论乡村振兴战略背景下的县域农行金融服务

常文丽

摘 要：乡村振兴战略是推进乡村不断发展的重大战略目标，在乡村振兴战略背景下，县域农行金融服务的发展也应当不断改革与创新，推出符合背景要求的实践行动，支持乡村振兴目标的实现，在金融方面为乡村振兴战略保驾护航。文章将针对县域农行金融服务，探究在乡村振兴战略背景下如何进行实践，完成新时代赋予银行的使命与担当。

关键词：乡村振兴战略；县域农行金融服务；数字化转型

中图分类号：F832    文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2023）10-0067-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2023.10.067

1 引言

乡村振興战略近年来被多次提出，大力发展乡村事业，推进农业农村的现代化，成为不断努力的目标。党的十九大中，对乡村振兴提出了“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的要求。后续出台了《乡村振兴战略规划（2018—2022年）》，推进乡村振兴战略蓝图绘制，强化规划，科学有效实现乡村的产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴与组织振兴。中国农业银行作为我国的五大行之一，具有优良的基因，在县域金融发展中要立足自身定位，“面向三农、服务城乡”。从农业银行的标志也可以看出，采用绿色的主要颜色，行徽的金色麦穗意味着农业的丰收，农业作为我国重要的一部分，无论是农耕面积还是产量都是十分重要的。在全国的城乡中，农业银行均设有分支行网点，可以更好地为农民、农村、农业服务。在乡村振兴战略的背景下，中国农业银行要站稳脚跟，利用自身优势，通过县域银行网点的辐射性，为附近乡镇农民提供银行金融服务，加大与政府的对接与交流，加强县域企业的金融合作，使得中国农业银行在乡村振兴战略的背景下，更好地为乡镇人民服务，扩展自身的业务，提高自身在乡镇的综合能力。

2 针对乡村振兴特点实现推进

乡村振兴的实现需要从多个方面入手，进而实现多元的目标，在多领域实现发展。县域农行金融服务的开展要抓住乡村振兴目标的特点，首先，乡村振兴战略具有系统性，乡村振兴体现在与乡村相关的各个方面，涵盖多个内容；其次，乡村振兴战略具有长期性，我国社会主义现代化建设中，乡村振兴是其中的组成部分，并长期贯穿其中；再次，乡村振兴具有融合性，将城市与乡村融合，农业与非农业融合，农民与工商资本融合，进而实现长期发展；最后，乡村振兴战略具有差异性，不同地区农村发展不平衡，农村基础差异大，县域农行金融服务在发展推进的过程中要制定符合实地情况的措施，抓住农村的突出特点。例如，东部沿海地区的乡镇大多在自家开设厂房，通过开厂生产、销售的方式获取收入，而西部内陆地区的乡镇，收入来源主要为农业的种植，有的地区交通不便，通过种植作物也只能实现自给自足，这部分是乡村振兴开展中需要重点关注的，对于农行而言，也要结合农村在当地所处的位置及实际情况。

在乡村振兴的背景下，农业银行全面推进乡村振兴金融服务。2021年农业银行出台了关于乡村发展的措施，对全面加强乡村振兴金融服务做出了总体的安排。对于农业银行而言，应当全面做好乡村振兴重点领域的金融服务，加强国家粮食安全金融服务，支持农村产业发展壮大。对于发展农副产品的乡村应当给予大力的支持，无论是从政策还是服务上都应当大力加强农村惠民政策和消费金融服务，深化农村改革金融服务，支持乡村建设行动和县域城乡融合发展。例如，对于一些农林养殖与农副产品发展较好的乡镇，应当积极与当地政府密切交流，寻求合作的机会，在交流之中寻找该地对银行方面的需求，从贷款、还款、存储等多方面提供对应服务。并且，县域农行要积极参与数字乡村建设，目前乡村正向着现代化的方向发展，许多乡村网点不断增多，电子设备进入到千家万户，在具有如此优势的基础上，农业银行可以以此为基石，为乡镇百姓提供数字银行与金融服务咨询，在密集乡镇上设立咨询服务中心，提高农民对数字化银行建设的认识，良好的服务与周到的回答能够赢得百姓更多信任，客户也会逐渐增多。尤其需要指出，对于脱贫县的贷款投放、涉农贷款等，应当加大力度，让脱贫县能够继续在目前基础上实现发展，让百姓收入首先提高，巩固好脱贫攻坚的成果，针对不同地区的形势特点，与当地政府做好对接与反馈，帮助贫困县脱帽、脱贫县稳步前进，进而实现县域金融服务推进。

