供给侧结构性改革背景下商业银行信贷风险管理

王敬寒

摘要：供给侧结构性改革是我国经济改革的一个重要方向。通过供给侧结构性改革，促进产业结构升级和调整，既能激发市场活力，又能促进我国经济稳定发展。但同时，供给侧结构性改革也会给商业银行的信用风险管理带来诸多挑战，商业银行的管理体制和业务模式会受到很大影响，导致其信用风险不断增加。因此，为了促进自身发展，适应社会经济发展的新形势，商业银行必须科学控制信贷风险，采取有效措施降低风险。文章对此进行了详细调查和分析，并根据实际情况提出了一系列防范和控制商业银行信用风险的策略。

关键词：供给侧结构性改革;商业银行信贷风险;研究

我国经济在迅速发展的同时，也出现了较为显著的结构失衡问题，该问题也成为一种常态。对其供给与需求开展对应调整，进行供给侧结构性改革，在供给与需求产业结构调整的基础上，提升改革效率，产业结构也会随之改变。为有效迎合时代的发展趋势与特征，商业银行也做出了适应性调整。任何行业的发展都是机遇与挑战并存的，商业银行在不断发展的过程中，积极寻求发展机遇的同时，需要适时进行改革。

一、供给侧结构性改革背景下对商业银行信贷风险管理的作用

（一）为商业银行信贷转型提供方向

经济发展方式在转变，社会环境在变化，传统的需求管理也存在较大的优化空间，商业银行信贷也朝着特色化、多元化和个性化的方向发展。随着供给侧结构性改革的深入，生产力的解放、资源的有效配置、市场制度优化等因素使得企业的信贷需求更加多样，银行业战略转型迫在眉睫，银行推动创新任重道远。《银行2025年》中提到“未来十年中国银行业的关键将是存量提升、增量创新、能力重塑”，这意味着在当前推进供给侧结构性改革的大背景下，我国商业银行必须解决传统产业产能过剩问题，要求政府严格解决不良债务问题，重新配置传统产业融资方式，充分配置大量资金，投资实体经济，支持国家制定新兴产业政策，充分发挥盘活企业存量、重新配置资源的功能。商业银行在处置不良资产时，必须首先以不良资产为重点，进行全面分类，转移正常商业贷款或重点关注贷款，并将其发展为个人资产所有权;要严格把握商业银行信贷结构，优化管理体制。在推进供给侧结构性改革的过程中，商业银行作为重要的社会经济支撑，应加快改革步伐，调整信贷结构，积极投资新一代市场，增强风险意识和防范意识，及时准确判断金融家的出入境。首先是做好前期政策准备工作，开拓好产业市场，抓住机遇，扩大产业市场份额。其次，必须以新兴产业为重点，采取健康、绿色、低消费的信贷模式。实现绿色金融是国家经济可持续发展的重要条件，商业银行大力发展绿色金融信贷也是加快经济增长的重要举措。因此，商业银行信用体系应建立服务于绿色经济的评估机制，并积极推进绿色经济的发展。再次，开拓银行业务新版图。商业银行传统的利润管理方法主要依赖于收益率和利差，但这也带来了相关的问题，即在这种利润模式下，银行对资本成本的波动更加敏感;随着外部环境的变化，不良贷款在家中的风险聚集在一起，银行在处置不良资产方面也受到了很大的精力和时间限制。因此，银行需要调整信贷投资方向，加强业务转型，利用数字化增强自身实力，发展线上线下一站式服务。最后，为风险预警打下坚实基础，有效管理新型风险。在供给侧结构性改革的背景下，大量過剩资源和生产负债需要逐步摊薄，信贷的相应风险也进一步增加。商业银行在发展过程中要将其独特性进一步展现，认识到其存在的重要性：一是必须做到坚固的基础性工作，加强体系维护与更新，努力使企业借贷体系与银行的经营发展、组织治理等有机结合。二是必须重视良贷利率较高问题的解决。商业银行在审批资产风险时，应当查明其信息质量依据，严格执行会计核算、追溯和监测程序，及时地掌握各类不良贷款的发生情况，关注和了解各类大额贷款中存在的风险变动情况。三是企业需要进一步明确岗位功能分工协调。商业银行应当加强权责分工和协调，构建多维度、全方位的监管制度，引导对各种融资手段和方式进行严格监管，以真正实现对银行的信贷风险的防控。

