互联网金融对我国经济发展的影响探讨

马璐瑶?武华文

摘要：在互联网与金融相互融合的背景下，当下人们的生活方式发生着巨大的变化，进而产生了与当下人们生活中息息相关的互联网金融概念的产品，诸如微信支付、支付宝理财、网上交易等诸多的金融相关的活动形式，改变着我们的生活方式，影响着社会的整体向前发展。本文即是在阐述互联网金融基本特征的基础上，分析互联网金融为经济发展带来的有利影响，并为之提出具体性的相关建议，以供大家参考。

关键词：互联网;金融体系;经济发展;市场化经济

随着互联网的普及，我国各个行业领域的发展模式都发生了一定程度的变化，其结果则是大大推动了社会整体的向前进步。比如金融相关的行业，其就随着互联网的发展也衍生出了诸多更加便捷和更加高效的竞争生存形式。互联网通过与金融相结合，催生出了许多新的金融存在形式。互联网金融一词的出现，打破了传统金融固有的生存状态，以其更加灵活、便捷的特征出现在社会大众面前，推动着互联网金融的整体快速发展与进步，同时这也为我国经济的快速发展注入了新的活力。互联网与金融的结合既是对“互联网+”的进一步延伸，同时也是对金融行业的进一步拓展，二者相互促进。更为关键的是，互联网金融的出现为社会大众提供了更加便捷的金融服务，同时也大大提高了互联网金融的整体发展效率。

一、互联网金融的基本特征

（一）信息具有明显的对称性

传统的投资企业在进行投资工作时，要对投资的企业进行大量的行业分析与研究，其目的便是调研所要投资企业的核心竞争力、专利技术、人才管理等各个方面，重点就是探索出该企业是否具有发展前景。在经过一系列的调查和研究之后便能够对于企业的整体经营情况进行基本掌握，从而便可以对于是否对企业进行投资有所决策。这个过程中除了需要对企业的发展情况进行基础调查研究之外，还需要对企业的负责人进行基础调研，因为这同样是影响企业未来发展状况的重要因素。此外，投资者还需要对企业的具体盈利情况进行分析，这就需要被投资企业提供具体的数据信息，以此了解企业当前的具体经营情况，出现问题的原因是什么以及如何解决、能否解决等。这属于是对投资企业信息的进一步挖掘，目的就是全面、深入和真实的了解企业具体经营情况。还有一点需要说明的是，投资者还会对于自己的获利方式以及退出方式进行说明，因为这才更加符合投资者的切身利益实际。这是从投资者的角度而言，但是如果从被投资者的角度出发，他们就会想办法隐藏自身企业的不利信息，这样才能够获得更多或者更大的资金支持。如此也就使得投资企业和被投资企业之间形成一种相互见得博弈，而且这种博弈最终将会影响双方的合作与发展。但是在互联网金融的影响下则不然，诸多企业数据信息是无法被隐藏的，其只能够全面展示在投资者的面前，如此便能够保证了数据信息的真实性。特别是大数据的存在，更是将诸多的数据信息进行了收集，其便能够对于被投资企业的信息进行关联，从而判断企业信息是否正确和准确。互联网融入金融正是利用这一点实现了其快速的扩张，各投行企业在其高效的运行机制的应用下省去了大量的数据分析工作，每个被投資的企业在其行业平台都有一套被进行记录的数据，大到公司未来扩张发展的计划，小到公司的进出货款消费方向，员工的工资、高管的生活做事的作风、兴趣爱好，都有在互联网进行大数据的记录。通过智能计算机的云计算能力，省去了行业研究员们大量的计算，提高了财务分析以及运算的成本，也节省了寻找行业相关资料的时间，直接将相关的指令输入计算机，就可以达到想要的一些数据，比如哪些企业是自己应该研究的方向等。在互联网融入金融相关的领域后，通过大数据平台的快速分析的能力，大大的提高了其工作的效率。

