乡村振兴背景下农村数字普惠金融发展对策探究——以邯郸为例

王 樾 何 伟

（邯郸职业技术学院经济系，河北 邯郸 056005）

引言

党的二十大报告对乡村振兴再次作出重要论述和深入部署，提出要全面推进乡村振兴，完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。健全农村金融服务体系是推进数字乡村建设和乡村全面振兴的重点领域，这离不开农村数字普惠金融的保障和支持。2021 年中央一号文件首次提出发展农村数字普惠金融，2023 年中央网信办等五部门印发的《2023 年数字乡村发展工作要点》中提出要深化农村数字金融普惠服务。我国现已进入巩固脱贫攻坚成果、推进乡村全面振兴的阶段，如何改善农村数字普惠金融服务、优化农村金融服务供给机制、创新农村金融产品与服务模式，是当前需要重点思考和关注的问题。邯郸位于晋冀鲁豫四省交界地带，平原辽阔，拥有丰富的农业资源，是河北省的农业大市，“三农”工作事关整个邯郸经济社会发展大局。近年来，在乡村振兴战略背景下，农村数字普惠金融已成为促进邯郸农村经济发展的关键因素，邯郸市也采取了一系列的政策措施支持农村数字普惠金融发展，加快乡村全面振兴。目前，邯郸农村地区数字普惠金融发展状况较好，但也存在一些问题，与邯郸农村经济发展的要求仍有差距，因此解决现在所面临的问题，探索有效发展策略，是当前研究的重点。

一、邯郸农村数字普惠金融发展现状

（一）农村数字普惠金融基础设施建设已逐渐完善

邯郸市持续推进农村地区网络基础设施建设，加强农村地区光纤和5G网络覆盖的广度和深度。如河北移动邯郸分公司累积投资约2.3 亿元实施“千兆”工程，实现邯郸市所有乡镇通5G、所有乡镇通千兆宽带。中国电信邯郸分公司利用视联网、云网融合等技术打造数字乡村平台，加强网络基础设施建设。邯郸农信社等金融机构开始在农村地区建设数据中心，为数字金融发展提供技术支撑。人民银行邯郸市中心支行高质量推进农村金融服务环境硬件建设，2022 年一季度，邯郸市升级农村地区金融机具4500余台，更新助农终端、监控设备、验钞机等5200余台，为农村数字普惠金融发展提供了必要的基础设施保障。

（二）农村数字普惠金融特色产品不断增多

随着农村数字普惠金融的发展，多家金融机构结合邯郸地方农业产业特色，推出了数字化农村普惠金融产品，使金融服务的覆盖面得到扩大。如建设银行邯郸分行以普惠金融推进乡村产业振兴，推出了“慧懂你”“裕农快贷”“集体云贷”等数字普惠金融产品。农业银行邯郸分行专门为广大农民提供“惠农e 贷”便捷高效的低息线上贷款产品，实现在线申请、在线取款、在线还款，截至2022年10月，农行邯郸分行“惠农e贷”余额达到21.1亿元。人保财险邯郸分公司以“农业保险数据+金融”为依托，面向农户提供“裕农快贷，农险增信”线上专属数字信贷产品，已投农业保险的农户可凭保单一站式办理涉农信贷产品。随着邯郸农村数字普惠金融特色产品不断增多，涉农贷款余额也进一步增加。截止2022 年4 月末，邯郸市各家金融机构涉农贷款余额2392.79亿元，较年初增长6.23%，高于各项贷款0.42个百分点。

（三）农村金融的服务水平进一步提高

随着数字技术的发展，邯郸农村地区数字金融服务得到了普及和升级，为农村居民提供了更为便捷、优质、高效的金融服务。如人民银行邯郸市中心支行借助新媒体途径，利用“线上+线下”方式，组织金融机构面向乡镇开展“减费让利、惠企利民”主题宣传活动3000余次，让村民更好地理解普惠金融政策。引导辖内金融机构持续加强“乡村振兴金融服务综合体”建设，优化整合农村地区农信社金融便民服务点、农业银行惠农通服务点、邮储银行村邮站等服务点，充分发挥服务点的自助功能和数字平台，为村民提供助农小额取款、余额查询、现金汇款、转账汇款、代理缴费、金融科普等基础金融服务。同时，依托服务点引入电子商务代理和农产品非现金收购等功能，利用涉农金融机构电商平台宣传推广“大名香油”“鸡泽辣椒”“武安小米”等地方特色农产品，让村民享受“一站式”金融服务。截止2022 年3 月底，邯郸已建成“乡村振兴金融服务综合体”1152 家，发放乡村振兴卡11.4 万张，完成助农取款业务40 万余笔，金额3100 余万元。

