数字普惠金融赋能城乡融合发展的内在机理、现实困境及路径选择

2023-08-30周萍

安徽农学通报 2023年14期

周萍

摘要城乡融合发展是农村经济发展的关键，也是巩固脱贫攻坚成果的重要手段。农村发展离不开金融支持，农村基础设施、农业技术改革以及农村居民生活都需要资金保障，而由于城乡金融资源分配不均衡，金融机构出于金融服务成本、收益及承受风险等考量，更愿意为城镇居民提供金融服务。数字普惠金融有着更广泛的覆盖范围，能够依靠其数字化手段解决高成本的问题，以可负担的成本为农村居民提供金融服务，提高居民收入，改善生活质量，是城乡融合发展的重要推手。本文重点分析了数字普惠金融赋能城乡融合发展的内在机理、现实困境以及路径选择，旨在促进城乡融合发展，更好地为“三农”事业服务。

关键词数字普惠金融；城乡融合发展；路径选择

中图分类号 F323 文献标识码 A

文章编号 1007-7731（2023）14-0126-04

近年来，数字普惠金融为居民提供了多样化的金融产品、增强了城乡要素流动性、助力城乡公共服务均等化，有效弥补了农村金融的短板，助力农村经济社会发展，对我国城乡各维度平衡发展有着积极的影响[1-2]。

1 数字普惠金融赋能城乡融合发展的内在机理

1.1 为农村居民提供了多样化的金融产品

农村地区金融产品单一化问题存在已久，由于部分农村地区征信数据不足，担保机制不健全以及金融基础设施落后，造成信息搜集和处理成本高、贷款风险较大、交易成本高以及贷款收益低，部分银行仅对农村居民提供存款、结算等基础的金融服务，大部分银行采取“只存不贷”单一经营模式。近年来，互联网在农村地区快速普及，为数字普惠金融在农村地区的发展奠定了基础。数字普惠金融可以根据当地的基本经济特色，结合大数据、云计算以及人工智能等独有优势，针对特定农村群体的金融需求，完善各地区农村居民的征信数据，设计具有当地特色的金融产品，如精准扶贫贷款、农村电商贷款等。数字普惠金融的发展，不仅为农村居民提供了更多元化的金融服务，也为农村地区的经济发展注入了新的活力。数字普惠金融也可以通过大数据分析，为农村地区提供更加精准的金融服务，帮助农村居民更好地发展经济。同时，数字普惠金融可以通过互联网技术，将城市的金融资源引入农村地区，促进城乡融合发展。

1.2 增强了城乡要素流动性

城乡要素融合是实现城乡融合发展的内在动力。在我国城镇化进程中，城乡发展出现“强者更强，弱者更弱”的现象，导致城乡差距过大，不利于城乡融合发展。数字普惠金融通过信息网络载体，具有天然的不受时间和空间限制的独特优势，能够有效地流向农业农村经济活动，促进生产要素尤其是金融资源在城乡间自由流动和配置，进而带动城乡要素融合发展[3]。一方面，数字普惠金融能够缓解劳动力尤其是农村剩余劳动力的金融约束，为劳动力转移提供资金扶持，增强劳动力跨地区流动，提高城镇化水平[4]。同时，数字普惠金融能够增加农村人力资本投入，通过信贷向那些由于缺乏资金而无法进行职业技能培训的劳动力提供更多的教育资金，使其拥有更多的工作技能，进而提升农村剩余劳动力的就业质量，最终实现城乡要素融合发展。另一方面，数字普惠金融能够为农村居民提供更多的金融服务和产品，吸引城市居民到农村投资和创业，促进城乡要素的流动和配置，实现城乡要素的优化配置和互补发展，推动城乡融合发展。数字普惠金融是促进城乡要素流动性，推动城乡融合發展的重要手段。

