西乌旗农村信用社贷款业务存在的问题及对策研究

乌日勒格 赵乌兰

（内蒙古师范大学马克思主义学院，内蒙古 呼和浩特 010022）

西乌旗农村信用社的合作联社总部建立时间是2007年3月。西乌旗农村信用联社一直坚持着“服务农业服务牧业，服务地方经济”的准则目标之下，以全力拥护推动农村民生经济发展为目标和责任，以把西乌旗农村信用社企业办成为一家使用方便、评价好的专业银行，以现代化“好银行”为新的奋斗目标，不断努力、创新企业经营制度，转变企业经营理念，积极提供人民服务，推动西乌旗国民经济的发展。

一、贷款业务研究综述

1.西乌旗农村信用社贷款业务的背景

西乌旗农村信用社到2009年9月，发放畜牧业生产贷款高达29795万人民币，比2019年多了4928万人民币，增长率高达20%，处理了牧民的冬季储藏饲草料资金紧张的艰难问题。

为服务西乌旗农牧民生活的开支，西乌旗农村信用联社使用了早点安排、早点考察、早点执行、早点投放等方法，全力发展牧民搞好畜牧业生产。2020年8月，安排1亿元人民币拥护牧业的贷款，分到全西乌11个基层信用社，并简约化贷款业务的过程，缩少贷款业务检查时间，改进了贷款业务进行的过程，各基层农村信用社组织检查多名信贷在职人员检查入户业务状况，并根据检查所了解的情况，及时安排资金的放款。及时解决西乌旗农村信用社信贷业务的问题，发现问题解决问题、给众多农牧民提供快捷优良的服务。

2.西乌旗贷款业务的意义

对于整体经济效益来说，西乌旗的农村信用社主要经济来源，经营手段是贷款管理业务，特别是西乌旗农村信用社最重要的固定资产管理业务。西乌旗的一些农村信用社通过分期放款方式收回经营本金和支付利息，减去营业本金后收取的一定的利润来获得收益。

对于西乌旗农村信用社的社会效益，西乌旗农村信用社贷款业务的发展，为完成人民的消费需求、更好地满足众多人民的购买欲望起到了推动的意义。推动发展兴盛消费市场，对扩大内在需求，推动生产，带动相关产业，拥护国民经济良好地发展起到非常好的作用。农村信用社整合信贷业务、提高信贷资产水平、增加经营利益也有很大的意义。

总体看来，发展西乌旗农村信用社信贷业务，不仅有益于西乌旗农村信用社扩展收入和分散危险，还有利于提供牧民的消费需求、发展金融行业、推进西乌旗经济的快速发展，为发展西乌旗农村信用社信贷业务，尽快发现西乌旗农村信用社信贷业务的问题尽快处理，是为了更好发展西乌旗农村信用社、增多西乌旗农村信用社收入，推动西乌旗经济效益的繁荣。

3.文献综述

（1）国内研究

中国从20世纪90年代初期开始施行农村住房贷款业务改革措施，到至今已有多年的历史了。中国人民银行接连强化推进农村金融服务体系结构调整和促进农村金融发展小额商业信贷的工作进度，为推进农村金融小额商业信贷的深入发展改革起到了重要促进作用与经济发展的保障作用。

中国也连续出了有关农村信用社贷款业务研究的许多文献报刊。对于信贷业务问题，江红艳（2017）提出了贷款管理实行不严、内在控制制度不完善、抵押物实行不充足等一些问题不能完全解决，就会形成潜在的隐患。在钟声等（2009）提出服务业务结构不健全、单一等的问题。农牧业经营困难、人民的还贷能力不足、违反约定、当地政府干预农村信用社的资金流动、农村信用社体制的不完善等问题。刘磊（2017）提出了当前信贷管理工作中存在的问题主要有信贷管理制度不完善的问题，信贷危险管理难度较大，信贷危险化解能力不充分、信贷危险防范技术落后、工作人员、业务人员危险意识不足等问题的存在。董利杰（2021）提出了银行贷款业务中存在的管理防控问题及风险问题及解决对策。惠若虚（2020）提出贷款业务管理体系与营销策略的中存在的问题。从这些农村信用社贷款业务问题研究中，总结了我国农村金融发展中欠缺的许多问题，并得以研究。

