基层央行征信非现场监管研究——以吉林省辽源市为例

曲 敏 王浩然 裴禹锋 李红杰

（中国人民银行辽源市中心支行，吉林辽源 136200）

征信非现场监管作为识别、控制征信业务风险的重要保障，也是现场检查的重要辅助手段。目前人民银行征信非现场监管的主要形式是对金融信用信息基础数据库接入机构报送的业务报表、报告进行收集分析，辅以年度考核，就接入机构征信管理水平、风险防控状况做出综合评价与管控。近年来随着接入机构逐渐增多，收集的非现场监管信息趋于庞杂，同时疫情形势反复，现场检查受到制约，征信非现场监管面临着任务重、责任重的双重压力，如何建立更有效的非现场监管机制与手段已经成为当前征信市场管理的“重头戏”。

一、现阶段基层央行征信非现场监管面临的主要问题

尽管非现场监管体系已经基本完善，但辽源市中支在日常实际管理与操作中仍旧发现一些问题尚需改进。

（一）接入机构人员意识特别是领导层意识有待提高

通过近两年现场检查与日常报表管理发现，接入机构的领导层面意识对征信管理水平起关键作用。现阶段接入机构都能够制定比较健全的征信制度，但征信业务主管领导是否重视，使执行效果有较大差异。如应收账款抵质押贷款发放情况调查需要与信贷部门沟通，但个别机构由于领导不强调，业务人员不协调使报表报告出现上报迟、质量不佳的现象。横向上看，辽源市中支对辖区12家接入机构采取的监管措施是相同的，但部分机构内部人员管理水平仍旧有较大提升空间。

（二）绝大部分非现场监管资料仍旧依赖人工报送

一是涉及的资料量较大。随着征信业务的多元发展及征信风险管控的日趋严格，接入机构需要报送的资料有所增加，全年涉及到征信查询收费、风险管理、备案及业务开展情况等报表报告几十项，大量数据如何保存成为问题，同时人工难以开展深度分析。二是资料传输存在较大阻碍，目前辽源市所有接入机构均采用设置征信业务专机，内外网物理隔离办公，资料需要通过光盘传输，光盘容量小、不稳定的特性使上报资料需要较长时间。

（三）非现场监管操作与评价体系部分指标存在落地难情况

从辽源辖区接入机构年度考核情况来看，一是有些指标设计还是以接入机构顶级机构的现场检查为基础进行考虑，不完全符合基层情况，如“网络通信安全”指标，接入机构基层分支机构通常执行其总部标准。二是一些指标真实性难以进行证明与核实，如“涉诉案件”指标，辽源辖区在已开展的4个年度评级中，12家接入机构此项均为0报告，但根据辽源市中支实际掌握的情况，有机构年内存在至少一起征信涉诉案件，此类情况如果客户不主张自身权利、接入机构不主动报送，基层央行难以发觉。三是部分指标评分标准模糊，评估人员由于个人认知存在偏差，对这些指标采取的权重往往带有一定程度的主观性，会导致不同地区、不同机构得出的结论可比性较差，如辽源市农业发展银行未开通个人查询业务，对于指标体系中涉及个人评价的部分如何给予分值没有明确标准。

（四）采集的信息不能够满足非现场监管目的

一是在目前的机制下，归集的信息质量仍需提升。接入机构上报的资料，存在提前查漏补缺的可能，对于信息对外提供及使用，特别是涉及到机构自身操作不规范、突发事件等方面，由于信息不对称，通常难以收集到真实、有效的信息。二是信息及时性不能保证，部分内容及指标由于接入机构权限管理、业务人员素质及岗位分配等原因，需要其向上级行询问才能够得知，如某机构“不良信息报送告知”由接入机构省行统一发送，调取详细情况需要多层报告申请，使信息存在滞后性。

二、相关建议

（一）建立统一从业考核准入机制。一是制定统一准入机制

对接入机构领导层及征信从业人员，开展统一征信从业准入考试，征信从业人员取得资格后能够对本机构开展更专业更具有针对性的全员征信业务培训。二是制定征信人员从业评价机制。按照从业期间征信业务开展情况对接入机构管理层面开展评价，并建立征信人员从业评价与记录公开体系。

（二）强化非现场监管系统建设

在征信系统中将征信业务进行归集，数据通过其信贷系统、业务系统直接抽取，不再要求人工录入。对于接入机构顶层统一设计的内容，由其顶级机构一次在系统中反馈，省去接入机构基层层层上报申请取证步骤，增加信息传输的效率与及时性。对于系统无法抽取的指标采取线上录入的形式，健全数据存储机制，实现征信全业务线上办理。同时完善数据分析功能，将部分查询权限下放到基层央行，征信人员能够通过线上查询到不同时期所需数据，接入机构不需要就相同内容对不同人员进行重复报送。

（三）改进评价体系完善指标设计

一是拓宽信息核实渠道，建立多部门联动机制，在非现场监管中参考银保监、投诉信访、公安机关犯罪记录、法院判决记录等。二是发布评价操作指引，以实际操作情况按年度对评价指标进行动态调整，调整前应对接入机构开展业务调研，基于接入机构各级机构权限、系统情况等精细化评价标准，提升操作性，进一步压缩主观评价空间，使评价指标及评价标准更加贴合接入机构底层网点实际征信业务情况。

（四）建立双向盲选的随机抽检抽查机制。建立线上双盲抽检机制，定期由系统随机抽取业务档案，分配给异地检查人员，对地区信息及客户关键信息进行屏蔽，检查人员仅对业务合规性进行检查评价。对检查资料设置查阅期限，查看后或者未查看但超时的档案资料直接销毁，上级机构能够查看互检情况并定期通报。