金融支持共同富裕示范区建设的产品服务创新探索

郑元昌

摘 要：青田农商银行结合青田县域实情，积极探索金融助力激发共同富裕内生动力的路径，在各方面以分解量化指标和结合综合评价来推进金融赋能山区26县助力共同富裕示范区的建设项目。但在探索过程中，无论是制度、管理等各方面都存在一定的难点堵点，本文尝试从症结入手，结合自身境况围绕体系、服务、产品等角度提出解决对策。

关键词：金融服务；党建引领；乡村治理；内生动力

一、基本情况

为进一步发挥在高质量全面推進共同富裕过程中的金融服务作用，青田农商银行积极推进金融赋能山区26县助力共同富裕示范区建设项目，从把握乡村振兴战略和金融赋能助力山区26县跨跃式发展的内涵出发，着重就小法人金融机构服务乡村振兴战略的角色定位、对接领域和自身机制建设等方面进行探索实践，围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，在兼顾风险可控和商业可持续的基础上，强化金融服务体系创新、金融服务方式创新、乡村金融产品创新，提升乡村金融服务能力水平。其创新性主要体现在以下两点：

（一）主攻金融助力缩小城乡差距。

优化升级与乡镇（街道）建立共同富裕党建联盟机制，以“五型”致富特色金融产品对接五型村，以生态产品使用权、河道经营权、古屋等作为抵押物盘活生态资源，以信用贷款为主简化贷款流程，以“3个100%”的“村集体自筹+补助+信贷融资”方或追加担保公司或国资等多样化增信手段，支持村集体、乡镇（街道）级强村公司、县级强村公司创收。

（二）主攻金融助力缩小收入差距。

一是以金融助力共同富裕十大目标为基础，设立共同富裕专项基金，建立“金融专员+联络员”机制，由优秀干部员工担任乡镇（街道）共同富裕金融专员，与当地联络员一起开展大走访活动和公益活动，收集群众遇到的困难及问题，急农户之所急，疏农户之所困。二是持续推广农户小额普惠贷款、丰收农合通等支农产品，结合绿谷分等推进个人生态信用积分的运用，提高农村主体普惠可得率。

二、主要举措

（一）聚焦政银合作，稳步推进共同富裕党建联盟机制。

强化政银村共同富裕战略合作，优化金融服务机制。持续通过与重点乡镇签订共同富裕战略合作协议，推广政银合作新模式，强化示范作用。目前已与全县26个主要乡镇（街道）完成共同富裕党建联盟，并全部设立了“金融专员+联络员”机制。同时以共同富裕联盟为抓手，设立了三溪口共同富裕“产学研”基地（聘请果农、茶农等产出“共富绿色生态产品”，打造亲子农产品采摘、加工、销售体验品牌活动）、阜山“政银侨”示范基地（建立华侨走访、项目带动等长效机制）等。

（二）聚焦持续创新产品及服务机制。

一是以信用贷款为村集体、强村公司授信，开通绿色通道，简化贷款审批流程。如强村贷为村集体授信，助力平湖飞地产业园项目。二是以生态产品、河道经营权等为抵押物盘活生态资源，创新“GEP”贷、河权贷等为村集体、强村公司授信。支持了祯埠镇蜂文化展示中心项目等，并为10个有融资需求的村集体提供了信贷支持。三是对接县“强村富民基金”项目，以“3个100%”的“村集体自筹+补助+信贷融资”方式追加政策性担保或国资等手段（强村富民基金项目，由村集体自筹：补助：信贷融资=1：1：1来投资），创新“强村富民贷”产品，对接如季宅乡皇山村瑞乐牧场扩建项目、万山乡光伏发电项目等。四是由强村公司其他自有资产提供抵押进行授信。已通过上述方式为温溪镇 、吴坑乡、贵岙乡、小舟山乡等“一镇三乡“强村公司的意尔康光伏发电项目授信1380万元，为金融支持村集体创收的成功案例。

（三）聚焦农村基建服务和农户小额普惠贷款行动，支持村集体与农户促增收。

以2021年采集的15万农户信息和1万华侨信息为基础，结合网格走访等管理要求，增加客户活跃度和粘性的考核指标，不断优化网格评价考核体系。在基层营业网点、支行（部）负责人、客户经理等的全年考核中，加大网格评价考核分值。持续更新低收入农户建档信息，宜授信农户比例达到100%，按LPR利率发放低收入农户经营性贷款“致富贷”。专列信贷资金，支持老旧小区改造等县内基础设施建设，对接、鹤城街道、腊口镇等“大搬快聚”项目，信贷投入共1.36亿元。

