我国商业银行开展绿色金融个人业务探析

焦宇帆 宋兰旗

【摘要】目前我国商业银行开展的绿色金融业务大多针对于企业而设，而针对个人开展的绿色金融业务却少之又少。这不仅忽略了个人在绿色金融发展方面的巨大潜力，也加剧了商业银行绿色金融业务结构的不平衡。文章分析了商业银行开展绿色金融个人业务的必要性和可行性，并以“公益场景”构建的缺口为切入点，提出了“互联网+绿色消费+公益基金”的模式，以期为商业银行绿色金融个人业务发展建言献策。

【关键词】商业银行；绿色金融个人业务；模式创新

【中图分类号】F832.33

一、商业银行开展绿色金融个人业务的必要性

2007年7月，原国家环保总局、银监会和中国人民银行联合发布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，正式拉开了我国发展绿色金融的序幕。经过多年发展，我国的绿色金融体系不断完善。当前在互联网金融发展的背景下，商业银行由于缺乏场景金融生态圈的建设，在与互联网巨头企业的竞争中居于不利地位，不仅丢失了原本属于其的小额贷款市场，而且流失了大量的客户。随着“双碳”目标的提出，全国各行各业掀起了绿色发展浪潮，绿色产品与绿色场景随处可见，绿色消费观念深入人心。商业银行积极利用这一机遇发展场景金融，开展绿色金融个人业务是十分必要的。

（一）改善绿色业务结构不平衡的需要

虽然我国的绿色金融市场无论是规模还是产品数量在近几年都有了快速发展，但目前商业银行所推出的绿色金融产品在业务结构上却有所失衡。商业银行现有的绿色金融产品主要集中于企业，包括绿色信贷、绿色債券、绿色保险、绿色信托、绿色PPP、绿色租赁等多种业务；但针对个人所开展的绿色金融业务却十分单一，只有按揭贷款、消费贷款、信用卡等几种，并且这几种产品的业务规模在整个绿色金融业务规模中的占比不到1%。因此商业银行要想改善绿色金融业务结构不平衡的问题，必须加强创新，积极推出促进绿色发展的个人金融业务。

（二）提高绿色金融参与度的必然要求

绿色金融近几年在我国虽然有了快速的发展，但由于我国绿色金融发展起步较晚，无论是企业还是个人，绿色发展理念与意识均有待提高，这也导致绿色金融的市场参与度并不高。企业与个人都是绿色金融市场参与的主体，而个人是企业一切生产运营活动的主体，要想提高我国绿色金融参与度，商业银行必须从金融产品的需求端入手，积极创新开展绿色金融个人业务，让数量更多的个体拥有推动绿色金融的意识，刺激个人用户的绿色消费需求，迫使企业生产绿色产品，让个人与企业主动参与进来，从而推动绿色金融的发展。

（三）应对互联网金融企业冲击的需要

互联网金融的发展深刻地改变了我国商业银行的运营模式，商业银行因错过了互联网金融发展的最好时机，原本由商业银行控制的小额贷款及第三方支付市场，已经被几大互联网科技公司所占据。这不仅造成了商业银行的客户大量流失，而且逐渐降低了商业银行在客户心中的地位。随着“双碳”目标的提出，人们对推动绿色发展的热情十分高涨，商业银行应当充分发挥自己作为绿色金融发起者，以及绿色金融产品供给者的优势，加大产品创新力度，积极开展绿色金融个人业务，一方面为商业银行深化发展绿色金融提供新的方向和思路，另一方面也可以为其重新赢回流失客户，积累更多的优质客户。

（四）加强对绿色金融产品创新的需要

当前我国商业银行十分注重金融业务创新，无论是产品种类，还是金融工具等都有了十分明显进步。但在互联网金融发展的背景下，市场竞争十分激烈，商业银行并没有找到一条特色道路，突破被互联网企业包围的金融生态圈。产生这一问题的原因仍然是产品创新力度不够，导致产品特色不足，缺乏对客户体验的考虑。因此，商业银行必须结合绿色发展理念，进一步加强其对个人业务创新的投入，站在客户的角度，开发深度融合用户体验的绿色金融产品。

