河北省农业保险保障水平影响因素的实证分析

2021-12-24徐徐李晨北京工商大学经济学院

品牌研究 2021年23期

文/徐徐李晨（北京工商大学经济学院）

一、绪论

（一）研究背景与目的

1.研究背景

农业、农村和农民问题是我国建成全面小康的关键性问题。河北省作为农业大省，生态环境相比较其他地区而言比较脆弱，而且森林的覆盖率较低，属于灾害较多的地区。频繁的自然灾害的发生，使得农民的收入水平和农村经济发展在飘忽不定之中，严重制约了农业现代化建设，使得从事农业工作者收入处于不稳定状态。农业保险对因合同所规定范围内的损失有补偿作用，当农作物和畜牧业受到损失的情况下，农业保险及时赔偿从而降低损失。因此，农业保险保障水平的研究有着重要的理论意义与实际意义。

2.研究目的

中央政府对农业保险给予保费补贴。每年各级政府花费大量财力补贴农业保险，能够为农业生产者提供怎样程度的风险保障呢，是政府着重关注的问题。论文对河北省农业保险保障水平进行测算以及多维度分析比较，对影响河北省农业保险保障水平的多种因素进行分析研究，并在结果的基础上找出问题以及相应的解决方法。

对河北省农业保险影响因素的准确分析，可以对政府的施策和农业保险补助提供准确数据和建议。有助于进一步促进农民增产增收，摆脱贫困走向富足小康。

（二）研究内容

本文把河北省农业保险作为研究依据，依据河北省内的农业总产值和农业保险总保额的关系计算出农业保险保障水平，把数据进行回归分析找出目前河北省农业保险存在问题，并提出相关的建议对策，体现出政府行为对农业生产的扶持作用。

（三）研究方法

1.理论研究和实地调研相结合

查阅文献获取资料并学习相关最新成果，掌握最先进的理论知识。在理论研究同时注重实地的考察与走访。全面了解研究的问题。

2.规范分析和实证分析相结合

找出相关影响因素并根据假设进行实证分析，并通过数据处理分析得到结果找出是什么问题、怎样做去解决问题做规范分析。

3.定量分析和定性分析相结合

通过定性分析对农业保险保障水平从概念、性质和影响因素多个方面进行论述，通过定量分析建立回归模型计算出每个因素准确影响程度。

二、农业保险保障水平

（一）农业保险的概念

农业保险是指农业生产过程中，比如在农、林、畜、牧、渔等过程中，因遭受自然灾害、不可预测的疾病、疫病等属于保险合同所承保范围内的损失提供经济补偿的保险。我国农业保险起步晚，还有很多不足的地方。虽然这几十年不断发展完善，但仍旧有诸多因素影响其脆弱性、保障性。需要在原有基础上完善已有的农业保险制度，建立一种既要与国际社会接轨，又可以充分转移分散农业生产中的风险。使农业保险不断完善和适应当今社会生产力需求，从而保障农业再生产的顺利进行。

（二）农业保险保障水平概念

农业保险保障水平用来衡量农业保险的保障程度，反映了一个国家的农业保险对整个农业生产的保障程度。即：农业保险保障水平=农业保险总保额/农业总产值。

（三）研究农业保险保障水平的意义

农业保险增强了农户抵御风险能力。在遭受自然灾害时，农民转嫁风险给保险公司，不再让农民农业生产靠天吃饭，使其旱涝保收。

农业保险对国民经济有着巨大保障和支撑作用。农业国民经济建设与发展的基础产业，农业及相关行业的波动对国民经济发展产生蝴蝶效应，使得我国经济发展也受到相应的波动。微观上看，农业保险保障农业健康长久发展，保障人们基本物质生活；从宏观上看，农业保险是我国经济发展的重要支撑，国家的粮食以及肉蛋奶等安全关系到每一个人。

通过计算农业保险保障水平，得到农业保险对河北省农业发展的实际保障作用。它既是国家的农业政策服务体现，也为农业生产提供风险保障。尤其在一些不可抗力因素下，农业保险保障水平程度高，则可以切实保障我国的粮食安全。把“米篮子”“菜篮子”牢牢把握在自己手里，不受外国的制约和限制。