（2）国外研究情况

信贷业务在全世界中的发展实践已经过了很多年了。从1970年中期开始，孟加拉乡村银行使用了小额贷款业务模式，对十万困难人口提供小额贷款服务。一般人普遍认为，向一般不富有的人和小型其他经营经济活动主体发放小额贷款资金是可能会致使金钱损失。从1986年以来近20年来的孟加拉银行的成功实践结果来看，证明了美国除富人外的人也同样可以是美国银行业的可持续接受的金融服务提供对象。所以把一些不富有的人和富人都看作银行贷款服务对象是银行危险管理防范的主要一项。随着往后的经济发展，出现了有钱人还借款率低、借款没有真正有效流向更多穷人、信贷资金经常被富人挪用等不良现象相继存在。研究者Graham等（1984）一起提出上述利息漏洞补贴事件。

在亚洲地区的一项研究中，日本农村信用社的研究结果都基于两个农业生态协同体的组合。日本政府在1947年发布并实行《农业协同组合法》，规定全国范围内的农业生产协同经营组合必须以所有者从事的社会各项事业为主，目的是更好地促进国家经济发展，不以获得金钱为主要目的。农村信用社需建立一个健全的防御措施、了解农村信用社的特征、采取“因地制宜”的方法来提高农村信用社信贷业务的质量。

从国内外文献可以看出，国内外研究的共同点都是信贷业务面向的群体相同，值得关注的是国内外农村金融机构遇到的问题与漏洞也大体相似。比如信贷业务制度的缺陷与不健全、信贷业务危险管理能力与难度、技术落后、地域特征不同、收入来源不多等问题，要解决这些漏洞与缺陷需要我们加强对农村信用社的研究。本文研究了我国内蒙古西乌旗农村信用社信贷业务的问题与解决方法。

二、西乌旗农村信用社发展现状

西乌旗信用社是西乌旗农村信用合作联社，西乌旗农村信用联社致力于打造一个地区易用性较强、体验性较好的西乌旗地区性银行。西乌旗信用联社以拥护农业牧业为主要，是地方经济建设的主要力量。西乌旗农村信用社的金融产品及服务包含信合金牛卡、惠农一卡通、惠民一卡通、手机支付通、短信通、农信银通存通兑、大小额支付、农牧民工银行卡特色服务等21个品种。

随着新时代的发展，人民的生活质量问题也被许多人讨论着。处理人民生活质量问题的一个办法就是发展民间经济，银行社作为重要的民间经济组织形式之一，所以现在分析农村信用社贷款业务存在的问题及相应的解决对策任务非常重要。

西乌旗地区的农村信用社2020年设立的直属职能部门有6个，营业网点有14家，网点领域包含中国城乡各个苏木。根据实地调查，到2019年年末，西乌旗联社共有在职人员200多人，其中大学本科学历及大学本科以上学历的在职人员约为75.2%，中高级及以上专业技术职称的在职人员所占约为17.4%。这样的一个高水平、高质量的齐心团队，为西乌旗城镇农村信用社的持续发展建设打下了良好的优秀人员培养基础。

从2007年西乌旗农村信用社正式注册开始，内蒙古自治区西乌旗农村信用社共同组织带领之下，在西乌旗地域党委、政府的全力指导拥护之下，在中国人民银行工商银行和国家相关金融监管部门的全力支持之下，西乌旗农村信用联社将会继续保持与坚持服务农牧业，服务地方经济的战略服务定位，以全力支撑推进地方实体经济积极发展为自己的责任，致力于把西乌旗农村信用社办成一个好用又有好体验的具有特色的现代化“优秀银行”为达成最终奋斗目标，不断努力、继续坚持、创新业务制度，转变企业经营管理观念，积极深入服务于推进西乌旗实体经济的积极发展。

