农业经济发展与农村金融变革问题研究

□叶起华

（马尾区琅岐镇人民政府 福建 福州 350015）

1 农村经济发展特点

1.1 金融数量增加

现阶段，农村金融机构分布较为广泛，且数量急剧增加，种类也更加多样，不仅具有农村商业银行以及村镇银行，还具有农村信用社。这些金融机构不仅丰富了农村金融组织形式，同时还为农村经济快速增长作出了巨大贡献。

在整体发展的背景下，小额信贷业务具有较为明显的指导目标，其根本发展目标是最大程度为农村贫困地区提供最基本的经济发展补助，帮助农村在经济发展的过程中获得充足的经济补给，提高农村发展过程中的整体服务质量和服务品质，利用政府的优惠政策和政府补贴条件，进一步拓展农村小额信贷业务的发展空间和范围，在一定程度上推动农村经济组织整体发展[1]。

1.2 金融机构逐渐多元化

在经济新常态背景下，金融组织的多元发展已成为农村经济发展的新特点之一。金融机构的实际运转和发展，在整个发展过程中充分表现出了灵活性和多元化特点，不仅为社会建设和经济发展作出了巨大贡献，同时改善了人们的生活质量。与传统的金融发展模式相比，现阶段金融机构以多元化发展为主，进一步丰富了金融机构的服务对象，为农村小微企业提供了发展动力。

1.3 创新金融发展，增加信贷产品种类

金融业务的服务对象直接决定了金融产品的服务模式和金融产品的服务目标。金融产品的实际运作功能和特性是根据客户具体需要而确定的，在此基础上，金融机构结合客户具体需要，进一步创新产品，拓宽金融服务范围，提高服务质量，从而为后续发展提供动力。

现阶段，农村金融业务不仅包括担保和货币服务业务，还包括多种理财产品和保险信用卡等业务，进一步满足了社会多样化发展过程中服务对象的个性化需求，丰富了农村增收渠道，为农村增收提供了便利条件[2]。

2 农业经济发展与农村金融变革

2.1 农业经济发展问题

第一，近年来，虽然全球经济发展速度放缓，但是我国的金融没有受到世界金融的影响，发展速度较快，特别是我国农业行业规模大，因此农民收入水平有所提高。在当前发展模式下，农业经济仅依靠种植粮食产物提高粮食作物和农副产品产量已经难以满足当前经济发展状况下农村人口发展的需要和农村人口提高收入水平的要求。在当前发展状况和劳动状况下，农村劳动力的整体收益水平逐步下降，经济效益低下，农村劳动生产的整体水平很难提高。

第二，由于我国传统的经济发展模式为农业发展模式，这不仅使我国传统的农业发展模式依赖于人力和土地资源，同时制约了我国农业经济发展。随着人口基数不断增加，现有土地资源难以满足农业种植等需求，人多地少问题逐渐凸显。

第三，农产品是发展农村经济的基础，如果农业产业在发展中存在问题，农村金融也会受到影响。农业经济发展状况和模式受环境及天气因素影响，而且生产周期较长，但农副产品的单价却低廉，导致农产品投入大但收益少。解决当前农村经济发展状况下农业投入量大但收入少的问题，已成为推动农业经济发展最为关键的问题之一。

第四，在建设和发展农业经济组织的过程中，农民是最关键的劳动力个体。农民作为主体推动农村生产，使农业整体经济组织结构具有极大的分散性，农业生产部门难以直接同市场销售部门进行良好沟通，难以提高综合经济生产效益和综合利益。

第五，受农业经济投资规模等因素的影响，部分农民对社会信用的重视不足，从银行获得贷款的难度大，增加了银行的不良贷款[3]。

2.2 农村金融变革问题

农村金融变革的过程中存在一些亟待解决的问题。第一，由于地域限制和沟通限制，农村整体融资渠道窄，基于农村经济组织的发展现状，农村整体融资渠道只有农村信用社和农商银行，业务种类单一，影响了农村资金使用和收入情况。第二，农村整体金融变革过程中面临的市场风格问题显著，直接限制了金融的活动等级，使农民对银行的依赖程度降低，农村的资金运转和流动方式从传统的银行流转方式变成了现金快捷支付模式和民间信贷模式，农业银行功能进一步降低。