3 加快农行数字化转型深入乡村

在数字化转型方面，农业银行要加快推进数字化转型，大力发展线上信贷业务，着力推广掌上银行与网上营业厅在县域地区的应用，提高县域线上新的业务量，使得户数与场景数增加。在银行大厅可以设置数字化业务推广平台，为居民提供详细的讲解与指导，促进线上业务的加快推进。在县域农行金融服务的推广中，农民作为主体，农行要针对主体开展培训与教育活动，提升农民对金融的认知，提高现代农村建设中主体人的素质，扩展知识面，有效识别金融中遇到的问题。目前乡村中大部分使用实体银行卡进行操作，比较少人使用电子银行、App掌上银行、U盾等进行转账、缴费等操作。相对于传统的银行操作方式，线上进行金融操作是非常便捷的，并且随着金融体系的健全及技术的提升，线上进行转账等操作会越来越方便。有些乡村居民对线上操作不熟悉，觉得使用手机进行操作会有安全隐患，并且对其他的金融服务了解也不够全面。针对上述情况，县域农行金融服务应当针对乡村中的主体，开展金融服务培训，深化惠民政策，推进数字化的转型，提高乡村中农行建设网点，加大在服务点、农村商超、销售点等活跃地方的推广度，通过少部分人带动大部分人熟悉金融操作服务，提升农行金融服务数字化在乡村的开展。通过大力推广，有些县域分行的服务点数量增多，电子覆盖的行政村数量增加，贫困县电子机具覆盖率超过75%。许多乡村中的老百姓都使用手机电子银行等线上方式进行支付，人们对数字化建设越来越认可，县域金融服务覆盖面扩大。

地方大部分都有企业，企业的发展与所在地方的经济分不开，企业的规模越大，对周围村镇的劳动力吸引就越大，有一部分乡村劳动力可以进入企业打工，这也成为目前很多乡村群众的经济来源之一。因此，银行与企业建立好对接合作机制，在地方政府的领导下，推广地方企业的贷款及银行业务，提出对应的企业金融政策，间接促进乡村振兴的发展。例如，某地农行支持当地支柱产业转型升级，累计发放贷款近10亿元，并且支持乡村基础设施建设，帮助修筑多条道路网线，促进改善了当地交通基础设施条件。农行信贷的投放，使得当地合作社、微小企业不断发展壮大，成为当地吸引劳动力的主力军。

4 立足县域特点开展金融服务

农业银行在县域中的发展与推广，离不开各级行政单位的支持，农业银行要加强对应的支持保障工作，提高对资源的投入，广泛吸纳有才之士，欢迎金融方面专业人员加入农业银行的队伍，各级行政党委落实好对县域发展业务的领导责任，做好对银行发展的工作督导，推动各项工作在行动上顺利落实。例如，广西壮族自治区积极抓住乡村振兴战略的机遇，搭上战略发展的快车，加快进行农业农村现代化建设，努力实现农业、生态与文化的发展，加快脱贫建设，提供保障大力强化发展，实现全面的乡村振兴。崇左市基于自身实际的发展，立足于农业建设，着力发展农业，提升农业生产，加强农业上的改革举措，为人民的钱袋子鼓起落實多种措施，提高了人民的收入水平。近年来，农村的基础设施建设已经逐步改观，不再是之前的泥土路，也不是茅草厕所，政府逐步改善农村的基础设施，将泥土路修筑为水泥大道，不仅方便了人民的出行，更是为各项事业发展提供了广阔的道路，使得农业成果有路可销。基础建设的大力发展，同时吸引了多方资金流入农村，宽敞明亮的房间、几层高的楼房在农村越来越多，也越来越常见。农行崇左分行是全国农行系统首批“三农”金融服务试点之一，该分行积极发挥自身的能动性，投身于县域市场，完善三农金融事业部运行体系，建立健全相关制度与措施，提升金融在农村扶贫的作用。根据相关数据，农行崇左分行县域各项贷款余额达69亿多元，占比各项贷款的77.9%，相较于2016年增加近15亿元，增幅超过27%。

有的地区利用自身的地理优势，结合当地的政策指导，大力发展旅游业，在县域中设立了很多民宿餐厅、采摘园或者农家乐。通常，县域中的产业发展是连片的，这就为县域农行金融服务的开拓提供了一定的入口。县域农行金融服务可以面向农村中开展旅游发展的人群及村落，向大家开放贷款或者其他金融服务，为人民的发展提供资金保障，帮助人民进行自主经营，促进经济收入的增长。县域农行可以与政府签订协定，将金融发展与乡村发展结合起来，不断与政府部门沟通交流，找准地方经济的要点，支持县域的发展建设，投入专项贷款。长期看来，有效地推广经营可以促进县域中连带产业的同步发展，形成大规模的发展优势，多种模式聚集相互促进，提升县域经济的发展。

