乡村振兴战略背景下农村金融发展路径

汪婷婷

（长江大学经济与管理学院，荆州 434000）

对于农业农村转型升级而言，充分发挥金融作用可以加速整体进程，尤其是在改革开放以来，农村地区在土地制度和管理体制方面呈现不断完善的发展态势，这使得许多生产经营主体应运而生，对于进一步改善农村地区经济结构而言具有重要意义，同时也提高了当地居民的生活水平，使他们对金融服务的需求呈现上升趋势，越来越迫切地需要多元化的金融服务。金融是农村经济发展的重要支柱，同时也关系到农村地区产业升级的质量，可以充分发挥金融机构的作用来提供并优化金融服务，从而推动当地乡村振兴的进程。

一、乡村振兴战略背景下的农村金融类型与特征

目前，学术界对主流金融机构的研究比较多，而且关注的焦点比较集中，而小额贷款等民间借贷的形式也不容忽视。部分学者对民间借贷等非传统金融体系进行了一定的研究，并取得了一定的成果。

（一）主要的金融机构类型

结合我国农村地区金融服务机构来看，其在类型方面呈现出多样化的发展态势，充分满足了当地居民对金融服务的需求，目前可以分为主流层次和非主流层次。前者主要指国有银行、农村信用社和区域商业银行等，在金融服务方面具有安全性和有效性的特点，尤其是对于农商和农民来说，它们依然是最好的选择。非主流层次的金融机构通常是指小额信贷机构、一些民间借贷机构及个人。由于资金来源、经营方式、贷款额度等因素存在着较大的不确定性，因此大部分的农商、农民都不会把这种非主流层次的融资方式当作贷款或融资的主要途径，而仅仅是用于短期资金周转等。

（二）金融组织的基本特征

主流金融机构具有资金来源稳定、资金流充足、资金投放能力强、信用度高、资金流稳定、资金安全可靠等特点。同时，这些主流金融机构和国有金融公司的资金都是国有资产，所以在发放贷款的时候既要兼顾收益，也要保障资金的安全性，这就要求加强对审核、管理等方面工作的重视程度，建立严谨、完善的审批管理体系，但是这在一定程度上也增加了相关工作的难度，使得一些农民面临贷款难和周期长的问题。与之形成对比的是，非主流层次的金融机构多使用民间资金，其在资金总量和服务职能方面逊于主流金融机构，再加上其更多地侧重于资金利润率，且未能建立严格的审核机制和管理体系，因此在利率设置和资金使用方面也相对宽松，这样可以为广大农民提供便捷的贷款服务，缓解他们在资金需求方面的困难。

二、农村金融发展在乡村振兴中的作用

加快发展农村金融服务是推动乡村振兴战略的关键。农村金融机构是农村建设、农村企业和农村经营组织的重要组成部分。不同的农村金融主体需要的资金是不同的，因此金融机构实施的服务也就有了差异[1]。目前，我国大部分的金融机构都把盈利作为第一要务，这使得大部分资金从农村流向了发达地区，从而造成了农村财政资金的短缺，使得一些收入不稳定的农村企业难以获得融资。长期以来，由于缺少资金，农村企业发展受到制约，农民收入不稳定，制约了其发展。因此，必须加快农村金融服务体系的改革，建立健全的农村金融体系，只有这样才能适应新时期农村建设的需要，促进农村经济可持续发展。

三、农村金融在乡村振兴中的需求特点

（一）需求主体的多样化和规模化

发展现代农业是实施乡村振兴战略的重要标志。从过去的单一农民主导的生产经营方式发展到现在的龙头企业、家庭农场、专业合作社等多种新型的农业经营组织。同时，集约化、规模化、现代化的生产模式也使得农业生产更加有效。新型经营主体的财务管理更加规范，生产经营规模更大，对金融服务的要求也更加多样化和规模化。

（二）金融产品多元化和复合化

乡村振兴的根本在于产业的振兴，目前农村既有农业，也有农村电商、旅游、康养等新的涉农产业。农业产业的发展主要是高标准农田的建设、水利工程的建设、农业机械的建设，以及发展涉农产业自身所需的资金，同时网络电商平台、旅游设施等都需要融资发展。此外，就我国农村居民的金融需求而言，长期以来人们更多地注重于农村的生产性金融需求，而忽略了农村居民的消费需求。一方面，农民在购买大型消费品、房屋建设、房屋购置、婚丧嫁娶等重大开支中，资金短缺是比较常见的问题。另一方面，随着时间的推移，农民的理财观念、投资观念也逐渐提高，以往亲友之间的无偿借贷现象已不普遍，而要靠政府的干预来规范，才能使农村金融健康、良好地发展[2]。

