我国责任保险需求影响因素研究

文/杜海燕（北京工商大学）

一、绪论

（一）引言

1980 年，我国恢复保险业务，责任保险也开始发展起来。2020 年，我国非寿险业务中责任保险只占6.63%，这一比例与发达国家来说相差甚远。目前，我国经济进入高质量发展阶段，环境污染、医患关系等各项矛盾越来越凸显，而责任保险对我们解决这些矛盾有重要作用。因此，分析我国责任保险的需求影响因素对推动责任保险的发展有重要作用。

（二）文献综述

目前，研究人员对责任保险的研究主要集中在三个方面：一是对责任保险市场发展进行研究。如张瑞纲（2020）[1]、陈振宇（2019）[2]、张建深（2013）[3]分析了责任保险市场发展现状，并指出目前其面临的障碍，提出对策。二是与其他发达国家的责任保险进行对比，对我国发展责任保险具有借鉴意义。崔晶晶（2020）[4]、方晓栋（2015）[5]、杨鹏艳（2006）[6]对美国责任保险市场进行分析对比，找到中国发展责任保险的途径。三是一些具体险种的研究，比如王保玲（2019）[7]对产品责任保险的逆选择问题进行了研究，孙宏涛（2009）[8]对美国的董事责任保险出现的危机以及应对措施进行了研究，邢润峰（2004）[9]研究医疗责任保险出现的问题并提出应对措施等。

研究责任保险需求的影响因素可以分为以下几类：如经济发展水平、消费者保险意识、风险程度与法律因素等。众多学者的研究发现，经济发展水平对责任保险需求有显著促进作用。固定资产投资、全国大专以上人口占总人口比重影响结论存在不同意见。闫观博(2009)利用2007 年我国省市数据研究发现，固定资产投资、城镇居民人均可支配收入、责任保险赔付水平对责任保险需求有正向促进作用[10]。而艾翅翔(2010)采用1998-2009 年数据研究发现，固定资产投资与全国大专以上人口占总人口比重与责任保险需求不显著[11]。吕方钊（2013）利用路径模型研究发现，其他因素主要是通过影响经济发展水平来对责任保险产生影响[12]。周雨轩（2018）采用1998-2015 年数据研究发现法律因素对责任保险显著正向作用[13]。张瑞纲（2012）研究发现，责任保险需求受到非农人口比率、民事诉讼案件数和大前年的责任保险赔款的显著影响[14]。

目前对责任保险研究主要集中在对某一险种或责任险市场的现状和问题研究，对需求影响因素的实证分析相对较少且并未成熟完善，通过总结前人的研究思路，本文采用2007-2019年全国数据，利用Eviews 软件对中国责任保险需求影响因素有一个较为全面的总结。

二、我国责任保险市场发展现状

（一）发展速度快，但整体保费低

图1 是2007-2020 年财产保险公司责任保险保费收入、财产保险保费收入及责任险占财产保险保费占比情况，2020 年我国责任保险保费收入是901 亿元，对比2019 年增长19.61%，可以看出增速是很快的，但这种快速是在本身占比很小的情况下。从2007年责任保险占财产保险2.88%到2020年占比到6.63%，这15 年责任保险在财产保险占比虽有所增长，但也在一个较低水平。虽然目前财产保险与责任保险保费收入情况均呈现增长态势，但责任保险的增长是在自身很弱小的情况下的增长，因此需要激发大众责任保险需求，充分促进责任保险发展。

图1 2010-2020 年责任保险保费收入占财险的比重

（二）各地区责任保险保费存在显著差异

我国责任保险市场表现出明显的地区差异。由于没有找到2020 年责任保险收入情况，从表1 中可以看出2020 年东部地区广东、上海、北京财产保险保费收入为1073.66 亿元、525.88 亿元、14 亿元；河南、湖南、湖北财产保险保费收入是532.17亿元、397.80 亿元、397.77 亿元；西部省份如新疆、广西、甘肃分别为225.02 亿元、216.78 亿元、137.98 亿元。可以看到，2017 年各地区责任保险保费收入情况与2020 年财产保险保费收入情况相似，均表现出东部地区的责任保险保费相对较高，中部地区次之，西部地区责任保险保费收入最小。

表1 2017 年东部、中部、西部责任保险保费和2020 年财产保险保费收入（单位：亿元）

（三）责任保险的赔付率低

从图2 可以看到我国责任保险2007-2019 年赔付率的情况，赔付率在40%-50%之间波动。目前赔付率最高的年份是2017 年的45.87%，通过此也说明了在经济快速发展的社会中，我们要享受到同等的保险保障，需要支付的成本支出是比较贵的。责任保险赔付率低意味着购买保险的成本是比较高的，而高成本的事物自然会抑制我们的需求。

图2 2007-2019 年责任保险赔付率（%）

三、责任保险需求影响因素实证分析

（一）数据来源

本文采用2007-2019 年的全国数据，数据来源于《中国统计年鉴》《中国保险年鉴》。

（二）指标构建

1.被解释变量

本文被解释变量是责任保险的保险需求，采用责任保险的保费收入来衡量责任保险的保险需求。

2.解释变量

本文的解释变量有经济发展水平，消费者保险意识和风险程度。

在我国责任保险发展较为落后的时候，城镇人均可支配收入的提高，在一定程度会对责任保险需求产生影响。经济发展水平采用国内生产总值、固定资产投资与城镇人均可支配收入这三个变量来衡量，分别命名为X1、X3、X7。

