金融助力乡村振兴的路径研究

□杨戴萍

（四川开放大学 四川 成都 610065）

中央一号文件提出了乡村振兴战略，从逐步推动农村普惠金融改革试点发展入手，推动地方政府提升县域农户和中小企业金融服务方面，重视实体和互联网的双向融合，从风险共担的角度构建更为全面的金融结构，根据社会的发展形势和农村地区的实际需求推出更多符合乡村实际发展状况的普惠金融产品，以社会金融形态的系统化发展实现行业的整体提升。农村地区想要实现更好更快发展，就更需要金融服务的有力支持[1]。

1 金融支持乡村振兴战略的重要内涵

1.1 以产业兴旺助力农业变强

金融服务促进乡村振兴，关键在于从创新性提高农业经营结构的角度入手，强化资本向农村地区的扩散，以此实现社会资本的引入、创新技术和科学管理方法的应用，进一步推动农村地区完善产业结构和优化布局。要重视发展符合农村地区的金融机构，结合现代化的信贷方式推动创新型农业经营主体的发展。在此情况下，要从根本上强化金融机构对农业经营主体的实际作用，实现创新型发展，提高农村地区各类经济发展结构对金融政策的运用效果，从农牧业、养殖业、农产品加工和服务等方面开展信贷支持服务，以此推动粮食种植、农产品结构和销售等领域协同发展，保证整个农业产业布局可以实现在不同领域的共同发展，促进不同信贷品种实现结构互补，进而完善农村产业布局，助力金融服务在农村地区的有序发展[2]。

1.2 以农业生产带动农村变美

在我国经济快速发展的前提下，经济发展质量的要求逐步提高，农业领域也从传统追求产量开始向可持续发展的方向迈进，农业发展和金融支农理念成为日后发展的关键。

农业金融机构应把工作重点放在金融产品等对农业产业的服务项目上，加快乡村振兴的脚步。提高金融信贷业务的发展效果，扩大其影响范围，在农业产业的生产和经营过程中重视金融领域的可持续发展，对农产品加工和销售、服务开发、种植及养殖业的发展方面进行变革。要在农业生产技术的发展过程中落实节本增效，在畜禽养殖方面实施无害化处理，以此构建和谐的农业生产关系。可以说，落实农村地区的金融服务，能够结合农村的自然资源优势发展创意农业和生态农业，实现新老产业的有效融合，推动农村地区发展[3]。

1.3 以普惠金融引导农村变富

我国农村地区的金融市场在发展过程中呈现不平衡的特点，一些相对落后的农村地区在经济建设和地区发展方面的金融需求难以得到满足和平衡，金融服务项目不能完全满足农村地区的实际需求，更达不到经济发达地区的整体发展水平。金融服务对乡村振兴发展的促进作用体现在找出农村地区和经济发达地区的差别，弥补不足，根据农民的实际需求推出符合其生产和生活需要的服务，并且解决服务欠缺和服务不充分等问题，保证在工作中向农村地区引入更多金融资源，优化资源配置，实现农村地区的产业振兴和发展。

普惠金融服务的发展，可以实现对农村贫困地区金融服务的延伸和拓展，能够通过全方位的覆盖体系推动金融服务的系统化发展，使其更加适应农村地区的地域特点和基本需求，构建完善的农村信用和金融服务体系，通过开展多样化的金融普及活动，强化居民对金融服务的认知，引导其结合金融服务实现产业发展，真正实现收益增长，让农村地区变富。

2 农村地区金融发展存在的不足

农村地区普惠金融的发展是促进农村经济发展的重要形式，对实现乡村振兴具有重要的推动作用，也是目前社会经济发展的必然趋势。但是，普惠金融在实际发展过程中会受到一些因素的影响，出现一系列问题，在影响普惠金融本身发展的同时，阻碍了乡村振兴的脚步。

受内外因素的影响，金融资源供需存在较大矛盾，现有的资源很难聚集，金融资源总量不足，现有的产品结构也欠缺协同性和整体性特点。

第一，针对农村地区的普惠金融服务，特别是适用于农业生产的资源总量有所欠缺，供需结构呈现不平衡特点。虽然相关部门制定了适用于农村地区及农村地区金融发展的规定，但适用于农村的普惠金融服务存在不足，难以满足不断发展的社会需求。农村地区普惠金融缺口数量不断增加，《中国金融发展研究报告（2019）》中的数据显示，我国农村地区金融资金的需求高达2.1 万亿元，但全国总供给仅为1.3 万亿元，供需缺口会对乡村振兴的发展起制约作用，难以实现经济平衡发展[4-5]。