以下是西乌旗农村信用社的资产大致情况。目前到2020年12月末，全西乌旗农村信用社银行资产总额高达20.68亿人民币，较2020年1月初增加1225万元人民币，增长0.6%。其中信贷资产15.14亿元人民币，占总金额73.2%，比2020年1月提高2.04个百分点。

西乌旗农村信用社开展贷款业务中到2020年年末亏损情况如下。全联社负债总额约18亿人民币，较年初多了400多万元人民币，增加了约0.24%，其中，业务中的各个存款剩余资金约为16多亿元人民币，较年初增加6000多万元人民币，增长4.18%，占总负债的88.8%，向中央银行借资金8000多万元人民币，较年初增加6000多万元人民币，增长394.12%，占总负债的4.46%，同银行业总负债资金7000多万元人民币，较2020年1月增加700多万元人民币，增长10%，占总负债4.08%。

1.资源条件和发展基础

西乌旗农村信用社目前截至到2019年西乌旗的农村信用社数量大约为25家。2019年，西乌珠穆沁旗地区生产总额已高达约200多亿元人民币，同2018年相比持续增长了约14.7%，全部数额和经济提升速度两者都排名于锡林郭勒盟第二位。城乡居民人均最低可支配的金钱和农村牧民人均纯收入分别为32955元人民币和26572元人民币，同2018年相比分别上升11%和15.1%。近几年西乌旗城乡居民的收入来源稳定，还款能力贷款能力提升，对于西乌旗农村信用社贷款业务的发展有了更大的帮助。

2.综合效益评价

第一，经济效益。2021年预定主要目标与要求大体有，西乌旗农村信用社的资产总数额到21亿元人民币、西乌旗农村信用社负债金额达19亿元人民币。2021年末各项存款余额大约达到17亿元人民币左右、各项贷款数量达到16亿元人民币左右，全年安全经营无事故

第二，社会效益。西乌旗农村信用社秉持优先支持农业牧业资金需求的原则。坚持“支农又支小”的市场定位，持续地加大农业牧业发展、提供就业、减少突发情况带来的危机、综合治理牧区高利贷等重点薄弱环节的信贷资金投入建设力度。拥护推进农牧业产业调整，通过“政府+银行+企业+担保公司+保险公司”模式，拓展了各类养殖企业生产大户、专业合作社、农企业融资方式，确保了涉及农户贷款的增速、占比是稳中有升。

三、农村金融机构贷款业务中存在的问题

西乌旗农村信用社2018年到2020年贷款数量、居民贷款数量、居民还款数量、利息收入都不断地增加，贷款数量平均数到达141000笔，居民贷款平均到17.6亿元人民币，居民还款平均达16亿元人民币，利息收入平均达6000万元人民币，从西乌旗农村信用社贷款业务数据表中可知西乌旗农村信用社在贷款业务中的问题存在竞争力弱、收入来源少、贷款机制不健全风问题，以下是西乌旗农村信用社贷款业务表现的几个问题与对策。

1.西乌旗地域企业小数量少竞争力弱

西乌旗农村信用社是服务于农业牧业，服务于大众的优良好企业，截至2019年西乌旗农村信用社的数量大约为25家。到2019年，西乌珠穆沁旗地区国内生产总体规模已经达到200亿元人民币，与2018年相比大幅度的增长14.7%，城乡居民人均最低可支配经济金额和农牧民人均纯收入分别是32955元人民币和26572元人民币，是经济落后区域，好的投资项目少。收入来源主要靠居民贷款，西乌旗企业的发展范围小成本少、市场竞争力弱，西乌旗农村信用社收入资金紧缺，还有抵御市场危机能力较弱、自身条件差本金不多等问题。