（二）为商业银行信贷业务开拓空间

办理新型业务的过程中，商业银行需深入调整对应的办理方式方法，使信贷业务在办理过程中通过创新的方式实现信贷优化，进而拓展业务空间。金融信息科技成立的初期阶段主要为软件应用，以便实现金融办公及其他金融业务的信息电子化，从而大大提高办公效率;随着我国金融信息科技发展进入了移动互联网在线金融的新时期，搭建了在线金融业务的综合平台，利用手机移动端和互联网或其他移动应用终端等多种信息渠道，汇集了大批资源海量的行业用户和金融资讯。银行应借此契机搭建电商平台或与互联网企业合作获取生活应用场景，打造银企交易新场景，拓宽业务空间。

二、供给侧结构性改革背景下的商业银行信贷风险管理优化策略

（一）优化信贷风险管理模式

以往由于市场经济迅猛发展及银行业“暴利”导致商业银行在市场上形成了粗放型的经营模式，企业也因为缺乏成熟的商业银行运作管理模型、对商业银行进行结构调整的意识逐渐降低。但自从我国进行首轮结构性改革以来，银行业就适当地减少了对产能严重过剩企业的短期资金支持，加强了对信贷风险管理的意识。这就必然要求我国商业投资银行积极主动探索市场经济发展趋势变迁，树立对我国商业信贷风险管理结构调整的客观认识，并将它们始终如一地贯穿于商业资本运作和信贷风险管理的各个环节，健全对我国商业金融信贷风险的资本评估标准辨认、风险评估过程监视、风险评估标准计量和对我国商业金融信贷风险的跟踪监测综合防范等各项商业信贷风险管理形成的长效机制，优化一套更加系统、全面、专门、独立的资本运作管理模型，不断改进和完善提升我国商业金融信贷风险管理监督制度，为有效降低商业信贷风险成本提供有力的资本保障。将银行改革的策略作为基本契机，继而合理调整对应的产业结构，逐渐适应市场的持续性发展，逐渐适应市场的实际发展需求，实现企业服务体系的优化，为客户创造更多新价值的同时，深入挖掘客户的实际需求。利用互联网大数据，创建起更为新型与完善的全新系统，降低信用风险管理成本，改善客户体验，防止逆向选择和道德风险。

（二）实施专业人才建设

将来的市场中，专业人才会逐渐形成显著的竞争优势，利用人才竞争的方式，充分应对激烈的市场竞争。在商业银行中，高水平、专业化的人才是企业在市场竞争中的强大优势。在商业竞争中，专业人才的作用无可替代，必须要增强人才的竞争意识，重视人才培养，推动业务开展。另一方面，发挥人才作用，有助于企业形成显著的竞争优势，推动企业经营拓展提升。提升银行信贷人员的专业素养，提高服务质量，也是与客户建立良好关系的一种方式，推动客户对企业的认同感，促进合作开展。

（三）有效处理不良贷款

商业银行发展会受到不良贷款的影响。基于此，企业若想有效实现风险的合理规避，需尽可能采取合理的措施，逐步降低不良贷款的影响。另外，想要高效处理好不良贷款方面的问题，政府需积极发挥自身的监管作用，逐渐完善健全相关法律法规。明确提出对于有关不良贷款的相关规定，以此促使银行逐渐更好实现对不良贷款管理方式的有效落实。明确相关机制，进一步降低不良贷款对市场环境的影响。银行通过进一步加强对不良贷款的管理，使得银行可以更好地适应市场的发展，将风险控制在可控范围之内。

（四）加强信息化建设的融入

当前我国供给侧结构性改革仍是重中之重，但在我国供给侧结构性改革的巨大背景下，也不可能完全放松对客户需求侧的控制和管理。尤其是当前随着移动端和互联网金融的快速普及和发展的背景下，客户的需求更加广泛和多元化，客户对商业银行的需求也正在发生改变，商业银行只有通过创新和升级对服务的综合运用，加强对信息化建设的综合融入，才能对客户的供体系进行有效打造，进而促使自身的发展。这就必然要求商业银行紧扣传统金融产业发展的巨大趋势，推进金融服务模式的转变，并进一步加强金融服务创新，更好地适应新形势下商业银行广大客户在资本操纵、财富管理方面的特点与需求。同时从科技改革的角度来说，商业银行也应该切实做到自身和互联网有效整合，借助大数据平台来实现智能化、自动化发展，采取有效的措施，精准获取客源。

（五）支持实体经济的发展

经济发展和实体经济发展存在着紧密联系，基于此，在将实体经济发展重视起来的同时，逐步实现对于企业的深入创新。发挥相关政策措施的作用，积极支持实体经济发展，继而令实体经济通过调整产业结构，逐步更好地适应市场的进步与发展，令实体经济逐渐朝着更为多元化的方向发展。在逐渐提升本身经济实力的过程中，将实体经济的外发渠道得到极大拓展，为实体经济发展提供较为坚实的发展基础，同时保证实体企業可以在发展企业的过程中实现自身能力的充分壮大。以实体为支撑，可以进一步把控商业银行的信贷业务风险。

