信用卡消费及循环信贷业务发展思路分析

李兰 江西省上饶市建设银行

一、相关理论综述

（一）信用卡消费与信用概念

信用卡消费是近些年来新兴的一种消费方式，它主要借助商业银行提供的一种具有消费信用的特制载体卡片来实现消费行为。这张卡片记录着很多信息，比如发卡银行名称、持卡人姓名、使用有效期等。这些信息对于保护借款人与贷款银行的权益有重要作用。一般的信用卡从本质上来说是一种贷记卡，也就是现在很多年轻人所用的先消费后还款的支付工具。当人们的支付能力不能满足购物或者不想用现金进行消费支付就可以利用信用卡支付。这种消费方式在一定时间内不需要支付利息和手续费，信用卡就是为消费者的消费提供凭证。不同的信用卡具有不同的最大消费金额以及还款时间，根据消费人群的不同，信用卡还能提供现金提取业务。

信用一词在我国有悠久的历史，也是一个被广泛使用的词汇。信用有多种内涵，其一是信任使用，其二是遵守对别人的承诺以获得别人的信任，其三是存在于商品交易的货币借贷行为中。信用以不同的形式存在，比如有国家信用、商业信用、消费信用等。文章主要论述的是信用卡消费主要指的是消费信用。总而言之，信用最本质的内容就是信任。只有建立在这个基础上，各种形式的信用卡才能在市场使用。

（二）信用卡消费行为

信用卡是银行面向社会发行的，给办理者一定消费额度，并要求办理者消费后按时进行还款的一种银行卡。信用卡具有多种功能，比如消费功能、转账结算功能、存取现金的功能。现在大部分人利用信用卡是为了提前消费，这主要利用了信用卡的消费功能，可见信用卡的消费功能在如今的互联网金融体现得比较明显。利用信用卡进行消费可以在一定程度上扩展持卡者的心理账户，从消费中获得更多的消费乐趣。人们在决定消费时，起决定作用的不是人的经济账户，而是取决于消费者的心理账户。这是因为人们在消费的过程中会追求精神满足的最大化，消费心理账户会让人感觉不到自己金钱的减少，因而会获得更多的消费快感。另外，信用卡消费行为可以更大的刺激人们购物，产生更多的消费行为。持卡人利用信用卡消费的越多，那么银行给的积分就会越多。这些积分可以转化为购买力，也可以兑换礼品。在这些消费诱惑下，持卡人会进一步增加消费，产生更多的消费行为。信用卡消费行为不是没有限制的，它需要根据持卡人的消费额度进行控制，持卡人也需要根据自己的还款能力进行适度消费，否则会给自己很大的经济压力。

（三）商业价值

在如今的社会，利用信用卡进行消费会产生很大的商业价值。信用卡消费对发卡银行来说具有一定的商业价值，银行通过发放信用卡可以获取更多的客户资源，并增加这些客户的黏性。有些持卡人未在规定的时间内还款会产生一定费用，这些费用对银行来说是收益的一部分。信用卡消费的商业价值还体现在持卡人的消费行为。持卡人利用信用卡进行消费本就是一种商业交易，这一交易过程促进了商品的流通，体现出了一定的商业价值。由此可见，信用卡消费的商业价值具有多方面的体现，因此利用信用卡进行消费可以刺激经济的发展。反之，经济的不断发展也会促使人们更多的进行信用卡的消费。虽然信用卡能产生很大的商业价值，但这些商业价值是基于合理使用信用卡进行消费的基础上。要想更好地体现信用卡消费的商业价值就需要人们合理利用信用卡进行消费，形成理性的消费观，避免盲目、过度消费行为的产生[1]。

（四）发展信用卡消费及循环信贷业务的必要性

消费及循环信贷业务是收入的基石，在信用卡业务收入中占据半壁江山，作为信用卡业务第一引擎，是驱动信用卡业务收入提升的最重要抓手之一。

1.第一个利基在于消费产生的回佣收入。

要做大消费交易额，要让客户天天消费，天天刷卡，消费交易额作为一次授信，重复循环使用，凡是客户在境内、境外消费，银行都将收到手续费收入，即回佣收入。一般来讲，境内刷卡回佣手续费率为0.3%～0.4%，境外回佣手续费率可以达到2%～3%。因此信用卡业务的第一个利基就是刷卡消费的频率和额度带来的回佣手续费收入，客户的刷卡消费越多，银行的回佣收入就越高。