2.西乌旗信用机制潜在危险大

西乌珠穆沁旗地域广阔、居民稀少。2019年，西乌珠穆沁旗管辖下一共有5个乡镇，2个苏木，1个县级林业地区，93个嘎查。受合作地区和时间的制约，进行异地贷款合作业务的西乌旗乡镇农村信用社与异地投资客户不太紧密熟悉，建立的异地信用贷款合作关系也不太稳定，没有办法即刻详细了解到农村信用社客户异地投资业务的真实数据状况及真实收入来源等，贷款办理业务正式开启后，贷款业务机构的在职员工不能像本地的企业一样，专门到异地贷款客户地区进行详细的考察与研究及时地汇报贷款业务的详细数据，随时详细记载异地贷款业务的真实情况，做到实时信用调查业务服务。

3.西乌旗农村信用社消费贷款业务运行机制不健全

西乌旗农村信用社还在发展中阶段，还没发展到高等水平，对于掌控贷款危险还没有有效办法。所以，面对完善这一业务相对严谨，造成办理业务时业务过程烦琐，效率不高，影响了大多数用户使用这一项目的积极性与主动性。还有一些消费信贷的成本过高，主要原因是因为收费的环节多、标准高，使消费者对于办理业务的态度变得消极。消费贷款的利率低，经营成本高，影响了西乌旗农村信用社的开办此项业务的工作的积极性。在西乌旗农村信用社银行商业化的改革中，政府也会对银行的消费贷款提供一定的补贴，因而在信用社贷款利率的约束下，相对的成本比较高，影响了此项业务的发展空间，信用社执行消费贷款的业务品种不多，条件相对苛刻，信用审查的制度、手续艰难，使得信贷工具消费化的便利程度大大地降低。

4.西乌旗农村信用社拓展消费信贷业务的环境不理想

西乌旗农村信用社消费贷款业务的环境不能保证信贷业务的发展。一是受西乌旗人民的传统消费观念的制约。大部分农牧民还没有挣脱大众思想，比如西乌旗农牧民认为贷款是不太好和犯法的事情，因此就影响了西乌旗地区的信用社的贷款业务的进步。二是现在执行的方案不符合发展情况要求。有些地方相互对立，这也影响了贷款业务的进步。三是法律法规的不健全，特别是西乌旗农村信用社执法环境能力较差，影响了消费信贷业务的发展。现在对贷款各方面的的规定、法规。由于缺少法律规范，发生消费贷款纠纷和损失时，没有凭证规定；所以增强了贷款业务危机感，影响银行开办此项业务的积极性与发展性。

5.社内人员培训质量与时间不足

在企业内的人员是内部条件的条件下，在职人员培训时间短缺，质量不足，致使西乌旗农村信用社贷款业务发展的速度缓慢，技术落后，缺少高技术的人员。出现西乌旗农村信用社贷款业务手续烦琐、信息不全等问题，由此影响了西乌旗人民对办理西乌旗农村信用社贷款业务的积极性。

四、应对农村金融机构贷款业务中存在危险的措施

因近年以来西乌旗地区农村信用社的贷款业务发展速度缓慢，在许多方面有艰难的挑战，原因有很多，其原因之一就是因当前西乌旗地区的部分地区、牧区大部分是农业牧业经济较落后的地区，经济水平低、信贷业务发展的环境不理想、农牧民的经济来源少，农牧民经济生活不理想，让农村信用社发展进度不快速无法开展业务等问题。随着西乌旗农村信用社信贷业务发展投入的不良贷款很难按期得到有效回收，重放又轻收，信贷管理执法体制不严谨，贷款业务的诚信危险和利益制约管理机制不完善，还有一些历史文化遗留的信贷问题，使得每年不良贷款发放比例居高不下。针对以上问题，要加快完成内蒙古地区新型农村信用社健康稳定发展，应该注重从以下四个关键方面工作入手。

