数字普惠金融助推乡村振兴高质量发展的路径探析

施 若 舒龙龙

（贵州财经大学，贵州 贵阳 550025）

一、引言

乡村振兴战略从产业建设到人民生活富裕都离不开资金的支持，对农村金融的需求日益增长。《中共中央 国务院关于做好2022 年全面推进乡村振兴重点工作的意见》指出：“强化乡村振兴金融服务”。数字普惠金融依托大数据技术，降低服务成本，扩大服务范围，可以显著提高农村金融服务水平，成为推动乡村振兴高质量发展的重要动力。

二、数字普惠金融助推乡村振兴高质量发展的现状分析

（一）数字普惠金融助推乡村产业发展

数字普惠金融通过挖掘网上交易、历史消费、收入、纳税、合规等数据，评估农村小微企业融资风险水平，具有准确、有效、安全、经济的特点，如中国工商银行提供的“资产e 贷”、中国民生银行提供的“纳税网乐贷”、中国农业银行提供的“微捷贷”等。数字普惠金融满足了农村企业多样化信贷服务的需求，基于数据收集和信息处理优势，数字普惠金融创新了数字信贷服务。截至2020 年末，中国农业银行发行的“小微e 贷·微捷贷”贷款余额突破1000 亿元、服务客户超过19 万户①。同时数字普惠金融通过与传统金融机构、金融科技公司和供应链企业相结合，为乡村企业提供了多样化的融资服务，如线上快贷、“链捷贷”等。截至2020 年末，中国农业银行发行的“小微e 贷·链捷贷”供应链融资业务，已与近500 家核心企业建立总对总供应链融资模式①。这些数字普惠金融融资产品加快了企业资金周转，缩短了周期，有利于乡村中小企业缓解融资约束，促进企业健康成长和转型升级，振兴现代农业。数字普惠金融也提供了广泛的农业保险服务，客户可以通过移动设备获取相关产品信息并进行在线交易，提高了农业保险业务的可用性。数字普惠金融在促进现代农业发展、促进乡村产业发展方面发挥出重要作用。

（二）数字普惠金融助推乡村居民增收

数字普惠金融凭借互联网等数字技术，克服了传统金融的地理可及性障碍，减少了长尾市场的边际成本，更好地满足了农村居民的信贷、投资以及保险需求，有助于优化农村居民的财富管理[1]。为居民大型生产工具购买、农业机械租赁等提供了方便快捷的信贷服务，如中国农业银行提供的“惠农e 贷”、安徽农商银行提供的“金农信e 贷”等业务，根据农民信用状况、生产经营周期及收入等情况自助申请、自动授信、自动放贷，提高了农民生产效率，增加了居民收入。以“惠农e 贷”为例，2021 年，中国农业银行发行的“惠农e贷”贷款余额连续突破4000 亿元、5000 亿元大关，到12 月末，余额达到5447 亿元，较年初增长54.1%；贷款户数368 万户，较年初增长33.3%[1]。此外，数字普惠金融高效融资方式改善了乡村创新创业环境，壮大了乡村民营企业，为乡村居民就业增收做出重大贡献。通过大数据平台，使企业信用信息透明化，缓解信息不对称，增加农民对创业融资的信心，降低创业风险，创业活动能够增加就业，增加农村居民收入[2]。随着农村居民脱贫创收，收入逐渐提高，生活水平明显改善，可支配的资产越来越多，农民的投资理财需求在不断提升[3]。数字普惠金融为农村居民打开了理财服务新窗口，提供了各种低风险的理财产品和服务，如“余额宝”“零钱通”等理财服务和“自动理财”及其他货币基金产品，这些产品和服务为减少居民流动资金闲置、促进农村居民收入增加、提高人民生活水平创造了新的途径。

三、数字普惠金融给乡村振兴带来的机遇

（一）数字普惠金融改善了乡村金融环境

从2011 年初到2022 年6 月，我国互联网普及率从38.3%增长到74.4%，随着互联网的普及和数字技术的发展，数字普惠金融覆盖广度迅速扩大。与传统金融服务相比，数字普惠金融在拓展农村企业和居民通过数字支持服务获得金融服务的渠道方面显示出独特优势。依托数字化优势，实现了金融服务的全覆盖，拓宽了金融机构的服务边界，增加了现代金融市场的供给，越来越多的有实力的机构进入市场，提高了金融市场的竞争活力，缓解了基础设施对农村金融服务覆盖的制约。

近年来，我国乡镇基础金融服务覆盖率和业务规模持续增长。从网上银行开户数据来看，截至2019 年末，我国农村地区手机银行、网上银行开通数累计为8.2 亿户和7.1 亿户，同比分别增长21.9%和16.4%②。2020年银行业金融机构处理农村地区移动支付业务142.23亿笔，同比增长41.41%，非银行支付机构共处理农村地区网络支付业务4670.42 亿笔，同比增长5.99%②。数字普惠金融利用大数据技术，低成本、高触及地提供金融服务，降低服务门槛，延长金融服务半径，改善了乡村金融环境，让农村居民和企业更容易获得金融服务。

