走出理财误区

汪标

理财是一项人人都在参与的活动，但很多人会陷入理财的误区，不仅没能通过理财提高自己的生活品质，反而平添了许多烦恼。正确地认识理财、了解理财，才能让我们走出理财误区。

在一档脱口秀节目中，一位脱口秀演员讲述了自己的理财经历：他跟着同事买股票和基金，结果不仅没有赚到钱，还亏了不少。最后他得出了这样的结论“：你不理财，财是不会离开你的！”

现实中，和这位演员有相同经历的人不在少数。为什么越理财，财富反而越少呢？其实，这并不是理财的错，而是人们對理财的认识不深，经常会落入理财的误区。

不知道什么是理财

在很多人的心目中，理财的目的很简单，就是要发财。他们认为，能赚到大钱的人就是理财高手。于是，他们会以追求财富的短期增长为目标，就像那位脱口秀演员那样，把资金投入股市等高风险的投资中去。

遗憾的是，股市的收益具有较高的波动性，出现短期亏损的概率非常高，一旦赚快钱的目的没有实现，反而亏掉了本金，他们就会得出“你不理财，财是不会离开你的”这样的结论。

理财的本质是追求现金流的平稳，它鼓励的是控制风险和降低风险，而发财就是要敢于冒险，冒极高的风险。比如马云，在创立阿里巴巴的时候，拿出了自己的购房款，孤注一掷地押宝电商这条赛道，最终他取得了成功，一度成为中国首富。

马云的故事的确很励志，像马云一样放弃购房去创业的人也并不少见，但真正成功的却并不多见。很多创业失败的人，可能这辈子都买不起房了，而不创业，他们可能会坐拥一套升值了10倍以上的房产。如果是你，你会怎么选择呢？

还有些人，把理财等同于投资，这样的看法同样是不准确的。的确，在理财的过程中，投资是非常重要的一个环节，但投资并不是理财的全部，理财还包括消费与风险保障。

投资的目的是为未来获得更多可以消费的资金，而聪明的消费行为可以让你花更少的钱享受同样品质的生活。未来需要花费的金额少了，对投资收益率的要求就降低了，收益率降低，风险也随之降低，理财的目标也就更容易实现了。

很多人在理财前没有明确的目标，导致他们在理财时采取了错误的方式。还说那位脱口秀演员吧，他的理财目标是什么呢？我们并不知道。脱口秀这个行业近期比较火，部分明星脱口秀演员的收入也大幅度提升，钱多了就要投资股市吗？

在他的表演中，我看不出他为什么要买股票。或许有人会说，理财就是为了要让财富保值增值，为了要跑赢通胀。这个理由看上去非常合理，可这是投资股票的理由吗？根据国家统计局的数据，从2000年到2021年，中国的居民消费价格指数CPI平均值仅为2.18%，哪怕是存银行的定期储蓄，也能实现保值增值的目标。

有人对国家统计局公布的物价数据不以为然，他们抛出了以M2增速为通胀标准的说法，按过去20年M2的年均增速14%计算，又有多少人的投资收益率能跑赢这一数值呢？不过，跑不赢M2的增速又怎么样？和自己相比，我们比20年前活得更差了吗？答案显然不是。

而如果我们一定要追求14%以上的年化收益率，就必须将大部分的资金投入高风险投资中去，就必须承受可能出现的较大亏损，就必须让自己的生活处于不安定之中，大家可以问问自己，这是自己想要的生活吗？

理财说到底就是我们对于生活方式的选择，你想过安稳的生活，就选择较低风险的投资，适当降低对生活品质提升的要求；你想过更加富裕的生活，就需要牺牲一些眼前的消费，并要敢于承担一定的投资风险。

确定了具体的理财目标，比如买房、买车、结婚、育儿、养老等，再根据自身的经济条件和风险承受能力，选择合适的投资方式，加上适当的聪明消费，就能让我们过上幸福的生活。

错误的理财方式

在选择理财方式的时候，我们往往会走入一些误区。比如，你一定听说过“鸡蛋不要放在一个篮子里”这句话，这是对资产配置最简单明了的解释。理财师也经常会提供一些所谓的资产配置模型给大家，这些模型看上去很专业，但仔细研究一下，全是千篇一律的配置比例，并不能满足不同人的需求。比较合理的做法是，根据自己的理财需求，将资金分配到能够满足需求的理财产品中去。

还有些人过分看重投资产品的历史业绩，全然不考虑历史业绩是如何取得的。比如，有的基金经理通过押注单一赛道的投资，在短时间内业绩大幅提升，一跃成了明星基金经理，并受到了投资者的追捧。然而这样的投资行为风险非常高，一旦风口消失，此类基金的跌幅往往会比较大，高位进入的投资者将为自己的行为买单。

也有一些投资者过于保守，任何有可能出现亏损的产品都不投资，资金主要放在银行吃利息，在存款利率越来越低的情况下，他们的理财收益只会越来越少。实际上，目前绝大多数投资产品的收益率都存在波动，但从长期的效果看，能跑赢存款利率的产品还是占大多数，大家不要因为害怕亏损而放弃可以获得更高收益的机会。

除了要关注投资品的盈亏外，我们还要关注投资品的流动性。一些投资品尽管价格会上涨，但流动性欠佳，在我们短时间内需要钱的时候，这些产品很难变现，所以我们在投资前要慎重考虑。比如房产，过去20年，国内的房价普遍上涨，买到就是赚到。可在如今高房价的背景下，房产的流动性大幅度降低，变现不再像前几年那么快，有的房子在房产中介处挂牌1年以上，也难以成交。如果在买房时没有做好充分的资金安排，就算房子未来还会涨价，你也未必能过上幸福富裕的生活。

买了保险不等于万事大吉

和投资与消费相比，人们对保险的认识更加肤浅。为什么要买保险？很多人并不清楚。有的人只是看了一些宣传材料，并没有充分了解保险产品的具体条款，盲目地认为保险产品的收益率比国债和储蓄高，就选择了投保。

实际上，保险的本意是抵御风险事件发生时的财务损失，它不是万能的，买了保险也不能阻止风险事件的发生。在购买前，一定要了解保险产品的保障范围，选对保险产品。在具体投保时，更需要关注的是保额，而不是保费。虽然理财师经常会建议你拿出10%以上的资金来买保险，但那些保险大部分是投资性保险，保障功能并不强，在资金有限的时候，还是要以消费型保险为主，用尽可能少的保费支出，获得尽可能高的风险保障额度。

在后面的文章中，我们会详细介绍理财中的一些常见误区，希望能帮助大家，走出误区，过上幸福生活。