经济新常态下商业银行数字化管理的价值与路径研究

顾剑军

浙江上虞农村商业银行股份有限公司 浙江 绍兴

一、经济新常态下商业银行数字化管理的应用优势

1.有利于促进内控管理，加强风险控制

强化数字化管理工作，对于银行的内部控制管理具有积极促进的作用，能够提升风险控制的水平。金融行业具有高风险和强杠杆经营属性，应该予以严格的监管要求。商业银行要想实现稳定发展，提升竞争力，就需要不断提升风控能力，并将其高效地转化成促进业务发展的专业能力。在笔者看来，商业银行要提高风控能力，加强对于业务落实的赋能，实现可持续发展，就要重视内部管理控制，进而坚持提升自身的风险把控能力，包括预警、分析和处理能力，进而减少经营中产生的风险，获得稳定的盈利。通过提升数字化管理能力，可以促进这些目标的达成，基于对外部业务以及内部运营实施数字化管理，能够更好地把握内部和外部的相关信息，进而快速、有效地预警经营中潜在的风险，通过分析大量的信息，合理地做出预判，有目的性地制定应对措施及方案，防范经营风险的产生，提升经营稳健能力。

2.有利于提升运营效能，促进降本增效目标的实现

通过实施数字化管理工作，能够提升运营效能，减少运营成本，增加运营效益，这也是数字化管理的一个关键价值。商业银行是市场经营主体之一，增加效益是其经营中追求的主要目标，而降本增效战略，就是实现该目标的途径。要想高效地落实降本增效，就需要提升银行的运营效能，靠数字化管理工作来实现。立足于提升内部运营效率层面而言，通过开展数字化管理工作，能够综合、客观、合理地评价所有部门的效率，基于对内部制度实施完善，优化相关业务的流程和审批，提升凝聚力，减少由于内部管理不合理而导致的效率损失。立足于提升外部业务开展效率方面而言，通过实施数字化管理，能够合理地配置资源、加强营销评价，提升服务能力，进而促进外部经营效率的提升，增加银行的盈利。

3.赋能经营决策，优化业务布局

这个是新形势下数字化管理的重要价值之一。立足于管理学层面，合理的经营决策需要建立在大量、有效的信息基础上，通过实施数字化管理，可以高效地把握各种信息。信息时代背景下，因为市场信息大量传输、变化快速，商业银行怎样在繁杂的市场信息中提取出有利于自身稳健经营的有价值信息，是管理层需要思考的重要问题。尤其是在经营成本不断提高、存贷利差日益缩小、盈利能力承压的情况下，只有加强大数据的提取，并制定与自身情况及市场发展趋势相适应的业务布局规划，才能实现更好的发展。所以，管理层需要充分认识到数字化管理工作的重要性，提升其赋能效率。

二、商业银行营运管理数字化现状

数字化转变是银行行业未来发展的趋势，基于科技金融以及世界金融的影响下，传统银行特别是商业银行在发展中也在快速进行转变，运营理念及方式也在动态变化。在经营中，除了金融服务之外，信息和科技服务也变成重要的内容。基于现代化经济体系发展情况下，传统银行要和现代的金融科技企业进行结合，基于二者的共同增长，促进科技公司给银行发展提供科技支撑，银行同样能够给科技金融公司的发展提供金融支持，实现共赢。科技公司可通过相关的科研技术减少成本，提升运行效率，提升银行管理的现代化水平。

此外，银行在发展中需要工作人员改变产品途径，经营模式也从之前的以银行为核心发展成以产品以及途径为中心，基于这样的方式，尽可能地满足客户的不同需求，在金融服务中，把科研技术当作媒介，促进管理方式和金融服务的结合，实现服务质量的优化。基于运用现代技术和科技，可以提升客户的体验感，促进商业银行的长远发展。

运营渠道变化是一项重要内容，传统经营体系主要是通过物理网点和客户接触并提供服务，然而当前大多数人都会选择网络的方式，或是通过线上途径获得经济服务。未来银行网点会不断地降低，基于网点实施扩张已经变成过去时，产生了获客以及活客手段。

