金融科技助力农村普惠金融

丁乙珈 田源

摘要：党的十九大报告中首次提出乡村振兴战略和始终将解决“三农”问题作为全党工作的重中之重。数字普惠金融融合了传统的普惠金融活动与云计算、大数据等数字技术，有助于降低农民创业成本，提高农民对金融投资的可得性。因此，通过数字普惠金融助力农民创业具有极强的可行性与必要性。我们把目光放在利用金融科技助力农民创业，依赖于大数据以及区块链技术的快速发展迅速提升风险识别的速度，提高融资质量和效率，拒绝一定的道德风险，给所有交易对象一个公平、高效的环境。

关键词：金融科技;农村;普惠金融;创新

一、面临的问题

农村普惠金融是我国普惠金融发展的重要基础，是我国作为社会主义国家必须解决的社会保障问题。而近几年，随着全面建设小康社会的建设如火如荼地进行，农村普惠金融受到格外关注。国务院和党的十九大多次提出乡村振兴战略并明确了建设普惠金融的紧迫性，也明确要求普惠金融的发展必须得到各类资源的保障。于是，金融科技的出现是不可阻挡而关键的，新技术的应用将为农村金融的发展提供一定程度的保障，在时代的推动下成为农村振兴新的催化剂。在2019年和2021年，政府也明确指出数字普惠金融等新技术应在农村普惠金融得到应用，金融科技对农村普惠金融的推动作用被寄予厚望。我国的金融科技分布存在着分布不均衡的问题，在城市等发达地区，金融科技的应用和发展是迅猛的，但农村不该作为一个空白之地，发展的不平衡必须被打破，并且是彻底的打破。金融科技必须能够真正意义上服务最需要的群众，而不是作为拉开贫富差距的一种工具，致使富庶地区更加的富有而贫困地区依旧是处于贫困状态。综上所述，我们必须真正理解金融科技的作用和利害，以及普惠金融要解决的问题以及其所遇到的问题，实现金融科技真正助力农村普惠金融。

二、金融科技的含义以及意义

（一）概述

金融科技的初衷是通过技术创新降低获客成本，提供营销获客、身份认证、风险定价及资金流转等环节的技术支持，快速介入金融市场。伴随着网络的普及、大数据和人工智能的应用，尤其是區块链的研发，信息技术和金融的融合，不断打破现有的金融边界，深刻改变了金融服务的运作方式。

目前，由于金融、互联网等技术的复杂性和专业性，金融科技的内涵与外延尚在演进之中，但概括起来，主要包括大数据金融、人工智能金融、区块链金融和量化金融四个核心部分。

（二）金融科技对于金融创新的重要意义

科技进步为金融创新提供了条件。一方面，进行金融创新的手段更先进，创新更容易，风险也更能够控制;另一方面，正因为这些技术是近一、二十年才发展起来的，无论是新老银行，对新技术的掌握程度都相距不远，因而用最新技术进行金融创新的起跑线也相距不远。金融科技的本质是为金融提供服务，只是提供技术手段，把金融做得更有效，本质上其实是一种金融的创新。

金融企业与数字化、网络化技术深度跨界耦合，这符合全球金融业未来的生产方式、产业组织形式和竞争格局。以大数据、云计算、人工智能、区块链以及移动互联为引领的新的工业革命与科技革命，会导致金融学科的边界、研究范式不断被打破和被重构。本轮科学技术的爆发导致金融行业传统发展模式受到颠覆性冲击的主要原因有以下两方面：一方面是全球数据积累存量已达到引爆新一轮行业变革的规模和水平，全球数据正以每年40%左右的速度快速增长，2017年全球的数据总量为21.6ZB（1个ZB等于万亿亿字节），金融数据在其中占比很高，此外金融市场天然拥有海量标准化大数据，适合前沿科技落地生根。另一方面是人工智能等前沿科技在算法、算力方面的使用，以及诸如GPU、TPU以及NPU等硬件技术的革命性突破，逐渐使已稳定50年之久的“摩尔定律”迎来终结。金融科技涉及的技术具有更新迭代快、跨界、混业等特点，颠覆性技术不仅会释放巨大能量，甚至还会和其他技术创新相互叠加，带来更为颠覆性的技术变革，并开始成为未来金融发展的制高点。金融科技正在传统金融行业的各个领域积极布局，已然成为新的风口，同时技术变革推动的颠覆式创新往往会成为经济发展的新引擎。

三、农村普惠金融要解决的问题

农村普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以科学可应付的成本为有金融服务需求的农民群体提供有效的金融服务。社会所有的阶层都在名义上享有金融服务的权利，但是实际并不如此，广大的农村地区，中小企业以及其他贫困地区和落后主体事实上很难享受到金融服务，发展农村普惠金融的根本目的在于让最需要金融服务的农民享受到金融服务。