三、河北省农业保险保障水平影响因素分析

（一）变量选取

（1）农业保险保障水平(Y)。将它作为被解释变量Y。

（2）农业保险保费收入(X1)。农业保险保费收入是指保险人向投保人所收取的保险费用，将其作为解释变量，用X1表示。

（3）农民人均可支配收入（X2）。农民人均可支配收入是指净收入，可支配收入越多则代表农民消费能力越强，也就提高了农民购买农业保险的能力，这对农业保险的保障水平有潜在影响。将此作为解释变量，用X2表示。

（4）财政补贴力度（X3）。我国农业保险属于政策性保险，我国农业保险国家通常承担绝大部分的保费即占比达80%，保费由中央政府支持和各级政府财政补贴加农户自付部分构成。本文选取80%保费收入代表财政补贴力度作为解释变量，用X3表示。

（5）农业人口（X4）。农业人口指生活在农村或者乡镇并主要从事于第一产业获得收入的人群。农业人口与农业保险有着密切关系，人口总量通常与农业保险的需求成正比，因此作为解释变量，用X4表示。

（二）数据来源

选取2007年到2018年河北省农业保险保障水平及相关因素作为统计数据进行数据分析。（见表1）

表1 河北省农业保险保障水平及其影响因素

（三）设立模型

用Y表示被解释变量农业保险保障水平，解释变量有：农业保险保费收入X1、农民人均可支配收入X2、财政补贴力度X3及农业人口X4。构建模型：

LnY=C+LnX1+LnX2+LnX3+LnX4

对被解释变量农业保险保障水平以及4个解释变量进行取对数处理，消除变量之间的多重共线性问题。这样先处理数据既使得数据结果更加真实可靠，也使得数据波动性得到控制更加平稳。上述公式解释变量1、2、3和4即对应上述表格中的X1、X2、X3、X4。

（四）数据处理和结果分析

从描述性统计的结果来看（见表2），农业保险保障水平的平均值为0.0665,表示每一单位的农业产出得到6.65%的保险保障。河北省农业保险保障水平程度比较低。农业保险的最大值与最小值差距大，可能由于年份不同以及河北省各区域农业保险补贴力度不同造成的差异。其他因素之间最大值与最小值之间差距也明显较大，随着农业保险不断发展和普及地区增多，国家经济水平的发展使得各个要素间值差距变大。农业人口总数X4基本变化不大。

表2 描述性统计

分析变量的相关性可知（见表3），因变量农业保险保障水平Y和自变量农业保险保费收入X1,农民人均可支配收入X2，财政补贴力度X3，农民人口X4之间有相关性，并且数据显示他们相关性是显著的。其中农业保险保障水平Y和农业保险保费收入X1,农民人均可支配收入X2，财政补贴力度X3的相关系数都是正的，但是它和农民人口X4的相关系数为负。对于它们之间成正负比关系，需要进一步回归分析找出原因，农业人口的增加使得保障水平下降，可能是因为我国土地集约化程度还是比较低以及从事农业生产以个体户为主。不过他们之间的相关系数都接近于1，说明他们之间相关性还是比较强的。

表3 相关性分析

观察回归分析的结果（见表4），除了农业人口X4系数为负以外，其他因素系数均为正数。观察他们的显著性水平，lnX1、lnX3、lnX4三个变量的系数均通过了显著性检验，p值都小于0.05，只有农民人均可支配收入因素影响不显著，p值为0.1034.

