商业银行个人贷款业务风险及防控策略研究

张杰

［摘 要］国内经济的高速发展以及民众消费升级为各地商业银行的个人贷款业务创造了新的发展机遇，但业务量的不断增长以及商业银行的数字化金融转型，对银行方面个人贷款业务的风险管理工作提出了全新的要求。文章尝试从商业银行数字化转型的背景切入，针对商业银行个人贷款业务中涉及的风险以及相应的防控措施进行讨论分析，提出从完善规章制度、健全组织机构以及加强个人贷款业务信息系统建设3个环节着手开展商业银行内部的个人贷款业务风险防控实践，以期推动商业银行稳定健康发展。

［关键词］商业银行；个人贷款业务；业务风险；防控策略

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.14.050

［中图分类号］F832.479［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2023）14-0152-03

0     引 言

得益于国内经济的高速发展，民众对商业银行等金融机构推出的个人贷款业务的接受度也在不断提升，这给个人贷款业务的转型发展带来了全新的机遇。根据国内各大商业银行公布的数据可知，个人贷款业务已经呈现出井喷式的发展态势，就中行、平安、中信、招行等几家银行公布的数据来看，其个人信贷余额的占比已趋近50%，并且信贷业务已经成为其经营利润的主要来源。虽然个人贷款业务量的增加为商业银行创造了全新的发展机遇，但银行方面由于缺少足够的风险防控经验，这部分业务的风险管理工作始终处于有待完善的阶段。基于上述现状，建议商业银行应先明确风险表现，然后制定相应的干预管控措施，进而实现健康持续发展。

1     商业银行个人贷款业务的风险

客户贷款需求的不断增加以及商业银行的数字化转型为银行内部的个人贷款业务创造了全新的发展机遇，并且数字化技术在相关领域的应用实践也提升了商业银行个人贷款业务的办理效率，但还是需要重视相关业务活动存在的风险隐患［1］。笔者主要从个人贷款业务的系统操作风险、系统审核风险以及系统技术风险3个环节分析个人贷款业务具体涉及的风险

隐患。

1.1   个人贷款业务的操作风险

目前，个人贷款业务在实际操作过程中仍旧存在业务系统操作不规范的问题。虽说个人贷款业务可以利用现有的业务监管系统进行有序把控、监督推进，但涉及具体环节的操作仍充满随意性［2］。这不仅会出现业务审批超时的问题，而且在具体的业务录入及分析工作中也存在主观性强的问题，最终造成贷款业务问题频发的局面。需要明确的是，部分银行业务人员在日常工作中也存在不同程度的偷懒、懈怠问题［3］。他们难以在第一时间完成具体的业务操作，并且需要在规定的时间节点处理多项业务，无形中产生了工作压力以及业务操作风险大幅度增加的问题，最终给这部分业务的有序开展埋下了诸多安全隐患。

1.2   个人贷款业务信息审核风险

新形势下，数字技术在商业银行内部运营管理中的應用有效推动了商业银行运营管理效率提升，同时也提升了银行工作人员处理相关贷款业务数据的效率。但也有客户利用信息技术“粉饰”个人基本信息以及收入数据，进而影响银行工作人员对于贷款提报数据的审批以及信用额度的授权［4］。还有个别银行将主要精力放在贷款业务的成交量上，希望通过这种方式来实现自家经营利润的稳定增长，于是将业务重心放到线上贷款业务的推广审批上，但没有给予客户信息数据审核工作足够的关注及重视。极少数银行内部还存在不按流程进行审核的问题，只是存在被动放款、没有重视款项使用情况。从本质上来说，这一系列的问题主要与银行未灵活运用数字化技术有关，最终造成了不良贷款频繁发生的局面。

1.3   个人贷款业务的技术风险

在银行业数字化转型的背景之下，各地商业银行都在尝试将原有的贷款业务从线下转移至线上，个人贷款业务的种类日渐呈现多元化、综合化的发展趋势。基于银行运营管理和开拓业务的角度分析，商业银行通过更加简便高效的贷款操作流程以及灵活多样的贷款产品来全方位满足客户的实际需求，这将是其未来一段时期内的工作重点。这一环节的探索实践也会直接影响银行的经营发展与盈利情况，但这方面的改革实践也对银行个人信贷业务系统平台的技术要求提出了全新的标准要求。在实际工作中，目前仍有少部分商业银行的个人信贷业务系统不够完善或存在系统功能缺失问题，其中要数线上业务审批系统在客户信息采集环节的不准确、不严谨的问题最为典型。要想完善线上贷款业务审批以及对应的客户信息管理系统，必然要在相关环节的改革实践中投入足够的人力物力，并且银行方面也需要进行相应的风险评估，于是大多数商业银行只能作出被动维持现状的决定。基于上述现状，虽然商业银行想要加强个人信贷风险信息处理、个人信贷业务风险识别以及风险监控等工作，但具体涉及的工作措施也存在明显的滞后性，因此没有办法满足实际工作需要，造成银行个人贷款业务技术风险的发生。