由于金融机构需要更加先进、符合市场的管理方式，且发展农村整体经济组织需要更加先进的市场管理方式，导致现阶段经营发展过程中，经营机构整体的发展经营模式不符合农村经济发展需要，出现了金融机构管理方式和农村经济组织发展不平衡的现象。传统的农村信贷管理较为严格，不仅需要严格履行担保抵押手续，同时还有复杂的贷款程序，审批周期长，传统信贷的透明度不足，导致农民更多选择民间借贷，忽视了信贷业务[4]。

3 农业经济增长与农村金融发展的关系及分析

农村金融变革的目的是促进农村经济增长。农村经济主要依靠农副业、种植业、农民收入等方面的改善而得到发展，因此在提出农村经济发展与农村金融变革问题的措施前，需要探索两者之间的关系。

3.1 农业经济增长与农村金融发展的关系

农村金融发展对农业经济发展有深远影响。金融创新促使农村的基础设施得到改善，农村生产量增加，资本流动性增强。

此外，农副业、种植业产量的提升促使农民收入显著提高。农村金融的发展推动了农业经济进步，同时金融发展会降低农村的储蓄率，而储蓄率的升降会对农业经济产生影响。

3.2 农业经济增长与农村金融发展

从农业经济增长与农村金融发展的关系可以看出，农村金融机构对农村发展的影响是正面的，金融机构可以为农民提供农业贷款，农民在投资过程中收获利润，“转化率”的高低是农业经济情况的表现，其过程是金融体系积累资金成本，再通过各种投资获得利润。但是，获得的资源中有一部分不能通过投资实现利润转化。

农村金融发展能够保证利益最大化，推动农村金融和城市市场融合，实现一体化发展，巩固农业经济基础。因此，农村金融机构需要增加贷款金额，为农村发展提供便利。

4 解决农村经济发展与农村金融变革问题的措施

4.1 建立更加符合农村发展状况以及社会发展要求的服务体系

在新时代金融发展模式下，发展农村金融组织和经济，更需要关注整体变革和创新问题，使其更加适应社会环境和经济环境。应从根本上加大对城乡发展的统筹规划力度，进一步为农村提供动力，同时关注城乡发展，逐步缩小城乡建设和经济发展差距。

4.2 优化金融机构内部人员配置，灵活机构功能

配置农村经营机构内部人员时，需要注意所配置人员的能力和实际工作内容相适应。要想让农村整体经济组织从根本上取得创新性改革成就和良好的发展效果，应从根本上对农村发展环境和农村金融环境进行改革，建立更加适合农村生活环境的创新发展目标，明确客户地位和客户需求，使农村经济发展整体目标更加满足现阶段社会经济发展的需要。与此同时，对金融机构内部人员进行合理配置和安排也至关重要。

4.3 转变传统的金融组织服务理念

提升农村金融机构内部人员的功能和配合管理技能，都基于机构改革手段。这些手段能够进一步吸引农村金融客户，是提高农村服务质量的关键。在改革过程中，要更加全面地对服务体系进行优化，在建设服务体系时要注重对弱势群体进行帮扶，使服务体系的发展与农村经济发展方向一致，提高农民经济收入，推动农业发展。制定服务体系方案时，需要结合农村最新的经济发展结构和“三农”结构性变化的情况，建立全方位、多角度、多层次化的金融服务体系。建立服务体系前，应建立农村保险金融等多方位协调体系，建立良好的金融组织监督管理秩序，注重信用合作，进一步形成全面完善的金融组织协调方案，服务农业经济发展。

5 结束语

为推动经济发展，部分农村进行了变革。在当前全国经济快速增长的环境下，不仅要以农村经济组织快速发展增长为基础，进一步推动农村整体金融体系变革和创新，同时应当分析变革过程中可能出现的问题和不可控因素，明确问题可能造成的后果，为更好地满足农村经济发展需要，全力推动农村经济快速增长打下基础，为农民创造更多经济收益，改善农民生活质量。