新时期建立完善统一动产担保平台必要性研究

周 淼

（广东省中小企业服务中心（广东省生产服务业促进中心），广东 广州 510180）

一、目前中小企业发展方面动产担保登记环境现状

1.现有政策制度体系

自上世纪80 年代以来，我国中小企业如春笋般开始发展起来，国家对中小企业的发展也非常地重视，并出台了一系列支持政策。当中小企业面临着融资难和担保制度缺失的滞阻因素时，国家积极倡导和鼓励我国商业银行为中小型企业提供资金贷款，并着手研制动产担保制度的建立。2007 年，《物权法》的颁布明确和完善了动产担保制度，为我国中小企业融资业务迎来了难得的发展机遇。担保制度的核心是动产担保，能有力维护财产所有者的自身利益不受侵犯和损失，更好地促进社会良性发展。随着社会的发展，《物权法》的相关配套设施也在不断健全完善，如健全完善公示制度、进一步扩大动产担保范围、建立统一的动产担保登记机关、强化动产担保执行制度等，不断提高法律可操作性。

2.存在问题

（1）多头管理

随着《物权法》的实施，我国的担保制度已经迈上了一个新的台阶。为规范中小企业的担保制度，人民银行也颁布了《应收账款质押登记办法》，进一步建立和完善现代化动产担保制度。银行以中小企业的应收账款为质押对象，对企业的应收款项进行有效监管。但在实际操作中，担保制度的实施存在多头管理的现象，一些企业在抵押融资贷款之后，银行的多个部门对企业实行跟踪管理，盘查企业的经营业绩，清查账务。银行贷款给企业之后，应该由贷款的支出银行网点与企业进行点对点的监督接洽，但在实际操作中，企业出现经营不良的苗头后，银行的总行、分行，甚至没有业务联系的支行都在跟进处理，给企业造成了一定负担和干扰。

（2）登记并不即时生效，产生法律风险

在中小企业进行动产担保的过程中，银行首先要对中小企业的具体情况进行摸底考察，核实能否对该企业进行抵押贷款。之后，要对企业进行登记管理。考虑到动产的流动性较大，企业的经营地也时常发生变化，因此《物权法》在具体明确企业登记制度的时候，强调在企业抵押人住所所在地的工商行政管理部门办理登记，抵押权自抵押合同签字生效之日成立。制度还明确了应收账款的登记机构为人民银行信贷征信系统，确立了动产担保登记的优先权规则。但在执行过程中，当出现不可预测的法律纠纷之后，企业与银行的抵押合同并未生效，对企业的动产担保行为产生法律上的风险。这种因银行或工商管理部门单方面出现的违约失职行为给企业利益和权益带来的法律风险，往往因中小企业处于弱势地位而不了了之，将会对中小企业的发展带来严重的影响和损失。

（3）重复抵押

中小企业融资难的关键症结就是企业拿不出高价值的抵押物，且不动产抵押物较少，导致抵押贷款金额不高，不能很好地解决资金困难问题，这是大部分中小企业融资贷款都会面临的困境之一。由于中小企业的流动资金数额较小，特别是对于一些新兴产业，规模较小、产业较少，不足以作为银行贷款的抵押物，因此，在面对银行贷款的情况下，不仅需要抵押出企业的应收账款之外，还需要重复抵押企业的其他不动资产或企业所有者的信用度。虽然国家多次鼓励政府和银行应该对中小企业采取扶持的政策和态度，但在实际执行的时候，对企业的考察和抵押贷款的评估方面，还是带有十分苛刻的眼光，重复抵押的情况也是十分普遍的现象。

3.原因分析

造成以上诸多现象的原因，是因为在复杂多变的市场环境中，对中小企业的融资风险机制并未完全建立起来，在国家的鼓励下，银行给企业贷款会面临许多资金的风险问题。从宏观上看，大力鼓励中小企业发展，有利于提升国家经济活力，但中小企业因为资金短缺，市场抗风险能力比较弱，一旦市场形势发生变化，就容易造成经营困难，银行给企业的贷款就有可能不能收回。作为银行，贷款是为了获取更多的利息回报，但在没有风险控制保障的基础上，作为独立经营的银行也是不会轻易进行贷款融资的。对于企业自身而言，中小企业的经营若在缺乏土地或房屋等固定资产的条件下，根据市场需求进行短期的经营行为，会给银行的贷款带来很多潜在的风险。据调查统计，中国的中小企业有近50%的企业都是没有自己的土地、房屋等不动产作为贷款抵押，抵押能力不足加之企业的信用度较低，为银行的抵押贷款埋下了祸患和风险。因此，随着市场的实践和变化，银行在扶持中小企业的时候，也是需要对企业进行严格的考察和评估，主要针对那些具有市场潜力和经营规范的企业进行点对点的扶持。