（四）农村金融风险管理与防控更为有效

数字化技术的进步，政府、金融机构可以有效监控金融业务的风险状况，加强对农村地区的风险管理与防控，降低风险损失。如邯郸银保监分局联合邯郸市乡村振兴局、邯郸市地方金融监管局印发了《关于进一步加强相关县域金融服务 推进金融支持乡村振兴工作的通知》，凝聚工作合力，创新管理手段，切实加强对涉农信贷的贷后管理、涉农领域的信用风险管理，强化农村居民对于非法集资、金融诈骗的防范意识。开展了邯郸市2022年“春雨润苗”暖企行动，充分发挥数字技术优势，推进建设涵盖乡镇（街道）、村（居）两委的县、乡、村三级金融服务网络，对邯郸符合条件的398 户新型农业经营主体完成建档评级，同时积极推广以“裕农通”为综合服务平台，以金融服务、普惠授信、信用建设、风险防控为基本内容的“一平台四体系”普惠金融框架，提升对农村地区金融风险管控的能力。

二、邯郸农村数字普惠金融存在的问题

（一）农村数字普惠金融知识的普及程度需要加强

随着城镇化建设的不断深入以及农村地区劳动人口的外出，邯郸农村“空心化”的现象日趋突出，农村地区留守妇女、留守儿童、留守老人占比较大，这部分群体受教育程度普遍较低，缺乏对数字金融知识的理解能力和应用能力，很难了解农村数字普惠金融的优势；邯郸农村地区金融机构依然存在布局不匀等问题，对农村数字普惠金融知识的宣传力度不够，缺乏形式多样、科学有效的宣传方式与途径，难以让农村居民深入理解数字普惠金融知识及各种金融产品的使用方法；在农村地区，很多农村居民认为金融资金服务及交易的风险较高，对数字金融产品缺乏信任，不愿意使用数字化金融服务，不利于数字普惠金融在农村地区的应用与发展。

（二）农村数字普惠金融产品种类需进一步丰富

农村地区居民的经济收入水平及生产消费观念与城市居民依然存在一定的差距，对数字金融产品使用的主动性不强，一些金融机构也缺乏对农村市场足够的调研和科学的评估，很难快速有效了解农村居民对数字金融服务的实际需求，进而导致金融机构难以推出精准化的数字普惠金融产品；很多金融机构在农村地区的网点配置及人员投入相对较少，特别是一些保险公司、证券公司在农村地区的布局不足，很难满足农村居民对数字金融服务的多方面需求；农村地区的信息技术相对不发达，技术人才较为紧缺，金融风险抵御能力也普遍较弱，对于数字金融产品多样性的开发带来了一定的制约。

（三）农村数字普惠金融专业人才供给需不断增加

在乡村振兴背景下，为农村地区提供服务的数字普惠金融人才既要具备专业的数字金融知识和技能，也要能够深刻理解乡村振兴战略的政策和要求，同时，还需要拥有扎根基层、勇于奉献的精神。然而在当前数字化发展的浪潮中，无论是在城市还是乡村的金融机构，都需要大量的数字金融专业人才。通过调研发现，在农村地区的金融从业人员，无论从薪资待遇、工作环境、职业发展等方面，与城市地区存在一定的差距，因此造成农村地区数字普惠金融专业人才的供给相对不足。而且原有农村金融机构的工作人员还存在老龄化严重、数字金融专业素养不够、“三农”政策了解不深等问题，与农村数字普惠金融业务发展需求不相适应，增加了农村数字普惠金融服务乡村振兴战略的难度。