（六）制定商业银行的贷款投放标准

近年来，金融领域的市场环境风云变幻，商业银行面临的机遇与挑战，同时也要明确其贷款的投放标准，以此来符合市场的发展需求。基于这样的市场经济发展状况，商业银行应该更加科学合理地选择信贷组合，准确把握我国宏观经济政策及其微观市场条件，在此基础上进一步调整自身生产运营方式，通过积极创新来制定我国商业银行贷款资金投放的标准。我国商业金融银行必须通过政策综合分析考虑当下的金融市场经济情况，制定我国商业金融银行贷款风险资金合理投放的具体标准，降低我国商业金融银行的各类财务金融风险，提高我国商业金融银行自身抵御各类财务金融风险的工作能力。

（七）完善保障机制，提升管理能力

制度是一切工作顺利进行的重要保障，没有制度就没有约束，商业银行要想降低信贷风险，必须完善保障机制，提升管理能力。首先，商业银行应该切实发挥不同部门的管理职能，彻底改掉重视贷款但是轻视管理的陋习，积极地对商业银行的信贷业务工作进行帮扶指导，层层把关，推动商业银行信贷业务的发展。其次，基于商业银行在经营中遇到的不同信贷风险，商业银行内部必须加强精细化管理，建立健全评价考核体系，对于在信贷风险管理中表现突出的部门和人员给予物质或者精神的奖励，提高工作人员的积极性，形成一个良好的工作氛围，最终促进商业银行的良性发展。最后，商业银行应该提高处置效率，当信贷业务中存在问题和面临风险，商业银行的内部管理部门和人员必须在最短的时间内找到风险存在的原因，并制定出切实可行的解决方案，从而减少商业银行的损失。

（八）增强对政策支持行业的投入

在新形势、新挑战、新机遇背景下，对于商业银行来说，需充分坚持保证原有优势业务不动摇，同时在此基础上，逐渐加速丰富和调整自身业务内容的速度，依照供给侧结构性改革的相关背景，积极完善好对于政策支持行业以及支持群体的相关投入，令业务量处于一种稳健增长的趋势。首先，需要下沉定位，不断增加有关普惠金融领域的信贷投放力度。积极践行各类差异化的经营思路，以此与其他的银行进行错位竞争，令其充分符合如下标准：具备劳动能力、劳动意愿、没有不良嗜好与不良信用记录的小企业客户以及小微电商客户等，令基础客户群体逐渐得到有效夯实。尽可能增加信用贷款、担保贷款与年审制贷款等相关金融产品的实际推广力度，加速线上经营性贷款产品的实际上线速度，对线上线下相互融合的经营模式进行深入摸索，持续性摸索普惠金融领域。其次，保证以点带面，将乡村振兴作为重要突出点，创造普惠金融新蓝海。尝试开展整村授信的相关业务。基于农村供给侧结构性改革，积极开展支持种植养殖业与特色农业等相关的产业。最后，充分拓宽小微企业的实际服务空间，积极顺应地方经济转型升级的各种要求，同时对小微企业技术改造以及固定资产更新等方面的需求，需积极支持开发对应中长期信贷产品，充分增强小微企业的将来发展。

三、结语

商业银行是我国重要的金融机构，其在促进我国的金融产品和服务方面都起到了非常关键的作用。在当前的供给侧结构性改革大背景下，商业银行在经营中既面临着巨大的发展契机，同时也会面临诸多的挑战，例如监管部门加大银行资金的合规性监管、向实体经济让利、信贷风险不断加大等。因此为了有效促进自身的生存和发展，商业银行一定要对其发展模式和方法进行探索和创新，通过科学有效的管理使其风险得到有效控制。本文主要通过深入研究和分析当前的供给侧结构性改革对于我国商业银行的健康可持续发展所产生的影响和作用，就这些存在的问题为大家提出一系列关于商业银行信贷和其他金融机构风险管理的具体解决对策，希望这些解决方案能够有效推动当前我国的商业银行健康、可持续发展。

参考文献：

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[2]吴万里.供给侧改革下商业银行信贷风险管理的思考[J].现代经济信息，2018（24）：288-289.

[3]蔡赫君，魏宇杰.供给侧改革背景下的商业银行信贷风险管理[J].产业科技创新，2019，1（18）：105-106.

（作者单位：吉林银行股份有限公司）