数字普惠金融助力乡村振兴发展的对策研究

程舒然

在乡村振兴战略得以实施后，我国农村地区经济得到快速发展，战略实施环节需要得到足够资金支持，但是单靠政府扶持不能满足农村地区建设发展具体需要。数字普惠金融本质为普惠金融服务，此服务借助了信息化手段。为达到有效发挥数字普惠金融于乡村振兴战略实施的重要作用，需与新农村建设结合，使数字普惠金融服务得到优化，为乡村振兴战略目标的实施提供助力。

从广义上讲，数字普惠金融能利用数字技术达到对普惠金融进行促进的目的，具体来说，数字普惠金融可在数字技术作用下，将正规金融服务供应给原本不能得到金融服务的群体。就被服务者来说，数字普惠金融供应的金融服务应该具有成本可负担的特点;就金融服务人员来说，服务应具有可持续特点。将数字普惠金融运用至农村地区，能让传统普惠金融成本高、效率较低、服务群体受限等问题得到解决，还可从金融角度促进乡村区域经济社会全方位发展，让居民生活质量得到明显改善。

一、数字普惠金融简述

（一）数字普惠金融的内涵和特点

普惠金融是指在机会平等、商业可持续与成本可负担的基础上，金融机构为各类市场主体提供的有效金融服务，特别强调满足农民、低收入人群、残疾人等群体的金融需求，以帮助其获得融资和摆脱贫困。数字普惠金融泛指所有利用数字金融服务以促进普惠金融的活动，是普惠金融发展的数字化阶段，其核心是使用互联网技术提升普惠金融的水平。与传统普惠金融相比，数字普惠金融的业务模式多样，具有共享、便捷、低成本和低门槛的特点，更利于惠及以往难以触及的客户，尤其适合为农户、农业和农村发展提供金融服务，助力乡村振兴。

（二）数字普惠金融的服务内容

数字普惠金融的服务内容与传统普惠金融大体相同，但增加了数字化的要素，具体来说包括数字化支付、线上小微融资、小额保险、数字化小额理财、和大数据信用评分等。其中，数字化支付主要包括网络支付、移动支付及伴随而生的数字货币等，提高了小额支付的便捷性;线上小微融资主要包括小微企业信贷、个人消费信贷、网络P2P借贷和互联网众筹等，降低了融资成本;小额保险的数字化主要涉及保险销售和服务渠道的网络化以及基于数字信息技术的新型保险机构和保险产品的创新，有助于满足低收入群体保险保障的需求;数字化小额理财主要包括各类互联网理财产品，突破了传统理财的门槛限制，提高了传统金融机构理财产品的普惠性;大数据信用评分依托人工智能、云计算等数字技术，可从多维度进行精准信用评估，促进了征信体系的完善，有利于信用产品的多元化和普惠化。

（三）数字普惠金融的服务组织

对数字普惠金融服务组织的界定需要考虑以下两个方面：一是提供的金融服务是否具有普惠性质，二是服务手段是否运用了数字信息技术。按照上述判断标准，数字普惠金融服务组织包括提供数字普惠金融的传统金融机构以及新型金融组织。前者包括商业银行、政策性银行、小额贷款公司、资金互助组织、公益性小额信贷组织和贷款担保公司等。后者则包括数字移动交易平台、数字信用评分机构和移动运营商等。其中，数字移动交易平台可进一步细分为第三方支付、网络P2P借贷、众筹、互联网保险和综合性互联网金融平台等五类。从国内外的实践看，在上述各种组织中，商业银行、数字移动交易平台和移动运营商占据着主体地位，三者在提供服务方面各有所长。商业银行在基础设施方面较为完善，拥有众多线下网点，客户群体庞大，可提供较为完善的金融产品和网上银行、手机银行、微信银行等数字化普惠金融服务;数字移动交易平台可以对接电商和社交平台，具有快捷、高效、低成本的特点;移动运营商拥有信息和数据优势，客户群体广泛且粘性较强，但与国外相比，我国移动运营商参与数字普惠金融的意愿并不强烈，因而在数字普惠金融服务提供中的主体作用并不显著。

二、数字普惠金融助力乡村振兴的重要意义

发展农村地区数字普惠金融能夠促进城乡融合，有利于乡村振兴战略目标实现。数字普惠金融可让乡村地区金融业务得到拓展，有利于农村经济发展，让农户的金融获得感得到加强，对共同富裕目标实现十分有利，可让农村地区的金融生态环境得到改善。

对农村地区发展环节来说，借助运用数字普惠金融方式，可以将优质金融服务供应给农村居民。数字普惠技术能够利用现代信息技术供应金融服务，例如互联网技术。现阶段，国内数字普惠技术发展速度越来越快，各家商业银行均完成手机银行开发工作和网上银行开发工作，可让农村用户享受到更多服务，除银行转账服务与电子支付服务外，还有小额贷款的申请服务，农村地区金融服务越来越便捷。然而，农村地区的金融网点在数量上明显不足，金融服务比较单一，不能和农村用户在金融服务方面的需要相符。在此背景下，发展数字普惠金融，可以让农村居民在金融服务上的需要得到满足，提升金融服务的质量。

