【误区八】买了保险就能避免风险

王力

很多人有一种错觉，认为买了保险就能避免风险。他们也会这样想：买了意外险就不会发生意外，买了重疾险就不会生重疾，觉得只要买了保险未来的风险就转嫁了。还有的人认为：买了意外险，生病了就能赔；买了重疾险，住院医疗的费用就能报销。

更有甚者，有人认为保险是万能的，既可以转嫁风险，又能用于投资，是鱼和熊掌可兼得的好事。保险公司推出的万能险，似乎也给出了一种“买了万能险就万事大吉”的暗示。

人们之所以会陷入这样的误区，是因为没有仔细想过买保险背后的逻辑是什么。显然，风险是客观存在的，不以人的意志为转移，也不是买了保险就能避免的。同时，当风险发生时，真正能帮助你解决困难的不是保险，而是钱，是通过保险合同约定好的保额。

也就是说，买了保险不能避免意外发生、不能阻止疾病到来、不能保证风险不发生，只能减少风险所带来的财务损失。例如，家庭“顶梁柱”成员意外身故，买过意外险的人就能获得一笔赔偿，用于弥补收入方面的损失。

说到这里，又有一些人可能会认为，只要买了保险就等于有钱弥补损失。其实不然，若错配了保险，也是拿不到钱的。比如前文所举例的家庭“顶梁柱”，如果他只买了重疾险，那么他意外身故的损失是无法得到赔偿的。再如，买了医疗险的人，只可以报销医疗的费用，不能补偿生病带来的收入损失。

再者，就算你买对了险种，也未必能在风险发生时有效减少损失，因为可能你投保的保额太低。所以，买保险时，不仅要关注需要支付多少保费，更要关注在不同风险之下的保额，即被保险人在损失发生时能获得多少赔偿。

这类问题最容易发生在喜欢买“大而全”保单的消费者身上。什么是“大而全”的保单？就是一份保险合同什么都能保，不管是身故、残疾，还是生病、住院，只要这一份合同就可以。

这类保险产品之所以什么都能保，是因为附加了多个险种，例如主险是寿险，然后附加重疾险、医疗险、意外险。因其保障内容复杂，故保费比较高。有的产品为了控制保费，就会采取保额共享。如保单的附加重疾险和主险寿险共享30万元保额，这意味着一旦发生重疾理赔后，壽险的保额自动降为0元。遇上这种情况时你就会发现，明明什么保险都买了，但是保障却不那么到位。

所以，不是买了保险就能避免风险的发生。生命健康是自己的，需要你平时时刻关爱自己。同时，即便买了保险，当风险发生时，承受后果的还是自己和家人，因此配置保险时务必将保险的保障功能放在第一位，尽可能将个人和家庭面临风险时的损失降至最低。