第二，目前支持农村地区普惠金融服务的措施整合性不足，难以实现协调发展。近几年，不同金融机构都开始研究并分析适用农村地区金融服务的发展特点和渠道，不断推出新的金融产品和服务，但分析现有的金融产品和服务可以发现，产品内容较为分散，彼此结构协同性差，信贷、债券、发展基金和保险等金融工具的整体结构具有较大偏差，难以实现有效平衡。上述问题在一定程度上提高了金融产品的使用成本，限制了农村地区金融服务的有序发展。

3 金融助力乡村振兴的对策

想要实现金融助力乡村振兴的发展，就要从强化科学理念入手，提高各主体对金融服务发展的认知和关注度，使内外发展对策形成合力，促进金融机构普惠金融服务理念的落实，通过多种资源的优化配置推动农村地区的金融发展，创新金融服务，从金融机构入手，推动农村地区经济发展[6]。

3.1 坚持理念引领，破除金融助力乡村振兴的思维局限

社会各领域经济形态整体呈现良好的发展局面，但针对农村地区的普惠金融发展时间短，未被社会大众所熟知，也没有被所有人接受和认可，大部分金融机构和农业发展主体没有意识到金融服务对实现乡村振兴的意义。金融机构作出金融决策时，往往以投资稳定、利润最大化和风险最小化作为基本目标，所以部分金融业务布局的重点依然在工业领域，很少有金融机构将业务重点放在农村地区。在新的发展形势下，要优化自身的业务结构，提高社会整体发展意识。要重视在乡村振兴工作中引入金融服务，推动农村地区经济和环保共同发展。农村地区具有区域性特点，其综合污染治理设施不完善，生态环境被污染后很难修复，所以要重视农村地区金融服务的发展，从思想上优化乡村振兴战略布局，以新的理念引导金融结构调整，提高金融决策模式对乡村发展的引导作用[7]。

3.2 创新服务模式和产品，推动金融服务发展

第一，加大农村授信力度。现如今，部分农村集体的财务能力相对较低，没有足够的资金改善村容村貌。想要解决这一问题，最重要的方法之一就是全面推进乡村振兴。针对村集体经济薄弱的问题，从资源开发、布局管理、农业生产和服务及设施建设等方面入手，同时需要金融的支持。农村金融的支持力度对于乡村振兴战略的实施具有重要影响。分析农村金融的发展情况可知，目前贷款产品主要集中于农业种植、民宿经营以及旅游观光等行业。在农村地区，农信机构曾推出了一系列金融产品，为农村地区的基础设施建设等工作提供了大力支持，同时增加了在乡村建设、生态农业发展和旅游观光方面的贷款投放力度。不断增加的贷款额度和信贷支持力度，提高了农村地区的市场活跃度，为乡村振兴战略的发展奠定了良好基础[8]。

第二，以科技创新改变传统金融服务。银行在解决“三农”问题时，因为受大数据技术的限制，出现了信息不对称的问题，这种状况在一定程度上制约了银行对乡村提供金融服务。农业相关的金融机构要结合目前农业经营形态的变化，结合先进手段和大数据技术实现业务的创新发展，提高金融服务能力，完善业务发展和办理流程，减少农村信贷的投放流程，提高农村金融的供给水平和服务质量。

第三，丰富涉农信贷增信方式和手段。目前，涉农金融机构要结合土地规模经营情况支持新型农业主体的发展。涉农信贷发展展现出来的特点是在较长的信贷周期内可以提供更高额度的贷款，发放这部分贷款的前提是将符合贷款发放标准的土地产权和农房作为抵押。由此可见，要通过设备抵押贷款和开展相应的生产获得资金，有针对性地提高信贷额度，进而延长还款期限，推出适用于农场和农业大户的贷款产品，确保专业合作社贷款和产业链贷款以及电商数据贷款的模式呈现新的发展形态，以此满足土地经营权和其他土地流转形式规模化发展的需求[9]。

