我国家庭财产保险研究

文/孙蔷（北京工商大学）

一、引言

家财险是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的有形财产为保险标的保险。因其保障覆盖面较宽，能有效降低家庭中财产可能面临的损失、防范家庭可能面临的风险，被认为是财险领域具有社会保障意义的重要险种。伴随中国经济的持续稳定发展，财险市场欣欣向荣，保费收入直线上升，但在其繁荣的表象下实则隐藏着车险一家独大的结构性失衡矛盾。家财险作为曾经的骨干险种，却逐渐陷入发展困局，截至2020年其保费规模在整个财险业务中的占比萎缩至1%以下。通过分析家财险发展问题来改善我国家财险结构失衡从而拉动保费收入，具有实际意义。

二、我国家庭财产保险发展现状

（一）我国家庭财产保险市场规模

图1 2010-2020年家财险保费收入及占财险比重

图2 我国家财险与财险增长速度

保费收入是衡量一个险种市场规模的最直观的指标，本文采取我国2010～2020年的家财险保费收入和保费增长速率来反映家财险市场发展情况，并且选取了我国财险总数据与其作对比，以更好地体现家财险业务的发展水平。出现下跌，跌至33.7亿元。此后，基本实现了较快的增长，于2019年达到91.2亿元。虽然在2020年家财险保费收入略有下降，但从整体来看，我国家财险保费收入基本上呈良性增长态势，但是保费水平较低。2020年我国

1.保费收入

2010～2013年我国家财险保费收入呈较快增长态势，短短四年就增长了近两倍。但在2014年，保费收入突然家财险保费收入占财产险保费收入的比重仅为0.763%，可见我国家庭财产保险整体发展水平较低。2010～2013年，占比情况呈增长态势，然而，在2014年，占比情况急剧下降至0.468%，甚至低于2010年的水平，这与2014年家财险保费收入下降有关。从2015年开始，占比情况逐渐恢复，呈稳定增长态势。综合来看，我国近年来家财险业务发展趋势向好，但是其份额很低，甚至不足1%。

2.保费收入增长速度

2010～2020年，我国财产保险保费收入从4027亿元增长到11929亿元，增长了近2倍，年均增速12.58%。与此同时，我国家财险业务实现了快速增长，其保费收入从2010年的19.3亿元增长到2020年的91亿元，增长了4倍有余，年增速19.47%。这11年期间，我国财险保费收入虽然逐年增加，但是其增速总体呈下降趋势。总体来看，我国家财险增长速度超过财险总体增长速度，但家财险保费收入的增长率波动较大，这表明家财险缺乏稳定的保费收入来源，不利于其持续发展。

（二）我国家庭财产保险主要类型

普通家财险是基础型家财险，它是保险公司专门为居民开设的一种通用型家财险险种，是家财险的主要险种，其他类型的家财险险种基本上都是在普通家财险的基础上衍生出来的。我国家财险目前包括普通型家财险、家庭财产两全保险、房屋及室内财产保险等。近年来，居民生活水平逐步提升，家庭财富水涨船高，居民的风险防范意识也日益增强。而家财险对于防范家庭财产风险、降低财产损失覆盖面极为重要。对家财险来说，其在我国财险市场发展有着巨大的潜力。然而，我国家财险发展滞后于其他险种，比如车险，因此，保险公司应当进一步分析当前市场需求，创新家财险产品，开发出更多、更适合现代家庭需要的保险产品。

三、我国家庭财产保险发展存在的问题

（一）缺乏合适的销售渠道

家财险的销售模式比较单一，绝大部分是通过保险销售人员直销。但是，家财险相对于其他财险险种比如说车险的单均保费水平比较低并且难度更大，由于销售情况与其工资相挂钩，他们会将精力放在推广销售其他佣金收入相对比较高的险种，而忽视家财险，因为对于他们来说性价比较低，而其他险种会给他们带来丰厚的报酬和“漂亮”的销售业绩。同时，除了保险销售人员不重视以外，保险公司对家财险重视程度也较低。比如说，对于家财险与车险投入同样的资金，车险获得收益会大于家财险，所以这也就导致保险公司宣传时间与精力向其倾斜，而忽视家财险的宣传，导致线上销售渠道并没有很好地发挥作用，销售效果不如人意。

（二）缺乏优质产品

产品缺陷方面主要体现在：承保责任狭窄、费率设置不当及产品结构单一。首先，在承保财产方面，市场上许多财险公司仍将一些高档珠宝首饰、名贵字画等列为除外财产，虽然有些保险公司愿意将其列为特保财产，合同双方当事人经过特别约定之后承保，但是其承保过程比较烦琐并且价格比较高昂，这就无形之间排除了许多客户。其次，在费率方面，家财险在区域范围内实行无差别费率，然而在我国，不同地区各种状况存在很大的差别，实行无差别费率违反了公平性原则，并且很容易产生逆选择与道德风险。最后，在产品方面，目前市场上家财险产品相差不大，仅在保额等方面有一些差异，产品同质化比较严重。而家财险面对的是不同类型的家庭，他们的收入水平、消费水平、财产结构等各方面都存在差别，这些都会导致其对于家财险的需求各不相同。

