关于大学生使用蚂蚁花呗信贷产品的现状分析及相关建议

王启晨 南昌航空大学

引言

近年来，互联网技术迅速发展，日新月异，并成为现代人生活中不可或缺的一部分。与此同时，微信支付、支付宝、花呗、京东白条等许多新兴产品依靠互联网逐步发展起来，相关购物模式如BTOB和BTOC应运而生。如今人们只需一部手机就能购物。网上支付极大地方便了民众的生活。

根据《2021年中国大学生消费行为调研分析报告》[1]披露的数据，2021年，中国大学生年度消费规模预计超七千亿元，消费潜力不容小觑。作为新时代的弄潮儿，当代大学生大多求异心理较强，喜欢购买许多新奇的衣物或者饰品，希望在学习之余体验丰富的大学生活。但是大学生可支配的生活费有限，无法满足其消费需求，于是简单快捷并且相对安全的蚂蚁花呗便成了大学生们的首选。

与此同时，花呗大量使用的背后隐藏着许多问题[2]。例如部分大学生过于追求虚荣或者一时的欢愉，背负过多的花呗负债，却无法在规定时间内偿还，由此产生的逾期费用会给自身或家庭带来经济、心理压力，同时逾期付款的行为会导致芝麻信用分降低。本文通过文献分析以及相关案例分析，深入解读花呗的运作模式，分析当代大学生使用花呗的原因以及目前存在的问题，并结合问题提出相关建议，希望可以为目前的校园信贷安全建设提供参考。

一、花呗的运作模式

蚂蚁金服花呗是蚂蚁集团旗下的一款信贷消费类产品，2015年4月起正式上线[3]。当花呗刚出现的时候，很多人都对其心存怀疑，质疑其安全性，认为这可能是一场资本骗局。花呗是主要针对线上购物的小额贷款产品，重点服务于中低收入人群。花呗用户可以通过赊欠贷款额度购买所需商品，但需要在收货后及时还款，否则将会面临逾期费用以及个人征信评分降低的风险。与此同时，花呗有着“超长免息”的优惠服务以及分期功能，让消费者得以喘息，可以在消费后的几个月还款。据相关数据统计[3]，使用蚂蚁花呗后，用户消费能力较此前提升约10%，对第三产业的GDP增长起到积极作用，其中对于中低消费人群的刺激作用则更为明显。在蚂蚁花呗的积极作用下，月均消费1000元以下的人群，消费力提升了50%。此外，蚂蚁花呗还有一系列激励保障措施，例如客户按时还款可以提高使用花呗的额度，花呗会随机对个人信用风险进行评估，从而赋予用户不同的消费额度。

花呗的盈利方式主要有两种，第一种是由于客户未按时归还欠款而产生相应的利息收益；第二是向淘宝、天猫等电商收取服务费，这是花呗主要的盈利来源。当买家使用花呗付款时，花呗就会根据交易金额向卖家收取0.6%-1%的手续费[3]。这笔费用将在消费者确认收货时进行扣取，剩余金额归商家所有。

二、大学生使用花呗的现状

（一）主要使用群体

近年来，“90后”“00后”已成为使用花呗的主流人群[3]。2019年，花呗的用户已达到3亿，而在2亿的90后人群中，有8，000万人开通了花呗，占花呗总用户的40%。截至2020年6月，花呗、借呗用户已达5亿人，促成的信贷余额分别为17320亿和4217亿，迎来了数据的新高。在将花呗作为支付宝首选支付方式的人群中，“90后”的比例最高，接近40%。同时据蚂蚁金服的数据显示，人们也愈发习惯在手机端上进行的花呗交易。截至目前，花呗已有用户5亿左右，互联网信贷也成为人们如影随形的消费工具之一，发展迅猛。

（二）大学生使用花呗现状

本文借鉴了《蚂蚁花呗对大学生信贷消费行为影响的实例研究》[1]一文中对内蒙古地区的高校大学生的花呗使用情况的调查，调查面向本科生及研究生。由数据可知，相比较男生，女生选择开通花呗的人数更多，花呗开通率随着受教育程度总体上呈下降趋势。

