定西市中药材产值保险的探索与研究

□丁亚辉，张亚琳

（哈尔滨金融学院 黑龙江 哈尔滨 150030）

随着社会经济和健康服务业的蓬勃发展，人们对于中药材的需求越来越旺盛，加大对中药材的扶持力度显得尤为重要[1]。定西市陇西县、渭源县和岷县由于土壤条件多样和气候独特，再加上地广人稀，特别适合高质量中药材大面积栽培，但是当地目前还没有形成生产、加工、产品销售等产业链的有机结合，药农收益受市场价格波动影响较大。据此，定西市推出了中药材产值保险来解决相关问题，从而大力推动当地中药材产业健康发展。

1 定西市中药材种植区基本情况和面临的主要风险

1.1 定西市中药材种植的基本情况

为主动适应新形势，抓住新机遇，实现新突破，定西市中药材种植规模不断扩大。2019 年，定西市种植各类中药材8.098 万hm2，比2018 年增加0.7 万hm2，同比增长9.46%，面积是“十二五”末的1.25 倍。其中，种植规模较大的县是陇西县、渭源县和岷县，种植面积分别达到1.82 万hm2、2.09 万hm2、2.13 万hm2，合计面积占到了定西市中药材种植总面积的75%左右。定西市形成了以陇西县为核心，岷县、渭源县为两翼，扩展带动安定区、通渭县、临兆县和漳县协同发展的良好局面。

1.2 中药材种植面临的风险

1.2.1 干旱风险

定西市位于甘肃省中部，地处中纬内陆，为温带大陆性气候，四季分明，光照充足，气候温和。定西市年平均降水量为445.8 mm，年平均日照时数为2 292 h，年蒸发量为1 440 mm，虽有较好的光照和降雨量，但是平均蒸发量远远高于年平均降雨量，比较干旱。干旱气候很容易造成药材减产或影响药材质量。陇西地区霜期较长，缩短药材生长期，在药材还未被挖出时出现早冻，很容易造成药材损毁和断根。

1.2.2 药材腐烂风险

定西市地处黄土高原中部，受山地地形影响，在雨季时，土地坡度大，极易出现水土流失现象并且携带走土壤中的有机质，使土壤条件降低。同时，土地不平整，坑洼地会出现积水，导致药材根部腐烂，使药材产量大打折扣，同时影响中药材保存[2]。

1.3 机械化程度和农业种植技术不高

随着“一带一路”倡议的实施，定西市中药材产业发展迎来了机遇。因定西市地处西北，大面积山地地形导致当地药材种植依然采用“精耕细作”的种植方式。拖拉机及其配套作业机械虽有增加，如农机总动力76.24 万kW，拖拉机拥有量17 123 台，农用运输机械42 369 辆。但对于大块的药材产区来讲，配套机械作业设备使用量仍不高，再加上山地地形，更加限制了机械化的发展。

1.4 价格波动风险大

定西市山区面积大，交通闭塞，信息获取不便，导致市场信息与种植脱节。药材种植规模往往受到价格因素影响，不能有效平衡生产，对于市场的需求变化存在着很大的滞后性，挫伤了广大药农的种植积极性，不利于中药材种植产业的发展。

2 中药材产值保险主要实施办法

2.1 完善扶贫政策，助力产业扶贫

定西市历史文化底蕴深厚，但因其地理位置等条件限制，地区发展缓慢。定西市在实施政策性农业保险中精准定位，以优势弥补劣势，根据当地独具特色的中医药文化、产业发展实际和药农实际需求，因地制宜开展中药材产值保险试点。中药材产值保险在保障广大药农收入的同时，积累试点过程中的经验，促进定西市中医药产业的发展。

2.2 试点先行，保险公司共同承保

2014 年开始，定西市以三大主要种植药材的党参、黄芩和当归作为保险标的，以实物化作成本的方式，由中国人民财产保险股份有限公司和中华联合财产保险股份有限公司按55∶45 共保模式承办。人保财险为主承保，中华财险为副承保，具体业务由人保财险牵头办理。

2.3 市场定价，政府补贴

在定西市中药材产值保险实施过程中，中药材在药材收获期按照药材交易价格交易，根据陇西县文峰镇药材交易市场的价格进行理赔。省、市、县3 级财政定额补贴1 200 元/hm2，对过去难以控制的风险进行经济补贴，大大增强了药农的种植信心，有利于中药材产业发展。