1.3 推动城乡公共服务均等化

城乡公共服务融合是实现城乡融合发展的重要支撑。然而，我国部分农村基础设施、基础教育、医疗卫生、信息化服务等公共服务严重滞后，制约着农村地区社会福利的提升。因此，很有必要在城乡间开展全面的基本公共服务均等化，增进城乡居民尤其是农村居民的社会福利，缓解城乡基本公共服务供给失衡带来的社会矛盾。数字普惠金融作为一种新型金融手段，能够助力居民享有公平的基本公共服务，推动城乡公共服务均等化发展。数字普惠金融能够通过开发性金融、民生金融等打通基本公共服务与普惠金融支持的融合渠道，为城乡基本公共服务建设提供大量的资金支持。例如，数字普惠金融可以通过发放小额贷款、提供保险服务等方式，为农村地区的基础设施建设、医疗卫生服务、教育培训等提供资金支持，促进城乡公共服务均等化发展。数字普惠金融还可以通过智能化技术手段，提高公共服务的效率和质量，为城乡居民提供更加便捷、高效的服务[5]。同时，数字普惠金融作为一种包容性金融，其发展表现出强大的普惠性，尤其是针对经济贫困地区受众，能够向其提供更高标准的公共服务质量，健全贫困地区的公共服务供给体系[6]。例如，数字普惠金融可以通过智能化技术手段，提高医疗卫生服务的质量和效率，为贫困地区居民提供更加优质的医疗卫生服务。此外，数字普惠金融还可以通过智能化技术手段，提高教育培训的质量和效率，为贫困地区居民提供更加优质的教育培训服务[7]。数字普惠金融能够助力城乡公共服务均等化，推动城乡融合发展。

2 数字普惠金融赋能城乡融合发展的现实困境

数字普惠金融在赋能城乡融合发展方面能够发挥突出的作用，但是在实际操作的过程中仍存在一些问题，具体如下。

2.1 农村居民缺乏对金融知识的了解

农村居民受教育程度、网络条件、电子设备的限制，基础的金融知识和金融素养缺乏。表现为缺乏对金融知识的理解和应用能力，风险意识不强，没有明确的金融规划以及金融责任认知模糊。这可能会导致农村居民做出不正确、非理性的金融决策。教育水平较低的农村居民往往缺乏必要的金融知识，不能识别金融风险。对金融知识的缺乏，使得部分农民认为自己被排斥在金融服务对象之外，参与金融活动的积极性和主动性不强。

2.2 城乡融合区域发展差异较大

我国城乡融合、数字普惠金融水平存在明显的区域差异性，呈现东部、中部、西部递减的格局。东部地区各省份城乡融合、普惠金融水平较高，城乡间生产要素、公共服务、生活水平、经济发展、生态环境等各方面都处于融合发展阶段，普惠金融从可得性、使用情况、共享性以及可持续性等方面来看也发展较好。数字普惠金融的发展依托于数字技术，没有互联网数字技术便无法得到普及，而一些偏远的中西部地区因不均衡的生产要素配置、相对滞后的公共服务体系建设、较低的生活水平和相对滞后的经济发展等，使得人均互联网接入情况仍旧较差。城乡融合区域发展差异在一定程度上会阻碍数字普惠金融赋能城乡融合发展[8]。

2.3 农村地区人口红利不足

农村地区人口红利不足，已成为制约城乡融合发展的重要因素之一。乡村地区的经济发展相对滞后，缺乏地理优势，产生的就业机会较少且技术要求低，难以吸引高端人才。同时，教育相对落后，许多乡村人口渴望到城市发展，导致农村地区缺乏人才，更缺乏能够熟练掌握数字技术的高端人才，不利于数字普惠金融政策的普及。一方面，乡村日益“空心化”，大量青壮年劳动力进城之后剩下劳动能力不足的妇女、儿童和老人。另一方面，农村土地资源得不到有效利用，存在部分宅基地闲置和耕地资源浪费现象，土地作为集体资产流转不畅，制约土地资源合理规划、集约使用。而城市人口过度膨胀并且持续呈现扩张形式，住房拥挤，流动人口的管理和服务相对较差，导致城市生存的环境质量不高。“乡村病”和“城市病”的解决既要立足于城市和乡村自身发展特点，又要打破城乡二元对立，统筹城乡社会建设[9]。

3 数字普惠金融赋能城乡融合发展的路径

数字普惠金融主要通过为农村居民提供多样化金融产品、增强城乡要素流动性、提高农村居民的金融素养和风险意识、助力城乡公共服务均等化等方式，促进城乡融合发展。但是城乡融合发展毕竟是一个复杂的过程，应通过以下方式加强数字普惠金融对城乡融合发展的促进作用。

3.1 加大技术和教育投入

数字技术是当前城乡融合发展的关键因素，加大技术和教育投资是推动数字普惠金融服务体系建立的重要保障。数字技术的革新，如大数据、5G和区块链等互联网技术的出现和发展，为普惠金融的蓬勃发展提供了有力支持，并且可以破除在农村提供金融服务的高成本问题，为农村征信体系的建设提供技术支持。因此，加大数字技术研发投入，推动其向世界顶尖水平靠拢，势在必行[10]。同时，数字普惠金融作为新兴概念，其在农村的传播必然受限于农户的知识水平，因此加大教育投资也不能忽视。银行在给农户办理简单的存贷业务、举行活动或者赶集日时，需要积极向农户宣传数字金融知识，提高农户接受新知识的能力。政府也需要在普及九年义务教育的同时，设立专项奖学金，帮助农村家庭学生进行数字技术、金融等方面的专项深造，通过提高人才培养年限来提升教育的边际产出。通过人才的培养，可实现数字技术的普及和推广。对技术和教育的投资就是在为数字普惠金融服务体系的建立丰富后续储备。一项改革之所以能够持续下去，其最重要的原因就是从后方输送到改革前线源源不断的支撑力量。技术和人才是在农村大力推广数字普惠金融的中坚力量，可以真正实现可持续发展。因此，加大技术和教育投资，为数字普惠金融服务体系的建立提供坚实支撑，是城乡融合发展的必然选择。