现代金融科技发展下，金融科技和现代化商业银行运营可以给用户提供更方便的金融服务，同时也存在风险，需要工作人员提升重视程度，加强对于风险的管理控制。因为线上管理体系具有高度虚拟化和网络化的特点，运用金融科技时会产生一些风险。相较于传统银行风险，数字商业银行转型的风险更大。

三、经济新常态下商业银行数字化管理的应用策略

1.转变经营观念，增加数字化管理投入

当前形势下，为了促进商业银行数字化管理的有效落实，需要先转变经营理念，为数字化管理的落实提供基础保障，同时增加对数字化管理方面的投入。以往商业银行经营管理中，存在精细化程度降低的问题，这主要是因为对数字化管理缺乏重视。对此，商业银行应积极地转变理念，认识到数字化管理工作的意义，重视这项工作的开展以及运营。只有增加资源方面的投入，才能为工作的开展奠定良好的基础。首先，要提供良好的软硬件环境，及时更新换代硬件设备，还要不断地优化软件环境，给数字化管理的落实提供物质基础。其次，对数字化管理部门及其岗位设置进行完善，提供有效的人力资源保障，以保证这项工作的有效落实，提升数字化管理能力。最后，通过对数据信息实施相应的操作，包括收集、整合、挖掘分析和运营，在此基础上，实施数字化管理。所以，商业银行应该明确数字化管理部门和相应岗位的经营地位以及权限，进而更好地获取各种类型的数据。

2.围绕业务转型赋能，促进数字化管理和主营业务之间的结合

聚焦业务转型赋能，是促进数字化管理的重要措施，其主要内容就是促进数字化管理和商业银行相关业务之间的融合。商业银行应该围绕业务转型赋能，不仅要提升数字化管理水平，还需要深入融合数字化管理和主营业务，进而将数字化管理水平转变成业务开展的重要竞争力。商业银行强化数字化管理，就是为了提升主营业务发展的效率和质量，因此，不管是管理的观念或是工具，都需要以提升主营业务效能、降低运营成本为中心进行落实，让数字化管理促进业务转型发展，以满足新时期发展的要求，把握好经济转型发展的机遇，促进商业银行的发展。

3.加强复合型人才培育

为了有效地促进数字化管理的开展，需要有人才提供保障，因此，商业银行应该重视复合型人才培养，主要是加强数字化人才的引进和促进现有人才的培训。现阶段商业银行在人力资源方面具有一定的储备，但是数字化管理对于人才提出了新的要求，不仅要掌握业务经营属性以及特征，还需要掌握数字化工具的开发以及运用，因此，应该加强复合人才培养，从银行内挖掘优秀的复合型数字化管理人才实施再培训，还要积极地引进优秀的人才，构建一支高水平的数字化管理人才队伍，提升数字化管理工作的效果。

4.优化流程，提升运营支持保障能力

首先，通过渗透数字化思维，围绕加强客户体验为核心，对于客户经常使用且运营费用较高的业务流程实施改善。其次，积极执行减负增效，进一步提升职工的幸福感。优化网点基础运营人员配备要求以及劳动组合模板，对相关制度进行健全，如弹性营业、排柜、排班等，提升网点人力资源的利用效率和活力；构建网点移动履职平台，给职工履行职责提供便利，降低基层人员的工作负担。最后，整合上收支行中后台运营管理职能，推动分支机构的改革。全面对配套制度流程进行优化，对有关内容实施集中处理，如抵质押品管理、对账、金库现金配送等，降低支行中后台人员的工作负担和压力，提升其工作的效率，进而加强县级支行的竞争力。

