互联网金融发展的中国模式与金融创新

赵安然　包梦蛟　蔡佳良　沈慧玲

一、前言

金融行业在互联网模式的影响下得到了快速发展，但同时也给我国传统的金融行业带来了很大的冲击。因为互联网的发展正好符合社会的发展以及金融行业的需求，所以金融行业在发展过程中很好地与互联网进行融合，成为当前金融行业发展的必然趋势。随着我国互联网技术的快速发展，金融与互联网的结合是我国金融行业长期发展的战略目标，对推动我国金融行业的发展有非常大的帮助。如何在中国国情下建立起适合中国发展的互联网金融模式也是当前金融行业学者所研究的重点问题，而为了使互联网金融更好地适应中国国情需要对其进行创新，从而有效解决互联网金融在中国社会主义市场经济发展中可能会出现的问题。为了更好地了解互联网与金融行业的融合情况以及其在中国发展的情况，本文对互联网金融在中国的模式进行研究，并根据中国的实际情况提出创新对策，使其可以更好地推动我国金融行业的发展以及社会地位的提升。

二、互联网金融在我国发展的模式分析

（一）传统金融业务实现了互联网化

传统的金融行业在其业务方面实现互联网化主要是通过将保险、证券以及个人理财等不同的金融机构与互联网技术进行结合而形成的一种全新的互联网金融业务模式，这样对于传统的金融业务模式来说是一种全新的改革。首先，为了更好地提升金融行业信息质量和流通效率，将金融与互联网进行结合是非常好的选择，也是时代发展的趋势，例如当前金融行业所使用的ATM业务；其次，通过将互联网与金融行业进行结合，使得原来的金融业务得到了很好的创新，从而生成很多全新的金融业务模式，例如余额宝就是很好地将互联网与金融进行结合生成的产品，通过这种全新的理财方式可以提高资金的流动性，同时也可以保证不同资源的有效配置，使金融行业以及社会得到更好的发展；最后，金融行业通过与互联网的结合建立了全新的金融服务平台以及机构，例如基金网。这种平台或者是机构的出现对于互联网金融来说，不仅提高了金融的便利性以及安全性，同时也在一定程度上很好地完善了相应的服务模式，实现了金融行业管理信息化。

（二）融资平台形式的互联网金融

融资平台形式的互联网金融相当于是金融中介，融资平台主要是为满足个人或者是中小企业在进行融资时的一种新型互联网金融模式。当前我们所常见的融资平台模式的互联网金融主要有蚂蚁花呗等，同时这种模式的互联网金融也成了网络小额贷款的主要模式之一。我国针对P2P信贷方面的主要代表有人人贷等，人人贷的主要融资模式是通过众筹的方式来进行融资，同时使之成为我国重要的三种融资平台的互联网金融模式。当前融资平台中的主要贷款模式是小额贷款，其在经营过程中所采取的主要经营理念是将电商平台数据与小额贷款进行有效的结合，通过对这些数据进行分析、挖掘等，对需要小额贷款的个人或者是中小企业的信用进行科学、合理的评级之后对其进行放贷，放贷的数额一般会根据个人的实际经济情况以及征信等多方面因素综合考虑而设定，其中蚂蚁花呗等平台的出现引起了一大批网络小额贷款企业的发展。根据当前P2P信贷企业的经营情况来进行分析，将其经营模式进行合理的划分，其主要可以分为四种，其中最具代表性的是宜信所使用的非典型P2P模式，合力贷可代表线下认证模式，安心贷主要针对的是复合中介型的线上模式，而拍拍贷主要针对的是纯中介线上小额贷款模式。

（三）互联网支付方式

互联网支付方式是当前使用最广泛的一种支付方式，并且已经在一定程度上代替了传统的现金支付，是互联网金融中新发展的一种支付方式，其主要依据的是互联网支付清算体系，通过第三方支付等支付方式来实现双方之间的支付，其在支付方面主要依靠的是移动终端智能化来更高效地实现发展。由于这种便捷的支付方式，在很大程度上改变了人们的支付习惯，同时也使得支付途径得到很好的创新，在日常生活中被广泛应用，例如支付宝、微信支付等。人们在使用支付宝等支付平台进行交易的过程中主要依靠的是第三方支付体系，而对于第三方支付体系的核心业务来说，主要包含了账户支付等模式，第三方支付平台是各个银行与客户之间的连接点，第三方支付平台将各大银行进行集合，为人们在支付过程中提供在线的支付接口，通过这样的方式使得第三方支付平台替代了银行中的支付功能，保证人们在支付时得以使用。根据账户的支付模式，仅仅通过独立的电子商务平台就可以实现支付以及担保等相应的工作，例如当前所使用的财付通采用的就是这种模式。