四、农村普惠金融面临的问题

（一）狭窄的客户覆盖率

按照对客户的分类分析，不同社会群体有着不同金融需求，普惠金融的发展是能够满足这些社会群体有针对性的金融需求。普惠金融的服务对象更多集中在低净值客户。广大农村以及比较偏远的地区，应该是普惠金融服务的重点对象。但是传统金融机构在贫困落后地区由于物理网点不足，网络基础设施较差，很难覆盖到全体民生大众，只能在覆盖到城镇以及较为发达的农村地区农户，广大落后偏远地区农户以及中小微企业的金融需求很难得到满足。

（二）较低的单户收益率

从目前普惠金融发展现状进行分析，中低收入者、贫困地区居民、中小微企业主这几类群体是普惠金融重点服务对象。这几类服务对象的共同特征就是收入较低，经济规模偏小，金融需求复杂、多样，但是传统金融机构从单户身上获得的收益较低。但是一般来说，这些客户群体无论是在办理存款业务，还是在办理贷款业务，其单笔额度很小，而金融机构在为这些客户办理业务时，其成本支出比较固定，这就导致了传统金融机构发展单户的收益率比较低。

（三）较高的成本支出

农村普惠金融服务要重点照顾农村地区，而这些地区的基础设施比较落后，传统金融机构只得付出很大的网络建设成本。但是从现实情况看，传统金融机构在农村地区无论是投入，还是收益都比较差。主要服务于偏远贫困的地区，金融机构除了面对复杂落后的金融生态环境以外，还要扩大金融服务的广度，这也会产生复杂多样的风险。

五、金融科技如何助力农村普惠金融

1.生物特征的新技术、识别等等可以为远程服务提供更多的可行性，解决了空间的阻碍。过去很遥远、边远地区的人覆盖不到，现在可以通过远程服务解决可获得性，大家能够获得它。

2.我们通过大数据，区块链为代表的科技手段引入到普惠金融评审的机制里面加上业务结构上做相关的调整，可以降低服务这类客户的边际成本，提升信贷成本的可负担性。能够负担现在他要的服务，扩大我们能够服务他的范围。

利用智能风控以及大数据、搜集客户结构性和非结构性的信息，通过风险工具的进一步完善，能够延长或者拓展风险的外延，提升业务的可持续性。普惠金融之所以迅速的发展，主要是依赖于大数据的快速发展。给分析师提供更多的信息识别风险，我觉得这是一个非常有力的数据抓手。填补农村企业信息空缺，提升银行对农村经济关注度。农村经济的主体是小微企业，一直以来面临着“三缺”问题：首先是缺信用，没有很好的信用记录;第二，缺信息，没有很好的财务报表;第三，缺信任。缺这些东西，传统的金融机构很难给他足够的信任。这“三缺”就决定了这两类客群没有办法在传统的金融业获得足够的关注和足够的服务。现在把普惠金融放到这么重要的一个位置上，而且像很多的商业银行，无论大小，都相继成立了专门的普惠事业部，希望从机制上、从服务部门上来为这块服务。但是，更重要的还是技术手段、科技金融的手段。我们把金融科技应用到普惠金融领域可以解决一部分“三缺”的问题，普惠金融发展的核心就是风险识别的程度的迅速提升。

3.通过技术手段因地制宜做出基于场景的普惠金融产品设计，增加创业可行性。利用海量的数据资源和技术去做供应链、产业链、价值链的融合融通，在更细致、专业的行业场景里对中小企业的现在及未来发展做真实评估。如针对农场经营业主的农场贷，针对烟草经销商的烟商贷，针对便利店经营业主的便利店贷等。努力构建和运营特色鲜明的农村普惠制度下互联网泛金融生态服务体系，高度重视数据支撑服务体系建设和应用工作，完成服务和管理的转型。

六、总结

农村普惠金融的建设势在必行，但在具体推进和落实的过程中遇到了极大的困阻，风险的评估、覆盖率低、如何保证农民企业顺利发展一直阻挠着普惠金融的发展。而金融科技的出现和发展，为金融业带来了极大的革新，也为普惠金融所遇到的难题提供了理论上的解决方案，是我国普惠金融建设的催化剂。

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項目信息：该论文为沈阳师范大学2021年大学生创新创业项目论文校级A 类创新类项目（项目编号：202118053）。

作者简介：

丁乙珈（2002-），女，汉族，辽宁沈阳人，沈阳师范大学国际商学院，20级金融学专业本科生

田源，女，沈阳师范大学国际商学院教师，研究方向：金融英语，商务沟通、教学法研究。通讯作者。