第四，针对性分析信贷产品。目前，从农村金融机构对乡村振兴战略的支持情况可以看出，部分金融机构能够发挥地方金融主力军的作用，对信贷产品和服务的创新升级具有积极作用，能够通过灵活的贷款产品推动乡村振兴。大部分地方积极探索风险共担机制，推出政府与金融机构共同担保、主体参与度较强的金融发展模式，以此降低并控制可能出现的金融信贷风险。农村金融机构主动和银行合作，构建新的信贷模式，通过建立担保基金为农村社员提供有效担保，以支持农村地区的经济发展和基础设施建设。在发展农村金融的过程中，一些金融机构在开展基础性普惠金融建设工作时，从优化基本的金融服务体系入手，通过更适合农村地区发展的金融产品助力农村地区经济发展，以此提高农民的幸福感和满足感[10-11]。

第五，强化现有政策对农业产业发展的支持作用，推动现代化农业技术可持续发展。农业产业链的经营主体开始从传统的分散化向规模化发展，从单一化向多元化发展，资金需求量的加大给金融机构的业务审核和推进带来了新的挑战。农村金融机构建立具有特色的金融产品框架，构建客户分层体系，以提高风险定价水平，开展精细化、系统化和差异化的定价服务。要保证产品的利率水平符合农业经济发展规律，按照农业生产的多样化特点为其提供针对性服务，例如在农忙时期提供大量资金支持，在秋收时期推出结算型理财产品，以此满足农户在不同时期的多种需求。

目前，农业发展金融服务开始实现从单纯的以农户为单位的小额贷款向综合性的面向农业大户、合作社以及农业产业园为目标的集约化方向发展，整体发展形势更加系统、专业[12-13]。

3.3 推广数字化普惠金融服务

推动农业发展是提高金融发展的重要意义，除了基本的政策制度和项目调整之外，还要从强化农村地区移动通信网络的建设入手，重视数字化普惠服务的发展。金融科技的创新是今后社会经济发展的根本动力，其系统化发展促进了供给侧结构性改革，同时提高了社会大众的生活质量，互联网技术和智能技术的融合发展对相关工作具有重要的推动作用。在此方面获得有效发展并取得良好成就的地区有很多，例如河南兰考“一平台四体系”的管理模式在应用过程中能够有效弥补传统金融工作的不足，以平台体系的建立和完善并结合智能APP 的应用，为农民提供更为系统全面的信贷和理财以及金融超市等一系列服务，引导农村地区用户在线上主动办理业务，推进普惠金融的数字化发展。通过实践可知，数字化普惠金融可以有效提升农村居民的生活质量，可以应用于大部分农村地区。

目前，我国大部分农村的网络建设相对落后，没有稳定的网络系统支持此类数字技术的运行，还有大量农业产业机构和个人享受不到此类先进的技术和政策。所以，要重点推动偏远和农村地区的信息网络工程建设，推动数字化普惠金融整体发展，保证农村地区百姓能够享受到更为高质、高效的金融服务[14-15]。

3.4 重视全局引导，强化政策服务

政府应从全局的角度入手，完善制度和法规，构建和谐发展的乡村。建立金融服务协同激励制度，完善现有的制度。

在具体对策方面，强化现有的财政补贴力度，加强优惠补贴，从招商政策、税收制度、技术创新、鼓励政策等方面加强对金融服务的支持，提高相关行业和投资者进入农村市场的积极性。从健康有序的运营环境入手，加大扶持力度，相关金融部门应结合社会经济发展环境转变工作方法和理念，采取有利于农村地区经济发展的相应举措，例如通过定向降准促进信贷产品的发展，也可以为债券等产品提供优先受偿权。出台并完善以农村为生产和经营主体的金融产品，结合可能出现的信用风险以及道德风险采取相对应的金融防范对策。同时，出台全面的法律法规，尽可能降低涉农金融工具在成本和生产机会方面带来的运营风险[16-17]。

4 结束语

在落实乡村振兴战略的过程中，普惠金融是农村地区农业生产和建设主体的重要基础，对整个农村地区经济环境的优化具有一定引导作用，要面向农村地区大力发挥金融服务的作用，实现农村地区普惠金融的深化发展和资金的有效运用，实现对“三农”领域金融服务的完善和扩展，进一步扩大农业经营和生产规模，深入推进乡村振兴战略。