信息时代保险公司商业模式创新研究

李 可

（中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，河南 郑州 450000）

一、引言

在现代经济飞速发展的背景下，保险业也得到了快速成长。由于大数据技术和移动互联网等新技术不断涌现，为保险公司商业模式创新提供了更多机会，据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第47 次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020 年12 月，我国网民规模达9.89 亿，互联网普及率达70.4%，随着网络化、数字化程度越来越高以及科学技术水平逐渐提高，人们对保险保障意识也大大增强，从而使保险行业得到了快速成长。从一组数据可以就可以看出：2020 年全国保险原保费收入4.53 万亿元，人身险3.17 万亿元，财产险1.36 万亿元；2010 年全行业原保费收入仅为1.45 万亿元，人身险1.05万亿元，财产险0.4 万亿元。

信息时代背景下，移动网络技术的迅速发展，智能终端设备的广泛普及，大数据数据逐渐与各个行业开始融合。大数据具备“4V”特点，即Volume（大量）、Variety（多样）、Velocity（高速）、Value（价值）。大部分企业充分意识到了海量数据所隐藏的巨大价值，大数据应用逐渐被企业所重视。企业希望通过大数据挖掘技术，获得更准确、更全面、更有效的客户信息，将数据分析处理结果运用于市场营销工作中，以期能够持续地、稳定地为客户提供满意的服务。目前，保险市场竞争激烈，很多保险公司不断创新营销手段，努力推广与运用“精准营销”。精准营销可以帮助保险公司减少营销成本，通过对客户进行准确的划分、定位，获取客户的需求，有针对性地为客户推销保险产品。大数据为精准营销提供了具有非凡价值的参考依据。随着大数据、云计算、人工智能等技术在保险行业应用落地，保险科技正为挖掘需求、开发需求场景助力，传统的保险商业模式正面临着重大变革。在可预见的时间内，保险科技在业内的应用将不可逆转，技术驱动正在改变保险产品的交付方式，重塑保险价值链和生态系统。保险公司若要解决其所面对的产品策略僵化、价格缺乏竞争力、营销渠道不完善等问题，需要充分抓住信息时代的特点，利用大数据技术促进商业模式的创新。

二、我国保险业商业模式发展现状

1.我国保险业市场状况

我国保险业发展经历了从无到有、从大到强，自20 世纪80 年代开始就已经进入了高速发展阶段，在这一时期中，互联网技术的快速普及和应用为人们带来巨大便利与收益。然而由于起步较晚以及缺乏成熟经验等原因导致信息时代商业模式创新缓慢。近几年随着国家对大数据、云计算等新科技成果的利用，使得信息技术得到飞速提升并迅速被大众所接受认可，并且运用到各行各业之中成为了一种主流趋势，在这种情况下我国保险行业开始从传统经营方式向互联网方向发展，随着互联网的发展，我国保险业也逐渐意识到信息时代带来的机遇和挑战。在这种情况下，商业模式创新成为了一种必然趋势。目前国内许多保险公司都开始进行信息资源管理与整合、大数据分析等工作并取得一定成效；但是对于如何将信息技术应用其中却还没有一个统一标准或规范性文件来规定其具体实施过程及步骤等等问题尚未得到有效解决，这就使得很多保险企业自身的发展缺乏积极性和主动性，同时也阻碍着我国保险业在未来的竞争中不断前进。

2.我国保险业商业模式创新的必要性

信息时代下，商业模式创新是指对原有的传统保险产品进行革新，从而提高保险公司竞争力，当前保险业面临以下几个方面的形势，促使必须进行创新。

一是保险保费增速放缓。从国家层面看，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035 年远景目标纲要》，其中第五篇为加快数字化发展，建设数字中国；从行业情况看，近年来，随着市场不断发展，竞争日益加剧，保险行业进入了增长放缓期、结构调整期、发展转型期，出现了服务竞争升级、销售成本上升、经营利润下降的态势，保险业由高速增长阶段向高质量发展阶段转变。

二是保险监管导向趋严。监管改革不断提速，监管全面从严， 推动保险业回归本源。在2020 金融街论坛年会上，中国银保监会郭树清主席表示，我国金融供给不平衡不充分与金融需求多样化的矛盾仍比较突出，实现金融的普惠性目标还需要做许多工作。必须坚定推进金融供给侧结构性改革，既要发展大型超大型的金融企业，也要培育中小型金融机构，既要有综合经营的一站式金融，也要有特色化的专业机构。不同类型的金融主体取长补短，共同进步。所有金融机构都要抓紧数字化转型，唯有如此才能提高服务大众的本领。