1.加大异地投放贷款政策

对于西乌旗的地域企业小、数量少、竞争力弱的状况可以采取的应对措施有很多，其中最主要的是可以采取异地投放贷款政策。采取异地投放贷款政策可以增加西乌旗农村信用社收入来源与西乌旗农村信用社贷款数量，充分利用闲置资金可以更好的增加收入，完善西乌旗农村信用社的信贷业务能力，处理西乌旗农村信用社的借款还款问题。

2.加大建立农主体信用信息档案建设

解决西乌旗设计农户主体的信用机制潜在危险大的问题措施有三。一是要以建立牧民、农户、牧区经济组织、牧区企业等设计农户主体的信用信息档案为支撑，以资源整合和公共分享西乌旗牧区信用信息为平台，以完善牧区信用评估体系为重点和手段，以创造“信用用户”“信用农村”“信用乡下”等信用信息为基础，加快和推进西乌旗牧区信用体系的建设，推动经济发展，拥护和服务农业牧业，并建立完善守信与失信惩戒制度。二是检查企业强化的内部机制。针对当前企业在日常经营管理中一般都有的一些问题，西乌旗政府及其有关部门要从在职人员的培训、教育等渠道，守法诚信观念。三是要注重提升和增强信用社的经营管理能力。微小企业要及时地采取有利的办法，建立一个完善的财务、人员和管辖体系制度，加强提高信用社的各方面的能力和受到人民的赞同，为银行与银行中的紧密联系创建好的资源。

3.加大建设个人信息制度建设

为发展信贷诚信业务应该启用客户信用个人信息系统，里面存入客户的个人信息与资金信息等，这些信息可提供更健全的业务信息，保证西乌旗农村信用社贷款业务的顺利进行，对付放款难收款难得问题，提供了很好的措施对策。并且，对于上市企业和稳定工资来源的居民来说，可以用自己的工资和收入作担保，向银行办理贷款业务。

4.完善并拓展消费信贷业务的环境

为保证西乌旗农村信用社信贷业务的正常发展措施有三。首先，面向西乌旗人民的贷款服务宣传要加大，改变西乌旗人民对于贷款业务的看法与错误的印象。其次，执行符合当前西乌旗农村信用社贷款业务发展状态的对策。最后，健全法律法规的规定，严格执行。以此来完善西乌旗农村信用社贷款业务发展的环境。

5.提高社内人员培训质量

为提高西乌旗农村信用社的业务发展速度，在企业内的人员是内部条件的条件下，应提高在职人员的素质水平，扩展技术水平高、高学历的技术在职员工，为贷款业务扩展高技术社内人员。正确地使用好的办法、做到消费和消费信贷业务的宣传。用实际操作与宣传更改人们的传统消费观念，为人民消费的贷款业务发展开拓市场、简化琐碎的贷款审批过程，更好促进西乌旗农村信用社贷款业务的发展。

五、结语

西乌旗农村信用社银行隶属于内蒙古自治区，由省政府直接部门负责统一组织管理设置的农村信用社，并且都严格接受中国人民工商银行的统一监管，严格实行全国性行业统一的监督管理。在西部的这种形势下，改制改革工作才刚刚开始，业务发展刚刚开始走上正轨，扭转的状态是资金盈余和业务亏损双重状态，所以现在的农村信用社金融业务整体发展水平都不一样。面对这种的发展形势，我们认为应该针对西部贫困地区的农村信用社各项金融业务进行更多的体制改革，尤其是贷款管理业务，它们被普遍认为已经是目前商业投资银行最重要的固定资产资金运营管理业务，信用贷款金融服务业也是目前商业投资银行主要的业务赢利经营方式。由于长期放款管理过程中完全脱离了银行的利息限制，不能按时还款获取固定本息的贷款危险相对较大，所以我们对于长期信贷管理要求企业应在贯彻严格执行借贷合同法和长期贷款合作流程管理通则的相关规定业务基础上，建立一个更好的平台。