商业银行发展金融科技与实现高质量发展的研究

施 若，陈俊龙

（贵州财经大学 大数据应用与经济学院，贵阳 550025）

0 引言

2016 年，金融稳定理事会（Financial Stability Board，FSB）将金融科技定义为由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，能够对金融市场和金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用和新产品服务。目前，国内商业银行在运营模式、支付方式和风险控制等领域积极开展金融科技发展工作，但受制于其“金融脱媒”和“去中心化”等属性，发展成果并不明显。同时，发展金融科技的动因不明确和发展问题不清晰等难题的出现，在一定程度上阻碍了我国商业银行的高质量发展，也对商业银行发展金融科技提出了新的要求。因此，在科技助力商业银行实现数字化转型的背景下，深入探讨商业银行发展金融科技的动因和存在的问题，提出有针对性的解决策略，对于实现商业银行全面高质量发展具有积极的推动作用。

1 商业银行发展金融科技的动因

1.1 物理网点承压大，推动银行网点数字化转型

受制于高附加值客户增速放缓和成本增加的双重压力，传统商业银行网点迫切需要进行数字化转型。一方面，受到互联网金融的冲击，高附加值客户对于银行物理网点的需求正在日益下降，反而更加依赖通过移动设备在线上办理业务，这对于依赖高附加值客户的传统商业银行物理网点来说，其边际收益正逐步减少；另一方面，近年来房租不断上涨，这对于主要通过租赁方式开展物理网点业务的商业银行来说极大地加重了成本压力，网点的撤销和整合成为必然选择。因此，实现物理网点的全面数字化、线上化转型，打造新型商业模式，重新吸引高附加值客户并有效缓解物理网点租赁费用上涨的压力，从而保障银行实现数字化转型，是商业银行发展金融科技的一大重要动因。

1.2 推动产品迭代更新，助力盈利模式创新

随着我国科学技术水平不断提升，科技在金融领域的应用逐步深入，许多商业银行开始着手数字化产品的设计，这对于商业银行盈利模式的创新来说是一重要推手。在互联网金融时期，金融产品形态完成了线上化转型，然而受制于当时技术的不成熟和受众人群规模范围小等不利因素，这些线上化的金融产品未能给商业银行在盈利端带来突破。伴随着金融科技发展水平提升和应用成熟，企业资源计划（Enterprise Resource Planning，ERP）、办公自动化（Office Automation，OA）等信息化系统应用不断深入，缩短了数字金融产品更新换代的周期。同时，商业银行通过人工智能、区块链、云原生、大数据和物联网等技术，打通应用程序编程接口（Application Programming Interface，API），在数字资产的形成、流通和核销等业务流程当中设计新型数字金融产品，使其打破技术和受众人群的制约，成为商业银行创新数字化盈利模式的重要工具。可以说，推动产品迭代更新，助力盈利模式创新，是商业银行发展金融科技的又一个重要动因。

1.3 宏观政策支持，“看得见的手”积极引导

近年来，我国宏观层面制定了一系列鼓励、奖励措施来促进商业银行加大对发展金融科技的投入力度，这一系列政策措施对商业银行发展金融科技起到了积极的引导作用。例如，中国银监会、科技部、中国人民银行联合发布的《关于支持银行业金融机构加大创新力度，开展科创企业投贷联动试点的指导意见》鼓励和指导银行业开展投贷联动业务试点，有效促进了商业银行与金融科技公司的联合创新；2017 年中国人民银行印发了《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，从“组织协调、配套政策，宣贯实施、评估指导、前瞻研究、动态调整、队伍支撑、投入保障”等方面提出了保障规划实施的措施，以推动银行业信息技术发展规划的有效实施；2019 年中国人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021 年）》，为商业银行数字化转型、服务实体经济和防范化解金融风险提供了新思路、新标准。

2 商业银行发展金融科技面临的问题

2.1 内部瓶颈

2.1.1 成本增加

金融科技是科技和金融深度融合、深度应用的产物，科技发展水平在很大程度上影响着商业银行金融科技的应用水平。目前，商业银行在基础设施的建设上较为落后，且发展金融科技不仅会增加其显性成本，还会增加其隐性成本。其一，商业银行会加大资金投入力度，通过直接购买科技公司产品或外包服务弥补技术上的劣势，这部分巨大的开销不仅会增加成本负担，还会威胁到商业银行的数据安全，增加其系统风险；其二，商业银行在发展金融科技过程中更换了设备和系统，虽然打通了内外部信息交流渠道，不过其开放性和共享性的特点也导致商业银行更容易受到外界的干扰，一旦发生数据泄露或者系统被攻击等问题，大量客户信息就会被泄露，而这些泄露的客户信息完全可以被看作商业银行的隐性成本。

2.1.2 缺乏复合型人才

我国商业银行金融科技发展起步较晚，过度重视科技的发展速度而忽略了金融科技人才的培养，出现了金融科技人才供不应求的情况，金融科技人才队伍的薄弱和建设的相对滞后在一定程度上使金融科技创新发展驱动力不足，制约着金融科技发展水平。一方面，复合型人才出现缺口导致许多商业银行会面临这样一种困境：其前台、中台、后台等部门相互独立，不同职能部门之间的信息交流闭塞，发展金融科技过程中出现的问题不能很好地在各部门之间得以有效解决，导致金融科技发展水平低下。另一方面，复合型人才缺口导致商业银行不能根据科技发展程度很好地创新相应的金融产品和服务，难以满足不同客户和不同科技创新阶段的金融需求。

