贵州政策性辣椒种植保险工作存在的问题及建议

贾毫跃 韩雯

(贵州财经大学，贵州 贵阳 550002)

引言

2016年12月，国务院出台《国务院办公厅关于完善政策支持促进农民持续增收的若干意见》，鼓励各地区因地制宜开展特色优势农产品保险试点。加快建立农业保险大灾风险分散机制，增强对重大自然灾害风险的抵御能力。农业是社会发展的支柱产业，也是社会稳定运行的基础，农业生产投入大，收益回收时间长，抗风险能力低，传统的小农经济只依靠单纯的农户自主经营，不能保障农产品的稳定供应，容易造成农产品价格剧烈波动，破坏社会稳定，所以需要政府的不断扶持。保险可以有效地分散农业风险，同时还可以保证农业在生产以及再生产中的安全性以及稳定性，有利于社会的稳定运行和发展。但传统的商业保险由于保费过高、农户购买意愿不足等因素不能做到有效覆盖和适用种植业。政策性农业保险是政府为了解决“三农”问题、保障乡村振兴和脱贫攻坚战略推动的一种创新型政府救灾方式，可以提高中央财政补贴资金的使用效益，通过政策手段来保障农户的生产。

辣椒是贵州当地最具特色的传统优势产业之一，种植历史悠久，作为中国辣椒的重要产区，贵州省辣椒在种植规模、加工能力、销售份额与品牌口碑等方面都位居国内前列。贵州将辣椒作为12个农业特色优势产业之一，给予了大力支持。为促进贵州省辣椒产业稳定发展，政府部门联合保险公司不断推动政策性辣椒种植保险的发展，政策性辣椒种植保险是保障农户收入，分散生产风险的重要举措，可以发挥农业保险体系对地方特色产业的促进作用。本文着重分析贵州省政策性辣椒种植保险业务发展现状及存在的问题，结合贵州省实际情况提出建议，推动政策性辣椒种植保险高质量发展。

1 贵州省政策性辣椒种植保险分析

1.1 贵州省政策性辣椒种植保险概况

贵州政策性辣椒保险是响应国家政策开展的地方特色优势农产品保险，目的是为了帮助地方农业建立农业保险大灾风险分散机制，增强种植户对重大自然灾害风险的抵御能力，助力地方脱贫攻坚工作，保费30元，保额800元，保费主要来自于地方政府的补贴。达到补贴标准的贫困户可享受免费参保，保险标的符合投保条件的种植主体均可参保。

1.2 开展政策性辣椒保险的意义

开展和推广政策性辣椒保险工作，通过保险分散种植户在辣椒生长过程中受到的风险，可以有效提高辣椒种植户的抗风险能力，稳定生产，可以促进辣椒种植户扩大种植规模和增加生产过程中的再投入意愿，并且对于贫困户可以免费参保，有利于地方特色优势产业的发展和助力贵州省脱贫攻坚工作。对于保障贵州辣椒产业稳定发展，农民增收具有重要意义。

1.2.1 保障贵州辣椒产业稳定发展，支持脱贫攻坚

随着贵州辣椒种植面积、产量产值逐年增加，种植规模的不断扩大，自然灾害对辣椒种植生产的影响也越来越大。推广政策性辣椒种植保险有利于保护种植户利益，保障辣椒产业发展。政策性辣椒保险理赔提高了种植户对于自然灾害和病虫害的抵御能力，为种植户提供保障，减少种植户风险，保证种植户的稳定生产。此外对于贫困户免收保费，减少贫困户的生产风险，带动农户脱贫，吸纳贫困农户就业，促进了贵州省的脱贫攻坚工作。

1.2.2 保障辣椒种植户减少风险

由于贵州山地较多，适合种植物生长的坝区较少，土地肥力较差，且土地较为分散，不便于大面积种植，导致种植业难以形成规模化，科技含量低，抗风险能力薄弱。贵州省气候条件多变，辣椒在育苗、种植、采摘期中极易受自然灾害影响。自然灾害特别是气温变化等对辣椒生长有很大影响，如果没有政策性辣椒保险，一旦辣椒受灾，种植者血本无归。而政策性辣椒保险的理赔显著降低了种植风险，减少了种植户损失，为农民种植辣椒起到了保驾护航作用。特别对于大部分中小种植户，受传统的小农经济影响，风险管理意识不足，农业生产信息滞后，农业生产中科技应用水平较低，更易遭受自然灾害影响，农户抗风险能力弱。农户以个人之力难以应对风险，一旦受灾，严重影响农户种植辣椒的积极性，农户再生产投入意愿降低，不利于贵州省辣椒产业稳定发展。