（三）大学生使用花呗的原因

1.花呗相对比较安全

随着国家对不良校园网贷持续不断地有力打击，以及各大媒体对于校园贷所引发的恶性事件的报道，越来越多的大学生已经形成了正确的消费理念。蚂蚁集团旗下的花呗因其知名度高，主要针对小额贷款且利率较低，为很多大学生提供安全感，解决其生活费不足的问题，令大学生群体可以在短期性大额消费如双十一促销活动中“大显身手”。

2.使用门槛低、利率低

大学生还不具有向银行等正规渠道的贷款资格。所以当他们想娱乐或者购物消费但又没有独立的经济能力时，花呗支付理所当然地进入了他们的世界。它是一款主要面向年轻人的消费金融工具，它既没有高利贷，花呗没有大额度贷款，一般来说不会出现难以偿还的情况。花呗有长达41天的免息期[4]，令月光的大学生得以喘息，且其贷款门槛较低，在大学生群体中认知度较高。据《青年生活》杂志调查显示，蚂蚁花呗在在校大学生中的认知度普遍较高，且在大一、大二、大三的学生中认知度均在90%以上，其中大二学生对其认知度高达100%，且89.35%的大学生表示了解蚂蚁花呗的使用功能。数据说明蚂蚁花呗自上线至今，经过五年的发展，已经在大学生群体中取得了普遍较高的认可。

3.扩充大学生的私人空间

尽管大部分大学生还未拥有自给自足的能力，但是随着年龄的增长，自我意识以及对隐私的追求愈来愈盛。大学生不再与父母无话不谈，除了每月固定生活费之外也不太愿意向父母张口要钱，但对于部分大学生来说生活费无法满足自身的购物、娱乐需求。这时候，花呗的存在便恰到好处地为大学生提供了一定的资金以及满足了大学生的隐私需求，让他们做自己想做的事，满足自己的合理需求。

三、大学生使用花呗存在问题

（一）非理性消费凸显

随着互联网在20世纪90年代迅速发展，当代大学生伴随着互联网成长，享受互联网带来的技术成果，同时也时时刻刻接触着最新事物，最新理念。线上购物深深植根于大学生的生活里，无论是线上购物还是实体店消费，几乎都支持花呗消费。

根据艾瑞咨询发布的2021年中国大学生的消费洞察报告可知，在校生的日常开销中大多集中于娱乐购物活动以及饮食开销。同时据问卷调查结果显示，大学生使用蚂蚁花呗大多用于购买服饰鞋品、数码电子产品和彩妆护肤，其次就是购买日常饮食，还有生活娱乐类也同样占据了较大的比重。只有少部分的学生将花呗使用在购买学习资料类产品上。这种短而快的消费刺激了大学生的虚荣心，容易令其养成爱慕虚荣、拜金等思想。但是学生的本职工作是学习，而非吃喝玩乐。花呗的存在容易滋生大学生的非理性消费以及一系列攀比行为。

（二）还款能力不足，滋生家庭负担

作为生活在象牙塔中的大学生对社会的了解少之又少，同时并未形成良好的消费观念，容易在各种促销活动或者旁人蛊惑中冲动消费。由于长期由父母提供生活费，也不知道赚钱的困难和艰辛此外由于攀比、高消费娱乐等原因，部分大学生选择花呗作为其资金流转工具，可是大学生并无稳定的经济收入以及还款能力，只是在不断地透支父母辛苦赚来的生活费以及自己美好的大学生活，最后由于过度消费而产生的一系列花呗账单仍然由父母来承担，大大增添了家庭的经济负担。

（三）逾期还款影响个人信誉

蚂蚁花呗与芝麻信用分挂钩，支付宝会定期根据中国人民银行的《征信业管理条例》上传客户使用花呗的记录，从而筛选出没有能力按时还款的用户。对于每月能按时还款的用户，支付宝会增长他们的芝麻信用分。但是对于逾期还款的客户，将会对他们采取惩罚措施，如限制花呗的使用，芝麻信用分也会降低，其逾期记录将会保留5年。逾期者若买房、买车时想进行贷款，都将受到征信记录的影响。目前支付宝芝麻信用分已成为八大征信机构之一，对于严重逾期还款的用户，将被上传至央行征信黑名单。一旦被上传至征信黑名单，消费者的生活将变得非常麻烦，如不能正常购买飞机、高铁票，其负面影响造成的损失难以估计。

