农村金融市场成长机制的建设途径探索

2022-11-14周钰翔

大众投资指南 2022年19期

周钰翔

（西北大学，陕西西安 710061）

民间金融是我国农村金融体系中不可或缺的一部分，在就解决农村金融短缺和实现资金多样化方面有一定的优势。随着当前我国的整体发展速度不断提升，农村金融需求也在不断做出改善，只有加强金融自身的组织和创新方式，才能破解当前农村建设的资金问题。因此，实现当前农村金融组织创新和制度改革是当前的重点，相关人员应该给予一定的重视。

一、我国农村金融成长机制建设内容

（一）电子商务

电子商务就是指互联网信息技术围绕农产品交换作为中心的在线商务活动，将互联网技术企业内部网络增值网络进行融合可以实现电子交易的行为，农村电子商务相比较传统的商业活动来说。具有电子化、网络化、信息化特点。

（二）农产品物流

农产品物流就是专门指农产品配送的物流体系，其中农产品包括农作物、畜产品、水产品以及林产品等初级产品。物流则是指从农村地区向消费地区进行实物转移的流动过程，所以农产品物流体系包括所有现代商贸物流的全部功能，既有装卸搬运包装又有信息处理产品加工产品配送，所以在农产品物流开展的过程中，必须要各种先进的技术手段来保证符合消费者的实际。

（三）农产品物流配送

农产品对保鲜的要求非常高，所以必须要加强对农产品物流配送服务体系的建设，企业可以事先制定配送目标，结合市场消费者的实际需求，对农产品进行一系列的操作活动，对农产品的备货装卸加工和包装来提高农产品的附加值。

二、农村金融的特性

（一）属于典型的二元制结构

所谓二元金融结构是指中国在金融抑制条件下的金融体系“二元”状态，通过全国的国有银行和商业银行以及现代化管理以及国外银行的分支网络。通过这样的形式建立了一种规模有限而有组织的金融市场体系，但在另一方面则是传统、小规模的正式金融结构机构。目前，在中国的农村正规金融机构主要是以农村信用合作为主体，以农业银行改革和农业发展为辅助发展，并采用更有效的组织形式建立相应的农村金融网络体系，通过这样的方法可以更好地形成农村金融机构组织内容，在其中这就被称为金融机构，我国农村金融的形成和发展与当前的内在因素和金融抑制有关。在社会组织方面，还有农村投资及基金会、农业资金互助社和信贷公司等，而随着当前农业建设资金的匮乏以及传统农村金融的边缘化，金融机构也越来越成为当前农业建设的重点资金来源。由于我国农村建设资金的短缺，导致乡镇金融资源陷入边缘化的状况，而金融资金则逐步变成了乡村建设的重点资金来源。

（二）具有明显的内生性

农村金融服务是在特定的地缘和血缘上的事业缘方面而产生的，它最初的目的是服务于广大农民群众和乡村社会经济组织而产生的，它本身也和我国乡土社会有一定的关联，与农村紧急组织结构和文化传统在密切上有一定的联系。农村金融机构建立在信息充足的基础上，经济性在一定的程度上也会与社会现代发展有预感，在通常情况下是依靠个人基础作为金融交易活动，在一定的程度上就决定了农村金融机构的信用，这样的情况下也形成了一定的效果，通过有效的方法形成成员之间的约束与依赖。这是当前农村金融结构形成的一种博弈效果，和正规的金融结构相比节约了一定的交易费用，同时也代表了农村金融制度的创新方向。

（三）农村金融的活动规模和发育程度由农业发展决定

农业金融的基本功能是为了满足农业经济社会发展过程中的生产需要，因此必须明确乡镇金融机构并不能凌驾于农业经济社会的发展之上，使得它本身也无法完全脱离当前农业经济社会和农村生产需要的自身发展，也因为本身会受农业生产力发展水平以及农业商品经济发育程度的约束，农业发展规模自身比较小，而且获取的经济利润并不多，在经济力量方面会受到一定的限制，对于自然灾害等意外的事件抵抗力比较弱，从而使得农业贷款自身具有一定的高风险性，从而使得其自身的收益比较低，导致商业性的金融很难进入当前的农村市场，农村经济出现大量的缺口，最终形成农村经济落后的问题，而一些经济发达的地区形成了规模的金融组织，这也使得农村金融与农村经济发展互相联系，而且层次分明比较明确。