2     商业银行个人贷款业务风险原因

在梳理个人信贷风险表现的基础上，商业银行还应当有系统全面地认识相关风险问题的成因，这样才能为后续优化改革措施的制定和落实打好基础。

2.1   现行的管理规章制度不够完善

全新的行业发展形势下，仍有部分商业银行存在个人贷款业务管理制度不够完善的问题，并且影响到了相关业务活动的有序推进。就业务实践案例分析，管理规章制度不完善主要体现在以下方面。基于业务流程的角度分析，仍旧有少部分商业银行沿用旧的业务审批流程，并且没有重视相关业务活动与数字化技术的有机融合。具体而言，针对具体的贷款业务操作流程并没有设置操作时限，进而造成个别环节进度缓慢，影响了后续其他业务环节和其他业务活动的有序开展。基于业务内容的角度分析，在全新的行业发展形势下，客户的贷款需求也正在向着全新的角度发展，但商业银行依旧在固守原有的业务操作流程，并且现行的管理规章制度也没有办法与业务操作模式相契合。在这一情况得不到改善的情况下，个人贷款业务的操作失误率一直居高不下，并且滋生了违规违法事件。从长远来看，如果这部分问题得不到切实有效的解决，则商业银行内部的个人贷款业务以及整体运营发展都将受到影响。基于银行内部岗位设置的角度分析，虽说有部分商业银行已经认识到需要在全新的业务发展形势之下改革现有的业务模式，但在应用移动互联网或数字技术之后，并没有根据个人信贷业务的岗位变化情况合理调配业务人员，最终造成了个人信贷业务系统操作权限不明确的问题，并且个别银行内部还存在个人贷款业务交叉兼职操作的情况。如果这部分问题无法得到切实有效的解决，那么商业银行在出现个人贷款业务风险之后便难以追责到个人，还会影响商业银行内部个人贷款业务风险管理工作的有序推进。

2.2   现行的风险监督机构缺少足够的合理性

面对全新的工作形势，仍旧有少部分商业银行没有针对个人贷款业务建立起完善的风险监督及管理机构，导致这部分业务的风险管理工作始终处于有待完善的阶段。已经建立风险监督机构的银行，在实际开展的监督管理工作中仍旧存在形式化的问题。由于监督机构通常受到总部或是分支机构领导的约束，其根本无法在第一时间反映出实际工作中存在的问题。值得关注的是，还有少部分商业银行存在个人贷款业务风险管理人员队伍建设滞后的问题。目前，银行业的数字化转型发展在悄然发生，因此部分商业银行始终没有对于这方面的工作给予足够的关注及重视，与之相关的业务技能、风险管理意识培养也始终处于相对初级的状态，最终影响风险监督机构人才队伍综合素质的提升。而从个人层面来看，无论是基层业务员还是后续的风控管理人员，他们始终没有树立起科学、完备的风控意识，大多数情况下都只是利用过去工作中积累的经验被动地完成自己需要负责的工作，并没有为商业银行个人贷款业务的风险防控提供足够的

支持。

2.3   信息技术的应用实践存在滞后性

现阶段，虽说商业银行正在积极推进业务信息管理系统的建设实践，并且正在尝试从软件以及硬件两方面着手开展业务风险的监管改革，但具体涉及的探索实践存在明显的滞后性。基于软件层面分析，目前有部分商业银行正在尝试搭建个人贷款业务信息管理系统，但由于缺少完备的技术资源，并且没有结合当下的政策要求，管理系统的功能尚无法完全满足实际工作需要，进而影响银行内部有关贷款业务活动的有序推进。基于硬件层面分析，由于商业银行一直将工作重点放在软件系统的开发上，并没有对业务系统配套硬件设备的维护工作给予足够的关注和重视，硬件设备的运行状态同样也无法满足实际工作需求，最终影响各环节的有序推进。

