住房公积金贷款风险及其防控分析

李薇

摘 要：为解决当前阶段我国住房公积金贷款风险问题，例如信用风险、政策风险、管理风险、市场层面风险等，进一步明确加强住房公积金贷款风险防控的重要性，可以更好保障人民群众的合法权益，推动我国房地产行业的稳步发展，提出风险防控措施，以期为相关人员提供参考。

关键词：住房公积金；贷款风险；风险防控

中图分类号： F832.45 文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2023）24-0000-00

引言

因为房地产行业的迅猛发展，住房公积金贷款业务快速发展，贷款的规模不断扩大，使得公积金贷款的管理难度越来越大，增加了贷款风险的实际发生概率，加强住房公积金贷款风险的防控力度，能够更好保障广大职工利益，促进住房公积金制度得到全面落实。结合现阶段我国住房公积金贷款制度的落实情况能够得知，在贷款环节仍然存在比较多的风险，故文章重点研究住房公积金的贷款风险和防控措施，核心内容如下。

1 背景分析

由于最近几年以来，我国的住房制度改革逐渐推进，住房公积金已引起人们的广泛关注，针对有效满足广大职工的购房需求，起到重要的作用，同时，与商业贷款相比较而言，住房公积金贷款的利率较低，能够为贷款人带来更多利益，因此，越来越多的职工采用住房公积金贷款买房，但因为住房公积金管理机构属事业单位，具备独立性，归属住房公积金管理委员会负责管理，不以获得经济收益作为主要目标，再加上其无法像普通企业需要注册资金作为重要保障，缺乏有效监管，因此，其风险抵御能力特别低，在实际运营期间容易遇到很多风险。

通过加强住房公积金贷款风险的防控力度，不但可以为贷款人带来更多的实惠，而且能够确保住房公积金管理机构能够稳定运行，减小外界环境因素对住房公积金管理机构正常运行带来的不利影响。

2 常见风险

2.1信用风险

若贷款人员不具备偿还贷款的能力，或者不打算按时偿还贷款，均会出现信用风险，此种风险的发生，会让贷款方产生比较大经济损失，此种风险的发生，主要包含以下原因：

第一，获得贷款人员的相关信息不够准确。发生此种现象的主要原因是由于住房公积金贷款部门获得贷款人员信息不够准确，无法对贷款人员自身的实际经济能力进行准确评估，或者针对公积金贷款单位所提供的各项信息没有进行有效审核，发放贷款过于随意，使得贷款无法按时收回。

第二，贷款人员自身的偿还能力出现较大变化，部分贷款人员在申请住房公积金贷款期间，其自身的经济条件是满足相关要求的，但后期因为发生变故，使得其自身的经济水平不断下降，比如，辞职、患有重病等等，导致贷款人员不具备继续还贷的能力。

第三，贷款人员自身不想继续来偿还贷款，因为贷款人员自身的品行问题，不愿意偿还贷款，例如，部分人员为获取住房公积金贷款，通常会做出比较多的不良行为，比如，提供虚假的工作证明、私自伪造经济状况等等，此类人员获取贷款之后，通常不会按时还贷款，或者出现逃避的行为，虽然此项行为会直接记录在信用档案当中，但此类人员仍然任意妄为，为住房公积金贷款方带来比较大的经济压力。

2.2政策风险

制度风险的发生，具体原因包含以下内容：

首先，决策失误而引起的风险。住房公积金的管理委员会需要在指定时间内做出决策，但在做出决策期间出现较多失误，也会给后续的执行带来较多難题，信贷资产水平会不断下降，发生不良贷款的现象会逐渐增多，进而带来比较多的经济损失。其次，住房公积金贷款风险通常由管理中心来负责，但管理中心一般与银行保持合作，主要由银行方负责后续的各项事宜，管理中心与银行方签署一份委托协议书，但因为银行方对此项工作缺乏重视，对贷款回收缺乏关注，也容易引起较多风险。最后，我国相关法律法规明确规定，针对收入水平属低保范围的，不可以强制其自房屋当中迁出，针对不具备自身解决住房的人员，也不可以强制其自房屋当中迁出，因此，如果遇到满足此项规定的人员，抵押房产不具备偿还能力的人员，不但会带住房公积金贷款一方带来比较大的经济损失，而且会引发很多风险。