（四）聚焦金融科技运用，持续助力生态价值转化。

一是推进 “青田一码通”项目（公职人员餐补系统）建设。目前，已入驻单位185家，入驻商户107家，用户数9200余人。二是推出农户家庭资产负债表智慧融资模式。从构建标准化农户授信模型、拓宽多渠道信息采集通道、优化便捷式快速办贷流程三个方面提高农村金融服务的覆盖率、可得性和满意度，深度融入农村信用体系建设。目前，青田农商银行家庭资产负债表建档户数41022户，建档率达26.65%。三是完善绿色金融产品服务体系。持续加快绿色信贷投放力度，积极探索“河权贷”、“GEP贷”等一系列生态贷产品创新，同时健全绿色贷款认定统计机制，提升精准投放水平。河权贷荣获由人民银行丽水市中心支行组织的丽水市金融扶贫十大案例。2020年10月27日，浙江卫视新闻联播对“河权贷”进行了《全国首笔河权贷今天在青田发放》的专题报道。2020年11月28日，中国农网与农民日报进行了《山涧小溪可贷款——浙江青田“河权贷”背后的故事》的专题报道。“GEP贷”作为生态价值实践，获评2020年丽水银行业保险业助力生态价值实现十大案例，并先后得到《人民日报》《中国农村信用合作报》报道。

三、存在的难点堵点

（一）制度设计方面。

农业作为弱质产业，受自然条件和市场因素的双重制约，而无担保、无抵押的农户小额信用贷款缺乏与其相配套的农业贷款风险补偿机制、农业保险制度，使得这一贷款的风险全部由银行自身来承担，影响了银行发放贷款的积极性。以青田县比较典型的杨梅种植、养猪两个行业为例，近年来因自然灾害、行业整治等因素制约，产值和销量双向下降，存量贷款回收工作受阻，不良率升高，新增贷款明显放缓。政策性担保公司虽已成立，但农村普惠金融政策引导与支持不足，各项政策以“涉农”的宽口径执行，不利于金融机构真正为农村居民提供金融服务，会导致其向风险更小的农村基建等大项目集聚；风险分担基金等举措仍未大面积推广。

（二）流程管理方面。

一是操作流程不规范，影响放贷质量。农户及小微企业等贷款档案不完善，无法做到真实、合规、完整，摸底情况的不真实导致借冒名贷款的产生。信用评级工作是小额信贷业务的基础，受人员素质、工作量、管理成本及监管机制等因素的影响，信贷人员为完成任务指标，贷款“三查”不尽责，评级工作流于形式，出现了不少客户级别、授信不准确的情况，从而在发放贷款中造成了信用风险攀升，严重影响着贷款质量和可持续性。二是业务流程不合理，影响精准服务。目前银行的清单式走访和业务对接，其数据信息来源主要由乡镇街道、经商局、村委等提供或者推荐，该流程模式需要客户经理建档、线下尽调后方可上报导出白名单，但这样经常会出现模型筛选通不过甚至引起客户反感等情况，体验不佳。白名单筛选环节需前置，尽量以数字化手段建模并通过数驱方式简化流程，将尽调、审批等环节流程实现线上化、数字化，达到精准营销，为客户实现“最多跑一次”。

（三）外部环境方面。

一是农业产业等具有周期性，且成果易受自然因素等影响，有收效慢、收益不稳定等特点，但农村金融配套服务设施不健全，加大了贷款投放的潜在风险。二是农村信用体系建设、政策性担保是解决农村居民缺乏抵押物、质押物的重要手段。目前仍未建立完善的农村信用体系，第一还款来源缺乏稳定性。如小型借款主体经营管理经验和竞争力有限，普遍缺乏规范的财务报表，不具备信用等级评定的成熟条件，收入不太稳定，一旦出现风险偿债压力大，偿债方式少，这对于发展信用贷款而言是非常不利的。三是农村资产的价值与归属难以界定。山区26县的创业者大多扎根农村，且具有高价值的第二还款来源保障的较少，而农村资产大多属于集体所有，在抵质押、确权登记等环节难度比其他资产要大，且农村资产并未建立起有效的评估体系，并未纳入市场化经济可以进行交易，其账面价值与实际价值的差异难以掌控，如何联动相关部门实现评估、确权登记是难点。