2.第二个利基在于最低还款带来的利息收入。

客群年龄偏大，客群的财务自由度、积累度比较高，大部分都选择全额还款，在他们身上仅能赚到境内0.3%～0.4%、境外2%～3%的手续费收入；客群年龄偏低，最低还款客户是到了还款日由于资金周转需求无法偿还全部还款额，只能偿还一部分或者最低还款额，剩余的未偿还贷款就形成了日息万分之五、年化18.25%的利息收入。

3.第三个利基是透支取现形成的利息及手续费等收入。

透支取现的特征是小额、高频、分散。

4.第四个利基是超过还款期未还款产生的违约金以及其他费用（包括年费等）。

5.第五个利基是分期收入。

分期手续费收入占业务总收入四成，分期主要包括一般分期和专项分期两大块，其中一般分期里账单及消费分期，也是由消费交易后续带来的派生性收入。

可以看出，五大利基每一个都是消费及循环信贷业务直接带来或派生的，信用卡业务要盈利，就必须大力发展消费和循环信贷业务，这是先决条件和重要保障。实际上，当务之急就是要把消费交易额做大。不把消费交易额做大，后面的五大利基都做不大。

二、案例分析

（一）案例简介

以某银行信用卡消费来看，我国的宏观消费水平在不断提升，尤其在境外消费方面具有明显的增加。我国的信用卡消费不仅在国内具有很强的消费能力，随着出境旅游的增多，境外利用信用卡进行消费的欲望更加强烈。针对这些情况，目前该银行的收入来源主要是循环客户带来的高额利息收入，特别是一些客户持续使用更为银行带来更大的经济效益。

（二）数据处理

本银行通过信用卡消费以及循环业务的开展情况来看，分析了我国目前消费环境的总体情况，以及客户对信用卡消费的循环信贷业务的使用情况，有针对性地对本银行的信用卡消费进行了相应的调整，以更好满足客户的需求。

（三）分析结果

银行通过对各种数据进行分析以及基于现在社会的经济结构的转变，个人对金融消费品的需求将会逐渐增加。对于信用卡消费而言，境外消费市场巨大，有过境外消费记录的客户在消费能力方面具有一定的实力，应该有针对性地开发客户。通过对客户的深入分析，增强客户进行循环信贷的需求，为银行创造更多的利润点。

三、信用卡消费及循环信贷业务存在的主要问题

（一）信用卡消费信贷业务存在的供给不足

目前我国很多银行存在着信用卡消费信贷业务存在供给不足的情况。出现这种情况的原因有很多，比如银行提供给信用卡消费信贷的意愿不大，银行在信用卡消费信贷领域的业务较少等。有些银行由于可用在信用卡消费信贷的资金紧张，所以对此的供给不足；有些银行在信用卡消费信贷中存在着很多的不良信贷，造成资金难以收回，出于风险控制的原因考虑，银行对这部分的信贷业务实行紧缩政策。另外，有些银行信用卡消费信贷的形式较少，加之不够灵活，所以很难吸引更多的人参与到信用卡消费信贷中，致使这一部分的业务数量越来越少，银行也没有很强烈的意愿把资金利用到这部分业务中。所以，要想推动信用卡消费信贷业务的发展，提升国内的消费能力和水平，从银行角度，在办理信用卡信贷业务上，要拓宽办理渠道，拓展办理业务，从源头处放松基本的政策紧缩，让更多符合资质的人群都可以办理信用卡，加大对信用消费的资金支持力度，只有这样，才能在源头上解决目前信用卡消费信贷业务办理水平低的状态。当然，从源头上放宽办理情况，不代表审批审核过程的松懈，要对申请人进行比较严格的审核，一定要保证申请人的资质，具备良好的信用，只有这样才能保证信贷能够如期顺利收回。如果放松了人员资质的审核，很有可能造成坏账几率大增，对于银行相关业务经营开展带来很大的麻烦，很有可能会对类似业务的开展起到反向作用，不利于今后相关项目的开展。因此，既要加大源头的开放程度，还要在末端加强审核，保证信用卡消费信贷业务正常开展。