2.3管理风险

管理风险，也常被称为内部风险，具体体现在以下几个方面：

第一，在实际工作期间，管理人员比较重视业务，对管理工作缺乏关注，基层员工没有接收到相应指令之前，会任意放宽具体的借贷标准，或者私自放宽担保范围等等，由此让贷款人员满足借款标准要求。第二，部分工作人员缺乏良好的职业道德与操守，过于重视自身的利益，由此开展各项违法操作，伪装成客户，套取住房公积金贷款，最终引起住房公积金贷款的业务链过于混乱，住房公积金的贷款风险明显增加。

2.4市场层面风险

进入到新世纪之后，房地产行业的发展速度逐渐加快，广大人民群众购房欲望越加强烈，使得我国各个城市的房价不断升高，为了能够买到心仪的房子，越来越多的人采用住房公积金贷款模式，在此种发展背景之下，若我国的房地产行业，自身遭遇金融危机，会让住房公积金贷款无法按时收回相应的本金，这也是受市场因素而引起的主要风险之一。

除此之外，针对公积金贷款机构来讲，如果没有合理限制贷款金额，或者针对住房公积金的贷款条件私自放宽，也会让贷款人员的数量与金额快速增加，进而导致住房公积金贷款的本金无法在规定的时间之内收回，从而引起较多的市场层面风险。由此能够得知，市场方面引起的风险，在住房公积金贷款当中较为常见，也较为严重，引起此类风险的核心原因是收支不够平衡。

3防控对策

3.1强化信用审查

加强对贷款人员的资格审核、信用审查力度，可以更好控制住房公积金贷款风险的实际发生概率，为进一步提高住房公积金的贷款风险防控成效，相关人员在贷款人贷款前，针对贷款人员进行有效审查，了解住房公积金贷款的具体审批作业流程，以及相关要求，制定出完善的贷款审查机制，同时，还要对贷款人员的抵押情况与信用情况，进行严格调查。住房公积金管理机构还要加强日常的贷款管理力度，做好具体审查工作，通过有效应用信息化技术，可明显提高住房公积金贷款资信审查质量，并结合贷款人员的失信状况，制定出具体惩罚机制，若申请贷款的人员以往具备不良信用，住房公积金管理部门可直接拒接其申请。通过有效提升住房公积金贷款审批的力度，一旦发现提供虚假信息的贷款人员，或者故意骗取贷款人员，需要进行严肃处理。

针对住房公积金管理机构内部的管理人员而言，要准确、全面记录下贷款人员自身的身份信息，要求申请贷款的人员，在规定的时间之内，提供具体征信资料，包括自身的工作证明资料，审查人员需要结合其所提供的银行流水，进一步深入了解其具体的收入状况，为保证贷款申请人员的信息真实、可靠，还要进行有效调查，通过前期加强审查力度，可以让贷款人员后续按时还贷。

另外，住房公积金管理机构内部，还要配置信息管理体系，该管理体系和人民银行的征信系统相连接，确保贷款人员的还款情况和其自身征信保持一定关联，不断提高贷款人员自身的按时还贷意识。管理机构内部的信息管理系统，还要合当地信用管理平台保持对接，若贷款人员出现逾期还款的现象，可对实施联合的惩戒，确保贷款人员可以按时还款。

3.2完善相关政策

3.2.1针对住房公积金贷款政策进行大力完善

通过对住房公积金得贷款政策，包括贷款方式进行优化与完善，可以显著降低住房公积金的贷款风险发生率。将贷款规划和缴存额相挂钩，借款人员自身的还本付息额度，通常控制在家庭月收入40%之内。同时，贷款利率需要全方面考虑通货膨胀带来的一系列影响，遵守低进低出的原则，将贷款利率和贷款期限联系起来，适当提升利率的级次，随着贷款的期限不断延长，其实际利率也越来越高。

另外，还要增加住房公积金贷款的类型，设计出多个还款方式，有效提升服务品质，进一步满足贷款市场的实际发展需求。针对经济收入比较低、生活较为困难的职工，可以落实职工贷款补贴机制，针对满足相应要求的特困职工，在贷款过程当中，可给予相应利率优惠，或者给予贷款补贴，不断减轻贷款人员的实际还款的压力，在减少住房公积金贷款风险发生的同时，充分体现出社会公益性。

