金融科技提升山西省小微企业融资效率的机制研究

田艳君

（山西工程科技职业大学经济学院， 山西 晋中 030619）

小微企业是山西经济发展和转型中不可或缺的重要力量，在促进就业、提高山西居民收入、激励技术创新、提升市场活力等方面发挥着举足轻重的作用。但是，与小微企业对经济发展所作出的贡献相比，其得到的资金支持存在明显失衡，制约着小微企业的持续性健康发展。尤其是在2022年是新冠疫情暴发以来的第三个年头，小微企业的处境更加艰难，回款难、融资难，现金流不足，中小企业信心指数不断下滑，2022年4月回落至49.4，助力小微企业纾困解难迫在眉睫。为应对疫情给山西省小微企业带来的冲击，山西省各级政府机构出台了一系列融资扶持政策。2020年2月6日，出台《山西省应对疫情支持中小微企业共渡难关的若干措施》，2022年4月8日出台《加大纾困帮扶力度支持中小企业平稳健康发展若干措施》。但小微企业的局限性导致其融资难、融资成本高、融资慢、融资风险大的问题仍然普遍而突出，小微企业获得感不强、金融支持力度不足的桎梏仍然存在。为解决小微企业融资中面临的问题，需依托金融科技，创新融资模式，降低违约率，优化信贷业务流程和风控模型，提高融资效率，有效破解小微企业融资困境。

一、山西省小微企业融资现状

通过网上查阅小微金融数据信息与对山西省小微企业双创基地促进会的395家小微企业走访和调研，整理统计所搜集和获得的信息，分析了山西省小微企业的发展及融资现状。

1.山西省小微企业发展状况

2013年以来，山西省通过政策引导、税收补偿、金融扶持等系列重大经济举措，多方面培育小微企业快速成长，在增加税收改善民生、恢复经济活力、促进省内居民就业和经济结构调整等方面发挥着越来越重要的作用，成为拉动全省经济发展的强大新引擎。

（1）小微企业数量翻番式增长

随着对小微企业系列的补贴政策、优惠政策等的出台，山西省新开业小微企业法人单位呈现出井喷式增长。2022年，全省目标新创办小微企业10万户，小微企业数量实现翻番式增长，新认定“专精特新”中小企业不少于300家，新认定省级专精特新“小巨人”企业100家左右。较2012年增加8.6万个，年均递增59.11%；预计吸纳从业人员70.26万人，较2012年增加48万人。

（2）私营小微企业发展迅速

近几年山西省内私营小微企业增长迅速。2021年新开业私营小微企业9.51万个，占全部新开业小微企业的93.38%，较2012年增加13.59个百分点；吸纳从业人员63.44万人，占全部新开业小微企业的90.29%，较2012年大幅增加20.95%，吸纳从业人员年均增速为42.38%，比全省高9.09个百分点。

（3）小微企业行业集中度高

山西小微企业不仅数量发展快，涉及的行业门类也很广，覆盖到全部行业门类，具有较高的行业集中度。通过对山西省小微企业走访和调研可知，批发和零售业占比最高，随着山西经济的转型发展，高新技术服务类产业也在逐步奋起，如图1所示，软件和信息技术服务业占比为15%，科学研究类企业约为11%。

图1 行业分布情况

根据统计信息，2022年第一季度新开业小微企业单位数年均增速位列全省前两位的行业为信息传输，软件和信息技术服务业，表明山西推动转型升级步伐进一步加快。

2.山西省小微企业融资现状

（1）传统金融机构对小微企业融资稳中有升

为助力山西小微企业发展，山西省银行业金融机构积极采取多项措施，强化对小微企业的金融扶持力度，加大信贷供给，精准信贷投放，开辟金融服务绿色通道，解决因新冠疫情带来的金融需求和困难，帮扶企业复工复产。截至2022年5月末，全省普惠小微贷款余额2258.1亿元，同比增长25.9%，高于各项贷款15.4个百分点，其中普惠小微信用贷款余额653.2亿元，同比增长55.4%。2022年前5个月，全省累计拓展普惠小微企业和个体工商户首贷户8276户，同比增长40.9%；累计发放随借随还贷款1156.5亿元，42.2万户主体受益。表明传统银行信贷在小微企业存量融资中稳中有升，发挥着重要作用，助力小微企业度过新冠疫情难关。