（四）互联网金融异化业务

随着我国经济的快速增长，当前我国金融行业呈现不断上升的趋势，同时将金融行业互联网进行结合的方式，符合时代发展以及我国经济实际情况的需要，金融互联网对我国经济的发展起到了非常大的推动作用。但是在其实际发展过程中，对于创新业务方面有一定缺陷，因此在互联网金融发展的过程中很容易出现异化的情况，同时，金融行业未来的发展方向以及动力方面也存在着很大未知数，不能很明确地得知其发展具体情况，例如当前在互联网金融的基础之上所出现的网络众筹现象，刚开始的众筹形式主要是通过股权众筹的方式进行的，随着其不断地发展主要演变为通过项目的方式以及债券的方式进行众筹。根据实际发展情况来看，众筹形式的异化逐渐演变为非法吸收公众存款，这种情况的出现不仅对人们的财产带来了危害，同时也会影响互联网金融的环境，使人们无法区分非法集资与合法金融，在很大程度上不利于互联网金融的发展。

三、互联网金融对我国经济发展产生的影响

（一）互联网金融对传统金融的影响

互联网技术与传统金融的结合是对传统金融行业的创新，同时对传统金融行业起到了支持、升级、融合和弥补的作用，对于互联网金融来说尤其是对传统金融行业的升级，在很大程度上推动了金融行业的发展，并且对金融业务的信息化服务提供了很好的技术支撑，在金融业务流程以及内容方面也得到了很好的优化。互联网技术在金融行业的引入很好地促进了传统金融业务的创新，以网络技术为基础所出现的一大批新兴的金融业务在对金融资源的有效配置方面得到了优化，使金融资源可以更好地服务于资金需求大的项目，推动了项目的发展，但是互联网金融的出现对传统的金融业务有一定的替代作用，甚至是产生跨界性的冲击，但是不可否认的是互联网金融的出现推动了金融行业的发展和进步。互联网信用体系的建立以及互联网信用业务在很多方面对传统信用业务是有影响的，在其发展過程中，P2P的发展速度非常快，但是整体来说影响不是很大，另外P2P模式发展的速度确实很快，但是对社会融资体系的影响有限。网络小额贷款对贷款的步骤进行了简化，同时也降低了要求，这对传统信贷的空白进行了填补，另外众筹的发展速度也是非常快，整体规模依然非常有限，众筹理念发展还是很不错的，但是在实际操作过程中并不是非常理想。

（二）互联网金融对银行的冲击影响

互联网金融在短期内无法代替银行的主导地位，但是互联网金融在未来发展过程中必然会对银行部门有比较大的影响。另外随着互联网金融的不断发展和创新，其在一些业务方面替代了银行的业务，这样使得银行的客户会朝着互联网金融的方向发展，通过了解其原因主要包括两个方面：一是通过互联网金融办理与银行相类似的业务非常的便捷、快速，符合当前人们快节奏的生活规律；二是互联网金融的业务要优于银行相类似的金融业务，如支付宝中的余额宝，其与银行金融业务中的存款是一样的，但是余额宝中的利率要高于银行中的存款利率，整体来说，趋于利益以及便捷的方式，越来越多的人选择将闲置的现金存入到余额宝中，也正是互联网金融的这种优势导致银行相关部门的金融业务受到了一定的冲击，从而促使银行部门不得不实现互联网金融方面的改革和创新，例如当前很多银行推出手机银行业务，通过手机也可以实现存款、取款等业务，从而可以更好地实现有效的个人理财。

