老龄化背景下甘肃省商业健康保险需求调查分析

张玲洁 赵 妍 陈龙浩

(1甘肃中医药大学公共卫生学院 兰州 730000；2甘肃中医药大学经贸与管理学院 兰州 730000）

本文对甘肃省相关地区的随机调查问卷结果进行统计学分析，探索中老年群体对商业健康保险的现实需求与潜在需求，以及对商业健康保险供给存在的顾虑，提出建议，促进商业健康保险规范与完善。

1 资料来源与方法

1.1 研究对象

本研究中人口结构资料来源于《中国统计年鉴2021》。居民慢性病患病率数据取自于《中国卫生健康统计年鉴2020》，该年鉴收录了全国31个省份的卫生健康事业发展情况和居民目前健康水平状况。在两本年鉴数据的基础上，本研究采用随机抽样方法，在甘肃省天水市、武威市、临夏州、陇南市四地各随机抽取两个社区两个村，发放纸质问卷，由调查对象自行填写，对无法完成填表的调查者，由家属或者经过培训的调查人员代填。共发放问卷545份，回收问卷516份，有效回收率94.68%，筛选出40岁以上样本203份。

1.2 研究方法

文献研究法。对国内外有关老龄化背景下健康保险服务的相关文章进行了大量的查阅与整理，并在中国统计官网、中国卫生健康统计官网下载相关的数据进行分析。

访谈法。对不同职业、年龄、性别的五位受访者进行了针对商业健康保险的访谈。

调查问卷法。自行设计居民商业健康险需求调查问卷，初步设计之后通过专家咨询与预调查进一步完善，确定最终调查问卷。

1.3 统计学方法

针对官网数据，运用Excel 2010软件进行相应筛选与剔除，绘制相应图形，以便更清晰地加以描述。针对调查问卷数据，采用EpiData3.1建立数据库并进行双录入，使用SPSS25.0进行描述性统计分析、相关性分析以及单因素、多重响应交叉表χ²检验。

2 背景及意义

2.1 老龄化基本情况概述

近十年我国65岁及以上老年人口占人口总数的比重增加了68.6%，到2030年，我国60岁及以上老年人口数量预计将超过3.5亿人。伴随着老年人口比重的上升，老年抚养比也从2009年的11.6%上涨到了2020年的19.7%。庞大的老年群体对医疗、养老保障等方面的需求越来越大，研究商业健康保险具有现实和长远意义。

2.2 慢性病患病率概述

目前糖尿病、心脏病、高血压、脑血管等慢性疾病是威胁健康老龄化的一个关键因素。参阅并整理《中国健康卫生统计年鉴2020》中对我国31个省份的抽样调查数据，得到2008年调查地区65岁及以上人口慢性病患病率为645.4‰，2013年为539.9‰，2018年为623.3‰。

慢性病不仅患病率高，而且老年群体对其知晓率较低，缺乏基本的健康管理，对自身健康状况未做到全面了解，使得慢性病未能科学及时地控制，这对中老年人的健康造成了极为不利的影响。研究商业健康保险的需求和供给情况，有助于健康老龄化保障体系的完善。

3 研究结果

3.1 对自身身体状况满意度分析

60岁以上，慢性病占比最多，101名60岁以上群体中82名患有慢性疾病，占比52.5%。51岁—60岁，慢性病占比30.8%。41岁—50岁慢性病占比24.3%（见表1）。随着年龄增长，老龄人口患慢性病的风险随之增长。

表1 年龄与患有疾病类型的交叉表描述分析

在年龄划分与自身身体状态的满意程度调查数据分析中采用了单 因 素 χ²检 验，P<0.001，χ²值为19.237，表明具有统计学意义（见表2），即每个年龄段被调查者对自身身体状况的满意程度存在差异性。60岁以上样本群体对自身身体状态不满意程度占到样本的70.3%，这与41岁—50岁样本群体的32.4%形成了鲜明对比。调查表明，中老年群体中很大一部分对自己的身体状态不满意，原因包括慢性病、心理健康类疾病以及意外导致型疾病等。因此，甘肃省中老年人口对商业健康保险具有较大的潜在需求。

表2 对身体状态的满意程度分析

3.2 对基本医保的满意度分析

对基本医保类型与“现有基本医疗保险能否满足医疗保障水平”调查结果进行单因素分析，χ²值为34.691，P<0.001，具有统计学意义（见表3）。说明医保类型对该调查结果有较大影响，问卷调查显示，参加城镇职工医保的样本群体中84.1%受访者认为能够基本满足医疗保障需求，而参加城乡居民医保的满足率为43.2%。

3.3 商业健康险购买意愿分析

商业健康保险购买意愿有较多影响因素，在调研过程中发现，“现有基本医保能否满足医疗保障需求”对商业健康保险购买意愿的影响较大。对两者进行相关性分析，相关系数为-.605，P<0.001，说明两者呈较强负相关关系（见表3）。

表3 商业健康保险购买相关性分析

本研究通过访谈法以及查阅相关商业健康保险资料，发现尽管甘肃省中老年群体对商业健康保险的需求较大，但其购买商业健康保险的比例较低，因此在调查条目中设置了“不购买健康保险的原因”一项。结果显示，不购买商保的原因主要有价格贵、理赔不及时、售后服务不到位以及理赔程序复杂四个原因。60岁以上群体中不购买商业健康保险的原因主要集中于“价格贵”与“保险公司理赔程序复杂”，其中选择“价格贵”的人群中60岁以上占比75.9%(见表4)。

表4 不购买商业健康险原因与年龄交叉分析

4 讨论

4.1 注重健康管理

保险公司应提倡“治未病”与“提前健康管理”理念，注重创新健康险产品，提供全面的健康管理服务，比如预防、定期体检、咨询、医疗保健等。这有助于预防和降低健康风险，减少健康管理成本。常见慢性病的早期发现与科普、癌症的早期诊疗等内容应在此类健康险内容中重点体现。对于被保险者的健康条件应适当放宽，目前保险公司更倾向保障“有钱无病”群体，导致中老年人群购买健康险产品的意愿不强。保险公司应根据实际情况设计健康险产品，不能将具有患病风险的群体直接拒之门外。

4.2 设计失能护理产品

目前，市场上商业健康险产品虽然将近5000多款，但90%以上都是医疗险和重疾险，长护险、失能险较为缺乏。保险公司需加强调研和创新，设计出符合老年人的护理险。这不仅有助于老年人口更有尊严地安享晚年，减轻整个家庭的负担，解决家庭中“病有所护”的问题，也能促进商保自身发展。

4.3 建设相互联通的统一费用结算平台

医疗机构、保险公司与被保障群体之间的信息互通不畅是导致理赔程序复杂的关键因素。由于三方之间的非利益相关性，建设相互联通的费用结算平台并不具备内驱动力。需在政府主导下，由卫生部门牵头，医疗机构、保险公司以及消费者协会等共同参与，开发建设医疗费用和商业健康保险赔付费用的统一结算平台，为被保障群体提供方便的理赔、直赔服务。