引导年轻人理性消费理性借贷

◎ 薛秀红

近日，国家发展改革委发布《关于恢复和扩大消费的措施》提出，优化消费环境，加强金融对消费领域的支持。注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。

消费信贷是助力消费恢复、激发潜在需求的重要手段之一。近年来，我国消费信贷的普及率和渗透率不断增长，在助力经济社会恢复、畅通经济循环的过程中，对提振消费、扩大内需具有较好的促进作用。

倡导理性消费、理性借贷是构建良好信用环境的重要举措，也是消费者履行社会责任的体现。发挥消费信贷的作用，需更多关注主力消费群体。年轻人习惯使用手机理财和借贷，无疑是消费信贷的主力。

数据显示，今年一季度以来，中国银行线上消费信贷申请人数超155万，客户提款超过100万笔，其中35岁以下客户用款比例达37%；微众银行“微粒贷”的统计数据显示，成功授信客户中约一半为35岁以下，今年以来已为近950万名年轻客户提供贷款服务。因此，既要鼓励年轻消费群体有消费意愿和消费能力的健康消费，也要避免追逐过度消费、奢侈消费，帮助年轻人把握好消费和防风险的平衡就显得十分重要。

首先，消费信贷发展应在适度合理的范围之内。监管部门强调，“以真实消费行为为基础”“加强消费信贷用途和流向监管”。一方面是为了防止“以贷还贷”“以贷养贷”“多头借贷”，另一方面也是防止过度借贷，过度消费。年轻人在使用任何借贷产品之前，一定要了解和理解产品的细节和条款，并制定一个合理的消费预算，将收入和支出进行合理分配，这将帮助他们更好地评估自己的还款能力和风险承受能力，避免过度消费和不必要的债务。

其次，良好的社会信用环境必不可少。相关监管部门应加强消费金融公司投诉问题整治，要求消费金融公司及时规范处理各类投诉。同时，严肃查处以“征信修复、洗白、代理”等为名行骗的不法分子，构建良好的信用环境。

再次，金融机构需在产品优化等方面下功夫，让产品更加贴近市场、贴近客户的刚性需求，尤其是年轻人的需求，如此才能够更有效地拉动消费需求的增长。同时，扩大有效消费离不开收入的增加，就业状况和收入预期是影响当期消费最直接的因素。目前年轻人就业压力大，金融机构应为这部分群体提供更多发展事业、促进收入增长的金融服务。有了稳定工作和足够收入，才能促进消费进一步增长。