四、解决对策及建议

（一）金融服务体系方面

1.进一步完善管理机制，以绩效考核激励业务发展

一是加强信贷队伍的建设，合理地配置人力资源，充实一线信贷力量，并对之进行定期培训，增强专业素养，提高员工对农户小额信用贷款的重要性的认识，理解其对于调整信贷结构、支持农村经济发展的深刻内涵；二是完善授信制度、贷后管理制度等各项制度，提高信息化建设，利用好大数据，改进管理水平；三是要建立责、权、利三者统一的激励考评机制，充分利用绩效考核系统，把农户小额信用贷款、首贷户新增等工作的质量和总量结合起来，消除“惜贷”“慎贷”的思想。

2.规范操作流程，积极控制风险

一是深入调查，规范建档，建档信息务必做到准确、真实，贷款用途必须合理，拒绝骗贷，以防借冒名；二是简化手续与规范操作相结合，以家庭资产负债表融资模式工作为基础，运用数字化手段优化智慧融资，简化手续应以有效防范信贷风险为底线，做到先繁后简、内繁外简、严格操作规程；三是贷后跟踪要采取动态管理，实时了解客户的经营状况、负债情况、资金流向及还款还息情况，根据各项指标的变化进行贷后管理，对其额度、还期周期等进行调整。

3.完善普惠金融公共服务体系

发展实体经济是吸引金融资源的重要方式，应鼓励地方特色产业发展，结合各市（县）优势，积极打造实体经济特色项目，引导金融资源流入。积极贯彻金融机构支农减税、免税政策，简化支农金融机构申请与审批减免税收程序，增强金融机构涉农积极性。从地方拨出部分资金建立政策性风险分担基金，降低涉农金融机构发展农村业务的风险，提高其服务农村经济体的动力。

（二）金融服务方式方面

一是依托线上平台，持续优化互联网金融产品，针对农户、小微企业、个体工商户等群体，实现移动金融服务提供的可能性，解决在农村设置物理网点成本高与地域限制的问题，进一步解决信息的不对称难题。

二是积极开展农村金融知识宣传教育。以乡村振兴金融服务站等为依托，加强对工作人员的金融知识培训，以共同富裕党建联盟模式引领农村信用工程建设，开办金融知识讲座，讲授基本的金融知识并介绍各金融机构的金融产品，培养农户的金融素养和信用意识，为金融机构开展涉农业务奠定基础。

三是抓住“青田一码通”项目等数字化平台的推广契机，依托于科技力量，结合客户交易数据，选取如交易金额、交易频次、女性客户交易占比情况维度进行建模，通过AHP层次分析法并设计评分卡模型选出了具有代表性的商户，推荐给平台公司，实现商户的金融附加值。海量的数据经过系统间的交互，通过建模以数字化手段进一步为服务客户提供有力工具，持续扩大辐射范围，打造出本地化的数字智慧城市消费平台。

（三）乡村金融产品方面

一是创新丰富山区贷款产品。创新适应农业生产经营特点的金融产品，如开发信贷产品时设计与农业生产经营周期相适应的贷款年限、额度和还款期限、方式等，此外还可结合电商探索供应链金融，开发农产品订单抵押贷款等特色金融产品。二是加快农户产权确权工作。土地使用权、农民住房、林地是农村居民普遍拥有的资产，有关管理机构应该尽快完成这些资产的确权工作，完善农村产权交易中心运营机制，使农户有资产可抵押，加快农户资产的有效流转，以顺利得到金融机构的服务。三是针对高新技术企业、创新型企业、科技型中小企业推出“科技贷”、知识产权质押贷款等产品，并可联动电力公司等单位推出专项用于企业缴纳电费的贷款，同时创新“双招双引”专项贷款产品，新增招商贷、人才贷等类别产品。四是创新国际业务产品，积极推广关贸E贷、区块链秒贷等本外币一体化的线上融资产品。五是加强首贷户培育拓展，为小微企业、个体工商户等首贷客户定制专项产品，以信用方式为主，并降低利率主动让利。

结束语

支持共同富裕示范区建设是当前和今后很长一段时间金融系统共同肩负的光荣使命和共同责任，务必要把支持共同富裕作为金融工作的出發点和着力点，以解决地区差距、城乡差距、收人差距为主攻方向，更好满足人民群众为追求美好生活而日益增长的金融需求。

参考文献：

[1]张宏燕.农村普惠金融发展的问题与对策[N].金融时报，2019.

[2]夏梁省，聂艳明.普惠金融服务创新促进共同富裕的探索与地方实践[J].未来与发展，2022（2）：54-59．

（作者单位：浙江青田农村商业银行股份有限公司）