攒多少钱才能提前退休

王力

“财务独立，提前退休”是很多打工人的梦想，但要想实现它并不容易。第一个要解决的问题是，需要攒多少钱才能实现这一目标？这个财务目标如何设定？如何计算？

很多人忽视了“财务独立，提前退休”（FIRE）其实是由“财务独立”和“提前退休”两部分组成的，我们追求的是“提前退休”，但其重要的前提是“财务独立”。一个人或家庭拥有的财富，可以让其不依赖于工作收入来维持生活，即被动收入覆盖了个人或家庭的日常开支，这也就实现了“财务独立”。

所以，规划“财务独立，提前退休”时，首先要解决的第一个问题是如何做到财务独立，要攒多少钱才可以财务独立？如何计算？

设定支出标准

支出，是计算财务独立的关键。只有知道要花掉多少钱，才能算出所需的被动收入是多少，从而知道自己如何实现财务独立。

但是，每个人对“财务独立，提前退休”的选择是不一样的，有的人追求躺平不上班，还有的人退休后要去追求自己的爱好;有的人“一人吃饱，全家不饿”，还有的人上有老下有小;有的人乐意享受大城市的繁榮，还有的人喜欢到小城市生活。每个人的选择不同，设立的财务目标自然也就不同。所以，“财务独立，提前退休”对资产没有统一要求，丰俭由人，重点是计算出实际的支出需求。

如果对自己的支出没有清晰的计算，那么，可以将当地人均可支配收入作为一个参考。人均可支配收入指的是一个人可以自由支配的钱，在一定程度上代表了一个地方的平均生活水平。如果退休后对生活品质要求不高，希望过一个正常的普通人生活，可以把每年的支出标准设定为当地的年人均可支配收入。比如说，2022年上海的人均可支配收入是7.96万元，如果你是一个人，只要被动收入超过了7.96万元，即使不工作，也能过上不低于上海平均水准的生活;如果是三口之家，那么被动收入则要超过24万元。

有的人并不满足过普通人的生活，希望退休后享受高品质的生活，或者是要自由地追求个人爱好，那么需要制定更高的退休标准。参考缴纳社保和公积金的上限标准，把退休后的年支出标准定到3倍以上的人均可支配收入。按照这个标准计算，在上海要过上富裕的退休生活，一个人的被动收入需要超过24万元，三口之家则要超过72万元。

推算储蓄目标

知道了自己所需的被动收入总额，就可以结合自己的理财能力，推算出要攒多少钱才能提前退休。

当前，3年期存款利率降到了3%左右，对于偏好保守型理财的人来说，想要每年获得8万元的利息收入，需要268万元的存款;若被动收入目标是24万元，存款就要达到800万元;若希望每年有72万元被动收入用于支出，则用于投资的资产需要达到2400万元。

如果能接受进取型的投资方式，有一定的投资经验，以每年5%的投资收益率计算，若希望每年可以获得8万元的被动收入，那么就需要攒够160万元的本金;要达到每年24万元收益，就需要480万元本金;要达到每年72万元的收益，就需要1440万元本金。如果投资收益率能提高到10%，那么只要攒够80万元本金就可获得每年8万元的收益，攒够240万元本金可获得24万元收益，存满720万元本金可获得72万元收益。

大多数家庭通常会把可支配收入的60%～80%用来消费，并不会全花光，按照这样的标准计算，你为实现提前退休目标而准备的金额还可以适当降低一些。

选择退休时间

在制定出“财务独立”目标后，下一步要做的是确定实现这个目标的时间，也就是选择“提前退休”的时间。距离退休的时间越长，实现目标的难度就越低，可能性越大。

假设你30岁，一家三口居住在上海，家庭月收入2万元，每年能有10万元结余，已有家庭储蓄50万元，对退休后的生活水平要求不高，希望能在15年内提前退休。如果你只能接受固定收益类理财方式，这就意味着按照去年的上海人均可支配收入计算，你们一家需要在15年攒够800万元。50万元的存款按照3%的利率计算，15年后本息和为75万元，每年的10万元结余也按照同样利率存入，那么15年后你们一家能有大约246万元储蓄，距离800万元差距很大。如果不改变“提前退休”的时间，光靠储蓄是行不通的！怎么办？

答案是设法提高每年存下的钱，要么赚更多的钱，要么减少开支，要么开源与节流同时进行。如果每年能存下43万元，即使只存3%的定期理财产品，15年也能攒够800万元;要是做不到每年有43万元的结余，那么需要改变自己的理财偏好，去尝试年化收益率更高的投资。

如果年化收益率能达到7%，15年后只需要343万元就能获得每年24万元的被动收入，这样就满足“财务独立，提早退休”的要求了。按原始投资50万元，每年追加投资10万元计算，15年后，家庭资产可增加到386万元，可以实现目标。

不过，要做到年化收益率7%以上并不容易，需要承担一定的风险，也需要一些运气。如果把目标定在20年内，年化收益率降为5%，在不增加每年结余的情况下，20年后能有453万元的资产，每年可产生22.65万元的被动收入，与24万元的目标相差不多。显然，实现5%的收益率比7%要容易一些。

当然，上面的计算没有考虑收入增长的情况，如果加上收入增长的因素，最终的财富总额还需要适当提高一些，大家可以根据自己的情况，自行计算。

最近几年，FIRE运动在中国的年轻群体中的影响越来越大，光是豆瓣的“FIRE生活”小组就有超过23万的成员。在FIRE发展的过程中，还形成了不同的流派，例如胖FIRE、瘦FIRE、咖啡师FIRE、海岸FIRE，分别指的是有能力不需要消费降级的FIRE群体、必须尽量缩减开支的群体、需做兼职以支付当前开支的群体，以及攒够了钱来覆盖当下和未来生活需要的群体。

虽然，现在的FIRE已经发展成不需要人均暴富就可以实现了，但仍不建议大家牺牲当下生活换取未来，不要为了提高储蓄而压抑自己。要知道，不是实现了FIRE从此就万事大吉，FIRE是一种生活状态，是另一段人生的起点。