二、商业银行开展绿色金融个人业务的可行性

（一）商业银行开展绿色金融业务的技术可行性

互联网的发展使得商业银行的业务模式有了根本性变化，互联网金融的快速发展也刺激了商业银行对技术创新的投入。在商业银行快速发展的背后，金融科技起到了重要的支撑作用。多年来，商业银行一直致力于金融科技的发展，对大数据、区块链等金融科技已经有了广泛应用；无论是移动端电子商务平台的开发，还是金融场景的搭建，商业银行都已经拥有了十分成熟的技术。而这些技术足以帮助商业银行开发、运营、管理针对个人的绿色金融业务平台。

（二）商业银行开展绿色金融个人业务的政策可行性

2021年9月22日，国务院发布《关于完整准确全面贯彻新发展理念做好碳达峰碳中和工作的意见》，文件强调要加快形成绿色生产生活方式，倡导全民绿色低碳生活方式，扩大产品供给和绿色消费。商业银行拥有庞大的客户群体，积极开展绿色金融个人业务，促进绿色消费发展，有利于改善人们的消费理念和生活方式，形成全民参与绿色发展的格局。另外，多家商业银行也开始注重传统的金融个人业务向绿色方向转型，各商业银行也将绿色消费金融业务划分到了其绿色金融体系的构建中，如中国农业银行在这一业务模块中制定了开展绿色消费信贷、促进信用卡绿色化、构建绿色消费生态圈的发展方向。从国家政策到各银行规划，开展绿色金融个人业务都是切实可行的。

（三）商业银行开展绿色金融个人业务的模式可行性

在“互联网+生活”的模式发展下，各个业务出现了爆炸式增长，生活中几乎所有场景都已被互联网科技公司开发完毕，但场景金融仍是商业银行发展的重要方向。场景金融最重要的就是注重客户的体验感，因此商业银行可以通过依托绿色金融为用户搭建场景，来增强其竞争力。所以商业银行积极开展绿色个人业务，并在场景金融模式上不断进行创新既可以促进绿色金融发展，也可以推动商业银行的场景金融发展。

（四）商业银行开展绿色金融个人业务的市场可行性

据中国银联2021年2月发布的《2020年移动支付安全大调查报告》显示，随着人们消费方式的转变，未来中国移动支付市场规模会进一步扩大，其业务规模有望在2021年达到520万亿元。因此，商业银行应当抓住这一市场机遇，以第三方支付为依托，积极发展绿色金融个人业务。并且，经过几十年的发展，商业银行已经积累了大量的基础用户，无论是商业银行内部员工还是市场上开拓发展的用户，对商业银行都是十分信赖的。商业银行积极开展绿色金融个人业务必将会对接庞大的市场。

三、商业银行开展绿色金融个人业务的模式创新与设计

（一）商业银行开展绿色金融个人业务的运营模式

基于以上分析，笔者将个人与商业银行建立直接联系，设计了“互联网+绿色消费+公益基金”三者联动发展的绿色金融发展模式。这一发展模式是基于当前绿色金融发展大潮流和公益事业发展需求，将二者创新性结合在一起联动发展的新模式。该模式的主线是通过以公益为起点，赋予绿色消费崇高意义，创造更多绿色消费，促进公益事业发展，从而实现绿色消费者与帮扶对象“点对点”的公益消费模式。这种模式技术难度小，运营成本低，且易推广。而且可以帮助商业银行在绿色消费发展方向上开创绿色金融发展新思路。在增加客户粘性，提高用户活跃度，扩大商业银行影响力，树立良好形象，拓展和积累用户等各方面都大有裨益。

（二）商业银行开展绿色金融个人业务的具体方案设计

1.操作模式

将绿色消费与公益基金相结合的具体操作模式为，以商业银行为中心，为用户提供公益基金平台，让消费者与帮扶对象建立点对点帮扶关系。如图1所示，商业银行通过利用全国各地的网点，在当地搜寻困难群众信息，并将其信息发布于手机银行平台内；用户浏览困难群众信息，认领自己想要帮扶的对象，与其确立帮扶关系；之后，用户可通过手机银行进行绿色消费支付，商业银行让利一部分资金，使用户将一部分消费金转入商业银行所建立的公益基金，用于积累帮助消费者所对接的帮扶对象；公益基金里所积累的资金最终受益人为用户所对接的帮扶对象，用户只有将其兑换成物品或直接转给帮扶对象的权利，而不可以自己提现。

2.定位商业银行与客户在这一模式中的职能

对于商业银行：在绿色消费与公益基金相结合的运营模式下，商业银行需要为消费者搭建公益基金平台，包括困难群众的对接、公益基金平台的维护等；还可以为用户提供绿色消费贷款等个人金融产品，促进绿色金融业务的发展；并且要为用户积极搭建绿色消费的场景，注重用户的体验，为其提供个性化的产品。