（三）售后服务不到位

在我国保险市场上，许多保险公司采用粗放型经营模式，一味地追求业务规模和市场份额，忽视了售后服务质量。由于专业人员的缺乏、服务质量不高、理赔低效等，导致财险公司丢失大量的潜在和既有客户。以理赔效率为例，比如，投保家财险的客户其投保的财产发生保险事故时，很多投保人都会觉得保险理赔过程烦琐以及理赔时间较长，不能及时获得经济补偿来摆脱因家庭财产遭受损失所带来的困境。在参保财产发生事故时，保险公司的理赔人员需要判断该事故是否属于所签订保险合同约定的保险责任范围内等一系列操作，导致家庭财产保险的理赔过程烦琐且耗时。

（四）宣传力度不够，消费者意识薄弱

保险公司要加快某一业务的拓展，除了提供优质化产品及服务，还要保证宣传工作到位。我国家财险与其他财险产品相比，宣传力度明显差距较大，相比大街小巷、地铁公交等随处可见的车险宣传字幕和广告，家财险的宣传微不足道。而且由于宣传不到位，未能很好地向居民介绍好家财险，广大人民群众对相关条款以及内容的了解也不够透彻，不清楚投保家财险能为他们带来什么。由此，群众不会选择进行投保，也进一步使得家财险业务停滞不前。另外，保险公司欠缺对家财险的宣传也会导致群众缺乏对家庭财产的风险意识，会认为家庭财产遭受损失的概率极低，自己遭受这种损失的概率为0，这些都会导致群众对于家财险的需求不足。

四、完善我国家庭财产保险发展的建议

（一）利用新型科技升级营销手段

目前营销手段缺乏主动性，使得家财险实际购买量不足，发展速度滞后于财产保险的整体发展脚步。而通过大数据、人工智能等新型科学技术来对营销手段进行更新换代，可以促进家庭财产保险的发展。比如，保险公司可以借助区块链技术开发产品，形成一种数字货币，这种数字货币属于积分制。其中比较成功的以阳光保险公司推出的“阳光贝”积分为例，该类产品就是属于借助区块链开发的区块链产品。这些积分可以通过购买本公司的保险产品等方式获取，再加上家财险这类产品本身所需支付的保费较低，保险公司可以通过规定一定的积分去兑换此类产品。由此，促进家庭财产保险的覆盖率得到提高，有助于家庭财产保险拓宽销售渠道，便于开展业务，而一旦投保人习惯于这种积分，便能够促使家庭财产保险持续发展。

（二）提高家庭财产保险人员的综合素质

保险公司业务人员的综合素质对公司的未来发展以及继续拓展业务十分重要。为了防止由于业务人员素质不高对家财险的未来发展造成不利影响，保险公司应加强培训，不断提高相关业务人员的综合素质。在培养方式上，选择多渠道、多形式、多层次培养。保险公司可以与高校合作建设人才培养基地，共同开展更具实践性保险教育工作，这样不仅能够强化保险业务人员的整体素质，还能为更多专业人才提供就业机会。同时，还要对在岗保险业务人员进行培训，不断更新其保险知识体系，全方位提升保险业务人员的综合素质，促进家财险业务的整体发展水平。

（三）创新家庭财产保险产品

家财险的产品设计理念应当坚持市场导向，要紧跟市场需求的变化不断进行创新。目前市面上的家财险产品基本涵盖了我国家庭财产可能面临的大部分风险，但对于地震这一核心风险却很少列入家财险的承保范围之内，这也降低了家财险对消费者的吸引力。保险公司可以结合自身经营实际状况，适当推出涵盖地震责任的家财险产品。在产品组合方面，保险公司可以使用自助菜单式的投保方式，同时丰富附加险的种类，使得消费者能够选择自己切实需要的保障范围，实现个性化的家庭财产保险产品定制。比如机动车保险是财产保险的龙头老大，居民都会为私家车投保，将家财险与机动车辆保险组合在一起销售，有利于为家庭财产保险打开市场空间。而在费率的制定方面，保险公司也应该更加灵活。比如安保严密的小区，相较于其他社区，发生盗窃等家庭财产损失的可能性更小，那么应该适当降低投保的费率，以增加对这部分居民的吸引力。

（四）加大家庭财产保险的宣传力度

保险公司宣传力度不足，可能导致家财险投保率偏低，因此，应当加大对家财险的宣传力度。各家财产保险公司应充分发挥线下渠道的优势，并善于利用互联网进行广泛宣传。由于当下家财险保费收入较低，财产保险公司对其投入有限，进行户外广告投放等大规模的宣传较难实现。保险公司可以通过在各个业务大厅播放与家庭财产风险有关的短片、保险知识普及动画，在宣传资料区放置家庭财产保险产品的宣传册、在网点门口摆放宣传海报等形式进行宣传。近年来，互联网的普及和快速发展为保险公司的宣传提供了新的渠道。保险公司可以制作一些常见的宣传动画，拍摄一些贴近日常生活的情景短片，对一些理赔案例进行还原，在微博、抖音等社交媒体上发布，生动形象地宣传风险防范意识和家财险相关知识。