浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施

李媛

摘要：近年来，我国金融犯罪愈发严重，金融犯罪也成为了举报量最高的诈骗。随着互联网的发展，金融诈骗形式越来越丰富，与此同时，因互联网对用户隐私保护不周，是大量互联网用户信息遭受曝光，这也给了诈骗分子有趁之机。同时各种电子科技的逐步问世，是银行的柜台操作也增加了风险。尤其是在农村地区，由于农村商业银行制度不完善，安保措施不完善，人们的防护意识低，柜员缺乏专业素养，这些均导致了我国农村商业银行柜面操作风险越来越高。因此降低农村商业银行柜面操作风险，防止经济纠纷事件的发生，守好人民财产的最后一道防线极其必要，因此下文对降低农村商业银行柜面操作风险管理和防控措施进行具体分析。

关键词：农村;柜台操作;风险;管理与防控

在农村，因地势偏远，地区发展缓慢，中老年防范意识差，因此极易发生金融诈骗时间，而柜面业务操作风险一直都存在，并且由于农村商业银行柜员专业素养良莠不齐，鉴别风险意识与抵抗风险能力差，银行安保系统不完善，管理制度不健全等原因均使农村商业银行柜面操作风险越来越高。同时因柜台操作较灵活，但是柜员素养低，制度不完善，极易导致内部诈骗风险，让银行和客户遭受巨大的经济损失。

1.柜台操作风险分析

1.1违规办理业务

在柜员为客户办理业务时，时时为了方便客户而无视银行操作规则，为客户代办业务，这种违规操作常常会引起经济纠纷。例如，某公司与支行平时业务来往频繁，柜员与该单位关系十分好，某天，该公司申请开立员工代发工资账户，因为关系好，所以客户就答应了这一请求，但该客户为了规避被发现的风险，其在不同柜台上分别办理了该业务，但后来发现，在该业务中有多笔资金汇往境外，经查实，该资金最后均落入该公司的一位财务手中。该柜员为了方便客户是自己无意成为了金融诈骗的参与者。因此柜员违规办理业务不仅使自己处于被动地位，而且该操作也给了犯罪分子可乘之机。同时柜员违规办理业务也会让客户对银行产生不信任感，损失银行信誉。

1.2信息核实马虎

在银行中，常常发生因柜员核实信息马虎而导致资金存错储户等使事件。柜员核实信息粗心大意将时假钞假票据可乘之机，当前，市面各种假钞、假票据盛行，倘若柜员在核实信息时不仔细，极易让这些假存单假票据得逞，致使银行遭受巨大的经济损失。

1.3安保系统不健全

在农村，大多数银行的安保系统老化，监控不清晰，线路老化，报警系统失灵等，这些都存在极大的安全隐患，例如，若报警系统和监控系统均存在问题那么外来人员就可轻松的进入柜台，进入银行的内部系统进行操作。这不仅会对客户带来信息泄露，也将会导致大笔的经济损失。

1.4柜员缺岗

部分柜员会在工作期间独自离岗，导致柜台空缺，这给了不法分子可乘之机，犯罪分子在柜员离岗期间可以轻松进入操作系统从而进行经济犯罪操作。

1.5制度不完全

因为柜台操作灵活性较高，部分银行制度不完善从而使管理存在漏洞，柜员因对银行的制度十分了解，从而可利用该漏洞进行违法操作。

2. 农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施

2.1加强员工教育

防控应该从员工入手，世界上没有完美的规章制度，因此银行应对员工进行思想道德教育，让员工在面对大笔资金时可以做到淡定，平静。加强员工的警示教育，防止员工因关系好而为客户或熟人进行违规操作，让员工内心存在一条红线，时刻提醒自己不去违规违法，同时银行应重视对员工的认为关怀，合理安排工作，保障员工休息，增强员工的职业荣誉感和归属感。

2.2健全安保系统

面對日新月异的社会，时代在不断地向前走，因此安保系统不能落后，面对市场上电子产品的不断问世和不断升级，银行的安保系统也应该及时更新升级，只有让业务办理在监控中无死角，才能约束员工按章程进行业务办理，在工作中尽心尽力，让不法分子没有可乘之机。

2.3完善员工考核制度

社会在进步，因此员工也应该不断进步，完善员工考核制度，推动员工不断地学习金融知识，和了解有关柜台操作不当的案例，让员工了解最新的诈骗手段，从而在工作中能更好的守护人民财产安全。同时让员工的业务能力与工资绩效相挂钩，从而提高了内部防控意识，规避了员工相互分摊任务等。

2.4建立严密的分级授权体系

建立严密的分级授权体系，让员工相互监督，可以避免因员工疏忽而发生差错。同时相互监督可以约束员工不私自离岗，杜绝了一人多岗或多人一岗现象。同时授权人员与柜员的分离可以避免员工权力过大问题，避免了内部犯罪的风险，使业务办理更规范。

2.5注重培训工作

因新来的员工社会经验不足，从业经验不够，因此防控意识薄弱需要进行系统的上岗培训。通过培训，老员工不仅可以传授新员工业务知识和技能，也可通过培训他人而加强老员工的风险防范意识。同时组织员工进行学习，不仅可以让员工可以相互学习相互交流，也可通过老员工的经验分析而加强新员工的是非观，对新员工进行警醒。

3.小结

柜台操作风险无处不在，因此在员工方面加强员工培训，提高员工的风险防范意识，学习各类防范措施从而降低员工操作风险，在安保上，应该及时进行完善和更新升级，让监控无死角，让报警系统发挥作用，为银行建立一座坚固的围墙，让不法分子无处可藏。但是，世界上没有万无一失的措施，只有不断发展、不断学习、不断完善才能最大程度上规避柜台风险。只有柜员时常查漏补缺，加强防范意识，提高警惕才能确保各项业务合法合规，完美的完成。

参考文献：

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