3 试点成效

3.1 保障农户利益，增加农民收入

随着中药材产值保险推出，保险公司和政府通力合作，对部分亏损的农户加以补偿，有效地保障了农户的种植收益，给广大农户一粒“定心丸”。例如在遭受2014 年药材价格大幅度下跌和2015 年、2016 年持续旱灾的情况下，保险公司累计支付赔款6 028 万元，保户均获赔669 元，赔款是财政补贴资金的2.4 倍。

3.2 “三位一体”，完善我国保险体系

甘肃省保监局联合当地政策性银行、中国人民财产保险有限责任公司、中华联合财产保险公司，为当地保户争取最大权益。银行为药农提供贷款支持，保险公司为农户提供保险保障，形成了政府、银行和保险公司组成的“三位一体”模式，有利于完善保险体系，推动我国农业保险的发展[3]。

3.3 分散风险，产值、产量双丰

定西市中药材产值保险以中国人民财产保险有限责任公司和中华联合财产保险公司共同承保、政府补贴的方式进行。一方面，农户将种植风险转移给保险公司和政府，避免“低价伤农”，有效保障了药材产值；另一方面，保险公司分散了承保风险。中药材产值保险给予了农户信心，在一定程度上可以有效增加中药材种植规模[4]。

3.4 促进中医药产业发展

定西市是我国重要的中药材种植区，陇西县的黄芩，渭源县的当归，漳县、岷县的党参远近闻名。定西市结合实际条件发展中药材种植，有利于推动定西市中药材加工从小作坊到区域性专业加工再到精深加工的转型，有利于形成中药材产业链。

4 产值保险存在的问题

4.1 保障品种少，覆盖面小

目前，中药材产值保险仅限于试点阶段，并没有大面积推广，就定西市而言，仅在陇西县、渭源县和陇南地区的个别地区推广。现阶段中药材产值保险仅针对党参、黄芩和当归，而定西地区并不是仅种植此3 种药材，甘草、板蓝根和金银花等药材得不到保障。

在中药材产中保险的实施过程中，应该是对不同地形和不同种植方式采用不同的条款和不同费率厘定标准。产值保险还需要在这些方面加强和改进。

4.2 保障主体对保险的认识不足，积极性低

大部分药农对保险的认识不充分，对中药材产值保险的接受能力低。定西市中药材种植培养基地大部分是温室或大棚，对于风险的抵御能力较强。种植户认为没必要多付出保费去购买保险增加成本，导致中药材产值保险很难推广，影响了产值保险的推广。

中药材产值保险的费率厘定参考数据较少，且定西市地形复杂多样，需要投入大量人力、物力和财力进行实地考察。在中药材产值保险试点的前期，受到投保量的限制，影响保险业绩提高。

4.3 缺乏专业保险人员

一方面，中药材产值保险对保险人员要求较高。保险人员需要有较高的素质，需要对中药材有深入了解和相应的农业保险知识。

另一方面，中药材产值保险并没有进行大规模推广，适用的中药材较少，从事中药材产值保险的人员不足。

4.4 存在单一的风险

现阶段定西市中药材产值保险投保对象为党参、黄芩和当归，保险覆盖中药材种类过于单一，并且中药材产值保险仅处于试点阶段，涵盖的地域范围单一。当自然灾害发生时，中药材产值保险不能完全分散所面临的风险，也不能为药农提供充足的保障。

5 中药材产值保险发展建议

5.1 汲取试行阶段的经验，积极创新和改进

根据试行阶段的经验，保险公司需要进一步完善承保、核保、查勘定损、理赔等流程。现阶段中药材产值保险仅针对党参、黄芩和当归等中药材，覆盖面窄，保险公司应该推出更多种类的中药材产值保险，覆盖更多中药材种类。

5.2 借助互联网平台宣传产值保险

定西市政府应扩大保险公司合作范围，在官方网站发布有关中药材产值保险的信息，宣传中药材产值保险的相关信息与作用。建立专门的公众号，对社会公众进行中药材产值保险宣传。

5.3 与高校合作，培养专业的保险人才

定西市政府应与各高校积极合作，在高校开展相关保险专业和保险课程。高校应与保险公司形成多层面的良性互动。保险公司可提供中药材产值保险的相关实习岗位，提高学生社会实践能力。

保险企业可借助高校平台提升从业人员的专业素质，也可结合企业发展实际，联合高校开展市场调查与课题研究，增强企业经营管理能力，提高保险产品的市场认可度，推动保险理论与实践的共同发展和进步。