5.以效能提升为指导，深入推进网点转型

要想促进营业网点管理智慧性的提升，就需要依据指导目标进行落实，包括优化客户的使用体验、提升职工的幸福感、提升运行安全性、全面发挥效能，促进5G 数字化智慧网点建设，积极地推广移动授权、现金超级柜台，以及智慧货架，不断补充智能播控系统中的功能。还要全面评估有关指标，如中间业务收入、客户数量、存贷规模等，划分网点类型，有针对性地进行治理，改善网点布局，减少经营成本，提升经营的效率和效益。改变柜面业务模式，转变为超级柜台，将各种线下业务转变为线上办理。其次，实时跟踪了解银行网点职工岗位等级工作的开展。结合星级网点评定结果，及时对有关职位进行调整和评聘，给所有岗位人员提供良好的职业成长途径。最后，整合上收支行的一些管理职能，帮助基层减轻管理方面的压力，为精简人员奠定基础；设置智慧营销服务队伍，把精简下的人员培养成专业营销的队伍，提升支行和网点的整体营销水平。

6.以金融科技为引子，加快运营管理数字化转型

围绕客户核心，促进建立新的智慧运营体系，实现服务集约、流程精益、风控先进、途径融合，这也变成商业银行运营管理发展的趋势。银行需要统筹推动数字化智慧运营体系的构建，侧重于运营重要领域的数字化变革，落实数字货币，提升数字账户推广的效率，实施数字票据建设。还要加强数字化运营基础能力方面的建设，包括数字国库、数字参数、数字信息、数字认证、数字汇路、数字支付等。对数字化运营后台中心进行优化升级，建立企业级数字化运营后台服务体系，实现全集团、高度集约、全渠道开放共享、智能运行。

7.实行数字化经营决策，提升决策的合理性和科学性

银行公司治理结构一般都是“三会一层”，近些年来，注重和加强了党委在商业银行中的政治核心地位，形成了五个管理主体，在银行运行中，只有这些主体间能够进行有效的协调，才能避免和减少矛盾，促进商业银行的发展。然而普遍存在主体间存在矛盾的问题，不利于决策的效率和管理的效果。之所以会这样，主要是由于相关决策主体信息源存在差异、决策中带有主观性，无法确保决策的科学性。通常如果具备统一的信息源以及决策方法，那么主体间的决策结果也会相同，进而提升决策的合理性及科学性，同时提升决策的效率。

为了改变现状，当前部分商业银行已经在公司治理中应用金融科技，首先，构建全行决策数据库，把银行和决策有关的信息都加入数据库中；其次，构建决策平台，基于建立模型，针对所有的决策提出数字决策的方案；再次，组织建立咨询专家团队，给数字决策提供咨询；最后，平台决策，通过这种方式可以确保信息和决策方法的公开性以及透明性，不管谁做决策，决策人的依据以及方法都是相同的，这就可以确保得出结论是统一的，而差异就在于个人的主观性判断以及经验，但是这并不会给决策的大方向带去严重影响。通过实施数字化经营决策，能够提升公司治理中的决策高效性以及科学性，解决以往决策中存在的问题，进而优化公司治理的效果。

8.建立数字化管理体制，提升管理的效能

商业银行一般采取“分支行制”“分级管理”的体制，导致管理链条较长，各级横向部门较多，存在较强的复杂性，容易出现信息传导失真和末梢功能衰竭的问题。数字银行下，互联网能够突破时空的束缚，平台化和虚拟化会变成新的运营模式。银行在实施业务集中管理时，很多商业银行尤其是城市商业银行，开始采取“扁平化”的管理方式，横向整合机构。组织管理模式会变成“总部+N”式，商业银行变成数据、信息处理中心，能够有效省略很多的中间环节，整合职能部门，总部负责规划、决策、控制等，分支机构则是开展个性化营销和落实，系统可以自动完成大量的管理工作。

四、结语

金融市场不断产生新的金融产品，要想在经济新常态下实现高质量、跨越发展，就需要提升商业银行的经营水平，而数字化管理的应用，有利于该目标的实现。商业银行在平日的经营决策中需要重视和加强数字化管理工作的落实，把数字化管理能力逐渐渗透到相关的主营业务经营中，提升自身的数字化管理水平，提高自身的竞争优势，发挥出数字化工具对于商业银行主要经营业务的高效赋能。