（二）交易更加方便快捷

时代在发展，人们的生活质量得到了很大的提升，包括人们的可支配资金也在增加，这就会使得他们对于资金的有效利用进行思考。随着利率市场化的进一步发展，从以往的存储利率6.5%到现在定期存款利率2.8%～3.1%，其具体的利率将会根据各个商业银行的利率标准进行相应的调整变动，进而出现小范围上下浮动的情况。商业银行的活期利率为1.5%～1.8%，人们在银行的储蓄资金利息率在逐渐下调。在未来商业银行的利率发展过程中，还可能会逐渐趋于0利率的发展走向，将整个家庭最重要的“钱袋子”存在银行进行储蓄已经不能满足人们对资金回报的基础要求，再加上现代化智能移动通信设备的广泛使用，互联网金融应运而生。从前人们的储蓄习惯为将除了基本生活之外的钱存进银行，而今则不然，其有了另外一个窗口，可以将其与银行存钱进行比较，进而从中做出能够给自己带来更高回报率的选择。从便捷性的角度而言，将钱存进银行需要个人在银行营业时间内专门来到银行存钱或者取钱，特别是在工作周末等时间，来到银行办理业务的人员比较多，这就大大占用了个人的银行业务办理时间，同时也降低了银行的整体性工作效率。但是通过互联网金融的方式则不然，其无需个人专门来到银行办理业务，更加不需要进行排队，而是直接通过手机客户端就能够实现这一问题的操作，从而大大提高了个人的金融管理效率。

现下各种交易软件的普及，网上银行、Ap软件p（支付宝、微信）、网上投保、网上投资各种券商机构等，只要人们掏出手机，就可以实现各项金融业务的办理，由此便彻底解决了人们对各种时间、地点的约束，实现了资金的交易往来从单一的途径，必须要去实体大厅存储、交易、机构的线下交易，到随时随地只要有网和手机，就能远程线上操作的便捷性，提升了人们进行交易的使用效率，节省了人们排队等待的时间。即便是需要大量资金时，取出手机在网上银行就可以进行实时的交易，省去了资金存放在保险柜的安全风险，降低了金钱犯罪的概率。个人在紧急资金运用时也可以通过手机上面的网上银行进行交易，省去了向亲戚朋友借钱周转的麻烦，在人情世故上少了诸多的麻烦，增进了人与人之间的感情，促进了社会发展的安定局面。

二、互联网金融为经济发展带来的有利影响

（一）提高配置资金的实际效率9C610F1F-4611-49BA-B2A8-AD818A229414

增加资金的使用效率，增强金融安全的稳定性，一直以来都是国家关注的方向，金融的安全就是国家稳定繁荣的根本，切实的实现人们对资金的运用，维护人们的合法权益，降低金融风险投资风险，国家在金融领域也不断开展相关的提高利率，提高银行的储备金等金融控制手段，以起到有效的金融监管职责，但是如此以来，国家的经济建设当中容易引发货币流动问题，进而引发相关经济问题，诸如货币通胀、滞胀、通货膨胀、通货紧缩等连锁反应，在市场化经济的潮流下，在政府的推动中互联网金融开始了广泛的应用，他能够有效的缓解以上的金融相关的问题，是我们国家的自己配置提升相关的合理性高效性、在稳固金融潜在风险的情况下，充分的将资金进行灵活的配置，提升了资金的使用效率，避免了货币的不流通造成的经济风险。进而推动增强了企业的发展对资金的使用渴求，增加了资金的获取渠道，减少资金获取的时间，为其高效的发展提供了生存发展空间，进而推动了国家的经济发展速度。

（二）促进市场利率化

当下我们的生活当中在日常的支付工具有多重方式，如微信支付（微信零钱），支付宝（余额宝）、以及各大银行间都有各自的APP支付入口，当下在智能手机的普及下进行相应的网络支付已经是生活当中最普遍的交易方式，纸币交易流通越发罕见，诸如微信零钱中的（理财通）以及支付宝他们背后都是一个基金公司为依托进行的交易活动，这些支付工具的广泛使用，在很大程度上使广大的人民群众参与投资的门槛降低了，逐渐使人们对理财的意识增加起来，将理财的观念深入人性，即使是在小的资金也有其理财增值升值的价值。具调查支付宝的天弘基金有着上千亿的资金规模，主要就是因为它具有广泛的群众基础，哪怕是小在广大的群众基础的加持下都有相当大的体量，在其资金规模巨大的天弘基金的影响下，很多的商业银行也相继跟随出台了诸多的理财产品，逐渐的放下了自己的活期利率带来的利息差，在移动支付方式下互联网金融的高速扩张，淘汰了诸多的落后的经营模式，在良性的竞争下加速了我国存款利率的市场化的速度。