3.2 强化风险管理水平

首先，政府部门和金融监管机构应尽快出台完备的法律法规，更好地保护消费者，特别是“三农”客户的合法权益。这不仅可以避免不法分子的侵害，还可以更好地发挥数字普惠金融对城乡融合发展的促进作用。其次，健全“三农”征信体系也是加强数字普惠金融风险管理的重要措施[11]。目前，“三农”的各种信息分散在社会的各个组成部分，如何有效整理出其中有用的信息，运用到商业银行发放贷款、保险公司推销保险产品等业务的信用评估过程中是一个重要课题。因此，建立“三农”征信体系，整合各方信息，提高信息的準确性和可靠性，可以有效地降低金融风险。再次，加强数字普惠金融的风险管理还需要金融机构自身的努力。金融机构应该加强内部管理，建立完善的风险管理体系，加强对客户的风险评估和监控，及时发现和处理风险事件，保障客户的合法权益。总之，数字普惠金融的发展需要政府、金融监管机构和金融机构共同努力，加强风险管理，保障客户的合法权益，促进数字普惠金融对城乡融合发展的促进作用。

3.3 扩大数字普惠金融在农村的覆盖范围

农村地区的普惠金融发展面临着分支机构匮乏、服务质量差、业务程序繁琐等问题，数字普惠金融的发展可以有效解决这些问题。数字普惠金融无需在农村地区开设更多分支机构，能够有效简化业务程序，为教育程度较低的农民提供更便捷的业务办理渠道。因此，扩大数字普惠金融在农村的覆盖范围，对于促进农村经济发展和城乡融合发展具有重要意义[12]。首先，要加强农村居民对数字普惠金融政策的认知程度，使其充分认识到政策的优势所在。通过向中小微企业、农村居民及弱势群体宣传具体操作流程以及相关业务要求，增加数字普惠金融在农村地区的普及率，满足农村居民的金融需求。其次，要加强数字普惠金融在农村地区的服务质量。数字普惠金融机构应该加强内部管理，建立完善的服务体系，提高服务质量和效率。同时，数字普惠金融机构还应该加强对农村居民的培训，提高其金融知识和技能，帮助他们更好地使用数字普惠金融产品[13]。再次，要加大数字普惠金融在农村地区的投入力度。政府和金融机构应加大对数字普惠金融在农村地区的投入力度，提供更多的资金和技术支持，推动数字普惠金融在农村地区的发展。同时，数字普惠金融机构也应加强与农村地区的合作，与当地政府和企业建立良好的合作关系，共同推动数字普惠金融在农村地区的发展。通过扩大数字普惠金融在农村地区的覆盖范围，更好地缩小城乡金融发展差距，促进城乡融合发展。

3.4 增加乡村人才引进力度

随着城乡融合发展的不断深入，加强乡村人才引进成为助力农村振兴的一个重要方面。在现代化进程中，农村要适应“新常态”下的发展要求，人才是实现乡村振兴的灵魂和核心。一方面，加强农村人才引进是城乡融合发展的必要条件。乡村要实现现代化，需要大量的人才支持。现代化进程中，需要各类人才，包括农业技术专家、乡村经济专家等[14]。通过人才建设推动农村在技术、经济、文化、管理等方面迅速提高，加快融入现代市场经济，实现全面发展。另一方面，加强乡村人才引进是促进数字普惠金融发展的关键环节[15]。数字普惠金融是一种新型的金融模式，它将金融和科技有机地融合在一起，通过互联网、物联网、人工智能等新一代信息技术，为农村的贫困户和小微企业提供有效的金融服务。人才是数字普惠金融发展的基础，在这个过程中，大学生村官可以通过引导和帮助当地居民，加快数字普惠金融的推广，为农村居民提供便利的金融服务，促进城乡融合发展。

参考文献

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[11] 崔建军，赵丹玉. 數字普惠金融能够促进城乡融合发展吗？——基于门槛效应模型的实证检验[J]. 经济问题探索，2023（3）：79-96.