（二）信用卡消费及循环信贷业务的融资困难

银行要向人们办理信用卡以实现消费行为，并在此基础上实现循环信贷就需要有很多的资金支撑，但是在实际的银行信用卡消费信贷业务中却存在着融资难的问题。这就在很大程度上制约了信用卡消费行为以及循环信贷业务的发展。银行只有在基于自身的实际，不断挖掘市场，找到更多的融资渠道，获得更多的资金支持才能为信用卡消费及循环信贷业务奠定坚实的基础。无源之水无本之木的状态是注定不能长久的，因此在信用卡消费信贷方面要开源，也就是要尽可能找寻更多的渠道，增加资金的投入，融到更多的资金。因为信用卡消费本身就是一种超前的消费，需要有大量的资金作为支持，如果资金量小是不能够支撑的，银行自身在该领域投入的资金数量有限，因此要不断开源，拓展融资渠道和数量，保证业务的正常开展。

（三）信用卡消费与循环信贷业务的监管体系不完善

银行的信用卡消费以及循环信贷业务要想实现健康、可持续发展，必须有一定的监督部门来进行监管。但是目前我国很多银行在信用消费以及循环信贷业务方面的监管存在着很多的漏洞，没有建立一套完整的、科学有效的监管体系，这容易使银行产生一些违规操作，影响了信用卡消费及循环信贷业务的市场环境，不利于获得更好的发展。相关部门应该认识到在信用卡消费及循环信贷业务中监管出现的问题，深入分析信用卡消费及循环信贷业务的工作内容和工作范围。只有明确了这些内容才能更好开展监督工作，也才能基于目前的监管体系不断加以完善，最大化地发挥出监管的作用[2]。

四、信用卡消费研究思路

（一）信用卡消费模式

信用卡消费模式是持卡人在进行消费时用POS机刷卡时需要确认的交易方式，选择不同的消费模式，持卡人的相关操作行为也会不同。常见的有两种消费模式，一种是签名式消费模式，一种是密码加签名的消费模式。其中签名式消费模式是指持卡人消费刷卡后需要在POS机打印出来的签购单上签名，确认这次交易确是由本人产生，避免产生不必要的麻烦。另外，密码加签名的消费模式是持卡人利用信用卡进行消费后需要在POS机上输入提前设定的密码，这个过程中是对持卡人的身份进行认证，确保是持卡人的自身的交易行为。密码确认无误后还需要在POS机打印出来的签购单签名，这样对持卡人的身份再次进行确认。不同的银行信用卡消费模式稍有不同，为了进一步扩大信用卡的消费，银行需要在信用卡消费模式上进行深入的研究，制定出更加简便的有效的信用卡消费模式[3]。

（二）信用卡消费方式

信用卡消费的方式有很多，比如POS机刷卡消费、网络消费、预授权消费等。目前使用最广泛的是POS机刷卡消费方式。网络消费是基于网络购物发展起来的一种信用卡消费方式，这种信用卡消费方式大都不具备积分功能，不能对持有人产生更大的吸引力，所以它的受欢迎程度要逊于POS机刷卡消费方式。对于预授权的信用卡消费方式，则常使用于酒店住宿需要缴纳的押金或者是租车产生的费用支付等。这些信用卡消费方式扩大了信用卡消费的范围，同时也能使信用卡的消费人群进一步扩大。银行要想提高信用卡的发行，使更多的人愿意使用信用卡进行消费，那么可以在信用卡的消费方式方面进行深入研究，创新出更多的信用卡消费方式，满足更多人的消费需求[4]。

（三）信用卡消费的发展路径

银行为了扩大信用卡的消费，提高信用卡消费的数量，要对信用卡消费进行创新。基于目前信用卡消费的状况，可以从产品本身来创新。信用卡消费的创新发展模式需要基于银行自身的实际情况，重视改善客户的信用卡消费体验，从而建立一种长期的、可持续的发展关系。这样一方面信用卡消费可以给银行带来最大化的经济效益，还能不断提升客户价值。另外，还可以在收单业务模式方面进行创新，实现线上线下的结合，密切银行和客户的关系，在更大范围内整合资源，提高信用卡消费的收益。最后，银行还要在营销渠道模式方面进行创新，采用多种营销模式优化组合，全方位的提升信用卡消费的渠道销售能力。

五、结语

综上所述，信用卡消费要为银行创造更多的利润就需要银行实施年轻化的经营服务体系，做好业务的开拓功能，重视对信用卡消费方面的开发，使信用卡消费以及循环信贷业务能够高质高效的发展。