金融科技赋能中小企业融资创新的逻辑与途径探究

（重庆市小微企业融资担保有限公司 重庆 401120）

在中小企业的发展道路上，存在着许多的阻扰，融资难、融资贵成为主要的问题之一。究其根源，最主要的还是其定价的缺失。想要使中小企业的发展顺利，需要完善一系列的产业配置。中小企业在我国的各大企业中占比数量大，许多的大企业都是从中小企业发展而来的，想要使中小企业的融资创新，需要推动经济发展、给予劳动人员就业机会、改善生产力，对中小企业给予支持，提倡广大人民创新创业，使金融科技能够赋能于中小企业的融资创新。

一、金融科技的发展

（一）金融科技的兴起

在互联网的时代下，大数据、云计算等的出现引领了新的工业革命的产生，打破了传统的金融学科。新工业革命的爆发，不断地使金融学科的研究范围被重新的构造。金融中的大数据在全球的数据中占比升高，而科技革命也随之诞生，人工智能被开发。这些智能技术迎来了革命性的突破，金融业被改变，科技的到来，使得金融的发展到达了制高点，打破传统的金融，在科技的影响下，促进了金融科技的兴起。

（二）金融科技的组成

金融科技的诞生涉及到的业务范围广泛，使技术更新的速度变快，还存在跨界的特点，甚至还能够使各种行业混在一起共同发展。在区块链的作用下，金融科技能够与传统的金融融合在一起[1]。大数据使金融对数据的分析具有可视化，金融科技分为几个板块，在不同的板块下其作用不同，对于人工智能金融而言，能够对股票的价格进行预测、管理股票风险、评估消费者的行为与意愿，以及对股票风险的压力测试等。

（三）金融科技的应用

金融科技使金融的发展到达了一个全新的高度，而金融科技的出现对金融有很大的影响。金融科技对维护国家的金融安全有很大的帮助。在金融科技的发展下，对数据的分析更加得容易，但是相对的也减少了信息的不对称性。因此需要增加金融市场的稳定性与可靠性，增强监管，预防市场上的不定性风险。金融科技能使我国的金融发展得更快，大数据能够节省了许多的劳动力，减少员工的工作压力，在人工智能的领域中，算法研究达到了很大的提升，利于金融机构的发展与进步[2]。在金融科技的帮助下，我国的民生得到了很大的改善，贫困人口在相对减少，在金融服务下，享受到了更多的改革劳动成果。金融科技在“一带一路”的建设中也起到了助推的作用，使国家经济与金融共同发展。不同的国家有不同的文化和发展，但因为大数据的联通，利用了金融科技的手段解决了这些难题，使各个国家之间实现联系与发展，使各个国家之间能够交流与合作。

（四）金融科技的优点

金融科技是新兴前沿的技术，对金融服务产生了重大的影响，金融科技可以说是颠覆了创新，集结了各种大数据与云计算这些最前沿的科技。金融科技最显著的优势就是方便快捷，金融有了技术的支持，能够有效地防范风险，利用区块链连接了各大优势，使创新到达了一个全新的高度，在新的业务模式与新的技术应用下，还产生了新的产品服务，使金融行业得到了全新的发展。

二、金融科技对于中小企业融资创新的基本逻辑

（一）中小企业的发展受到高度的重视

对于劳动人员以及个市场来看，人们都比较偏向于大企业，大企业发展好、资源好，对于各种风险的预测准确率高，预防方法有效。但是大企业也都是从中小企业中发展而来的，想要使我国的经济全面发展，离不开中小企业。在我国，中小企业数量的基数较大，并且中小企业的中行业分布也较为广泛。现如今创新创业成为主流，但其中的关系也离不开中小企业，只有促进中小企业的发展，才能使我国经济得到高质量的发展。对于中小企业的发展问题，国务院召开了小组会议，对于中小企业的问题展开了一系列的讨论，最后国务院听取了工业和信息化部的分析，对中小企业采取了政策上的支持，让人们充分地认识到了中小企业对于我国经济发展的重要性。政府印发了关于政府性融资担保的相关通知，全面支持中小企业的创新创业发展。

（二）中小企业融资创新的阻扰

中小企业的融资创新，存在两个主要的问题就是融资的难与贵。不仅是我国，全球的中小企业都存在于这个问题，中小企业对于大企业而言，规模相对较小，而能力也相对较差，在与大企业的谈判中处于不利的地位。在与大企业的比较中，人们觉得中小企业的可信度低、规模小、成本又高。对于毕业生来说，大企业都是就业时的第一选择，中小企业因此面临着优秀人才少的问题。中小企业虽然在市场上经营方式灵活，反应灵敏，但在面临风险时，会存在资金链短缺、营收下降，会造成营业额亏损的问题。这些问题一直伴随着中小企业，这些问题也与多方面的体制以及相关政策方面存在关系。对于中小企业的融资难的问题，也是因为中小企业的融资数额较小，借款的周期较短所造成的[3]。中小企业在经营中，所需的资金较少，为了实现短期目标，所以在借款时的周期就会较短，进而就造成了贷款难的现象。可是在传统的金融结构中，融资的标准是较高的，中小企业的融资很难达到这个标准。而市场上的竞争越来越激烈，税费的负担对于中小企业来说也相对较重，大多数的中小企业得不到政策的优惠，出现亏损的问题也只能自己负责，因此在资金短缺或者运营不善的情况下，就会面临关门歇业的情况。