（四）农村数字普惠金融监管措施有待完善

农村数字普惠金融的应用推广对金融监管提出了更高的要求，虽然各金融机构推出了一系列创新性强且富有特色的农村数字普惠金融产品，给农村地区金融发展带来了活力，但也可能会滋生一些金融乱象，例如产品信息披露不充分、风险提示不到位，甚至还会产生非法集资、非法获取客户信息、电信网络诈骗等违法问题。同时，邯郸农村地区分布广泛，且由于地域、经济等因素，不同地区在数字普惠金融发展过程中所面临的风险也有较大差异。农村数字普惠金融在邯郸尚处于发展初期，关于农村数字金融监管还存在基层监管力量薄弱、监管政策针对性不强、监管机制不健全等问题，监管难度依然较大，可能会因为监管的缺失而产生金融风险。

三、乡村振兴背景下邯郸农村数字普惠金融发展对策建议

（一）切实提高农村居民数字普惠金融知识的认知程度

政府、金融机构及相关单位应深入农村地区大力开展形式多样、丰富多彩的数字普惠金融知识普及活动，可借助新媒体途径，通过“线上+线下”的方式，举办一些公益讲座、知识竞赛、主题巡展等活动，提高农村居民数字普惠金融知识的认知程度；不断提升农村数字普惠金融产品信息的透明度，金融从业人员要耐心向农村居民讲解数字普惠金融服务政策及产品操作流程，及时进行风险提示，维护村民合法权益，提高农村居民对数字普惠金融的信任度；继续加强“乡村振兴金融服务综合体”建设，扩大数字普惠金融服务覆盖范围，引导更多的农村居民体验使用数字普惠金融产品，让他们真正体会到数字普惠金融对于农业生产及家庭消费带来的优惠及便利，增强他们使用农村数字金融产品的主动性。

（二）不断丰富农村数字普惠金融产品及服务模式

切实发挥商业性金融机构在农村数字普惠金融发展中的主力军作用，商业性金融机构应广泛深入邯郸不同农村地区开展调研和评估，精准对接地区农业产业优势，加强普惠金融业务模式创新，“下沉式”研发特色数字金融产品，最大程度地与当地农村居民的实际金融需求相匹配；不断健全邯郸农村金融服务体系，鼓励更多的银行、保险、证券等金融机构下沉服务重心、增设农村网点，将更有效的金融资源配置到乡村振兴发展的重点领域和薄弱环节，进一步满足农村地区多样化的金融需求；持续完善农村数字普惠金融基础设施建设，充分利用数字科技手段，挖掘农村数字普惠金融产品高效、快捷的优势，科学简化业务处理流程，提高农村数字金融的服务效率及群众满意度。

（三）加大农村数字普惠金融专业人才培养和供给力度

在实施乡村振兴战略过程中，政府及金融机构应建立有效的激励政策，吸引更多的优秀数字金融专业人才扎根基层、服务乡村，例如提高政治待遇、提供住房补贴、优先职务职称评聘等，增加农村地区对数字金融专业人才的吸引力、向心力和凝聚力；金融机构应定期对员工开展农村数字普惠金融业务培训，让从业人员深刻领会乡村振兴战略的政策和要求，提升自身数字金融的专业素养和技能水平，更好地为农村地区提供专业、优质的普惠金融服务；政府、金融机构要加强与普通高校、职业院校的深度合作，共同建立农村 数字普惠金融研发平台、联合培养农村数字普惠金融专业人才，为邯郸农村地区数字普惠金融的发展提供强有力的智力保障和人才支撑。

（四）优化完善农村数字普惠金融监管政策和市场环境

随着邯郸农村地区数字普惠金融的不断推广，建立规范的监管秩序和良好的市场环境是农村数字普惠金融健康持续发展的有效保障。金融监管部门应继续优化和完善农村数字普惠金融监管政策，特别要加强对农村中小银行、小额贷款公司等金融机构的监管力度，及时有效防范金融风险；金融监管部门要与公安机关建立联动合作机制，对农村地区存在的一些金融乱象及违法问题进行严厉打击，切实保护农村金融消费者的合法权益，营造良好的金融生态环境；要加快农村地区金融监管数字化、精准化、智能化转型，创新监管系统和平台，整合有关客户信息、金融交易、风险评估等数据，通过数字技术实现自动采集信息、精准感知风险、智能分析态势、实时预警风险，实现动态监管和科学监管，筑牢邯郸农村数字普惠金融安全屏障。