2 政策性辣椒保险工作存在的问题

2.1 政策宣传不到位

由于贵州省独特的地理环境，多山地、丘陵，无法形成大规模种植，导致保险公司到各个辣椒主要种植区交通不便，在种植户之间宣传工作开展比较困难，导致农户不了解这项政策，主动参保意识不强，没有创造良好的宣传氛围，造成参保率不高，保险覆盖面不大，大多数种植户并没有享受到国家政策带来的收益。在宣传过程中，相关政策宣传主要面向种植合作社和大户，大型种植户文化水平相对较高，在辣椒种植中应用科学手段保障生产能力较强，抗风险能力相对较高，可以充分认识到这项政策的好处，能够积极参保。但对于大部分中小种植户，本身文化水平偏低，风险防范意识较差，抵抗风险能力最弱，普遍存在惧保拒保心理，没有认识到这项惠农政策的保障作用，导致参保率不高。这样容易形成“逆向选择”，种植大户利用自己的信息优势，会选择最容易遭受损失的部分进行投保，而大部分抗风险能力较弱却最需要保险保障的中小种植户没有参保，不利于政策性辣椒种植保险良性发展。

2.2 政策性辣椒种植保险供需矛盾突出，需求不足

贵州省辣椒种植户以中小种植户为主，种植规模小，辣椒收入占家庭总收入比重不高。对辣椒种植保险需求不强烈。且种植户文化水平普遍偏低，年龄结构偏大，保险公司在辣椒种植保险的宣传过程中，没有有效针对中老年种植户的宣传手段，保险宣传覆盖面较窄。宣传中主要依靠地方村委会协助宣传，由于地方政府不是保险公司专业人员，对保险条款和执行情况了解不足，积极性不够，导致大部分农户对辣椒保险认识不足，购买欲望不强，所以一直存在需求增长动力不足的现象。

2.3 专业人员匮乏，保险公司缺乏完善的经营水平

目前贵州省保险公司并没有专门的政策性保险从业人员，工作人员对政策性保险的宣传方式等还是按照传统的农业保险进行运作，没有突出政策性保险的优势，宣传手段具有明显的滞后性。辣椒种植保险需要承保和理赔的人员具有较强的专业性，从业人员需要同时具有保险和辣椒生产相关知识，需要专业的保险从业人员针对辣椒生长周期设计合理的承保时间和赔付标准。保险公司关于政策性辣椒种植保险的员工，对辣椒生产情况了解不足，导致部分农户在辣椒种植期间无法购买保险，以及理赔不规范，导致部分农户认为没有得到保险公司规定的保障，打击农户投保积极性。贵州省辣椒种植产业具有规模小、分散化的经营模式特征，贵州省辣椒种植保险受农业生产典型特点影响，导致基层工作人员在开展农业保险保障服务时难度较大，而农业保险的推广工作，主要依赖基层工作人员。但在实际工作中，部分农业保险经营机构过于依赖村镇农业技术服务中心人员，而这些人员往往行政事务繁杂。部分农业保险经营机构由于缺乏基层专业工作人员和机构服务网点，造成查勘、定损及理赔效率较低，影响农业保险实际服务效果。

2.4 保障水平过低

政策性辣椒种植保险虽然保费较低，但保障水平也较小。辣椒的市场价值约为3000～5000元·667m-2，出险后的最高理赔款是800元；辣椒种植户一旦受灾，保险并不能覆盖种植户遭受的损失，保险赔付低于农户的心理预期。辣椒种植户感到自身的利益并没有受到有效保障，影响了种植户的投保积极性。

