笛卡尔：以技术驱动气候参数化保险

黄珊

面对日益扩大的气候保障缺口，笛卡尔公司利用结合人工智能的新数据源，推出参数化保险解决方案，突破传统保险模式，帮助企业和公众增强抵御自然灾害和气候风险的能力。其参数化保险解决方案利用结合人工智能的新数据源来挑战传统保险模式。

成立于2019年1月的Descartes Underwriting（以下称“笛卡尔公司”）是一家法国气候风险解决方案提供商，专业从事气候风险建模和数据驱动的风险转移业务，提供涵盖所有自然灾害和新兴风险敞口的产品。

笛卡尔公司的首席执行官兼联合创始人Tanguy Touffut说：“在气候变化、自然灾害影响越来越大以及新兴风险上升的推动下，企业保险市场正在经历重大转变。我们的目标是成为全球的领导者，为经纪商、公司和公共实体提供真正革命性的解决方案，以应对这些不断变化的风险敞口。在我们合作伙伴的支持下，我们将继续开发和部署新一代保险产品，这些产品完全由技术驱动，在发生损失时更简单、更透明、支付更快，能够适应企业和政府日益面临的新风险。”

目前，笛卡尔公司的业务覆盖欧洲、北美洲、拉丁美洲和亚洲，并计划在纽约和新加坡设立新的办事处。公司团队与经纪商紧密合作，为200多家企业客户（其中包含财富500强企业）提供各种参数保险和创新型保险，降低企业和政府因自然灾害和潜在风险承担的伤害。

参数化保险为气候风险提供保护

过去几年，世界各地经历了许多破坏性极强、代价极高的气候灾害。2020年，气候灾害在全球造成的损失共计总额为2680亿美元，而在2021年，这一数字则飙升到3430亿美元。而且，仅有20-30%的自然灾害损失受到保险公司的保护。

这让人们更清醒地认识到，在面对可能到来的气候变化时，人类与经济社会是多么脆弱。同时，日益扩大的气候保障缺口充分说明了传统保险项目在预测风险和帮助企业及政府客户应对气候波动方面的不足。

包括笛卡尔公司在内的众多企业纷纷进行了气候风险保障的创新。

笛卡尔公司坚信，面对气候变化带来的挑战，传统的保险模式需要变革。在全球范围内，随着气候变化波动幅度剧烈而导致经济损失加剧，笛卡尔公司不断发展的保险产品，正在通过逐渐涵盖所有自然灾害和新兴风险敞口的途径改变保险业。

笛卡尔公司的参数化保险利用新的数据源与人工智能技术相结合，在不断变化的风险格局中挑战传统保险的经营模式（图1）。

笛卡尔公司利用机器学习、图像识别技术和尖端的统计分析方法，处理广泛的数据源，包括卫星图像、物联网、固定传感器、雷达或声纳数据，提供透明、快速的理赔支付服务以及定制化的新一代参数保险产品，帮助企业更快地应对自然灾害和新兴风险。

具体来看，该公司服务的行业包括自然灾害、农林行业、能源等。以自然灾害行业为例，笛卡尔公司在这一行业内提供的保险解决方案包括参数化旋风保险、地震、洪水以及森林火灾保险产品。

在定制参数旋风保障时，笛卡尔公司会在目标受保地点周围的预定义范围内监控旋风轨迹，利用旋风事件轨迹和风速的近实时数据，考虑到特定需求并建立抗风能力，与客户及其经纪人一起设计量身定制的支付结构，如果旋风路径穿过围绕保险地点的特定半径，则直接结构会为每种风速类别支付预先商定的金额。

在规定的预算范围内，笛卡尔公司提供创新的参数化保险产品替代传统保险产品方案，为所有气候风险提供保护，并与他们的代理人和客户充分沟通，以商讨并制定与这些预定事件相应的保险保障范围。

和依赖冗长的损失调整程序的传统保险不同的是，当发生按指定参数衡量的预定事件，如洪水、飓风和地震等时，笛卡尔公司的参数化保险则立刻完成赔付。

与GEM合作：增加地震险的使用

2021年10月，笛卡尔公司与全球地震模型 （Global Earthquake Model Foundation， GEM）基金会达成合作。GEM基金会是一个国际公私合作伙伴，致力于开发开源危害和风险评估软件、工具和数据。

该合作旨在通过利用笛卡尔公司的参数化保险解决方案和GEM在全球、区域、国家和地方层面进行地震风险分析的协作方法，加速“从数据到复原力”的连续性。

地震仅占过去20年所有灾害的8%，但却是所有突发灾害事件中最致命的。这种危险是造成经济中断和建筑物倒塌导致灾难死亡的主要原因之一。过去十年中，风险敞口的影响和全球连锁反应进一步加剧，全球不到五分之一的地震损失由保险承保。

