现阶段我国互联网金融面临的特殊风险及防范措施

端木令俊

（青岛科技大学，山东 青岛 274000）

0 引言

互联网金融不同于传统金融，它形式新颖且具有支付便捷的优点，可以有效减少中间成本的支出，得到了年轻人的青睐。然而，由于互联网金融是金融行业和互联网的结合体，互联网金融同时面临着金融行业和互联网两方面的风险，这些风险不仅严重影响客户的利益，还会加大金融行业的不稳定性，为此，金融行业应提高对互联网金融风险的重视度。为确保互联网金融有序发展，应积极探究互联网金融当前所面临的特殊风险，并根据具体风险来采取应对措施。

1 互联网金融概述

1.1 互联网金融内涵

互联网金融区别于传统金融，是在传统金融业的基础上融入了互联网技术，在形式上比较新颖，需要通过网络手段来开展一系列金融活动，其涵盖支付资金、借贷与投资等。互联网金融主要经营内容为：第三方支付、货币基金和电子商务金融等。它不同于传统金融模式，该金融模式具有很高的开放性，能够借助互联网技术直接连接客户并为客户提供服务。借助互联网平台，资金供应者与需求者都能够获得相关信息，无形中保障了整个交易过程的透明化、公平化、正式化与公正化。

1.2 互联网金融特性

互联网金融由互联网技术和金融构成，因此互联网金融同时兼具两种特性，一种是传统金融业的特性，另一种则是互联网特性。具体来说，互联网金融的特性表现为合作共赢、共享资源、开放与公平性，以及“去中心”“去中介”“轻资产”与“扁平化”等。

2 现阶段我国互联网金融面临的特殊风险

现阶段，我国互联网金融面临的特殊风险类型比较繁杂，除了面临着传统金融行业的风险，还面临着互联网方面的风险。为有效应对互联网金融风险，不仅要高度关注与重视传统金融风险，深入解析互联网金融业存在的特殊风险；还应科学应用互联网，避免出现过于依赖互联网技术的现象。当前，互联网金融业面临着以下几方面特殊风险。

2.1 操作与信用风险

互联网金融开展金融服务的重要工具是互联网系统和平台，若脱离互联网平台与系统，互联网金融就无法正常运转与提供服务。在操作方面，互联网金融服务存在着较高的风险。当前，互联网系统与平台方面的主要操作风险来自黑客和网络病毒。比如，互联网金融账户变动、大数据运用和电子货币支付都面临着黑客侵袭的风险。另外，若改变互联网服务程序，也会增加操作方面的风险。在信息技术设备运用环节，为有效控制成本支出，一些互联网金融机构可能会选择外来技术，这会增加互联网操作的风险，从而降低金融服务的质量与效果。在信用风险方面，互联网是互联网金融交易的必要手段，而与传统金融行业对比，在约束客户方面，互联网金融的约束力较弱。当借款客户没有按照约定时间来还款，将会增大互联网金融的风险。因互联网金融是虚拟的交易，不管是资金借贷方，还是资金支付方，都要借助互联网技术才能够完成交易行为，虚拟交易容易让交易双方出现质疑的心理，致使互联网金融出现信用风险。

2.2 网络安全风险

互联网金融是无法脱离网络来完成交易的，对网络具有很高的依赖性。可以说，互联网金融直接受网络安全情况的影响，如果网络存在安全隐患，将会导致互联网金融出现交易方面的风险。互联网金融的交易手段与载体是互联网，因此应确保第三方平台或系统的安全性，如果第三方平台存在安全隐患，如出现金融交易信息被盗等事件，就会增加互联网金融的风险。此外，互联网数据库具有存储功能，且储存能力比较强，假如互联网数据库突发故障，就无法保障用户数据的安全性，这也会在一定程度上加剧互联网金融的风险。若互联网交易平台出现安全故障，或者出现系统瘫痪问题，可能会导致客户数据泄露等诸多问题，这不仅会影响客户的利益，而且无法保障互联网金融企业的服务质量，会对金融企业和客户利益产生严重影响。

2.3 法律风险

完善的法律法规是推动社会发展、保障人民生命财产安全的一道防护网，在很大程度上起到减少人们不良、违法行为的作用。我国是法治国家，具备健全的法律体系是十分必要的。互联网金融是信息技术发展下的一种新兴产物，就当前互联网金融发展情况来看，其仍然处于摸索阶段。由于互联网金融是近些年才出现的，其相关的法律法规尚不健全，很多不法分子会趁机钻法律空子，如利用互联网进行金融诈骗，让许多刚刚接触互联网金融的个人或企业蒙受损失，也使互联网金融面临法律风险，阻碍了互联网金融的健康发展。

3 我国互联网金融特殊风险的成因

3.1 互联网金融缺乏完善的制度

当前，互联网金融业正处于快速发展时期，存在法规制度不健全与管理力度不足等诸多问题，这些问题无形中为部分追逐短期利益的金融企业提供了可乘之机。加之互联网金融相关企业存在自我约束力低下的问题，而且未形成良好的自我管理意识，这些都会诱发多种互联网金融风险，也会对整个金融行业发展产生不利的影响。

