商业银行助力共同富裕建设的路径和举措

◎ 李腾 季柳（南京银行，南京 210005）

实现共同富裕是我国社会主义市场经济的根本目标和内在要求，也是金融行业发展的重要价值导向。中央财经委员会第十次会议强调“共同富裕是社会主义的本质要求，要在高质量发展中促进共同富裕”，向商业银行发展提出了新的要求。商业银行是我国金融系统的核心组成部分，承担着融通资金、提升资源配置效率的重要功能，因此，在我国建设共同富裕的道路上，商业银行可以发挥巨大的作用。

首先，商业银行可以通过发展农村金融和财富金融等业务，推动经济高质量发展，促进人民收入水平快速增长，实现“做大蛋糕”。其次，商业银行可以通过普惠金融和民生金融等业务，优化分配制度，通过降低城乡之间、区域之间、行业之间的收入差距，进而提升收入分配的公平性，实现“分好蛋糕”。最后，针对贫困人群和老年群体，商业银行可以通过公益金融、养老金融等业务，精准治理贫困、提升社会保障水平，进而消除贫困。商业银行可以通过上述三个路径，助力我国的共同富裕建设，具体逻辑如图所示。积极布局“三农”金融，从审批流程、产品研发、经济资本配置、内部资金转移定价、考核与费用等方面给予倾斜支持。商业银行加大农村金融发展力度，不仅可以推动农村产业发展，促进我国经济高质量发展，而且有

商业银行助力共同富裕的路径

一、以农村金融和财富管理共筑共同富裕发展基石，促进人民收入增长

实现共同富裕的前提是将“蛋糕”做大，即推动经济高质量发展，促进人民收入水平快速增长，因此经济高质量发展是共同富裕的物质基础。一方面，推进共同富裕建设必须实现乡村振兴，因此商业银行可通过发展农村金融，助力我国乡村振兴战略。目前，我国最大的贫富差距问题体现在乡村和城镇之间，最大的不充分是农村发展不充分,这也是实现全体人民共同富裕的最大障碍。商业银行通过发展农村金融业务，可以为乡村振兴提供资金供给，提升农村资源的配置效率，促进城乡之间资源和要素的联动红利加速释放，这些将在更大范围支持和助力共同富裕。近些年来，商业银行在助力乡村振兴上提供的资金支持力度不断增加。商业银行应紧抓要素市场开放和区域一体化机遇，通过设立专营机构，利于促进农村居民收入增长，提升村民生活水平。

另一方面，商业银行应大力发展财富管理业务，通过提升相关金融产品的普惠性和大众性，促进广大居民财富持续增长。近些年，我国居民可投资资产稳步增长，预计在2025年将达到287万亿元的市场规模，这为我国商业银行进一步开拓财务管理业务市场提供了客户基础。商业银行拓展财富管理业务，不仅可以提升广大居民的整体收入水平，同时，还可以通过提供差异化的金融产品，避免不同群体由于金融资源分配不公而造成收入差距进一步扩大的问题。

二、以普惠金融和民生金融共绘共同富裕共享底色，提升收入分配公平

在不断提升居民收入的前提下，如何缩小不同群体之前的收入差距至关重要。基于商业银行的视角，可以通过普惠金融、民生金融等举措，优化我国的收入分配制度，提升收入分配公平。一方面，商业银行发展普惠金融业务，有利于缩小城乡之间、行业之间以及区域之间的收入分配差距。首先，普惠金融有利于缩小行业之间的收入差距，普惠金融通过为小微企业提供优质的金融服务，发挥资源配置的作用，促进小微企业市场主体创新创业和带动就业增强一次分配的实力，进而缩小收入差距。其次，普惠金融有利于缩小城乡之间的差距。商业银行通过普惠金融业务，不仅可以支持农村的小微型企业融资，充分发挥普惠金融在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的作用，而且可以不断优化、完善农村金融服务体系，推动城乡金融服务更加均衡。最后，普惠金融有利于缩小区域之间的差距，中西部欠发达地区的发展亟需更多的资金投入，尤其是地方法人银行，将在服务地方经济、缩小区域收入差距上发挥巨大的作用。截至2020年末，普惠小微贷款余额15.1万亿元，同比增长30.3%，增速比上年末高7.2个百分点；支持小微经营主体3228万户，较上年增加530万户；新发放贷款金额1000万元以下的小微企业贷款平均利率为5.15%，同比下降0.81个百分点。

另一方面，商业银行通过发展民生金融，在金融服务端可以发挥资源合理配置、补充公共基础设施建设的功能，通过提供资金供给的方式深度参与许多民生活动，例如基础设施建设、环境保护等方面。民生金融业务通过参与教育、医疗、住房等领域，将有利于加快实现“学有所教、病有所医、住有所居”的社会目标，更好更快地助力我国共同富裕建设。例如，在居民住房保障上，商业银行在国家政策引导下不断加大对住房租赁业务的资金供给，主要包括两个方面：一是向住房租赁的企业提供建设资金，加快租赁住房市场规模增长；二是向个人租户提供个人住房租赁贷款。商业银行通过加大保障性租赁住房建设的资金支持力度，不仅可以增强民生保障水平，而且可以释放内需活力，进而助力共同富裕建设。