5 创新思维提升农行竞争优势

县域范围之中，不仅有国有银行，而且还有一些地方银行，在乡村振兴战略的背景下，众多银行趁着热潮进行县域网点的设置，工商银行、中国银行及邮政储蓄银行等都在利用各自的优势布局设点，希望能够突出自己的特点加快对市场的占有。在这种竞争压力非常大的情况下，农行县域金融服务无法凸显出自身的优势，在众多银行中找到自己独特的站位，这就需要农行结合自身起源与立足点，秉持为农业服务的准则，为农民办好事，为乡村更好服务，为农业发展保驾护航。农业银行要着力打造县域银行达到众多银行的领军银行目标，提高自身的竞争优势，提升各项营销活动，通过广泛开展业务，深入推进乡镇农村市场拓展专项行动。通过采取宣传与深入到群众的方式，农业银行中的惠民政策得到不断的宣传。农业银行要紧紧围绕巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化部署安排，乘势而上全面加强乡村振兴金融服务，以打造县域领军银行和县域群众首选银行为目标，全面提升县域客户服务能力、市场竞争能力、价值创造能力、风险管控能力，努力实现县域业务服务水准领先、市场份额领先、经营质效领先、资产质量领先、品牌形象领先，为全面推进乡村振兴贡献更多力量。

6 提高农行金融风险防范意识

农行在扩展金融服务的同时，还需要注意把握风险底线，防范可能存在的风险，加强对县域相关领域的监督，做好线上业务的风险把控，提升县域支行基础管理能力，确保县域业务资产质量保持稳定。一方面要规避风险，另一方面要提高自身风险识别能力。农业生产一方面靠人，一方面受到天气、地理环境的影响。在县域金融服务开展之中，农行要提高自身风险识别与抗压能力，面对农村产业不确定的风险，农行要制定相关风险识别方式与应对措施。有的地区因为突然的极端天气影响，造成农业产量减少，农民损失过大，或者由于自然灾害的影响，使得农副产品产量无法达到需求，在缺乏抵押担保的情况下，销售渠道与销售量不高，影响农民贷款的还款能力，进而引发信用问题。对于某些地区一旦出现自然灾害或者可能造成农业受到影响的情况，农行要积极主动识别，尽早对涉及相关的金融服务开展清查，提出对应的解决方案与解决措施，降低农民贷款还款压力，同时保障业务信用风险。

所有事物的发展都会存在一定的风险，特别对于金融行业来说，风险识别意识与防范意识是非常重要的。有的县级银行贷款方式单一，风险分担机制不够健全。俗话说，不能把鸡蛋放在同一个篮子里。仅仅使用抵押贷款的方式，而不将其他方式一起发展，这对于县域银行金融业务的开展是存在风险的，信用贷款方式也是贷款方式之一，如果能够多种方式进行，丰富融资方式，则风险分担机制健全性会得以提高。农行在县域进行金融开展，要针对县域乡镇中的人群及贷款条件进行分析，有些地区较为落后，及时采用抵押方式进行贷款，也无法有序开展，缺乏中肯的抵押机构、定价不合理、流转市场有待发展等问题都是其中的重要问题，一定程度上限制了乡村贷款的增长。另外，良性实现贷款流程是非常重要的。在县域金融服务贷款实施过程中，可能会出现因为个人原因造成的农行贷款无法收回情况。例如，某地个别人思想道德低下，信用度低，但是在农行信贷中并未发现问题，进行正常金融服务之后，后期出现贷款逾期不还款，或者经营思想不端正，存在信贷扩张行为，导致借贷风险提升，这与农行自身对信贷风险的评估也是有一定关系的，如何避免或者减少这种情况的发生是农行县域金融服务业务中需要接受的挑战。

7 结论

虽然县域金融服务在各个地方不断开展，并且有序进行与落实，但是目前县域金融服务仍然存在一些问题，对于存在的突出问题仍需要不断改进与完善。重点是业务推广方式创新性有待提高。随着乡村振兴改革不断发展，农业供给侧结构性改革不断深化，农业现代化越来越在日常农业工作中得以体现，客户对于自身相关的金融服务十分关切，并且自身也在寻找合适的金融业务，这对县域金融服务的提供提出了新的要求。县域金融服务要结合农行自身特征，瞄准对应人群，提高业务创新能力，适合农业的发展，与农村乡镇客户的需求才能够适应，进而才能够在竞争激烈的市场中找到突破点进而取得优势。

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