2.2 外部阻碍

2.2.1 银行资源禀赋存在差异，金融科技呈现层级分化

我国商业银行在发展规模和资源控制上存在很大的差异，导致不同银行间金融科技发展水平存在一定差距，这对商业银行发展金融科技和成果转化来说是一大阻碍。国有大型银行和一些股份制银行起步较早，积累了更为丰富的人才、技术和资本，这些银行，更容易在金融科技的发展上取得突破；而一部分股份制银行、城市商业银行和农村商业银行受制于自身和外部条件约束，新科技的发展方面往往存在一定的滞后性。这两类商业银行发展金融科技存在不平衡、不充分的问题，加剧了不同银行之间的不正当竞争，导致商业银行同业间金融科技成果很难得到及时的共享和转化，严重制约了商业银行金融科技的发展。

2.2.2 金融科技监管具有两面性

金融科技监管力度过大或过小，都不利于商业银行发展金融科技。强硬的监管政策不仅会在一定程度上限制商业银行金融科技创新资金的投入和资金流向，也会间接抬高商业银行进行金融科技开发的门槛，使商业银行面临较高的合规风险，由于商业银行在金融科技创新过程中受到诸多制约因素的影响，商业银行创新动力不足，严重制约了商业银行高质量发展。另外，过于宽松的金融科技监管政策缺乏明确的指向性和引导性，导致商业银行发展金融科技的效率低下。

3 商业银行基于金融科技实现高质量发展的建议

3.1 抓住时代机遇，应对时代带来的挑战

在新的时代背景下，我国商业银行应当充分认识当前的发展形势，抓住发展机遇，实现人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务的深度融合，以金融科技促进商业银行实现高质量的发展。一是重视线上线下业务的协同发展。商业银行应积极运用大数据、人脸识别和声纹识别等新技术，打造个性化的产品和丰富的场景，实现物理网点的全面转型。同时，优化组织架构模式，通过人工智能和物联网等技术，拓宽商业银行服务半径。二是积极应对我国产业转型升级带来的挑战。商业银行应积极打造开放式API 接口，利用软件开发工具包（Software Development Kit，SDK）等手段来实现业务由“流程化”向“轻型化”转型，打造分布式、网络式、去中心化的新型金融服务体系，最终实现智能化、绿色化和普惠化的转型。

3.2 明晰自身定位，加强对外合作

面对金融科技市场竞争激烈的现状，商业银行必须对自身在竞争格局中的定位和目标角色有清晰的认识。一是加强银企合作。商业银行可与第三方互联网公司和科技公司在客户资源、科技开发与应用、风险防控等领域进行合作，共同推进金融科技应用与发展水平提升，共同打造智慧金融生态。二是加强银校合作。商业银行要与各高校和科研院所建立长期、稳定的合作关系，针对重大金融科技前沿问题和实际应用面临的瓶颈问题，开展基础性、前沿性的研究工作，以解决实际问题为导向，通过孵化平台、专项合作、试点推广等手段，促进科技成果及时转化和共享，夯实金融科技发展与运用的基础。三是加强银政合作。商业银行应持续打造与政府之间的信息对接平台，通过资源的有效互换，实现业务场景和平台的进一步扩大与优化。

3.3 着力全方位发展，打造层次分明的新金融业态

从金融科技发展的角度来看，我国大中型银行比小微银行更具优势，因此结合银行自身发展优势打造层次分明的新金融业态对于有效实现金融科技、促进商业银行高质量发展极其重要。对大中型银行来说，一方面，其应积极参与政府顶层设计，配合中央银行设计出合理有效的金融科技发展规划和建设标准，为商业银行发展金融科技提供良好的政策引导；另一方面，小微银行也要加大对“三农”重点领域的中长期信贷支持力度，加大转贷资金对乡村振兴的投入力度，主动发展新技术、开拓新场景，充分发挥当地的优势，设计出具有区域特色的数字金融产品，与大中型银行形成有效联动，合力打造出层次分明的新金融业态。

3.4 夯实科技基础，培育复合型人才

商业银行应加快互联网技术（Internet Technology，IT）核心架构等基础设施建设和复合型人才队伍建设，夯实数字化转型的科技基础。商业银行夯实科技基础应高度重视科技创新，始终坚持“科技引领”战略，加大对关键领域、关键技术的资金投入力度，打造高效的金融科技平台，实现数据、流程、技术在银行层面的互通和共用，形成银行架构一体化、智慧化。此外，商业银行实现高质量发展还应重视人才发展问题，加强金融科技复合型人才培养的顶层设计，合理规划，形成一个归属清晰、重点突出、较为系统的内部人才选拔和培养体系，提高金融科技人才产出效率，打造理论扎实、经验丰富的金融科技复合型人才队伍。

3.5 强化顶层设计，牢控金融风险

商业银行要想发展好金融科技，实现高质量发展，就应与各级政府加强合作，逐步强化顶层设计，平衡好金融科技创新和监管的关系。首先，要始终把提升风险管理能力摆在首位，加快监管科技布局，实现监管科技对金融科技隐患的针对性处理，建立由政府主导、金融与非金融企业共同参与的开放、和谐、稳定的金融生态系统；其次，政策的制定和实施应抛开层层嵌套的金融关系，找到各种关系之间最深层的逻辑，真正做到趋利避害，充分发挥业界、政界和学界共同的智慧，促进发展和防范风险并重，实现金融科技发展与金融监管同步。