四、乡村振兴时期我国农村金融发展面临的问题

（一）部分农村金融机构的基础建设和金融服务水平不高

调查显示，我国现行农村各种产权制度尚未健全，动产抵押制度的创新不足，以及农村产权制度不够清晰，未能充分发挥其作用。当前，农村地区的银行主要集中在储蓄机构上，金融机构分布零散，保险、证券等金融机构缺乏，农民对金融服务的接受程度较低，金融机构对农民的服务不够全面。而且，随着网络技术的飞速发展，部分农村地区金融发展的速度也越来越慢。

（二）缺乏对农村金融的促进作用

近年来，随着农村地区金融体制改革工作的推进，一部分金融机构退出农村市场，同时呈现出资金外流的情况，再加上一些金融机构在管理方面缺乏灵活性，因此整体发展效率不佳，这影响到了乡村振兴战略的推进效果，无法为其提供充足的资金保障。与此同时，当前部分农村金融机构在发展方面缺乏创新，这使得其无法充分利用地区政策发展优势，在整体的发展方面呈现出外部动力不足的问题，从而使其偏离了既定的发展轨道，成为制约我国农村经济健康发展的重要因素。

（三）部分农民的认识程度不高，群众基础薄弱

网络金融在我国农村地区的发展具有很大的空间，但就目前而言，我国农村地区的网络金融仍存在一定的问题，其中最重要的原因在于部分农民对网络金融的认识不够。首先，部分农民的文化水平较低，虽然智能手机和互联网扩大了人们的眼界，但他们的金融知识还比较匮乏，如果没有基本的知识，很难掌握金融产品，就算有资金问题也无从着手，这就制约了互联网金融在农村的普及和推广[3]。其次，我国农村金融的营销手段不够明确，渠道单一，不能有效地提高消费者的认识。

（四）金融创新相对滞后

结合乡村振兴战略的具体实施情况来看，当前越来越多农民在金融需求方面呈现出多样化和个性化发展态势，但受当地金融创新滞后问题的影响，在金融服务的供求方面存在结构性差异，农民越来越多的金融需求无法得到及时的满足。具体来看，出现创新滞后的原因在于金融机构创新能力不足，因此在业务和产品方面的创新意识不强，对农民的实际需要和需求的变化也不够重视。此外，还有一些金融机构缺乏创新的能力、金融创新的风险控制、缺乏创新的经验等，这些都会对金融创新造成一定的负面影响。例如，许多银行在贷款担保抵押、利率设置、期限安排等方面都不能与农民的需要相适应，从而制约了农村金融的创新。

（五）农村经济“空心化”现象日益严重，对有效财政的需求不够充分

农村与城镇之间的差异较大，城乡收入、就业机会、基础设施等都有较大差异，从而使农村劳动力向城镇转移，从而导致农村人口的“空心化”。尤其是中小村庄的人口老龄化，对金融产品的需求也更多的是基础服务，如存取、结算等。在人们选择贷款渠道时，信任的特点和维度的影响应该考虑到“社会的变化”和“变革对信任作用化的社会机制的巨大冲击”。因而，在市场化的推动下，社会从传统走向现代，信任的形成和演化模式逐步扩散到依赖契约和公平的制度环境中。面对这种社会信任的发展规律，银行必须改变其服务观念，提高其服务质量，充分发挥其“催化剂”的功能，强化对顾客的培训，促进贷款渠道市场化。

（六）金融信息化专业人才短缺

在发展农村金融的过程中，部分农民缺乏对金融信息化知识的理解，同时农村金融机构缺乏专业化、复合型金融人才。另外，企业的整体经营管理组织也比较复杂，难以对岗位责任与业务拓展进行清晰的界定。目前，我国的邮政储蓄分行数量众多，但多数建立在发展存款和贷款服务的基础上。

（七）缺乏财务常识

农村地区和城镇地区的经济发展差距很大，农业生产和畜牧业是农业生产的主体，受到自然条件的制约。同时，由于农村金融机构数量较少，农民对金融知识的掌握也比较薄弱，在进行融资时可能会发生逾期未还的情况，这不但会影响到农民的信用，也会给银行的经营和发展带来不利的影响。

（八）缺乏足够的政策支持

一方面，金融机构对农村金融服务的研究还不够，在一定程度上还存在着“利益至上”的思想，导致部分金融机构对于乡村经济发展的探索不够，在发展金融产品上的针对性和速度滞后，无法充分适应实际发展的需要。另一方面，部分金融机构对产品的特点和优势认知不足，因此无法为农民介绍相关内容，导致后者对银行贷款缺失信心，使得一些农民更青睐于民间借贷，从而导致农民资金不足与金融机构产品过剩之间的矛盾。