二、搭建统一动产担保平台的必要性

1.中小企业的现实问题

针对中小企业融资难的现状，企业直接同银行进行贷款业务交接，在实际操作中具有很大的局限性。如果企业确实因为经营不善，或者企业所有者存心骗贷，会给银行的资金，以及人力物力带来很多风险。为了减少银行的风险和麻烦，又能真正帮助到中小企业的发展，有必要建立起统一的动产担保平台，让平台成为众多中小企业的担保人，同时，银行为中小企业提供经营贷款，也是直接同平台接洽，不用直接同企业打交道。平台是国家政府设立的机构，具有完全的可信度和执行力。中小企业想要获得银行的贷款，就必须直接同平台联系，提供符合平台要求的动产和不动产资质。担保平台可以通过平台数据掌握企业的经营状况，分析企业的经营风险，指导企业在健康良性的道路上发展，一旦企业出现不良的经营苗头，就可以对企业提出警示红线，控制企业的流动资产，以偿还银行的贷款资金。很多企业存在规模小，固定资产少，经营策略不完善的情况，通过专业的动产监控担保平台，一方面是为了能让企业顺利地贷款融资，另一方面也可以得到平台的经营指导，对提升我国中小企业的发展有百利而无一害，因此，很有建立平台的必要性。

2.成为融资环境评估的重要一环，解决中小企业融资难问题

平台的建立，还能为企业融资环境的评估提供重要的参考意见。在平台中，集聚了大量的中小企业，这些企业的实际情况通过平台可以一目了然，哪些企业需要融资计划，在平台上也可明确标示。对于一些投资公司，不需要面对面地和企业联系，只需与平台互动，就可以了解和掌握企业的融资需求。平台作为中间联络者，是企业融资评估的重要一环。那些融资条件不达标的企业会根据平台的要求努力创造条件，直到满足平台融资的要求，才能真正在社会中融资，也提高了企业的自身素质和融资风险。在平台中，可以设置不同的融资等级，以满足不同要求的企业融到不同数额的资金，通过标准升级的形式逐渐扩大融资的金额，既保证了银行或闲散资本的安全，也促使企业规范经营，能在市场中解决融资难的问题。

3.降低中小企业交易风险

随着《物权法》的废除，《民法典》承担了动产担保制度的法律职责。在《民法典》中规定，对同一动产上设定的抵押、质押等，有清偿顺序的要求。但若处于顺序末定的情况下，贷款方则极有可能无法受偿。因此，平台应该充分保障企业的经济利益，降低中小企业的交易风险，让企业在宽松的环境中实现企业的交易环节。换而言之，只有企业发展起来了，并且能够顺利实现经济效益的转化，才有足够的资金实力来解决银行或者金融机构的贷款问题。如果在企业发展不畅的情况下，平台和银行等提供的资金贷款都会存在无法受偿的风险，这样一来，对大家都不是好事。因此，平台的最终目的是盘活企业的发展，最终让大家受益。

4.确保效率的同时兼顾安全

建立动产担保平台，不但可以让平台有效地监督企业的经营状况，还可以增加企业的信用度，让企业在平台的担保情况下顺利实施企业的经营交易，保障企业的经济利益。因此，建立担保平台不仅可以提高企业的经营效率，同时也可以增加企业的经营安全。一些行走在风险经营边缘的企业，如果没有担保平台的保驾护航，可能在短期内就会倒闭关门，老板只能选择跑路躲债，但是在平台的监管之下，能够及时发现问题、整改经营，从而有可能扭亏为盈，绝地求生，在经营和交易的时候能够得到平台的保护而度过难关。

5.新冠疫情下的解决办法

近两年，受新冠疫情的影响，中小企业经营十分困难，产品卖不出去，而企业的经营费用又十分繁重，企业抗风险能力十分脆弱。在这种情况下，建立统一可查的担保平台，可以让企业通过抵押更容易获得融资贷款。无论银行贷款还是社会融资，只要融资方通过平台的查询就可以清楚地了解企业经营困难的原因。如果在疫情之前，企业经营状况就捉襟见肘，十分困难，则不属于受疫情影响的情况，在疫情发生之后，企业才出现经济压力，继续周转资金，则更容易获得资本的青睐和帮助，因为这样的企业经营困难的原因简单，是由于外部环境的变化导致，而自身的经营能力是没有太大的原因，因此值得银行的资助和社会资本的青睐。