（二）数字普惠金融丰富和创新了乡村金融服务

受到农村一些传统金融机构基础设施落后的影响，农村金融机构提供的金融服务种类单一，以存贷业务为主，仅能满足居民农业生产和生活的基本要求。随着农村居民生活水平的提高和就业形式的多样化，传统的存贷业务难以满足农村居民对金融服务的需求。与城市相比，传统农村金融在信贷服务、投资金融服务、贸易融资业务等方面供给不足。

数字普惠金融通过线上渠道，将原本需要在网点办理的业务转向线上服务，显著提高了银行服务的效率，改善了农村金融服务，提高了服务水平。“数字化、移动化”的业务模式为农村居民和企业提供了快速、数字化、多元化的金融服务如支付转账、网上结算、信贷融资、账户管理、生活支付和互联网保险等，丰富了乡村金融服务。为农村移动支付场景建设提供了强有力的技术支持，通过关注生产、加工、销售等各种生产场景创新了农业信贷产品。数字普惠金融基于农户自身属性、社交属性、消费属性、农村企业上下游产业链等多维度的场景金融，为农村居民和企业提供了丰富的金融服务，如农业补贴、生活缴费、线上贷、农业保险、农产品供销等，创新了乡村金融服务，提高了农村资源的使用效率和经济效率，为乡村振兴高质量发展提供了动力。

四、数字普惠金融助推乡村振兴遇到的问题

（一）数字金融覆盖面受农村数字建设水平限制

数字普惠金融改善了乡村金融环境，但覆盖面受建设水平限制。近年来我国互联网普及迅速，农村互联网基础设施建设成效显著，但与先进地区相比，农村地区基础设施水平仍存在差距。农村居民对数字普惠金融服务的熟悉、接受和使用仍需不断引导。

（二）农村居民对数字金融的认识有待加强

数字普惠金融丰富和创新了乡村金融服务，但与城镇居民相比。农村居民对数字普惠金融接受度不足，使用效率不高。比如，农村居民更倾向于选择货币基金等低风险理财产品，对数字普惠金融投资业务的参与程度不够，信贷需求主要是传统抵押贷款，对于通过数字普惠金融在住宿、出行、社交等日常生活中使用信用业务的频率较低，意味着数字普惠金融发展在促进乡村振兴方面的作用还存在上升空间。

一方面，随着数字普惠金融在我国的迅速发展和不断创新，这些创新的金融业务模式暴露出信息安全问题。金融机构利用人工智能、大数据技术挖掘和使用个人身份信息、财务信息、账户信息等消息，大大提高了金融风险识别、信用评价效率。而随着海量数据在金融领域的应用越来越频繁，个人信息泄露和企业金融数据滥用的潜在风险也越来越高。另一方面，由于农户对小额信贷、数字普惠金融的认识不足。因此，如何在保持数字普惠金融在农村地区活力的情况下，防范金融风险是数字普惠金融助推乡村振兴的重要课题。

五、数字普惠金融助推乡村振兴发展的对策

（一）扩大数字普惠金融的覆盖面

数字普惠金融依托大数据技术，以低成本、高接触度提供金融服务，改善农村金融环境。为进一步发挥数字普惠金融的优势，应该有效巩固数字普惠金融的基础设施支持，扩大数字普惠金融覆盖面。一方面，农村地区要加快互联网基础设施建设，国家制定有关农村居民宽带和流量优惠政策，跨越数字鸿沟，打通最后一公里。另一方面，金融机构要积极扩展农村地区“长尾客户市场”，不断了解农村居民和企业金融需求，加大金融产品开发力度，推出覆盖面广、实用性强、便利性高的数字化金融产品，服务农业农村，拓大数字普惠金融覆盖面。

（二）拓展数字普惠金融的使用深度

数字普惠金融不断丰富并创新了农村金融服务，提高了农村资源利用效率和经济效益。为更好发挥数字金融服务的有效性，提高农村居民和企业对数字金融服务的接受和使用效率，应该继续拓展数字普惠金融的使用深度。首先，各地政府要发挥好引领作用，委派具备数字普惠金融专业知识的人员前往农村举办讲座，普及数字普惠金融知识，让农村居民充分了解数字普惠金融产品，培养农村居民对金融移动终端数字化的信任，鼓励居民使用数字化金融服务满足日常生活需求。其次，要大力普及农村居民数字应用技能，积极开展居民手机和计算机应用技能培训，提高居民使用数字工具的能力。使数字普惠金融成为满足农村居民日常生产生活需要、促进收入增长、提升居民幸福度的有力工具。最后，金融机构要创新便于农村客户使用的数字金融产品，精简线上业务办理流程，为农村居民带来更好、更便捷的金融体验。

（三）防范数字金融风险

在丰富和创新农村金融服务、促进农村振兴和高质量发展的同时，数字普惠金融也面临信息安全和信贷资金滥用风险。为了让数字普惠金融更好服务乡村振兴，应注意防范数字金融风险。在信息安全方面，各农村金融机构网点应明确线上部门的职能分工和工作流程，在确保信息安全前提下，将各部门可共享的数据接入平台，统一管理，实现信息互通，并对农户信息进行实时监测与记录，协同防范风险。在规范资金使用方面，对无生产经营交易数据的农户信贷资金的流向加强监督和检查，确保信贷资金全用于生产经营，防范信贷资金挪作他用。

[注释]

①数据来源于中国农业银行。

②数据来源于中国普惠金融指标分析报告。