三、以养老金融和公益金融共建共同富裕支撑保障，精准治理相对贫困

贫困问题是阻碍我国实现共同富裕建设的主要矛盾，2020年我国实现了全面脱贫，彻底解决了绝对贫困问题，为我国加快推进共同富裕建设提供了坚实的现实基础。目前，我国开始进入了相对贫困治理的新阶段，主要任务是防止返贫，进一步缩小贫富差距，进而稳步建设共同富裕社会。商业银行可以通过公益金融、养老金融等业务，参与相对贫困治理，保障低收入人群和老年人群的生活质量。

在我国老龄化人口比例不断攀升的背景下，如何保障老年人群的日常生活需求成了共同富裕道路上的主要问题之一。因此，当下正是商业银行布局养老金融的重要机遇期，商业银行可以采取合理的举措，加快养老金融业务的发展。随着我国老龄化问题的加剧，养老金融市场将不断增长，预计2030年将超过20万亿元，商业银行应进一步开发养老金融业务，为养老行业的发展提供普惠性的资金支持。

同时，商业银行还可以通过创新慈善金融模式帮助低收入和贫困群体实现收入稳定增长、促进生活水平日益提高。公益金融是“公益”和“金融”的融合，其中，公益是根本目标，金融是实施手段，主要是通过金融服务推动公益慈善项目的落地。我国银行业参与公益金融的规模逐年增加，2020年银行业机构公益慈善投入总额达32.13亿元，公益慈善项目达1.07万个。

四、商业银行助力共同富裕的举措

正如上文所述，商业银行作为我国金融系统中的重要组成部分，可通过普惠金融、民生金融、农村金融等业务发挥资源配置的功能，兼顾公平和效率，进而在我国推进共同富裕的进程中扮演重要的角色。在加强自身业务发展的同时，为更好地助力共同富裕建设，商业银行需要制定针对性的举措，包括明确共同富裕战略导向、优化组织架构、加强特色产品创新、充分运用金融科技、加强风险管理体系等。

第一，明确共同富裕战略导向，积极履行社会责任。在新发展阶段，我国提出了加快推进共同富裕建设的发展目标，同时，商业银行也开始进入追求高质量发展的时代，由过去促进一部分人先富起来转变为扎实助力共同富裕。因此，商业银行需要重新定位自身经营目标，不仅要追求业务发展目标，还应积极履行社会责任，将助力共同富裕纳入商业银行发展战略的范畴。首先，商业银行应在中长期发展战略中明确助力共同富裕的目标，并要求不同的业务板块在制定发展战略时充分考虑助力共同富裕的要求。其次，商业银行在制定年度工作计划时，可通过设置细化的经营指标，以促进助力共同富裕的发展战略得以落地。最后，商业银行各业务部门在具体的经营管理实践中要积极落实共同富裕的战略，将是否有利于共同富裕建设作为经营决策的重要参考依据。

第二，优化组织架构，贯彻助力共同富裕的战略方针。商业银行在制定助力共同富裕的发展战略后，需要通过优化组织架构来实现战略目标。商业银行组织架构不仅是资源配置的平台，也是实现经营转型的平台，因此在助力共同富裕过程中，必须对组织架构进行优化和调整，以提高战略实施的可行性。例如，商业银行应建立专委会，专门负责制定助力共同富裕的制度和策略，统筹全行助力共同富裕战略的总体布局、创新发展、整体推进和督促落实，并开展助力共同富裕的考评激励等工作。

第三，加强特色产品创新，提升金融产品的普惠性和大众性。共同富裕并不是“劫富济贫”，而是推动中低收入者可以获得更多的收入来源和财富积累。目前，商业银行提供的金融产品大多适合高收入群体，而忽视了中低收入者的金融产品需求。因此，商业银行应在降低门槛和风险可控的前提下，将更多的信贷资源和金融产品向中低收入群体倾斜，以满足他们的金融服务需求。针对企业客户，商业银行可在普惠金融、农村金融、民生金融等业务上加大信贷资源投入，通过产品和模式创新提升服务质量。针对个人客户，商业银行可在财富金融、养老金融、公益金融等业务上进行产品创新，促进金融产品的多样化，满足不同群体居民的金融需求。

第四，充分运用金融科技，提供平等、透明、高效的金融服务。伴随着金融科技的蓬勃发展，商业银行数字化转型已经快速推进，通过不断优化的金融科技手段，可以为商业银行的许多业务痛点提供新的解决方案，在创新发展中释放更大的价值，为实现共同富裕目标带来更多助力。依靠科技、知识、智慧和创意的投入，商业银行可以广覆盖、低成本、跨时空地为最广大客户群体提供平等、透明、高效的金融服务，将金融活水精准滴灌到社会每个角落，让全体人民都可以公平公正地获得金融资源。

第五，加强自身风险管理，同时提升客户的金融素养。在助力共同富裕过程中，商业银行不再以单一的经济利润作为经营目标，还要兼顾社会责任、注重社会公平，因此信贷资源将向中小客户群体进行一定的倾斜。与大中型的金融客户相比，小微客户和农民的抗风险能力较低，受市场波动的影响更为明显，这就要求商业银行在助力共同富裕过程中要强化自身的风险管控，构建全流程的智能风控防范体系。另外，在助力共同富裕过程中，商业银行将面对大量投资意识差、风险防范能力弱的低收入人群。商业银行可借助众多网点机构和金融高端人才的优势，广泛的进行线下和线上宣传，普及金融知识，提高客户群体的金融素养。通过提升客户的投资意识，可以增强他们的财富积累，有利于提升社会整体保障水平，缓解相对贫困问题。