（三）进一步推动经济的增长

我国的经济增长主要的动力就是各大中小企业经营发展的不断创新与进步，进而通过自身经济体量的增加是国家具有坚实有效的内性行动力，因此国家在诸多的历史关键时期都有不同的企业资金刺激政策，使各种类型的企业都能有效的进行生产经营相关的活动持续生存下去，但是在互联网金融应用之前，中小企业在银行间进行资金贷款时其贷款的成本高、贷款的资金到账时间久、审批的流程复杂，企业与银行间的信任度建立的关系比较困难，因此在对中小企业发展在资金的灵活运用上产生了诸多的限制，比如需要一个较为有资质的企业或者个人团体等形式的第三方作为中间的协调者进行担保，在较长的时间内进行相关的征信活动方能使资金传达到中小企业当中。在互联网金融模式的创新背景下，以其大数据的算法云计算的能力，在很短的时间掌握企业的基本信息，去企业发展的动力，企業的生产能力，是否具有相关的资质，在互联网金融高效的算法下，迅速给出企业一个能力评估，发展情况评估给出一个可视化企业发展构架，是金融机构能够很快的通过其资质认证，进而再通过线上随时进行放款，减少了诸多的审批流程的环节为中小企业发展提供了极大的便利条件，进而中小企业能够在资金运用上得到保障，更好的经营下去，进而推动我国的经济建设的快速发展。

三、互联网金融对我国经济带来的挑战，促进经济健康发展的相关建议

（一）影子银行与P2P对经济产生的不利影响

互联网金融的创新发展是一把双刃剑，他有着其有利的一面也有其阴暗的一面，我国的经济发展有着不平衡的特点，这表现在我国的中西部的一些地区，金融的发育还处于初始阶段存在野蛮生长的局面，金融体系发展不够完善，出现了一些影子银行，影子银行既是2008年金融危机的罪魁祸首之一，影子银行提供和传统商业银行类似的金融服务，非银行的中介机构，虽是金融创新的产物，但是其并不再金融体系的监管之下，信贷的发放标准低于银行的授信的，另外业务结构复杂层层嵌套，而且杠杆过高，信息披露不完整透明度低，遇到集中兑付时压力大，对我国互联网金融影响巨大的泛亚悲剧就是再这样的情况下走向了崩塌。

泛亚公司在2010年作为昆明市重点招商引资项目由政府批准设立，到最后泛亚遇到集中兑付无法兑现涉案资金高达430亿人民币，对我国的互联网金融以及整个金融系统都造成较大的影响，其在P2P领域也引发了一阵的狂风海浪，其依稀有金属交易的高大上外衣的下，其实就是一个旁氏骗局法则的民间集资案，人们通过将资金交由泛亚将资金交由交易商，可以获得13.89%的年化收益率，再这样的大的资金回报率面前，成功的吸引了无数的资金，大多的没有投资经验的看到了他极高的投资回报率，而没有看到他隐藏的风险，并不知风险和回报是同时存在的。泛亚的模式也就是用新人投资者的资金充实给老投资者们的高额利息，进而进行者野蛮的生长及扩张。当出现一些较为刚性的兑付事件后其华丽的外衣被狠狠的扯了下来，最终谎言被拆穿。在其背后还有诸多的信用违约的机构E租宝，爱钱进、宜人贷、投资宝、红岭创投等接二连三的暴雷事件频频发生在人们的生活当中。除去这些P2P的互联的金融外，当下还有一个炙手可热的互联网金融投资话题就是“比特币”，以及区块链的发展，未来还将有更多形式的互联网金融的形式不断出现。之所以被淘汰出了市场，正是因为这些的金融创新没有实际的经济支撑，只是在资金的形式上的包装，这些钱没有真正的用在经济的建设上，而是被不法之徒利用进行非法的转移。

（二）健全法律法规，提高监管水平

经过了一系列的互联网金融的创新失败的案例下，我们国家的金融管理部门，金融监管机构，一行三会应当加大监管的力度，完善互联网金融的管理制度，提高对互联网金融的监督和制度化的管理，有效的将互联网金融风险控制下来，进而实现金融监管的职责，抓住主要问题出现的区域，出台相应的法律法规加以约束管制，严加防范金融风险，切实的考察期互联网经营的资质，所进行拆解的资金是否真正的有助于我国企业的发展与经营当中，是否促进了我国经济的发展，在法律的基础上严格制定其所开展的业务范围，以及商业模式，切实的保障使互联网金融的创新是在有经济支撑的情况下运行发展的，进而保障互联网与金融的融合往正确的道路上安全平稳的发展。

四、结束语

结合上文，当今互联网有着突飞猛进的发展动力，在互联网与金融相结合的发展背景下，在我国的现代化经济建设中，给企业带来了诸多的便利条件，企业的发展取得了相应的创新进步与发展，人们生活中的交易方式、思想观念，也随着互联网金融的广泛应用发生了较大的转变，互联网金融的发展以其信息的对称性和便捷性的特征，推动者我国的经济建设不断向前发展。

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