表4 回归分析

（1）解释lnX1系数的经济含义，当农业保险保费收入提高1%，则农业保险保障水平就会提高0.97%。说明农业保险保费收入增加，农业保险的保险力度就会增加。此外，保险公司获得充足保费,保险公司的违约风险会降低，也就提高对农业的保障水平。

（2）解释lnX2系数的经济含义，虽然从系数上来看，农民人均可支配收入对农业保险保障水平影响为0.9的程度。但是因为检验的P值0.1034较大，没有通过显著性检验，因此它对农业保险保障水平的影响不显著。结合常理来说，如果农民的可支配收入增加，就越有动机和意愿支付农业保险保费。不过随着经济发展，农民的收入来源不仅仅局限于农业生产，很大程度来源于外部渠道，那么就会降低他们对农业保险的需求，所以就对农业保险保障变量不会产生很大影响。

（3）解释lnX3系数的经济含义，当中央财政的补贴力度每提1%，就会促进农业的保险保障水平提高0.42%。当前中央政策扶持力度很大，对农业保险的补贴更是达到很高的水平，因此结合现实情况，财政补贴力度因素对农业保险保障水平的影响影响系数就为正数。

（4）解释lnX4系数的经济含义，如果农业人口提高1%，就会导致农业的保障水平降低24.04%。分析其原因，当农业人口总量上升，农业保险需求量群众也就相应增加，受益群众人数增加就会造成实施农业保险保障更加复杂，难度增大；又或者是虽然农业人口增加了，但是农户的生产经营方式也大多都是呈现“个体户经营”的特点，这种方式远比不上集体化的规模生产的经营方式对农业保险的需求，所以影响系数为负数。

四、河北省农业保险保障水平存在的问题

（一）农业人口增多降低保障水平

农业人口的增长并没有促进消费力去购买农业保险。通常情况下，人口的多少与保险需求呈现正相关，农业人口与农业保险并没有和通常情况一样。主要原因大致如下，农业人口增加使得农业保险的保障水平基数增加，相应的农业人口并没有购买农业保险，使得保障水平不升反降。我国的农业生产土地集约低，大规模生产地区较少。农业人口通常以散户、小农户生产较多。例如武安地区，平均一口人拥有不到一亩土地，而种植农业主要是由村里老人和年纪较大的妇女从事。每家每户土地占有量小且粮食产量低下。河北省拥有山地、丘陵、平原、沙漠多种地形，在山区、丘陵地带，农业生产工具简陋并还是以靠天吃饭思想为主，没有便捷的水利设备，受地形严重制约无法大型农业机械设备耕作。只有在邢台、衡水靠近华北平原一带，人们土地生产呈现规模化、集约化、机械化。

（二）保障水平低

虽然河北省农业保险保费收入增加使保障水平提高，但提升幅度仍有很大进步空间。根据保险合同，投保人有义务支付保险费从而因保险合同事故受到保险人给付保险金。保费收入也是保险人之后进行履约的主要资金来源，发挥以多数的投保分担少数人的风险。农业保险保费主要由国家承担，剩下部分个人自付，保险人不能纯粹以营利为目的，只收取保费而当发生事故以各种理由搪塞拒绝赔付。并且从事相关农业保险的保险公司要能够依据各个地区实际情况进行合理收取保费，针对当地地区主要农业生产作物或者畜牧作出专业研究承包。使得保费收入的增加让保险机构既有充足的资金理赔和扩大承包能力，也让农业生产者得到切实保障。农业保险机构在资金充足情况下扩展自己的专业队伍和勘察人员，并加大与各个村委会的联系、沟通和宣传，不断增加自身保费收入。

（三）政府对农业保险补贴需要精打细算

农业保险是不同于商业保险的政策性保险，不以营利为目的，由国家财政大力扶持。政府每年投入相当大的资金和人才去鼓励促进农业保险，可以使农民拥有稳定的收入并提高他们的生活水平，更是保障我国的粮食安全。农业保险受财政补贴影响很大，对农业保险保障水平有直接关系。但提高政府补贴转化为更高的保障水平仍有很大空间提升。比如政府一些强制行为，地方政府为了业绩好看和一刀切履行上级政府指令，把惠及民生的农业保险当成任务在完成，没有做到切合当地的实际情况而是统一要求当地农户必须购买。对于一些地区并没有做到合理宣传让农民接受，采取强制性手段进行。造成了资源严重浪费，也引发一些不必要的社会矛盾。与中央政府的初衷背道而驰。