运用数字普惠金融模式可以让金融机构在金融服务方面的成本得到明显下降。对以往的金融体系来说，商业银行为符合乡村地区居民在金融服务方面的需要，应该增加建设分散网点，此情况让金融机构在办公设备和人力方面的成本持续增多。对数字普惠金融而言，供应金融服务可通过多种渠道，除手机支付终端外，还有网上支付平台，让金融服务的范围扩张至农村地区和偏远地区，让金融体系为农村市场提供优质服务。同时，数字普惠金融可以在云计算技术和大数据技术前提下构建风险评估模型，对用户信用进行评估，不仅可以达到合理分析和评估金融风险的目的，还能控制风险，让金融业在运行时更加高效。将数字普惠金融运用至农村地区，可以有效评估乡村用户信用，在此基础上给农户发放信用贷款，从而解决农户难以进行小微贷款的问题。

三、数字普惠金融在助力乡村振兴发展存在的问题分析

第一，农村金融消费者的数字金融素养存在明显差异。此问题表现为农村居民的金融素养不高，此情况会严重影响其对数字普惠金融的运用。农村居民未能掌握计算银行利率的方法，对金融了解甚少，在业务办理过程中看不懂合同条款，对大部分线上的理财产品信任度低，理财意识弱。以某省农户调研数据为例，在所有调研对象中，49.8%的调研对象未能掌握利率计算知识;46.53%的调研对象未能掌握通货膨胀知识;40%的调研对象未能了解保险知识;27.27%的调研对象无法确定他们的权利义务且无法看懂合同条款。在上述现象影响下，农村居民没能过多使用线上理财及贷款，而且使用深度不够，大部分农村居民仅会进行数字支付，使得数字普惠金融对于乡村振兴发展的促进作用大打折扣。第二，各地区农村数字基础设施的差异较大。对于欠发达地区的农村居民来说，由于数字设施和服务仍然是短板，互联网普及率与城市相比仍有较大差距，智能手机也尚未完全普及，存在着获取数字信息的机会不平等情况。还有一些县域的基础设施重建设、轻运营，导致交易量少、数据更新较慢、数据质量参差不齐，这也与当地专业人员的欠缺有关。第三，存在金融安全问题。数字普惠金融给农户带来服务便利的同时，也存在着金融欺诈和信息诈骗风险。例如，非法网络众筹及P2P借贷机构，利用较高收益引诱农户或打着低利率的幌子实施“套路贷”等，违法行为不但扰乱了金融市场秩序，也会使农户遭受不同程度的经济损失。第四，征信覆盖比较薄弱。农村经济组织形式大多数仍是以家庭为单位的个体经济，对资本的要求不高，导致农户信用数据相对缺乏，仍存在很多的“信用白户”;再加上相关机构掌握的现有数据尚未进行有效整合，阻碍了金融机构对农户进行信用评估。多数县域企业在向银行借贷之前，在人行征信系统中没有建立征信记录或记录较少。同时，受客观环境影响，部分农村经营主体内部管理欠规范，信息披露不全面，导致无法通过企业或个人提供的材料判断其经营的真实情况和资金需求情况。第五，监管机制尚不完善。科技与金融服务的结合使得数字普惠金融具备混业经营的特征，增加了金融监管的难度。

四、数字普惠金融助力乡村振兴发展的对策

（一）使金融教育得到加强，提升农户的金融素质

使普及金融教育得到加强，提高农村居民的金融素养，可起到提升金融可获得性的效果，确保乡村地区的数字普惠金融进行良性发展。所以，对数字普惠金融促进乡村振兴环节来说，相关人员应该把强化乡村居民金融教育放在重要位置。第一，持续拓宽应对宣传渠道，让宣传的形式变得更加丰富，使金融基础知识的普及程度得到提升。现阶段，数字技术可以普遍应用至农村地区，金融机构及金融平台可利用短视频平台，推送多个金融产品，对金融服务进行介绍，农村居民可借助短视频掌握金融产品使用方式与金融服务使用方法，了解更多和数字普惠金融相关的知识，能够深入了解金融产品与服务，为农村居民得到金融方面的帮助与服务奠定根基。此外，农村居民普通受教育程度不高，老年人居多，金融机构能在固定的时间开展下乡宣传活动，对数字金融知识进行宣传，不仅能对海报与宣传手册进行张贴和发放，还可播放相关宣传片，由专业金融人员为农村居民答疑解惑，现场办理金融业务，指引人们下载手机银行应用，让农村居民可以有效利用数字设备得到多种金融服务，让农村用户在数字金融方面的能力素质得到持续提升。第二，以多种形式进行金融培训，让农村居民具有正确观念，让农村居民有效抵挡金融风险。数字技术结合金融业务的趋势不可逆转，在此背景下，促进数字普惠金融在乡村地区的发展应该让农村居民思维及观念有所改变，保证乡村居民的金融思维能适应时代发展，以开放与包容态度面对数字普惠金融。指引乡村居民主动对数字普惠金融的法律规定进行学习，可选择网络培训方式和微信培训方式，指引居民主动参加金融理财活动，进行合法投资，帮助他们具备正确价值观念，建立诚信、规范行为意识。可通过多种途径和渠道宣传金融风险，确保农村居民可以准确识别金融风险及金融诈骗，确保居民在金融方面的合法权益不受侵害。