（四）农村金融潜伏着一定的金融风险

目前，还有一部分农村金融与国家政治问题有一定的联系，从而使得其自身缺少一定的保障和有效监管，自身存在一定的风险问题。另外，农村金融制度方面缺少一定的监管，自身存在一定的问题，农村金融大部分都是存在乡村之中，通过亲朋好友小团体形成的。其自身的信用会有一定的限度，资金规模而且往往比较低，低于市场风险的问题比较差。除此之外，农村金融还存在组织结构分散的问题，管理方式相对比较落后，自身没能呈现较好的规范化特点，最终导致一些问题的形成，从而很容易造成经济纠纷和犯罪问题。

三、农村金融长效机制对农民经济收入带来的影响

（一）有利于促进农村产业结构转变

大力发展农村金融利于转变传统农村产业结构，农户通过互联网平台，能更详细的了解商品的市场需求及价格涨幅，在分析市场需求后，结合自身优势，能制定出最有效的销售模式，提高土地使用率，加强农户与消费者之间的供需联系。但是农村电子商务无法通过农户个人实现，个人即便分析出自己的农产品在市场中需求关系，也无法解决同类化商品的激烈竞争。鉴于此在互联网大数据背景下开展农村电子商务，就需要农村联合构建出完整销售体系，带动整个农村的经济发展，政府首先需要加大扶持力度，推出利于农村电子商务发展的法律法规，然后招商引资辅助农村与电子商务企业合作，搭建新进的网络平台和销售、经营、管理模式，将现有小规模散户进行整合统一管理，改善农产品市场信息来源，提高冲产品的市场竞争力。

（二）有利于扩大农产品销售面

农产品最大的难题就是销售，造成产品滞销的原因非常多，这就严重影响农户的收入。造成滞销的主要原因是信息闭塞，无法对接市场需求，从而错过最接销售时机。鉴于此应积极发展农村地区电子商务销售模式，通过借助互联网平台获取商品实时信息，扩大销售范围，将农产品推荐给更多消费者，使买卖双方交流更加顺畅，同时还能降低产品销售周期，促进资金的回笼。

四、我国农村市场成长机制建设有效方法

（一）制定农村金融专门性法律或法规

在这个法律规定的基础之上，还可以根据不同农村金融机构形态出台更具体的立法，针对不同的金融机构形态制定不同的法律对待形式，即利用法律形态进行一种交易并遵守一定的法律规范，进而减少农村金融机构的交易费用，并以此维护各方的正当权益，把正规的农业免检金融机构活动纳入法律可控的范畴之中，促使他们活动走向更加契约化和规范的内容，同时，还要确保金融内容的合法性，通过这样的方式有效保护当前农村金融内容，这样可以形成正确的引导，同时还能鼓励他们形成较好的形式转变。

在立法模式方面，应该考虑到我国农村金融的状况问题，这也是当前法律内容无法明确规定的主要原因，立法条件自身比较苛刻，在农村金融可以考虑先行尝试，然后在结合其自身的使用效果进一步做好范围的扩展，从而制定出一套针对性的法律内容在全国展开。在这样的法律支持下，政府可以根据地区的经济状况制定不同的规章制度，从而使得内容能够具体有效地实施。

在这部法律的基础上，还可以针对各种农村金融形式制定相应的法律法规，对不同的金融形式采取不同的对待形式，通过法律形式提供一种交易并遵循相应的规则，进一步降低金融的交易成本，从而保护双方的正当权益，将正常的农村免检金融活动融入可控的范围之内，促进他们走向更加契约化和规范的内容，同时，还应该根据不同的法律进行界定，并结合当前我国社会经济发展的状况做好改善，以此明确合法和违法金融的机构界限。

（二）引导农村金融规范化成长

农村金融的发展需要符合当前我国的整体发展规律，这样能够促进农村经济的快速发展，从当前我国农村经济和金融的整体发展来看，通过农村金融法律制度进行改革与创新，建立相应的金融成长机制，这样能够为农村金融的服务明确其自身方向，从而为农村经济提高较好的发展取向，以此确保我国农村金融的整体发展。