（四）个人信息泄露风险

随着大数据时代的到来，个人信息遭到泄露难以避免，日常生活中接到的各种骚扰电话和短信已经司空见惯。开通蚂蚁花呗需要填写个人银行卡信息等等个人隐私信息，并且支付宝平台邀请大学生进行大学生认证可享受学生权益，认证的同时却需要填写所读学校年级专业班级等相关信息。在此之后，有许多大学生经常会接到诈骗电话，部分学生因为不够谨慎而陷入圈套，严重者甚至刹那间背负上万债务，家庭因此支离破碎。

四、使用蚂蚁花呗健康发展的建议

（一）树立正确的消费观

1.正确判断自身的经济实力，树立正确的消费观

大多数大学生尚未踏入社会，不具有固定的经济来源，因此正确判断自身的经济实力和消费水平是培养理性消费观的第一步。有部分学生自制力较差，容易陷入非理性的怪圈，被从众心理和攀比心理吞噬自我，为了“一时痛快”“比得过”而盲目消费，而导致“月光”或每月入不敷出的后果。大学生在使用蚂蚁花呗时要理性评估商品的价值和自身能力，再谨慎做出决定。大学生在生活习惯中树立良好的消费习惯，学会节约，理性消费，避免冲动消费，学会控制欲望。

2.加强学习消费信贷和理财知识，制定理财计划

蚂蚁花呗平台被大学生广泛使用，但是大学生在使用之前，应该了解相关的风险以及学习如何使用，否则就会导致部分学生盲目消费，过度依赖，从而债台高筑。消费是理财的一部分，若能学会合理规划钱财，那么在控制自身的消费行为上就可以做到柔韧有余。专业的课程和理财知识是引导消费者理性消费不可缺少的一个步骤。

（二）蚂蚁花呗产品改良

1.提供个性化服务，针对消费者多元化需求

蚂蚁花呗平台可以针对大学生这一类消费者提供个性化服务，要求大学生进行学生认证，限制大学生每月可使用额度，适当延长免息还款期限或收取更低的利息，以降低大学生逾期还款的概率。

（三）政府加强平台制度管理

1.加强消费信贷相关知识的普及宣传教育

高校可以通过邀请公安专家开设讲座，并开设相关课程，加强对大学生树立正确消费观的教育，避免其误入歧途。政府也可以通过各种自媒体平台如微博、电视、抖音、b站进行宣传，用大学生喜欢的方式让他们更加重视个人信用分数、逾期还款引起的严重后果。同时公安机关的公众号、官微应该加大反面案例的曝光度，以此警示大学生莫要冲动消费或欠款违约，造成不可估量的严重影响。

2.完善相关法律法规建设

政府部门应该加强对互联网金融市场的监管，不定期对网贷机构与消费平台进行突击检查，若查到违法行为，应该对不法分子进行严肃处理。同时，有关部门要最大程度保护用户的消费者权益和个人隐私，严控不法信息的推送，防止“裸贷”现象再次发生。

“蚂蚁花呗”作为消费信贷产品的代表，许多学者对此做了很多的研究，在阅读大量文献和资料基础上，分析大学生使用蚂蚁花呗的原因，以及使用便利之余产生的不利影响及问题，主要问题体现在以下四个方面。

（1）大学生利用蚂蚁花呗满足自己的欲望，以至于非理性消费凸显；

（2）由于大学生没有稳定的经济收入，还款能力不足会导致家庭负担增加；

（3）大学生每月使用额度过高以至于无法每月还清，从而出现逾期还款的情况；

（4）平台的监控不足可能会导致个人信息泄露。

针对以上四个方面的问题提出建议及对策，具体分为三个方面。首先，大学生应该树立正确的消费观，制定理财计划，有计划有节制地使用蚂蚁花呗。其次，蚂蚁花呗平台要针对大学生提供个性化服务，限制大学生的使用额度，平台加强技术防控，防止个人信息泄露。最后，政府应加强平台制度管理，通过加强消费信贷知识的宣传教育及完善相关的法律法规促使大学生正确使用信贷产品，保护大学生的消费权益，让蚂蚁花呗成为一款真正适合大学生的消费信贷产品。