表1 山西银行业小微贷款余额

（2）传统金融机构不断推出面向小微企业的信贷产品

山西省内银行响应政府各项关于小微企业的支持帮扶政策，与政府有关部门建立合作关系，针对小微客户创新推出了系列信贷产品，打造了较为完善的产品体系，为小微企业提供全面的金融服务，有效解决了小微企业融资难题。

表2 金融机构面向小微企业的信贷产品

（3）政府资金支持力度逐步加大

山西省为扶持受新冠疫情影响较大的个体工商户等群体，2020年12月31日之前，在符合政策条件的情况下，可以申请创业担保贷款。明确指出小微企业最高可贷300万元，个人最高可贷款30万元。2022年3月中国人民银行太原中心支行新增山西省再贷款额度120亿元。截至3月底，山西省再贷款总额已超650亿元。2022年4月8日山西省人民政府办公厅出台《山西省加大纾困帮扶力度支持中小企业平稳健康发展若干措施》，提出安排省级中小企业发展专项基金5.3亿元，较2021年增长76.7%。截至2022年1月山西省财政安排资金4600万元对18个县市进行融资风险补偿，支持各地创新融资模式。

（4）民间借贷融资占依旧较高

普惠金融政策实施以来，山西省小微企业因银行业金融机构推广普惠金融、政府支持而受益，但小额贷款公司等民间借贷仍是满足我省小微企业融资需求的重要渠道，占到了小微融资需求的45%。通过对山西省小微企业走访和调研可知，小微企业的融资方式除银行贷款占比最高外，次之为民间借贷，占比达到调查的16%。主要原因是小微企业缺乏合适抵押、质押品，使得担保困难，导致能够进入银行“法眼”的小微企业凤毛麟角。小微企业在保障民生就业、承载大众“创新、创业”、恢复市场经济活力等方面发挥着至关重要的作用，但多数小微企业依旧面临着融资难、融资贵的瓶颈，不得不借助于民间高利贷。

图2 融资渠道状况

（5）创新线上信贷业务与产品

2016年招商银行太原支行发布“互联网+金融”科技产品，提高了信贷审批效率，只要在手机App上报借款信息，审批时间由原来大约15个工作日缩短为为30分钟之内。2020年，建设银行山西省分行推出“惠懂你”App，实现贷款全流程线上操作。2021年1月中行山西分行创新“中银企E贷”线上信用贷款为小微企业提供服务。2022年4月山西多地突发新冠疫情时，工商银行山西省分行依托“线上化、一站式、非接触”的金融服务模式，“7×24”小时为小微企业提供“线上申请、智能审批”融资服务，通过电话、视频等方式及时为小企业客户办理延期、续贷业务，精准满足小微企业生产经营资金需求。与广大小微企业客户同心而行、共克时艰。

二、山西省小微企业融资难的表现

1.银行贷款融资比例低

商业银行是小微企业融资的重要渠道，但是出于控制风险考虑，商业银行一般会融资给信用评级高、规模较大、盈利较高的大型企业，而不会融资给财会制度不规范、抵质押物匮乏、管理基础薄弱、信息透明度低、信用度低或征信获得难的小微企业。尽管近几年来，山西省内各家银行推出了针对小微企业的信贷产品，但真正能达到银行贷款支持的小微企业占比依旧较低。另外，申请银行贷款手续相对繁琐，耗时较长，一些小微企业面对切的融资需求，只好另改速度较快的民间借贷。

2.融资成本较高

小微企业信贷金额小、交易频率高的特点使得金融机构为小微企业服务的成本高，导致融资成本提高。2021年，山西省普惠小微贷款加权平均利率6.564%，2022年1月至5月份，全省普惠口径小微企业贷款加权平均利率6.08%，高于2021年我国普惠小微企业贷款加权平均利率4.98%。而如果利用民间高利贷融资，虽然省时速度快，但资金利率一般在10%以上，应急式的过桥贷款利率更是高达30%以上。相比之下，还是银行贷款成本低，但能满足银行贷款条件的小微企业数量是有限的，导致其只能被迫选择融资成本较高的其他融资方式。小微企业规模较小，资本实力弱，高成本融资使得其生存空间受到挤压。