三是保险客户需求变化。保险市场的主体更加多元，竞争更趋激烈，竞争的主阵地将逐步转向对客户和对服务的竞争，客户需求多样，对保险服务供给提出更高要求，随着互联网的发展，保险客户对保险服务体验的要求不断增加，对服务便捷性、快速化、个性化、全渠道化提出了更高的要求。央视财经新媒体联合《中国经济生活大调查》推出的《2019-2020 中国青年消费报告》。通过从青年人消费观、消费热点、消费预期、消费模式等十个维度进行了数据发布和分析，发现保险占比19.14%，排名青年人花钱排行榜前六位，80 后、90 后成为保险主力军，保险主力客群转变；另一方面随着我国人口老龄化问题逐渐呈现出规模庞大、速度非常快的特点，人口老龄化明显，慢性病人数占比增大，对健康保险需求有很大影响。

在上述国家导向、行业增速放缓、监管趋严、客户需求多样的背景之下就需要一种新思路即信息技术来帮助企业降低成本和提升盈利能力，需要通过引入先进科学技术手段以及运用现代管理理念为其保驾护航。

3.我国保险业商业模式创新中存在的问题

在信息时代，随着网络技术的发展，互联网已经成为人们获取和处理海量数据最便捷的平台。目前我国保险公司对于互联网方面并没有充分利用好这一优势进行产品设计与开发等工作，大数据、云计算、移动通信等新兴科学技术手段在经营管理中的运用仍然较少，还不能满足市场需求从而导致创新性不足问题严重。保险行业的发展越来越迅速，但是在快速发展中也存在一些问题。

一是创新意识不强。首先，对创新重要性认识不够。由于人们对新事物接受程度偏低以及缺乏对于产品需求情况进行了解和认知能力，保险公司将更多的关注放在市场营销方面，没有将所关注的焦点放在新产品研发或创新方面。其次，保险产品同质化情况比较严重。同类保险产品的保险责任、责任免除、费率水平等差异小，也有退货运费险等创新产品，仍有部分领域产品匮乏，难以满足当前消费者个性化、多样化的保险需求。一方面，我国大部分保险公司产品创新能力弱，许多产品都是在国外产品基础上模仿或者对同业产品简单的改变创新；另一方面，缺乏对保险产品的知识产权保护政策，公司需要投入大量的人力和物力、财力、时间成本开发新产品，但是产品上市后很快出现类似险种，挫伤了公司进行产品创新的积极性。

二是诚信体系不完善。信息时代的快速发展，使得商业模式变得越来越复杂，在这个新时期，人们对于产品和服务要求也更加多样化。因保险作为一种金融产品，具有很强的专业性和复杂性，条款晦涩难懂、关键信息表述模糊的情况，保险商品的复杂度导致性价比很难被消费者一眼发现，在产品包装和营销策略的推动下，普通的保险消费者很难货比三家进行有效挑选。不仅影响消费者对产品的理解，而且也存在销售人员误导消费者的可乘之机可能损害消费者利益，然而我国目前还没有建立起一个完善的信用系统来规范保险行业行为以及相关制度与配套措施。

三是复合型人才缺乏。创新离不开高素质复合型的人才，目前保险行业中创新综合性人才稀缺，各级管理者中更看重传统业务发展和业务市场，没有将人才培养放到应有的高度，保险是风险管理的行业，保险行业从业人员必须要兼具保险专业知识、风险管控、信息科技、信息金融等多个领域的知识技能。由于我国保险市场发展时间较短，复合型专业人才相对匮乏，保险专业人员只侧重专业知识，导致在信息时代背景下出现了很多创新性不足的问题。

三、信息时代保险公司商业模式创新对策

1.加强保险公司商业模式创新能力

在信息时代，保险行业的发展必须要顺应潮流，不断创新，才能跟上市场变化。保险公司应该加强自身商业模式建设与管理能力以及人才储备方面的提升。保险经营转型最核心的就是要把商业模式聚焦在“人”上，遵循营销规律和保险消费规律，坚持为客户创造价值，把满足人民日益增长的美好生活需要，作为保险业发展的出发点和落脚点，并从中发现市场、创造市场、引领市场，从中获取保险行业变革发展的强大力量。

一是理念层面。要契合国家发展战略，把高质量发展、信息化转型作为明确发展方向、确定发展思路、选择经营策略的根本要求，把创新作为高质量发展的核心驱动力。

二是政策制度层面。国家高度重视数字技术及数字经济发展，促进数字化转型的政策陆续出台，为建立满足数字化生产关系的宏观环境提供了有利条件，为金融业及保险业加快数字化转型奠定了坚实基础。要建立健全引领高质量发展的政策体系、指标体系，创建高质量发展的政策和制度环境。

2.提高保险公司与企业合作效率

在“互联网+”的大时代，企业与保险公司之间是一种合作关系。这种模式下，双方既要加强交流又要进行资源共享。通过信息获取的方式和渠道实现了保险产品、服务等各方面利益相关者之间零距离接触并分享各自所拥有的优势资源，从而使整个行业形成协同一体的运作机制；另一方面也可以减少中间环节而采取直接与保险公司合作或签订协议来解决纠纷，以实现在双方相互信任情况下降低成本。信息时代的到来，给保险行业带来了巨大冲击，同时也为商业模式创新提出新要求。在这种形势下保险公司应该转变原有思维、改变经营方式以适应新环境。