GEM和笛卡尔公司之间的合作旨在增加地震保险的使用，缩小世界服务欠缺部门和地区的保障差距，并支持公平透明的参数化保险结构的持续发展，最终降低基差风险并增强投保人的抗逆力。

GEM的一系列地震危害、敞口和脆弱性模型以及OpenQuake软件工具可用于模拟建筑物、生命线和关键设施的地震行为。尤其该工具允许评估地震发生的可能性，以及随之而来的物理损害和经济损失，是实施包括参数保险在内的各种风险降低和转移机制的重要信息。

GEM秘书长John Schneider表示：“这种伙伴关系将为两个组织提供一个框架，让它们共同开发高分辨率和科学可靠的地震災害和风险数据，以满足公共和私营部门对定制化和更实惠的地震保险产品的需求。我们的共同努力还有助于在全球范围内更好地了解地震风险，并提供更好的地震保险保障。”

笛卡尔公司联合创始人兼研发主管Kevin Dedieu补充说：“与GEM的合作标志着两个组织的里程碑，并在为全球客户提供下一代地震参数保险方面发挥着关键作用。通过地震事件后无摩擦和透明的支出，我们的共同努力将有助于减少全球地震保护缺口。”

目前已获三轮融资

三位创始人Tanguy Touffut，Kevin Dedieu和Sébastien Piguet联合经验丰富的保险公司和气候科学家团队创立笛卡尔公司，其数据科学团队和技术团队具有整合新数据资源的能力，并应用物联网（IoT）、卫星图像技术、固定传感器、雷达和第三方数据及专有算法来完善公司的风险管理能力，进而构建起了公司的创新优势。

除了一个多学科、国际化的多元团队外，笛卡尔公司还选择了包括气象学、物理学、应用数学领域的博士、雷达应用专家以及保险行业的顶级承销商，推动公司走向成功。公司认为，新兴技术可以彻底改变保险业，以满足企业应对气候变化的需求。

资本的支持也是公司获得快速发展的动力。

2022年2月，笛卡尔公司获得1.2亿美元B轮融资，投资方包括 Highland Europe、欧瑞泽、Seaya Ventures、Alma Mundi Ventures、BlackFin Capital Partners 和以及新股东Seaya Ventures和Mundi Ventures。新一轮融资是在该公司获得1850万美元A轮融资18个月后进行的。

而公司获得首轮融资是2019年2月获得的200万欧元种子轮。

B轮融资完成后，公司估值达到39亿元。

设立全栈式保险公司

为了更好地推进业务，笛卡尔公司成立了一家新的全栈式保险公司Descartes Insurance（以下简称“笛卡尔保险公司”）。在A级承保商小组的支持下，新实体获得了法国监管机构（ACPR）的许可，可以开展保险业务。

新的全栈承保商现在能够直接向法国的中端市场客户保单，公司的目标是在2023年将这种能力扩展到欧洲其他市场。

在全球范围内，笛卡尔公司将继续作为现有企业客户及其当前投资组合的授权承保代理（MGA）。公司宣称，笛卡尔保险公司将能够为更广泛的客户提供保险和新承保能力，最初是在法国，然后是欧洲更多地区。

成立保险公司，除了通过缩短价值链并提高笛卡爾公司产品和服务的灵活性外，还使笛卡尔公司能够更加紧密地联系客户并响应客户需求。据悉，公司的产品套餐现在将扩展到包括额外的风险敞口、新兴风险和产品线。

公司首席执行官兼笛卡尔保险公司非执行主席Tanguy Touffut表示：“这对笛卡尔公司来说是向前迈出的一大步，也标志着保险业的发展以及我们保护客户的方式更加完善。我们寻求代表由行业领导者支持的下一代风险转移市场，通过结合创新的保险结构、强大的技术和我们自己的风险资本，我们以无与伦比的效率，保护客户免受各种气候和新兴风险的影响。”

据公开信息，公司首席承保官Sébastien Piguet将担任笛卡尔保险公司首席执行官，笛卡尔公司首席研发官Kevin Dedieu将担任副首席执行官一职。

推动环境与社会协调发展

笛卡尔公司致力于通过其业务运营创造良好的环境和社会影响。该公司的承保规定要求禁止与活跃在如石油、天然气、煤炭和矿产领域原材料开采的客户接触。

此外，笛卡尔公司还为可再生能源领域提供了一系列专属参数化保险产品。比如，风电厂面临着无风、微风或极端天气而导致启动延迟的情况，公司可以承保延迟启动的风险。一般来说，类似风电厂这类的基础设施项目启动都需要复杂的金融投资，而公司通过为这些风险提供参数化保险产品，能够更好地促进达成项目所需的投资目标。

此外，笛卡尔公司在气候灾害发生后赔付的速度很快，能够帮助那些受影响最严重的脆弱社区迅速恢复，为恢复工作提供支持。比如，在2022年初，公司通过African Risk Capacity Group向经受热带气旋Batsirai过境的马达加斯加政府支付了1070万美元，改善了当地灾后的混乱情况。