对于当前农村金融方面，政府应该明确一个规范的秩序框架，农村金融在我国有其自身的独特性，一方面需要强调自身的风险，做好相应的管制工作，同时还要采取有效的方法确保农村金融市场的整体效率。这样能够更好地做好管制工作，给予农村金融合法的地位，结合当前条件做好规范化的发展。农村金融改革关键在于市场的进出与退出，在当前市场的发展形势来看，从而形成一个稳定的制度结构，在相应的基础上使得其自身的制度化规则形成，通过法律法规对农村金融对其进行扶持与引导，从而逐步推动规范化的农村金融转变为民营金融结构。这样的发展形势有利于更好的保护农村金融机构，而且使得金融机构的形式变得更加灵活，有利于更好地推动农村整体发展，同时还能形成较好的金融秩序。

另外，政府需要建立正规的金融和非正规金融的公平竞争以及和谐的市场经济环境。通过相应的实践证明，它们之间不是恶性的竞争问题，而是能够通过有效的形式形成互补的作用，他们各自都有属于自身的市场，而且在当前农村市场的方面可以进一步进行划分，只要能够明确自身的目标和定位，可以进行合理的选择，这样的情况下是有一定的可行性。对此政府在农民金融发展中的作用在于制定合理的制度、公平和有效的竞争规则，从而给予一定的自由，使得农村发展越来越理想。

（三）健全农村金融宏观调控法律制度

农村金融市场的高效发展，在当前市场方面需要根据农村金融情况做好改善，从而健全农村金融宏观调控制度，以此保障金融市场的重要形式。国家的宏观调控制度是解决当前农村市场的方法。农村金融的利率是资金供求和自由协商的基础上实现的，是当前金融市场的一场博弈，因此需要做好市场方向的改善。因此，通过有效的方法推动我国市场改革对农村金融发展，这样使得我国的农村发展具有一定的意义。在一些中小型企业和农户之间他们缺少相应的担保和抵押，这样的情况下造成一些困难，因为其自身存在的高风险导致成本过高，从而使得金融机构在利率方面出现问题，需要进一步进行补偿。当农村金融明确自身的地位后，可以通过不同的形式做好形式上的改革，从而形成较好的利率管理形式，这样能够使得风险与收益形成正比。同时，法律还需要加强相关内容的检查和改善，从而降低存在的金融风险，确保使得双方处于平衡的利益关系。因为金融行业不能局限于自身的经济问题，需要根据金融机构自身情况遵循原则，承担对应的社会责任，从而履行相应的功能与义务，以此实现礼仪和社会的双赢。因此，在宏观调控方面需要根据法律做好相应的安排，并结合当前我国的经济状态做好改善，从而推动当前的农村金融市场，以此实现全面的改善。

（四）建立平台商店与服务

农村电子商务的运营需要一套完整的平台机制。通过互联网大数据技术企业可以全面分析当地的经济发展情况，结合目前市场需要融合当地特色，建立起一套服务平台。构建农商交易管理平台，首先要做好特色农产品品牌的网络营销和推广工作，要保障产品与物流间无缝衔接。通过打造农商平台可以更好地利用互联网的推广效应，农户将销售的产品放在平台上，平台通过消费者的消费意愿将产品信息投放给消费者，这样才能实现供求最大化。农户也不用再为寻找买家烦恼，用户也可以第一时间随时找到心仪的农产品，买卖双方都通过网络实现实时对话。此外，通过平台的后续服务能维护消费者权益，也能为农户提供保障；通过消费者的消费模式合理推送相应产品，刺激二次消费，也促进农户扩大经济收益。

（五）打造特色农商品牌

农户要在平台中更好的销售农产品，必须要创新销售模式打造特色的农副产品，走品牌路线。农产品形成特色品牌有利于提高产品知名度，也利于消费者在平台众多同样产品中选择消费，品牌既代表企业形象也代表商品质量，所以打造特色农商品牌是抢占商机的关键。

将特色品牌农产品放在网络平台上销售，通过互联网强大的网络推广作用，可将农产品推送到更多消费者手上，不仅能提高农产品的知名度，又能带来高额的销量，形成具有特色的农村经济产业体。由于农产品有储存和保鲜的特殊要求，所以相应的物流配送一定要做好制冷措施，建立现代化的冷藏中心保障农产品新鲜程度，需严格按照规定时间内送到消费者手中，避免因产品质量问题导致品牌形象受损。