对于用户：需要积极践行绿色消费理念，积极适应商业银行为其搭建的绿色消费场景，注重绿色消费。其绿色消费的资金数额与公益基金中所积累的资金成正比，消费者要对自己所认领的帮扶对象负责，用绿色消费代替传统消费，积极通过自己的绿色消费行为为其积攒帮扶资金。另外，用户还需要遵守业务规定，将基金用于自己的帮扶对象，不可以用作其他用途。

3.模式的创新

“绿色消费+公益基金”模式，不仅为商业银行发展场景金融进行了“公益场景”的创新，还对发展绿色金融个人业务的渠道模式进行了一定创新。

以商业银行为发起人搭建的“公益基金”场景平台可信度较高，不仅可以消除客户对网络公益诈骗的后顾之忧，而且可以帮其融入到公益场景这一生态圈，让其通过日常生活消费，不知不觉地完成公益项目。

公益基金的资金积累数量以及何时提取资助帮扶对象取决于用户，用户拥有绝对的自主权，这种模式既可以通过小数额捐赠在较短时间为用户提供真实体验；也可通过积累大额资金再进行捐赠，增加用户成就感，以此增加用户粘性。

（三）商业银行开展绿色金融个人业务可能带来的效益

“绿色消费+公益基金”模式将商业银行、用户与困难群众三者结合在一起，也将会对不同的主体产生巨大的效益。

1.对商业银行产生的效益

这一模式对商业银行的效益是多方面的。一是增加了商业银行开展绿色金融个人业务的方式，使更多的个人用户参与到商业银行的绿色发展中，有助于改变商业银行以往綠色金融业务对象不平衡的现状；二是积极开展公益基金建设，不仅有助于商业银行履行社会责任，树立良好的企业形象，而且被帮扶的对象日后很有可能成为商业银行的潜在用户，有利于其积累优质的忠实客户；三是通过商业银行的手机银行进行绿色消费，有助于其打破第三方支付市场被互联网巨头企业垄断的局面，从而有利于商业银行在互联网金融发展趋势下，不断扩大其业务规模。

2.对社会产生的效益

“绿色消费+公益基金”发展模式将会促进绿色消费和公益事业参与的全民普及，这无疑会对社会产生良好的效益。绿色消费的全民普及一方面会提高全民的绿色发展意识，另一方面这一绿色消费意识将会扩大人们对绿色产品的需求，从而推动传统落后企业转型生产绿色产品；从需求端推动供给端的绿色改革，促进我国绿色产业迅速发展。另外，公益事业的全民参与可以改善困难群众的生活质量，缩小我国的贫富差距，推动社会共同富裕，在社会上形成良好的风气。这也会帮助国家减轻对困难群众的帮扶压力，缩减用于扶贫的专项资金，而更多的投入到绿色发展建设中去。

3.对消费者产生的效益

消费者作为这一发展模式的重要参与者，也会受到巨大影响。首先，积极参与绿色消费，可极大提高消费者的绿色消费意识；主动参与公益事业，也会提高其社会责任感。其次，消费者利用商业银行的手机银行进行第三方支付，不仅会降低其资金从商业银行转往第三方支付科技公司的风险，也会减免提现手续费的支出，降低其消费成本。最后，消费者积极参与到商业银行所搭建的金融场景中，不仅可以获得良好的服务体验，还会改善自己以往与商业银行业务往来过程中的弱势地位。

四、结语

综上所述，随着绿色金融发展的不断深化，必然会向全民参与的方向纵深，发展绿色金融个人业务势在必行。商业银行应当早日布局传统的个人金融业务向绿色方向的转型，突出个人在绿色金融发展中的重要战略地位，并结合当下互联网金融发展背景，积极探索绿色金融个人业务的发展模式，使自身可以适应时代变化，实现可持续发展。

主要参考文献：

[1]殷久勇.绿色金融发展的认识与实践[J].中国金融，2021（02）：38-39.

[2]陆岷峰.商业银行创新发展场景金融的策略研究[J/ OL].南方金融：1-11[2021-12-06].

[3]陆岷峰.绿色理念与低碳转型：新阶段商业银行打造低碳银行研究—基于百年绿色发展思想视角[J].金融理论与实践，2021（05）：1-11.