对单亲家庭来说无疑是雪上加霜。

代理人知晓高女士情况后，第一时间安慰客户并帮助报案。接到报案后，理赔工作人员立即与代理人沟通，了解客户既往身体情况。经审核，小佳所患急性淋巴细胞白血病属于儿童特定疾病范围。经过理赔人员协助，仅1天时间，高女士就收到了太平人寿赔付的100万元。

这笔“救命钱”对高女士一家无疑是及时雨，为小佳后续治疗提供了强大的经济支持。

新生儿的诞临，带给一个家庭无限希望。家长们好像有了软肋，也有了铠甲，总是希望尽最大可能给予孩子成长路上最好的呵护与保障。

然而，成长阶段的孩子，由于身体机能发育还不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，患病风险本就比成人要大一些。再加上水质、雾霾、化学污染等各种客观原因，不仅成年人患重疾比例在不断增加，还呈现出低龄化发展趋势。

如何在社保医疗基础上，科学配置商业重疾险？这已经成为了家长们需要密切关心的话题。

少儿重疾发病率逐年增长

国家儿童肿瘤监测中心的最新研究数据显示，过去3年，中国共有超12万名儿童和青少年被诊断为癌症患儿，而且近十年在以年均2.8%左右的速度增长。无论是男孩还是女孩，儿童肿瘤发病率排首位的均是白血病，其次是中枢神经系统肿瘤和淋巴瘤。

儿童肿瘤不同于成人肿瘤，在病因、常见病理类型、病种上有较大的区别。此外，儿童肿瘤的总体治愈率、治疗耐受度、放化疗敏感性要优于成人。

随着医学技术水平的进步，包括白血病在内的多种重大疾病不再是“不治之症”了。

经过规范治疗，儿童白血病的治愈率可以达到80%以上、儿童实体肿瘤总体治愈率高达70%，且治愈后可恢复正常的学习和生活。

早买早安心

市面上最常见的投保年龄范围是出生满28天至17周岁。及早配置重疾险，有不少好处。

首先，健康状况佳，承保率高。相对于成人常见于因基础疾病（比如甲状腺结节、乙肝小三阳等）影响保单正常承保，面临着加费、延期、除外承保等可能，情況较为严重，甚至直接被保险公司拒保。新生儿健康体的占比高，承保率也比较高。

其次，年纪越小，越优惠。与成人相比，少儿重疾的保险价格是比较低的。以保终身为例，0岁的孩子，大概占30岁成人价格的四成。此外，重疾险产品的费率与孩子年龄成正比递增。也就是说，孩子越早投保，家长支付的保险费就越低。

同时，重疾险通常有90-180天的等待期，等待期内发生重疾，保险公司并不承担赔付责任。当孩子出生后一旦满足投保条件时，尽早为其配置重疾险，可以便于度过等待期而获得相关保障。

保额：应考虑治疗周期的总成本

与少儿重疾高治愈率相对应的，是高昂的治疗费用。以最高发的白血病治疗为例，治疗周期一般需要2-3年的时间，费用在10-30万元不等。如果需要进行骨髓移植，费用则在30-100万元区间内。

值得注意的是，应当将治疗周期的总成本全部纳入计算考量，例如院外购药、看护费用就医交通费、营养费、家长收入损失等。

当前，市场上有不少产品会针对少儿高发疾病开发出特定疾病额外赔付功能。比如，基本保额50万元，一旦患上条款指定的少儿疾病，保险公司即给付规定倍数的保险金（例如100万元或150万元）。

具体保额的选择，投保人应当根据家庭收入支出和保障需求作具体情况的分析。

选择消费型还是附带责任型？

很多家长会困惑：给孩子配置重疾险，购买消费型的还是选择附带身故责任或返还的险种产品呢？

给孩子买过重疾险的朋友可能知道，一份50万元保额的少儿重疾险，消费型的可能只需要1500-3000元，附带身故责任的需要约5000元，而返还型的则可能上万元。

其实，消费型还是附带责任型各有亮点，并没有绝对的优劣之分，需要视乎投保人的喜好和资金情况。投保人可以反向看待这个问题，即从所需要的保额责任去倒推，选择具体险种产品，同时可以灵活应对。

例如，要买一份50万元保额的少儿重疾险，如果家长手头不那么宽裕，可以选择先上几年的消费型重疾，或者根据实际情况以”消费型+附带型”的组合方式灵活投保。

万万不可削足适履。因为手头没有足够的钱，但为了买返还型重疾险，而降低了重疾保障的额度。