3.2 监管力度不大

现阶段，我国互联网金融还面临着监管制度不健全的问题。金融政策无法起到应有的作用，这将严重阻碍互联网金融监管工作的顺利落实，导致互联网金融出现监管力度不足的问题。当前，我国互联网金融交易行为的监管在很大程度上需要依托企业自律，金融企业需要按照行业制度来严格要求与规范自身的经营行为，以此来达到监管的目的。然而，就目前情况而言，其监管效果不太理想，而这种依靠自律的监管方式很难发挥出监管作用。近年来，互联网金融企业的规模和数量呈上升的趋势，同时也出现了多种问题，若单采用自律的监管方式，无法保障互联网金融行业可持续发展。

4 互联网金融特殊风险的防范措施

4.1 保障互联网平台安全

互联网金融业以互联网技术为媒介，通过互联网技术来提供金融服务，所以若想有效防范互联网金融特殊风险，就必须确保互联网平台的安全。想要确保互联网平台的安全，应该同时兼顾两方面，一个是硬件，另一个则是软件，应该积极建立互联网金融安全体系，以此来充分发挥防范作用。对于硬件，应保证硬件设施安全稳定，不仅要优化计算机性能，还要保障计算机能够高效运转，逐步提高计算机的稳定性。对于软件，应严格运用安全秘钥与身份验证等技术，确保网络门户可以安全访问，从而达到规避不法分子登录网站的问题。另外，要重视对专业操作人员的培训工作，通过专业培训来帮助操作人员提高专业技能，促使有关工作者提高安全防范意识和操作技能。在日常工作中，帮助相关工作者养成定期查询安全漏洞并及时修复安全漏洞的习惯。总而言之，为提高互联网金融风险的防范效果，应从软、硬件两方面保障互联网平台的安全。

4.2 构建风险防范以及预警机制

互联网金融风险具有传导特性，而相关风险在传导时会通过内部的机制消化掉一部分，在这个过程中，通过构建风险防范以及预警机制能够实现对风险因素的有效控制，避免风险发生。在建立风险防范以及预警机制的过程中，可借鉴传统的金融领域的风险防控指标，并针对互联网金融的特点作出相应的调整，实现对风险的事先监测和预警，进一步降低风险事件发生的概率。此外，还可运用大数据等技术，构建数字化风险防范机制，以互联网金融企业的信用数据为基础，建立企业信用数据库，并为相关企业提供管理咨询、风险监测等服务，助力互联网金融企业稳定发展，帮助企业及早发现发展运营过程中的早期风险。

4.3 进一步健全互联网金融法律制度

之所以出现互联网金融风险，是因为互联网金融方面的法律制度还不够健全。为此，应进一步健全互联网金融法律制度，这样才能够为防范互联网金融特殊风险提供法律依据，让风险防范工作有法可依，具体做法如下。第一，应提高互联网金融的立法强度，这是重中之重，要借助健全的法律制度来限制“影子银行”的发展，可以减小“影子银行”的生存空间与负面影响，从而确保我国金融行业能够实现可持续、稳定发展；第二，应提高对制定行业规范与有关制度的重视度。因网络平台是互联网金融行业的交易途径，和传统金融行业相比，其运营方式大不相同，若沿用以往的行业标准，将无法高效地管理互联网金融行业。基于此，要依据时代发展的具体需求来制定互联网金融行业方面的法律制度。

4.4 充分发挥政府监管职能

首先，有关政府部门应进一步完善互联网金融行业的监管制度，形成完善与系统的监管体系。有关政府部门应将防范互联网金融风险与监管互联网金融发展作为工作重点，与此同时，还需把互联网金融纳入法治化和依法监管的轨道。其次，需要进一步健全我国银行监管体系，还要细化监管条款，让监管作用得到有效发挥。政府部门要深入改革金融机构并加大监管力度，严格依据监管制度来落实工作。

4.5 积极培育互联网金融技术方面的人才

为降低我国互联网金融行业对国外软硬件的依赖性，提高互联网平台安全性，就应提高我国互联网金融所需的技术水平，这就需要培育和输送此方面的技术人才。互联网金融技术人才属于复合型人才，这种复合型且高层次的人才必须要掌握网络安全知识，为此，在培养人才的过程中要积极加强对其网络安全知识方面的培训，使其必须具备网络安全知识，这样才能够更好地避免并应对互联网金融特殊风险。

4.6 构建互联网征信机制

为降低互联网金融体系风险，我国应积极构建系统与完善的互联网征信机制，在社会征信体系基础上建立互联网征信机制。从互联网征信机制层面分析，我国还有所欠缺。基于此，我国应对互联网征信机制提高重视度，积极构建系统、完善的互联网金融社会信用体系：一是构建统一的互联网金融征信信用标准与行业规范，二是建立完善的征信信息共享机制，三是加快制定失信惩戒制度。要从这3 个方面保障互联网征信机制科学合理。除此之外，为推动互联网金融行业更好地发展，国家应建立统一、规范的社会信用数据库，进而积极构建互联网征信机制。

5 结语

在互联网时代背景下，互联网金融得到了人们的青睐，互联网金融业快速发展。互联网金融有利于金融行业加快发展速度，让原本的金融业务提供方式变得更加便捷化，与此同时，还为传统金融业注入新鲜血液。然而，互联网金融的虚拟性导致其面临着较高的特殊风险，若想保证互联网金融能够实现可持续发展，就应采取有效措施来防范与应对风险，如保障互联网平台安全、构建风险防范以及预警机制、进一步健全互联网金融法律制度、充分发挥政府“引监管”职能、积极培育互联网金融技术方面的人才以及构建互联网征信机制等。只有这样，互联网金融行业才可以更好地实现快速、健康发展，为人们提供更加便利的金融服务，推动整个金融行业的发展。