教育提升了公众对风险的认识和保险功能的理解，本文把大专以上人数占总人口的比例作为消费者保险意识的替代变量并将其命为X5。

本文以责任保险赔付支出来衡量责任风险程度的大小，将其命为X6。

（三）回归分析

1.经济发展水平

经济的增长会推动人类经济活动范围的扩张，而风险也会随之增加，相应的保险需求也会增加。本文经济发展水平是根据国内生产总值、固定资产投资以及城镇居民人均可支配收入来表示。

这里X1 代表GDP,Y 代表责任保险保费收入，为了消除异方差的影响，对数据取对数进行处理，以下数据均作此处理。 利用Eviews软件进行简单线性回归，得到方程lnY=1.8442lnX1-19.0313, 修 正后 的R^2=0.9797，X1 的t 统 计 量 为24.0972,F=580.6746,P 值 为0.0000，表明国内生产总值对于责任保险需求影响程度较大。

固定资产投资会带来保险保费收入增加，通过实证结果来看固定资产投资与责任保险需求的关系：本文以X3 代表固定资产投资,Y 代表责任保险保费收入，利用2007-2019 年的数据，这里为了消除异方差的影响，将数据取对数处理。利用Eviews 软件进行简单线性回归，得到方程lnY=1.3709lnX3-12.2289,修正后的R^2=0.8785，X3 的t 统计量为8.9172,F=79.5162,P 值 为0.0000。可 以看出固定资产投资与责任保险需求呈正相关关系。

人们收入增加会一定程度促进责任保险需求。对城镇人均可支配收入与责任保险需求利用Eviews 软件进行简单线性回归，得到方程：lnY=2.1117lnX7-16.0564, 修 正 后的R^2=0.9854，X7 的t 统 计 量 为28.4945,F=811.9388,P 值 为0.0000。 可以推出城镇居民人均可支配收入与责任保险需求呈正比关系，方程拟合效果较好。由此可以预测未来随着城镇化进程的加快、城镇人均可支配收入的提高，我国责任保险会有一个大幅度上升。

2.消费者的保险意识

本文把大专以上人数占总人口的比例作为消费者保险意识的替代变量并将其命为X5，Y 代表责任保险保费收入，利用Eviews 软件进行简单线性回归，得到方程lnY=16.2885lnX5+3.6886, 修 正 后的R^2=0.7002，X5 的t 统 计 量 为5.0690,F=25.6950,P 值 为0.0004。可 以看出责任保险保费与大专以上人口占总人口比重之间的关系虽然比较微弱，但大体呈正相关关系。保险意识的提高将消费者部分潜在意识转化为实际意识，一定程度上促进责任保险需求。

3.风险程度

本文以责任保险赔付支出来衡量责任风险程度的大小。这里X6代表责任保险赔付支出,Y 代表责任保险保费收入。利用Eviews 软件进行简单线性回归，得到方程：lnY=0.9366lnX6+1.1528, 修 正 后的R^2=0.9979，X6 的t 统 计 量 为75.57,F=5710.84,P 值为0.0000。可以看出责任风险与我国责任保险保费收入呈正相关关系。

随着社会的快速发展，社会上存在的风险也逐渐增多，责任保险赔付增加证明了个人和企业面临越来越多的责任风险。由于出现的众多责任风险，也创造了众多责任保险需求。

四、结论和政策建议

（一）结论

根据上述分析可知，经济发展水平的提高对我国责任保险需求有促进作用。在这其中国内生产总值的影响力最大，目前我国还处在经济发展促进责任保险需求阶段，国内生产总值的增长是促进责任险需求的重要源泉。固定资产投资与城镇人均可支配收入与我国责任保险需求呈正相关关系。消费者保险意识的提高一定程度上促进责任保险需求。市场上存在的风险越多，对责任保险的需求越多。随着人们的法律意识和维权意识逐步提高，人们对责任保险重视程度越高，人们对责任保险的需求也会逐渐提高。

（二）政策建议

1.增强消费者的保险意识

一方面加大社会法制和保险宣传力度，政府和保险公司通过各种渠道帮助消费者了解我国责任保险的险种和产品特点，普及消费者对责任保险知识，加强人们对责任保险的认识，逐步增强消费者的维权意识和参保意识。另一方面加大教育投入。教育水平的提高能够有效增强消费者的保险意识，人们对责任保险需求也随之增加。

2.完善相关法律制度，增强政府支持力度

目前只有少数责任保险在法定或责任保险的范围内，所以在使用正常商业责任保险无法有效推行责任保险时，利用政府在其中的推动作用可以在部分领域推行强制责任保险。这样一方面有利于扩大责任保险的范围，能够保证受害人及时获得相应的赔偿。另一方面，将公众的民事赔偿责任转嫁给保险公司，有利于社会和企业经营的稳定。保险公司要积极与政府部门合作，与相关部门实现信息共享，利用大数据分析被保险人风险程度，进行风险监测，进行培训指导，达到防灾防损的效果。积极配合政府进行相关安全检查，进一步减少风险事故发生。而政府要鼓励企业投保责任保险，给予投保公司税收优惠。

3.保险公司开发新险种，进行产品创新

我国责任保险市场发展前景巨大，许多需求没有释放出来。虽然目前销售的责任险产品很多，但被市场普遍接受的产品只有雇主责任保险、公众责任保险与产品责任保险，所以要积极开发新产品。需要建立以市场为导向的责任保险创新机制，根据市场上消费者的需求，依照实际问题设计责任保险条款，确定保险责任。并且理赔环节要尽量简化，避免因为理赔烦琐问题对保险业产生负面影响。另外，责任风险水平会促进责任保险需求，所以保险公司可以大胆对一些风险高的责任保险险种进行创新，并选取地方进行试点，不断提高责任保险发展水平。