五、乡村振兴战略中的农村金融发展取向

在新农村发展的大背景下，我国农村金融服务系统的发展面临着空前的机遇。可以说，农村金融的普惠性在不断增强，农村金融的多元化竞争已经初步形成，这是实现乡村振兴的重要条件。从金融创新、大数据引入、扶贫工作和乡村产业振兴四大方面来看，我国农村金融服务发展的方向是金融创新、大数据的引入、扶贫工作的发展。

（一）财政改革

我国是一个以农村为主体的国家，金融机构在农村的发展前景十分广阔。因此，要使金融机构在农村得到更好的发展，就必须根据国家的战略需要，采取有针对性的改革策略，加快构建与农村发展相适宜的金融经营模式，并由此推出符合农民金融需求特点的产品，这对于更好地推动当地金融发展而言具有重要意义。

（二）引进大数据

在创新的过程中，需要积极运用乡村镇新思想和大数据技术，转变传统的发展理念并优化金融体系，通过扩大农村与农村的联系逐步完善农村金融体系，缩小城乡差距。同时，通过大数据的运用，为金融机构收集和分析乡村振兴战略信息提供一种更为科学的手段，使金融机构能够依据分析的结果来调整金融产品和服务方式，这样可以更好地为农村产业发展提供所需的金融产品及服务，充分保障其实现高效经营和稳定发展，这对于推动乡村振兴而言也具有重要意义[4]。

（三）为振兴农村工业提供资金支持

从这一角度讲，在未来的发展中需要充分运用工业振兴来吸引人才、资金和技术资源，如可以开发农田水利、休闲农业和乡村旅游等产业来综合利用农村地区优秀资源，同时可以发挥重点项目及产业作用来实现辐射带动，提供更多的资金支持。

六、农村金融服务在乡村振兴战略中的创新途径

（一）切实增强金融机构放贷意愿和热情

第一，重视金融机构的创新意识和主动性。有关部门要在政策、制度、机制等方面加强改革与突破，为农村金融服务的整合工作提供科学依据。第二，要以农村发展大局为导向，扩大发展思路和视野，从长远发展的观点上大力支持农业企业，支持农民创业。第三，从多方面保障资金的安全性，简化审批程序，强化信贷信用审查，确保资金投放的安全性。

（二）大力扩大农村资金来源

首先，要转变固有的观念，结合当地实际情况建立以需求为导向的金融服务理念，尽可能根据农村企业发展需求及农民就业创业需要来调整金融产品的服务内容，更好地提升产品的多样化程度和人性化水平，满足不同地区及不同业态在经济发展方面的不同需求。其次，要有效降低金融风险，加强贷款审批程序，加强贷款资质审核和信用等级划分，增强金融产品的支持属性，以保证金融服务的质量和效率[5]。同时，要不断增强农民的理财观念。最后，要适应新的金融形式如互联网金融的需要，进一步加强农村地区基础设施建设，并由此完善当地信用信息体系，这对于更好地保障农村地区金融实现稳定发展而言具有重要意义。此外，要做好对金融知识的宣传和教育工作，提高农民对金融知识的了解程度，在此基础上创新金融工具并引导农民树立科学的理财观念，这不但可以充分实现农民与金融机构之间的互动互促，而且可以更好地提升结构工作效率并发挥金融产品的效能。

（三）政策支持作用的有效发挥

支持功能是农村金融服务的主要特征。在探索发展农村金融服务的过程中，要以支持农村金融的基本职能为中心。第一，要加强支持。对金融机构来说，要着眼于未来的发展，不能被眼前的利益所束缚，要合理地分配资金，以促进农村的发展。第二，要加强科技支持。深入分析和研究农村经济业态，把资金投向新兴业态、经济前景好、发展空间大、风险低的行业和企业，并以资金支持的方式进行优化。

结 语

总之，乡村振兴战略的实施与深入给农村带来了新的发展机会。从农业经营的拓展、规模化发展、资本整合等方面来看，农村金融在乡村振兴中起着举足轻重的作用。目前，我国农村金融支持还面临着农业经营水平不高、信贷审批模式僵化、保险制度不健全、金融服务不到位等问题。为此，必须在今后的发展过程中从投资保障、优化融资机制、完善农业保险制度、提升金融服务水平等方面为农业产业的健康发展提供有力的动力。