（三）互联网金融推动整个金融体系的改变

随着互联网金融的不断发展、创新和成熟，其对整个金融体系必将会产生很大的影响，其中主要在金融创新、金融服务思维以及模式、金融要素价格市场化以及货币政策等各个方面。互联网金融的发展会在很大程度上加速金融体系创新前景的步伐，从而更好地促进整个金融行业的发展，使得金融行业服务的供给面不断扩大，有效地满足不同客户对金融业务方面的需求，从而提升客户对金融行业的好感，对金融行业稳定发展有非常好的作用。与此同时互联网金融也会在一定程度上推动传统金融行业向更适应社会发展的方向进行转型，有效提高金融行业的运营效率。与此同时互联网金融在其他方面的影响也会加速利率市场化的步伐，不再是以传统金融模式为主的利率变化，而是会根据市场的变化以及需求来对利率进行适当的调整，使其在保证社会经济稳定发展的同时提升人们的满意度；另外在一定程度上推进了金融要素价格市场化的发展，也在一定程度上影响着货币政策。总的来说，互联网金融的发展和不断成熟对于整体金融体系的改变有着很好的推动作用，可以促进传统金融模式的创新以及市场经济的发展。

四、互联网金融创新思考

（一）加快互联网金融与其他行业的融合速度

金融行业对经济的发展有很好的推动作用，金融行业在市场上的存在并不是独立的，而是与其他行业之间有非常强烈的关联性，为了加快我国金融行业的创新以及互联网金融发展速度，在互联网金融发展的过程中要将其与其他领域的行业进行有效的融合，更好地促进其他领域的行业借助于互联网金融的平臺得到更好的发展，同时也有效推动互联网金融的稳定发展。

例如我国当前物流行业以及民生等受到的关注度越来越高，互联网金融与其有着非常密切的联系，因此在发展的过程中可以将互联网金融与物流、民生等领域进行融合，这样不仅可以保证互联网金融得到更好的发展，同时也可以使物流、民生领域的业务得到更好的拓展，将物流、民生行业内的资源进行合理的配置，从而保证各个领域内的效益得到最大化。除此之外，由于互联网金融在发展过程中需要其他行业的支持，而其他行业也可以通过互联网金融使其信息更加完善，经济发展更加便利，有效推动互联网金融与其他行业的共同发展，因此为了保证互联网金融的稳定发展，在其发展过程中可以与其他行业进行紧密的联系，通过多方面的结合来更好地推动我国经济的发展。

（二）建立完善、便捷的金融操作平台

随着互联网金融的快速发展，其所辐射的客户数量在快速地增多，这也是当前互联网金融在发展过程中所面临的问题，如何更好地应对高速发展的人群数量是互联网金融在当前发展过程中需要关注的重点。随着使用客户量的不断增多，用户之间有很大的差异性，如果互联网金融操作平台不进行及时的创新和改进，那么会使用户在使用方面的感受降低，造成使用客户得不到互联网金融优质的服务而造成不良的影响。因此，为了更好地满足客户使用量不断增多的情况以及提升客户在使用过程中的满意度，需要将互联网金融操作平台进行完善，并且通过将传统金融与互联网金融相互融合，使之从使用方式、使用内容等不同方面进行创新来不断满足不同用户的需求，保证客户在使用过程中更好地获得其所需要的信息内容，同时在此基础上要使操作更加简便，节省客户的时间，更重要的是要保障客户财产的安全等等，这些操作内容需要通过互联网金融在操作流程以及操作内容等方面进行创新，通过简易的引导使用户更加便捷地进行操作，有效提升其操作效率，通过不断地创新才可以提升互联网金融所带来的经济效益。

结语：

互联网金融是当代信息技术高速发展的背景下必然出现的一种趋势，也是对传统金融行业的创新和改革，同时也很好地满足了当前全球互联网金融高速发展情况下中国金融行业发展的需求。为了更好地了解互联网金融的中国模式，首先需要了解当前互联网金融的现状，分析互联网金融中国模式的发展程度，针对其在发展过程中所存在的问题以及对其他方面的影响进行研究，结合当前互联网金融体系的创新来提出金融创新的对策，为不断开发互联网金融提供帮助，以期更好地带动整个金融行业的发展。

（作者单位：1. 澳门城市大学2.广东以色列理工学院3.北京理工大学珠海学院）