3.政府财政支持范围有限

为了帮助小微企业发展，助力小微企业纾困，山西省政府及相关部门出台了系列政策，但是由于宣传不足、申请烦琐、单个客户获得额度较低，普及面不够广。通过对山西省小微企业走访和调研可知，28%的小微企业对政府出台的政策不知道，17%的企业不能很好地应用起来，还有22%的企业不符合政策里所提到的条件。受新冠疫情的影响，企业经营效益下滑，营业收入降低，生存举步维艰，不能享受政策支持，进一步加重了小微企业生存困难。

图3 政策了解与应用情形

4.传统金融渠道信贷流程烦琐

首先，传统信贷模式下，由于小微企业与银行信息不对称的存在，使得信贷成本高，信贷过程长。通过对山西省小微企业走访和调研可知，42%左右的企业因为贷款利率高而不进行贷款，36%左右的人因为信贷手续烦琐而不选择银行信贷。

图4 影响传统信贷的因素

其次，传统信贷对于小微企业借款申请材料、担保的要求较高，而小微企业规模小、实力弱，信用贷款难，又缺乏抵押、质押物，难以符合信贷要求。通过对山西省小微企业走访和调研可知，参与问卷调查的企业中，41%左右的企业在融资时无担保物，难以获得贷款；19%的企业选择为自然人担保；15%的企业通过资产权利担保，如运用商标权、专利权等担保；调查企业中仅有20家企业左右可进行信用贷款。

图5 融资担保方式

三、应用金融科技提升山西小微企业融资效率的途径与机制

金融科技借助大数据、云计算、区块链技术手段促进小微企业融资，使得信息的搜集和处理更加高效便捷，信用的评级和风险的控制更加安全可靠，提升融资效率，降低融资成本。

1.推进建立小微企业大数据平台

山西省可以借鉴深圳“政府+市场”模式的征信平台，搭建山西省小微企业数据库平台，破解小微企业与个体工商户在贷款中出现的抵质押物不足、信息不对称基础信息数据缺乏等问题，使得商业银行敢贷、愿贷，增强银行信贷对小微企业的帮扶力度。

首先，将省内商家、小微企业和个体工商户置入平台中，成为平台会员，鼓励客户通过平台进行采购、消费支付结算等积累自己的大数据。其次，逐步完善网上平台功能和大数据征信功能，在数据积累到一定程度时，开展基于物流、商流、资金流的大数据业务，服务山西省小微企业。最后，山西省内金融机构依托小微企业数据库平台，借助“数据+科技”，盘活小微企业的信用，选出优质信用企业，做出贷与不贷的决策，为山西小微企业提供更加及时、有力的金融支持。最后，搭乘山西省区块链发展的快车，推动区块链技术在小微企业融资中的创新应用。为加快推进山西省区块链技术集成应用，山西省工信厅2021年1月印发了《关于加快推动区块链创新发展的指导意见》，提出构建形成区块链与移动通信、物联网、云计算、大数据和人工智能等新一代信息技术融合创新的数字经济产业集群。以此为契机，推动区块链技术在小微企业融资中的创新应用，提升融资效率，降低融资成本。

2.运用区块链技术降低融资成本

首先，山西省金融机构依托区块链技术，缩减交易环节，降低融资成本。区块链的主要特点是去中心化、隐私保护和不可篡改。在信息泛滥的信息社会，保护隐私可提升金融机构客户信息的安全性；去中心化可以节约更多的时间和人力；不可篡改可以解决许多行业的弊端，可以保障融资的安全性。通过去掉中间环节、保障融资安全等，最终可以提高融资服务效率，降低融资成本。其次，山西省金融机构依托区块链技术，提升了银行信贷的安全性，降低融资成本。区块链分布式账簿的特点，使得每次信贷交易成功后都会进入账簿，根据这个账簿可以构建起一个无中央节点的融资平台，实现资金的跨境安全结算，各个节点都是自由控制，因此信息被篡改的可能性基本为零。这使得信贷双方可以在保护自身隐私的情况下及时地了解信息。另外，分布式记账也提高了放贷机构的监管效率，各种智能算法极大地降低了信贷过程的成本，进而使得融资成本降低。