通过成立个人信用评估机制，不断提升个人的赖账成本，能够更好规避住房公积金贷款而引起的风险，例如，可以将住房公积金的缴纳和使用，包括实际贷款信息等，全部纳入到人民银行的征信系统当中，针对守信的人员，给予一定奖励，针对不守信用的人员，采用相应制裁与惩罚，更好减少贷款风险的发生。

3.2.2改进住房公积金贷款损失准备计提机制

针对原有的贷款损失准备计提机制进行有效完善和改进，可以更好减少贷款风险的发生。贷款风险准备金，作为贷款风险抵御的主要方式之一，其具体的提取比例和提取的基数，通常需开展大量考察和论证才能够确定，当前，我国的住房公积金贷款的凤霞准备金比例，按照不能够低于60%的住房公积金增值收益来确定，不同地区其操作方式不同。

3.2.3完善内部的管理机制

针对住房公积金贷款机构内部的相关管理机制进行完善，不断提高人员的综合素质，针对操作风险起到良好防范作用，例如，制定出完善、规范化的业务操作的流程，并对既有的住房公积金贷款的管理模式进行优化和改进，针对住房公积金的风险识别系统，包括计量系统与控制系统进行优化，可以显著减少外界主观因素和人为因素带来的一系列干扰，真正从制度层面来有效约束信贷人员的日常工作行为。

制定出完善的信贷激励制度和约束制度，进一步明确每名工作人员的具体工作岗位职责，强化对信贷人员的日常管理力度，加强控制强度。与此同时，制定出科学的人才激励机制，有效引进综合性人才，针对信贷人员加强日常培养，不断强化其决策能力和执行能力，建立住房公积金信贷风险防火墙。

3.3规范管理流程

住房公积金贷款审查、管理人员在日常工作之中，需要在贷款之前，做好相应调查与审核工作，在具体调查期间，全面掌握贷款人员是否已经存在抵押的情况，充分掌握贷款人员的家庭状况，包括其工作状况，针对贷款人员的经济收入水平，包括其自身的还贷能力，进行详细分析，在贷款之前，还要对贷款人员所提供的各项资料进行严格审查，通过进行深入调查，能够确保贷款人员所提供的各项信息更加真实、可靠，在贷款之前，还要对申请贷款人员开展业务风险等级的有效评估，同时对住房公积金的贷款风险因素，进行科学预估，防止不法人员利用现有的住房公积金优惠政策获取贷款。

除此之外，针对住房公积金贷款期间的具体操作流程开展规范化的设计，制定出科学的操作流程，促进不同工作岗位的工作人员，加强互相监督与制约，不断强化公积金贷款管理人员自身的风险防范能力。相关管理机构也可以将贷款流程有效融入至信息管理体系当中，通过加强信息化管理力度，提高公积金贷款的风险识别水平，针对住房公积金贷款期间产生的各项风险，加强预防和日常的防控力度。与此同时，针对贷款管理人员，还要按时开展业务培训，帮助管理人员可以更好掌握各项业务的具体办理流程，以及日常工作环节的具体注意事项，减少操作风险的发生。针对房贷后风险的管控力度，可以采取自動还贷方法，或者采取逾期贷款催收方法，强化日常的管理力度，确保贷款人员可以按时还款。

住房公积金贷款环节，容易发生信息的不对称、贷款操作不够规范等很多问题，会影响贷款制度的有效执行，要求有关部门针对贷款风险加强管控力度，首先要提高信息对称性，在大数据技术背景之下，个人的征信是申请贷款的重要基础，有关部门要完善征信系统，针对借款人员信用提出更高要求，严格检查借款人员征信状况，通过与银行合作，深入掌握借款人员信用卡与其他贷款的实际履行情况，了解借款人员的实际信用状况。同时，也可以对借款人自身的还款能力实施全方面调查，可以通过借款人员的单位、工资卡流水等，充分了解借款人员的收入。为更好降低贷款的操作风险，有关部门要结合贷款业务，主动与银行之间保持良好的合作，借钱商业银行的住房贷款风险管控机制，开展针对性地培训，使得信贷从业人员的专业能力得到明显提升。