首先，以客户为中心，打造卓越客户服务体验。市场竞争的激烈程度与日俱增，客户已成为保险公司生存发展的基础，需要整合客户信息，研究客户需求，为客户量身打造保险或金融产品，从客户需求看，保险消费者对便捷、融合、信息一致化、一体化的服务需求正在逐步增加，需要保险公司细化体现每个用户的特殊需求和保险场景，实现“千人千面，千人千险”，构建起由“线上+远程+线下”多渠道、立体式客户覆盖体系。

其次，提高职业素养，打造专业化、综合化人才队伍。必须加强对保险管理人员、保险销售人员的专业素质和职业道德培训，提升专业和综合业务能力，提升他们对于公司产品、服务以及管理等方面知识的了解，同时要建立完善人才交叉培养机制、员工激励制度，比如可以通过绩效工资体系来激发工作热情，在考核中加入奖励机制、晋升通道及福利政策等方式来提高其积极性。

最后，运用信息技术合作加强大数据分析、挖掘。进行消费者偏好分析，有助于保险公司销售和决策，通过信息技术的合作，使保险业向着更好更快的方向发展。

保险公司应在互联网大数据和云计算技术上进行创新。以客户为中心来满足不同顾客群、不同年龄段消费者需求，通过网络平台实现线上线下相结合销售渠道。利用信息技术提高合作效率与服务质量，加强公司内部管理制度建设并提升员工专业技能素质等方面入手，通过提供细致深入的风险控制、成本控制，把好核保、核赔关口，利用再保进行风险转移，运用大数据持续提升控制风险的能力，运用科技手段持续降低公司成本，从而使信息时代保险业向着更快更好的方向发展。

3.创新保险公司商业模式

保险业的发展离不开创新，而互联网时代下，商业模式也随之发生了巨大变化。保险公司可以根据新时代背景及客户需求推出更加符合其自身情况、满足用户需求的产品。在信息大爆炸时代，更需要与之相适应和匹配的信息技术手段以及相关软件技术，不断地更新换代以达到更好服务消费者的宗旨；保险业要想实现长远发展必须注重创新并将这些理念融入到日常经营中，这样才能使保险公司有源生水般的利润增长点。在信息时代，保险行业的发展离不开互联网技术，保险公司需要积极进行网络营销推广。

首先，要建立完善的电子商务平台。目前国内很多公司都开通了自己独立官网、微信公众号等网上销售渠道，需要进一步为客户提供保险自选在线购买、个性化定制保险、协助服务和理赔等进一步提升客户保险消费体验。

其次，要与第三方电商合作实现线上线下相结合模式运营方式来满足客户需求。

最后，加强对专业人才培养和在引进力度上做文章，通过不断地学习提升业务水平从而促进信息时代保险商业模式创新发展。

在信息时代的大背景下，保险公司应该从实际出发，结合自身情况，创新适合自己发展的商业模式。具体可以通过积极探索新险种，保险公司要积极尝试新事物、开发更多新型产品来满足消费者需求。同时也需要对现有业务流程和经营方式不断完善改进，并在提升客户满意度等方面加强创新力度。特别是在保险营销过程中需要针对不同类型的顾客提供有个性化服务。

四、总结与展望

通过对信息时代下保险行业商业模式的研究，不难看出，“互联网+”背景之下，传统意义上的保险公司将逐渐被市场淘汰。当前经济发展形势良好、居民收入不断提高以及人们对于养老保障方面更加重视，我国现阶段正处于社会转型期和人口红利时期之中，信息安全风险日益严重给保险商业模式创新带来了巨大挑战，如何将互联网金融平台与传统保险公司相结合成为目前急需解决的难题之一。本文通过对信息时代下的保险商业模式进行研究，发现了传统营销方式在互联网环境中所存在的弊端，并提出了发展新业务、满足客户个性化需求以及提升公司竞争力等应对方法。同时也指出了信息时代背景下保险公司需要从以下几个角度来进行推广与运营：一是要注重线上线下销售渠道一体化；二是重视大数据技术对保险业影响；三是加强网络营销力度，提高服务质量。

由于我国保险行业的发展时间较短，商业模式创新能力还很薄弱。在当前经济环境中保险公司仍然处于竞争弱势地位。但是随着信息技术和互联网技术不断地更新应用，人们收入水平的增加及健康意识的觉醒，对保险业提出了更高层次要求，不仅要满足消费者的多元化需求，还要实现社会管理、风险控制等功能；同时也需要提高服务质量与效率以适应市场变化，深入研究大数据技术与保险业商业融合的多种途径，信息时代的到来给我国保险行业带来巨大影响并改变其发展模式，重新解构 “保险+科技+服务”的商业模式，督促保险行业自身时刻葆有创新活力，满足客户场景化个性化需求，实现保险市场的共赢。