3.借助AI技术精准获客，加速信贷流程

借助人工智能AI技术为客户精准画像、实现线上精准获客、批量获客、自动审批、智能风控、综合服务等信贷业务操作，简化信贷操作步骤，缩减信贷流程。首先，山西省内银行业尤其是山西银行、晋商银行和山西农信可以加速数字化转型，包括网点的智能转型、银行业务流程、服务流程的改变。其次，通过搜集省内小微企业各类行为数据，运用AI技术精准筛选客户，智能营销，建立精准营销方案，提升银行的客户获取和精准服务能力。最后，山西省银行业通过AI技术、人脸识别技术为客户画像，更加安全有效地验证客户身份，实现小微企业贷款从申请、审查、放款、还款全信贷流程“无接触”服务。化解小微企业融资之难和手续之繁，实现“秒级”审批。

4.构建大数据模型提升信贷风控能力

小微企业财务制度不健全、担保缺乏，抗风险能力弱，信贷风控难度较大，通过构建大数据模型可以提升山西省金融机构的信贷风控能力。首先，确定大数据模型中的数据信息内容与数据获得途径。模型中的数据信息应该包括小微企业的内、外部两方面的信息：内部包括小微企业基本情况、资产负债表、利润表、现金流量表与财务指标信息、征信情况及查询次数；外部包括小微企业纳税、社保缴纳与水电费等信息。模型中的数据获取主要通过山西省司法、税务、征信、公安、环保、工商等部门。其次，获取省内小微企业及关联企业数据，设定系数，挖掘数据，构建大数据模型。商业银行根据模型中的数据信息与应用，精准地确定小微客户地信用风险、欺诈风险，为客户画像，降低信息不对称问题，提高信贷风控地精度与准确度。

5.打造供应链金融提升小微企业融资效率

2022年5月27日，山西省政府召开全省重点产业链链长制工作会议，筛选出特钢材料、新能源汽车、高端装备制造、风电装备、氢能、铝镁精深加工、光伏、现代医药、第三代半导体、合成生物等10条产业链，选取了太钢集团等20家“链主”企业，以及一批创新能力较强、成长性看好的“链核”企业，予以重点扶持培育。

新冠疫情的影响使得小微企业回款周期变长、各项成本攀升，导致资金链面临断点，运营困难。为了缓解山西省小微企业的资金压力，应该发挥山西省选取并确定的“链主”“链核”企业作用，为小微企业解决融资难题，提升融资效率。

首先，对为“链主”“链核”产业链上的企业供货商，提供产业链金融服务。产业链上每家供货企业的信息、生产经营状况等数据实时同步到“链主”的产业链金融服务平台上，利用供应链中的大数据分析来评估小微企业的信用业绩。客户只要凭借链上的信用凭证信息如提供的供货合同向银行申请借款，履行正常的审批手续，就可以快速从银行获得贷款。其次，通过供应链金融服务，将“链主”“链核”企业的优良信用拓展辐射到全产业链，帮助上下游企业特别是处在产业链末端的小微企业，获得更加经济便捷、优质高效的普惠金融服务。最后，政府与金融机构携手发力，打造契合小微企业特点的数字化产品体系。运用数字化的手段破解供应链上中下游信息堵点、难点，用“链主”“链核”企业信用帮助小微企业融资增信、提供金融赋能，提高金融机构服务山西实体经济的效率。

6.校企合作培养金融科技应用型人才

为推进金融科技提升小微企业的融资效率，山西省需大力培养金融科技骨干人才、重视人才的交流学习，提升本省金融科技水平。目前山西省高校中山西财经大学设立了金融科技专业，山西工程科技职业大学设立了金融科技应用专业。在金融科技人才培养中，要变革传统人才培养方案，调整专业课程，设置规范学生的培养计划，保证金融科技人才培养的数量和质量，培养突出山西省金融科技服务特色的人才。可以通过校企之间积极合作，如2022年6月16日，山西大学与山西金控集团共建山西金融科技人才创新基地，实现企业与高校优势互补，产教融合，培养适应金融科技业发展需要的高素质、应用型金融科技人才。

四、结语

小微企业是山西实体经济发展的基石，是解决民生就业的主力军，也是受疫情冲击最大、资金融资问题最为突出的一类群体。山西经济要发展、要转型，必须稳住小微市场主体。为了促进山西省小微企业发展，解决小微企业融资困境问题，使小微企业渡过疫情的影响，山西省政府与金融机构应以金融科技“打底”，依托大数据、人工智能、区块链与云计算技术多措并举提升助企纾困质效，提升小微企业的融资效率，降低融资成本，加强对普惠性小微企业的融资支持，为企业送去流动资金“及时雨”。