3.4提高信息化建设水平

针对公积金管理部门而言，还要适当加大信息化的建设力度，管理人员要主动学习先进的信息技术操作流程，包括新型公积金信息管理系统的具体操作方法，通过有效运用信息化技术，可以确保住房公积金的贷款管理质量和效率得到双重的提升，也能够确保贷款风险的防控效果得到明显提高。针对公积金管理机构来讲，还要主动和当地公安局、民政局，包括银行，以及不动产登记机构等保持密切合作，构建完善的信息共享系统，审查人员可直接在系统内部，针对申请人员的人员，其身份信息，进行认真核对，如果存在逾期没有还款的人员，还要及时提醒在信息技术与信息化系统的全面支持下，越来越多的住房公积金贷款风险能够识别出，结合相应的风险问题，采用合理解决对策，比如，贷款管理人员可运用大数据技术，针对贷款人员的实际收支状况进行合理分析，在信息管理系统的内部，针对贷款人员所缴纳公积金，加强实时管理力度，确保贷款人员缴纳与贷款资金能够得到科学配置，确保住房公积金管理机构的各项资金得到良好利用。

此外，住房公积金管理人员还要有效运用信息管理系统，开展全面性的分析，针对住房公积金贷款期间存在的相关风险，加强评估力度，并结合实际的分割线问题，包括风险因素，制定出针对性的防控对策，在先进的信息管理系统内部，加强追踪管理力度，确保住房公积金贷款的风险处于可控范围之内，若申请贷款的人员存在较大的贷款风险，要及时拒绝，暂停贷款。

3.5强化内部管控

3.5.1明确风险管控目标

在住房公积金管理机构当中，通过加强内部的控制力度，针对公积金的贷款风险实施有效控制，可取得比较好的风险管控成效，例如，针对公积金贷款期间的核心业务，加强日常管理力度，进一步明确具体的管理目标，包括贷款风险的防控重点内容，制定出科学的计划，在落实方案的过程当中，还要加强动态化管理力度。公积金管理人员还要不断强化自身的风险防控意识，一旦发现申请贷款的人员存在风险问题，要对风险因素进行详细分析，制定出完善的预防措施。

此外，住房公积金管理单位内部的信贷管理人员，还要结合管理人员的职位，包括其工作情况，设置出具体管理的权限，针对不同岗位，要保持独立性，防止不同岗位工作之间互相影响，确保住房公积金贷款管理更加公正、公平、透明化。住房公积金贷款期间的相关工作，均由个人来完成，通过有效安排具体工作岗位，明确管理人员自身的工作职责与权限，强化内部控制的力度，针对资金审查风险与合同风险实施严格管控，可进一步降低信贷管理风险的实际发生概率。

在业务审查层面，需要全面、精准、规范化，审查工作完毕后，针对存在问题的内容，进行有效调整，在住房公积金贷款内部管控期间，通过加强贷款风险的日常防控力度，可以取得较好成效。

3.5.2结合风险开展专业化分工

在住房公积金管理机构之中，受理贷款申请期间，要结合贷款风险的具体防控需求，针对审核管理工作开展专业化的分工，若部门内容缺乏专业性的人才，则可直接聘请专业能力较强的工作人员，例如，在前期审核工作期间，可直接聘请专业水平比较高的评估团队，针对贷款人员自身的信用等级，加强评估，针对开发商与房地产项目实施专业化评估，若出现权属不清楚，或者虚假信息的问题，要立即拒接贷款的申请，更好提升风险的防控效果。

此外，在住房公积金贷款的存续环节，还要委托专业团队，针对存量的贷款实施有效分析，针对不同的指标加强监控，并对贷款人员开展密切的跟踪和监控，若贷款人员由于自身患有重病，或者婚姻出现问题无法按时还款，要立即制定出完善的解决方法，不断降低贷款风险的实际发生概率。

针对住房公积金管理机构来讲，也可直接聘请专业的资产管理团队，因为资产管理团队具备较为丰富的风险控制经验，可以确保住房公积金的资产管理更为科学、规范化，进一步降低住房公积金贷款风险的实际发生概率，通过加强住房公积金风险的防控力度，提升资产管理水平，能够确保公积金管理机构内部的各项资金更为安全。

4 结论

综上，文章主要对住房公积金贷款风险及其防控措施进行合理性分析，例如强化信用审查、完善相關政策、规范管理流程、强化内部管控等等，可以明显减少贷款风险的发生，故能够为相关工作人员提供良好帮助和参考。

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