6.确保经济社会稳定及中小企业经营发展稳定性

建立统一的动产担保平台，其初衷就是为了帮助我国的中小企业发展。任何中小企业都会面临资金短缺的可能，平台也应该尽可能地帮助到每一个中小企业。因为只有无数个中小企业能够健康成长起来，中国的整体经济才能够活力繁荣。在我国，中小企业占据整个国民经济的重要分量，弥补了大型国有企业不能承担的细枝末叶，因此扶持和发展好中小企业，对确保我国的社会就业问题和经济社会问题，具有十分重要的意义。在中小企业的发展期间，势必离不开金融服务，中小企业内部各个生产以及发展环节由于资金较为薄弱便会产生巨大的融资需求，而在此过程中担保平台的重要作用便逐步凸显出来，担保平台能够针对于中小企业的金融需求情况展开具有针对性的金融服务，满足中小企业在发展期间对于资金的需求，促进中小企业发展效率以及水平的不断提升，而这也全面拉动了区域经济的良性循环。

三、搭建统一动产担保平台阶段的举措

1.加强统一动产担保系统的法律和配套政策保障

建立统一的动产担保平台是适合我国的政治体制，值得系统地推广和采纳。因为这个平台是站在公正的立场，既能维护中小企业及个人的权益，又能保障银行和社会资本的利益。现在需要健全和完善的是建立配套的法律体系和配套政策保障，维护和保证双方的合法利益。目前，在针对统一动产担保平台的法律保护和政策支持相当有限，一些具体执行层面上的法律体系还存在空白，因此，需要国家和社会的共同努力建立和维护好这个平台，能够最大限度地保证双方的权益。

2.完善系统运营组织机制

在某种程度上说，建立动产担保平台之后，就将银行的债务风险转移到了担保平台上，这就需要平台的制度建设和运营能力必须跟上，对企业的发展和风险规避有一套完整的评估办法和风险防控措施，因此，平台的制度建设和运营机制能够跟上市场的变化，科学设置企业动产担保交易的条件和上限，既能有效保证企业、银行的利益，也要保证平台的利益权益，才能促进担保平台的良性健康发展。在运营组织机制建设过程中，需要担保平台内部工作人员加强对于自身运营以及发展的思考，充分明确市场发展目标，并且结合自身的企业实力展开发展规划设计，严格规范内部工作人员，使各个岗位上工作人员能够各司其职，促进担保平台运营效率以及发展水平的提升。除此之外也需要完善内部的监督管理制度，在担保平台内部针对于各岗位以及部门工作人员制定有效的监督管理机制，从而端正各个工作人员的态度，使之能够为了促进担保平台的发展而持续性努力工作。

3.强化系统人才水平

担保平台不仅是一个联络企业与银行的中间商，而是担负着指导企业发展、规范行业发展的领导性机构，在为企业服务的同时，需要有效管理企业的经营状况，并能结合每个企业的实际情况制定其实可行的措施，助力企业的经营管理发展。因此，担保平台需要大量的综合性人才承担起管理和服务的职责和义务，并且担保平台应该组建多个部门，负责好企业的融资需求，管理好企业的经营模式，让企业能够在市场中真正发挥好自己的功能和效率，为国民经济的发展发热发光。

4.加强与金融机构合作交流

随着社会的发展越来越多元化，互联网金融的发展也蒸蒸日上。除了传统银行具备融资贷款的功能之外，中小型企业还增加了许多融资选择的机会。在动产担保交易平台中，不仅容纳了大部分银行的合作，还加强了与互联网金融和金融机构的合作步伐，让社会闲散的资金都能有效参与到中小企业的发展中来。据世界银行统计，中国大型企业29%的流动资金来源于银行贷款，而中小型企业只有12%，职工少于20 人的小型企业只有2.3%。银行资金更青睐大型国有企业，而金融机构的资金去处没有更多的选择途径，平台发挥好整合资源的能力，能够吸纳更多金融机构的资金，能为中小企业的发展提供更充裕的资金扶持。

5.加强政策的宣传和贯彻力度

在我国，80%的中小企业发展资金不足，30%的企业资金非常紧张。政府应该加大平台和政策的宣传力度，让越来越多的企业都知晓并能够通过这个统一的平台融到资本，享受到更多更好的服务，企业就会至始不渝地紧跟平台，银行和金融机构也会单纯地和平台联系从而为企业发放贷款，并且不会担心有资金风险的焦虑。因此，平台应该牢牢把握行业发展的规律和风险控制机制，贯彻好组建平台的初衷和远景，执行好平台的政策规范，加强服务质量，为我国的经济社会发展做一份有意义的事情。

四、结语

在社会发展的历史中，每个国家都会面临中小型企业发展的困境。如何通过自身的努力，结合自身国家的国情，找出解决中小型企业困局的措施和办法，对促进本国的经济发展具有重要的意义。我国的中小型企业发展具有广阔的市场资源和众多的人口优势，但也面临着巨大的竞争压力和资金短缺的困局，通过探索建立统一的动产担保融资平台，会有效解决企业发展的短板和痛点，为暂时解决企业资金短缺的困境提供及时的帮助。国家政府应该充分认识平台的重要性和必要性，发挥好平台的优势力量，为社会的经济发展搭好基础架构，有效提升我国的经济实力。