（三）解决融资创新阻扰的局限性

对于解决融资创新阻扰的传统方法来说存在于许多的局限性，对于企业的相关信息，传统的银行很难对其做出及时有效的帮助。无法获得及时的相关信息，也无法保证信息的真实性导致传统方法的局限性。中小企业的发展规模小是众所周知的，中小企业不仅资金较薄弱，而且承担风险的能力也不行，想要解决这些传统方法的局限性问题，必须进行创新改革。对于中小企业，在近期不设置增长目标，而是把重点放在改善企业的经营环境上，以及培养企业发展的动力以及能力上。财政方面对于中小企业来说很重要，要加强对于财政的管理，不能导致债务的堆积，造成结构失衡。政府对于减税的力度要加大，最好扩大到全部的中小企业，促进消费，带动经济的增长。对于大企业与中小企业要一视同仁，天平秤要端平，打造一个公平竞争的市场，政府对于市场不能过分地进行干扰，要保护企业的合法权益。在市场改革与政府改革下，激发市场活力，促进企业的全面发展。

三、金融科技赋能中小企业的融资创新的路径

（一）对中小企业融资创新提供金融创新平台

金融科技虽然还有许多的不足，但是在不断的发展中，金融科技体制的相对完善，已经集成了许多的优良技术，不同的技术对应不同的机构与部门，不同的领域也有不同的职责。金融科技发展出的全新技术，帮助中小企业的融资创新提供了一个全新的平台。在平台上中小企业可以根据创新的核心，借助电子合同、发票等把证券化、标准化的金融创新合而为一，降低成本，优质服务，通过区块链的技术把各个相关联的金融创新结合起来，激发经济的活力。在金融创新的平台上，企业可以分析市场相关数据，收集创新的方法，集众人之力创造出一个全新的融资方法，对中小企业的融资创新有一个质的飞跃。

（二）对中小企业融资创新提供数字化服务平台

未来的经济发展离开不数字化的经济服务，金融科技可以为中小企业融资创新提供一个数字化服务的平台，在这个数字化的服务平台上，利用金融科技发展出的数字身份认证技术可以帮助企业辨认出人物画像，有了数字化服务对于中小企业的发展有了很大的帮助，给中小企业的发展提供了很多的便利，推动了中小企业由传统到创新的改变，在协助中小企业的融资创新的过程中，改善了企业的运营方式。既促进了高质量的发展，也是推动经济转型的重要手段之一。在大数据的技术下，可以对金融行业进行信息分析，了解到借贷的问题，控制风险。利用数字化服务的计算，可以提高计算的准确度，进一步提高了结算的效率。

（三）对中小企业融资创新提供信贷服务创新平台

在金融科技的帮助下，有了供应链使各个金融创新在一起，激发了经济的活力，促进经济的发展。金融科技的数字化服务在平台上使中小企业的信用度增加，有了数字身份认证的技术，能够精准中小企业的信用画像，降低高成本与高风险的评估。而有了信贷服务平台，人们可以在平台上看到企业的信息，这些信息存在高信用度，为中小企业营造出快速且低风险的现象[4]。而有了电子发票不需要去打印纸质材料，降低了纸质材料易丢失的风险，而且通过平台或者银行就可以快速地查询到电子发票的信息，通过数字身份认证技术可以监控到借款对象的信息，出现异常时，可以第一时间了解到情况，做出预警。这些信息化服务技术可以代替传统的功能，增加信贷的信用，提高信贷的效率。在金融科技的创新下，非实体银行也随之出现了，并且数量在不断地增加，非实体银行在金融市场上还占据着重要的地位。对于金融科技发展出的技术，可以进行深度地开发利用，使中小企业的融资创新能够走得更远。

结束语：

金融科技对于金融的影响颇深，在金融行业中，金融科技的加入，对于中小企业来说是如虎添翼，在信息化时代的到来下，移动支付与电子贸币在市场上得到了广大的认可，也给人们带来了许多的便利，在我国的金融行业中，人们都更偏向于国有企业的贷款，这就加深了中小企业融资的难度。金融科技对于中小企业的融资创新，扩展了中小企业的发展渠道。但中小企业的经营管理制度不是很完善，还是存在很多的不足，在金融科技的帮助下，形成了许多的创新平台，在一定的程度下解决了中小企业的信用问题，对财务的管理进行了更深程度的监控与管理，降低了中小企业的信贷风险，提高了中小企业的发展能力。