3 政策性辣椒保险工作建议

3.1 保险公司层面

3.1.1 加强政策性辣椒保险在种植户间的宣传

政策性辣椒保险是政府为了支持贵州辣椒产业的特色惠民政策，但是在实际实施中，往往因为宣传工作没有到达到基层群众、农民保险意识薄弱，阻碍了农业保险的进一步推广，导致并没有达到便民利民的效果。应扩大政策性保险从业人员数量，鼓励当地政府开展更多的宣传会让村民了解政策性农业保险的概念以及优势，加大对政策性保险的相关政策的宣传和解读，总结示范区建设好的经验和做法，增进群众对政策性辣椒种植保险的了解。让农民能够意识到政策性保险是农业发展的有效保障。鼓励种植户参加农业保险，可以分享已投保农户获赔案例，让获赔过的农户和种植大户带领大家投保，来提高政策农业保险的参与度。此外传统的政策性辣椒保险宣传方式是保险公司向种植户发放宣传单或者通过村委宣传和联系投保农户的方式，目前科技高速发展，可以将部分资源投入到新媒体，如抖音、快手等App中，积极宣传政策性农业保险的重要性，让更多种植户了解到政策性农业保险的优势，扩大政策性辣椒种植保险的受宣传人群。

3.1.2 拓宽保险类型

由于贵州独特的地理气候环境和辣椒种植情况，在很多地区辣椒作为主要的经济作物，且是全国主要的辣椒生产基地。传统保险业务只限于保成本，已不能适应当前贵州辣椒种植户的需求，应开发更多适合贵州辣椒种植情况的特色险种，开展更多特色辣椒险种试点，如辣椒气象指数保险、收入保险、价格指数保险等。可以通过“基本保险+补充保险”的模式来满足不同种植户群体的需求，增加农户的投保热情。针对不同规模经营主体，可以设计多档次、高保障水平的保险产品和组合型保险产品，提供专属保险服务及灾前预警等附加服务。

3.1.3 提高保险公司经营水平

保险公司应该培养农业保险方面的专业人才，推动更多新型保险的试点，鼓励科技创新在保险行业的应用，通过卫星遥感技术等手段让科技更好地服务于保险工作。同时制定统一的赔偿标准，提高保险公司的基层服务水平，增加基层工作人员的数量，健全乡、村两级保险服务网点网络建设，努力实现保险网点乡镇全覆盖和服务行政村全覆盖。严格控制贫困地区现有保险机构网点撤并，提高基层工作人员专业化水平，提高查勘、定损及理赔的效率，处理好和当地政府相关职能部门的关系，以便于地方政府可以更好地协助保险公司开展保险推广和理赔工作，更好地服务于投保农户。

3.2 政府层面

3.2.1 鼓励农业经营者大规模种植

因为贵州省地形较为复杂，多山地、丘陵，适合农业生产的土地分散，给政策性辣椒种植保险的宣传、承保和理赔带来了极大困难。应该鼓励农业经营者大规模种植，便于运用信息采集等新型设备和技术手段的监测，减少保险公司人力成本。对于大规模种植户，风险一旦发生，损失将会是巨大的，其更愿意把风险转移给保险公司；大规模经营还有利于保险公司在承保时对保费的测算问题，降低投保成本。大规模种植户对风险意识较高，投保意愿较强。政府可以通过健全“三农”保险服务体系，完善农业保险工作机制，用好中央财政补贴政策，通过完善农业基础设施和农业保险，通过协调政府、银行、保险公司多方建立信贷风险分担机制，鼓励银行对农户提供贷款，保险公司对贷款提供保证保险，让银行“放心贷”，支持农户扩大种植规模。

3.2.2 提高对贫困户保障水平，助力脱贫攻坚

为提高对贫困户的保险保障水平，政府应该积极协调各地建立健全对建档立卡贫困人口进行统计，并与保险公司积极进行信息对接，帮助贫困户顺利投保，对于已投保的贫困户遭受损失后，辣椒种植保险赔偿金额不足以补偿农户损失，可以考虑通过其它财政补贴对超出保障的损失部分给予超额赔偿。考虑到保险理赔周期较长的问题，为了保障农户的正常生产，同时应积极发展扶贫小额贷款保证保险，一旦贫困人口辣椒生产遭受损失，可以提供融资增信支持，拓宽贫困户融资增信渠道，快速帮助农户恢复生产。同时，积极协调省扶贫办等部门，综合考虑地区辣椒种植情况、农户对农业保险接受水平、地方政府服务水平等条件，

筛选重点地区作为“示范县”、“示范村”，实施“保险资金优先安排、需求产品优先开发、新型险种优先试点、分支机构优先批设、定点扶贫优先考虑”等优惠政策，树立保险扶贫“典型样板”，鼓励更多贫困户积极参与政策性保险。同时，鼓励保险公司和相关扶贫机构合作，对投保的贫困户加大帮扶力度，提供资金支持，树立重点扶贫对象，来促进各级政府部门和金融机构对脱贫攻坚政策的执行力度。