（二）强化农村地区的信息基础设施建设，改善普惠金融的发展环境

数字普惠金融是互联网、数字技术和普惠金融相结合的产物，其发展程度和农村的网络、数字基础设施建设有着紧密的关联。各地应进一步加强农村地区宽带网络和移动通信基础设施的建设，改善农村互联网和移动通信网络的使用条件，为移动支付、数据存储等新型数字化技术手段提供必要的基础保障。加强智能手机、计算机等设备在农村地区的普及，重视基础设施的适老化，例如，设计开发适合于老龄人口或适用于农村人口的智能手机程序等，增强农民群体掌握和使用数字金融工具的能力。适度调减互联网和移动通信费率，提高农民群体的使用率，从而使其充分享受数字普惠金融带来的便利。同时，就金融机构而言，应加大农村普惠金融在技术层面的研发力度，引入低成本材料和先进施工方法，推广安全、稳定和操作简便的金融基础设施，提高数字终端在农村的普及程度。

（三）加大数字普惠金融的监管力度，保障农户的金融合法权益

相关单位应不断完善与数字普惠金融有关的法律法规体系，建立健全监督管理架构和机制，细化服务于“三农”领域的金融监管细则和风险防控措施，这是保障数字普惠金融良性健康发展的前提。同时，大力发展金融监管科技，不断创新相关技术应用，强化数字普惠金融的预警监测功能。金融监管机构需要做好监测数字普惠金融资金流动方向的工作，对异常资金流动信息进行有效过滤及识别。设立专门的数字普惠金融投诉和申诉平台，以保证农户在数字普惠金融方面的合法权益不被侵害。与之相对应的，还应建立起合理有效的考評和激励机制，对积极开展数字普惠金融业务的相关机构给予政策扶持和奖励，以促进数字普惠金融的推广和发展。

（四）加强农村金融征信体系建设，营造良好的借贷环境

不断完善征信数据的采集标准和归集使用方法，加快建立农业农村信用信息数据库，提升征信数据信息的共享水平，解决数字普惠金融发展中存在的信息不对称问题，促进涉农信贷业务的深入发展。与此同时，应加大对农村地区征信行业的监管力度，不断完善征信行业的准入和退出机制，制定统一的征信机构评级制度和征信服务规范，充分发挥征信行业在涉农信贷业务中的服务功能。

（五）建设多元化数字普惠金融场景，加强产品和服务创新

为切实发挥数字普惠金融助力乡村振兴的作用，政府应引导相关金融机构在兼顾盈利目标的基础上搭建农村数字普惠金融共享服务平台，促进农户与涉农企业利用线上综合服务平台完成线上消费、线上支付和线上采购活动，设置普惠金融与商业互动应用圈。金融机构应致力于为农村地区提供覆盖面广、价格适中、服务高效的数字普惠金融服务。针对不同群体的多样化需求，形成基于数字化创新的信贷产品线，借助远程认证、线上授权和在线审批的方式，给予不同场景下的新型农业经营主体和农户融资额度及配套服务方案，提升放贷效率和服务体验;围绕粮食安全、乡村产业、农业现代化、新型城镇化建设等乡村振兴重点领域，引导分支机构加大对涉农重点领域、重点客户和重点渠道的支持力度，推进数字金融产品与农村产业的融合发展，精准对接农业产业链中各环节的资金需求，助力打造农业、农村相关的新业态和新模式;为农民群体提供在线理财、购买电子国债、基金、股票等金融服务，满足其小额的周期性数字化资产配置需求。除此之外，相关部门应加大对互联网金融机构、服务机构和科技企业的支持力度，鼓励设置县域分支机构，与地方政府和金融机构进行合作，主动对农村智慧化政务、智慧化商业服务和智慧化消费等数字化应用场景进行探索，开发相应产品，推进数字乡村建设。

五、结语

在乡村振兴战略提出后，无论是农业还是农产品加工业均获得广阔发展空间，人们对金融服务的需求日益增大。然而传统农村地区金融服务模式仍有不少问题，金融服务无法和新农村建设具体需要相匹配。所以相关部门应有效发挥其引导功能，依据我国乡村振兴战略的实施需要，使数字普惠金融于助力乡村振兴方面的作用得到加强，优质金融服务为农村建设工作助力，推进乡村振兴战略实施脚步。

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作者供职于交通银行股份有限公司商丘分行，中级经济师，河南财经政法大学管理学硕士。