3     商业银行个人贷款业务的风险防控措施

3.1   着重推进管理制度的改革创新

现阶段，商业银行方面需要积极推动个人贷款业务的管理规章制度的优化调整，进而为这部分业务的风险防控监管打好基础。首先，建议商业银行积极推进内部贷款业务流程的优化调整。改革的重点在于理顺有关手续的先后顺序，进而明确相关手续的操作时效，以免因为业务顺序颠倒或整体进度缓慢而影响其他环节业务活动的有序推进［5］。需要针对现行的业务流程以及对应的管理制度进行总结回顾，并且不能忽视相关环节暴露出的问题。其次，银行方面还需要做好规章制度内容的总结梳理工作，既要确保各个环节的业务操作都能够在制度的约束之内，又应当为相关业务活动的稳定、有序开展提供辅助及推动作用。最后，建议商业银行从岗位设置的角度着手，实现对个人贷款业务风险的防范控制。重点在于依托数字化技术实现各业务流程的动态监管，并明确各岗位员工的业务管理系统操作权限。在此基础上，需要在个人贷款业务环节按照专人专岗的工作原则设置工作岗位、理顺岗位职能，進而避免在实际工作中出现不相容岗位的交叉兼职问题。即便在实际工作中出现了违规、风险事件，也需要确保能够追责到个人，最终实现全方位的风险防控，保障商业银行的健康、可持续发展。需要明确的是，无论是制度的创新抑或针对特定事件的追责处置，惩罚当事人都不是目的。重点在于通过管理制度层面的改革创新以及推进落实来构造出全新的风险管理格局，进而在约束工作人员工作行为的基础之上监督把控好商业银行的个人贷款业务，保障商业银行正常

运转。

3.2   着重推进个人贷款业务风险监管机构的优化调整

新形势下，商业银行需要注意推进个人贷款业务风险监督机构的优化调整，厘清有关业务活动的风险监管职责。在调整个人贷款业务风险监管机构的过程中要注意适当放权，进而保证监管机构能够全方位参与各个环节的业务活动，实现整体监管效果。基于上述改革实践，商业银行还需要加强个人贷款业务风险管理人才队伍的建设实践。重点在于按照引入与培训齐头并进的思路，对各环节细节工作进行优化调整，打造全新的监管格局［6］。具体需要选择业务能力强、理论知识储备丰富的复合型人才担任风险监督员，并从人才引进环节着手为各项细节工作的创新改革注入新鲜血液。注意做好基层业务员以及风险管理人员的绩效考核工作，重点在于以细化考核指标与考核内容为前提，对员工实际工作行为进行必要的监督约束、表彰奖励，进而引导员工提升自身的专业素质与工作能力。条件允许的情况下，商业银行还可以通过邀请专家对基层员工进行集中培训的方式不断革新其专业技能，提升其综合素质，最终让其为商业银行个人贷款业务的风险防控打好基础。

3.3   加大个人贷款业务管理系统的规范建设力度

商业银行内部围绕着个人贷款业务管理系统的建设实践依旧存在明显的技术性风险，因此银行方面需要重视业务管理系统在软件以及硬件方面的优化升级。软件层面，具体需要基于现行的业务管理系统不断推进功能、操作流程的优化调整，进而在满足政策要求、客户或是业务员使用需求的基础之上保障相关贷款业务活动的顺利推进。硬件层面，建议商业银行安排专业技术人员做好信息系统硬件设备的维护工作，并要求基层员工实时记录、汇总有关硬件设备的使用动态。设备更新同样是必不可少的，商业银行需要通过这方面的投入在内部建立起系统、科学、严谨、完善的业务管理系统，最终为各环节管理工作的落地实施打好基础。由此着手，可以保持设备在最佳运行状态，并从源头避免相关环节的风险隐患。具体要求商业银行内部的管理人员提升对业务管理系统规划建设的重视程度，进而为各环节细节工作的落地实施提供必要的支持和保障。条件允许的情况下，可以通过设置专项资金的方式满足这方面的设备更新升级需求，进而为有关细节工作的推进落实扫清障碍。

主要参考文献

［1］郭大禹.商业银行中小企业信贷业务风险管理研究［J］.现代商业，2022（30）：37-40.

［2］杜王坤.后疫情时代商业银行普惠型小微企业贷款业务风险管理研究［J］.中国商论，2022（19）：99-101.

［3］王楚煜.X银行个人贷款业务风险管理问题研究［D］.长春：吉林大学，2022：3-5.

［4］曹羽佳.互联网金融环境下个人贷款业务风险控制流程优化研究［J］.商讯，2022（16）：72-75.

［5］马艺文.商业银行消费信贷业务的风险管理研究［J］.商展经济，2022（7）：74-76.

［6］冯雅茹.商业银行个人住房贷款的风险防范［J］.全国流通经济，2022（10）：151-153.

［收稿日期］2023-01-02