农业在国民经济中的地位不言而喻，但农业生产的收入水平低以及农户的脆弱性也是不争的事实。比如在今年新冠疫情影响下，国家与人民力同心抵抗灾害，也造成经济发展的迟滞和政府资金的紧张。在这种情况下，政府需要每一分钱用到刀刃上。同相关专家讨论和合理施策落实农业保险补助，保障我国农业产品的自给自足。

（四）农民可支配收入提高没有转化为保障

随着经济发展和相关政策扶持，农民收入呈现上升趋势。农民手中可支配的钱也越来越多。但这对农业保险保障水平影响关系不大，由诸多原因造成这种情况。首先宣传工作并没有落实到每一个村镇，很多农户并不了解什么是农业保险并将其与人身财产保险等同起来，并大多数人对保险处于抵制状态。就笔者的家乡地区，除了新型农业主体和大规模生产农社以外，农业保险基本无人购买，村委会也就每年出个宣传栏，并没有专业人士进行相关的专业讲座普及相关知识。其次，人们的思想观念也很重要。受传统观念影响，我国老百姓都会有比较高储蓄意愿来抵抗未来发生不确定的风险。尤其农村地区，大多数人没有退休金，仅靠国家每月100多元的养老保险无法安度晚年，人们将钱存在农信社并没有花钱去购买农业保险。最后，农业生产成本高而收益低。尽管国家补助种子钱，但是耗费的人工费用和收入不足以支撑家庭生活。在笔者家乡，种地仅仅作为家庭收入的副业。人们也不会耗费资金去购买农业保险。只有多方面的解决和妥善处理措施才会使得农民收入增加和农业保险保障成为良性互通的关系。

五、对提高河北省农业保险保障水平提出对策

（一）加强土地流转和土地集约化生产

国家在不断出台政策和相关法律促进土地流转。把农村的零散土地集中到少数人手中，发展土地集约化经营。在山地种植果树或者养殖动物，在平坦的地区种植农业作物和经济作物。人们将土地出租出去获得一定租赁费用，还可以去土地上工作带来第二笔收益，解决了小块地对机械农机的限制，也为当地农民增收并解决就业问题，从而形成良性互动关系。农业保险在确定保费以及勘察理赔中提供了很大的便利，当地新型主体也会和相应的保险公司签订长期合同。在促进防灾防损过程中，既保障了农户的权益和再生产的顺利进行，也减少了农户与保险公司的矛盾。

（二）保险人加强产品创新

保险人在收取更多保费的同时，也要及时根据实时动态数据调整保费和更新保险产品。一般来说，现在的保险公司主要一个公司负责一个区域，对当地的灾害发生率、农作物、当地防灾防损能力有一个比较精确的数据统计分析。河北省的农业生产主体是小农户和新型农业生产主体的结构，针对不同的需求制定出不同的产品以及根据当地的实际情况开发出适合当地的险种。对小农户的保险可以采取费率低一些保障也相应地低一些策略，并在当地举办相关的宣传进行普及并带给他们切实保障，逐步打开当地市场，让人们接受并自愿一起购买。保险人对长期合作的农户或者主体采取相应的激励措施，达成友好关系。

保险公司和高校达成协议，挖掘和培育具有农业相关专业知识的毕业生进入这个行业。创新是每个行业进步的根本，人才是创新的主体。精通保险的人很多，精通农业保险的人比较少。适当提高这类人的工资和补助。保险人做好农业保险再保险，确保自己的偿付能力，在巨灾面前依旧可以合理有效进行赔付。

（三）政府进行精准施策

我国政府仍需要扩大对农业保险的补贴范围，尤其需求量大、效果显著的农业保险产品。中央政府制定的补贴制度选择不同地区抽查，减少地方政府强制让百姓购买的农业保险。建立合理有效的一整套实施监察保障有效的措施，不断提高政府的治理能力和治理体系的建设。根据河北省农业保险的最新状况作出调整，逐步改变我国农业保险保障程度低和对农户吸引力不足的状况，从财政补贴到税收优惠等多过程全方位去切实保障。对经营农业保险的保险公司进行相对应的扶持，在农业遭受巨灾，保险人进行赔付后，政府进行相应的税收减免和对其一些鼓励。确保保险公司积极经营该险种。