保险科技浪潮下传统保险理论的变与不变

丁北晨

（复旦大学 经济学院，上海200000）

随着社会的发展，保险作为社会稳定器发挥着越来越重要的作用。在中国特色社会主义进入新时代的背景下，保险行业展现出更多的变化。互联网的快速发展给保险行业带来更大的机遇和挑战，在这样一个万物互联、快节奏的经济和社会背景下，科技必然会给整个行业带来颠覆性的改变。回顾互联网保险的演进历程，从最初的“渠道变革”到“产品创新”，再到今天的“科技升级”，保险科技的兴起和发展，正在深刻改变着整个行业的面貌。随着保险科技在越来越多的细分领域的应用，保险行业的发展进入了新的战略发展期。当然，在这一深刻改变发生的同时，我们也会发现，越来越多的声音开始对传统保险理论进行讨论。因此在保险科技浪潮的背景下，对传统保险理论进行更新和重新定义是目前十分重要的一个课题。本文将从传统保险理论出发，结合实际案例，分析保险科技浪潮下传统保险理论的变与不变。

一、研究背景

（一）保险科技定义

许闲（2017）对保险科技的定义是，指综合运用人工智能、区块链、大数据、物联网等创新科技，通过对产品创新、保险营销、保险企业管理、信息咨询等渠道改良保险生态，克服行业痛点，借助信息验证、风险测评、核保核赔、医疗健康等应用场景提升保险行业相关生态主体的价值。

（二）传统保险理论划分

按照学界的划分，传统保险理论可以分为风险管理理论和保险理论。其中风险管理理论主要讨论风险的定义以及风险管理的目标和程序；保险理论主要讨论保险在事前风险预警、事中风险管理和事后风险补偿整个流程中的理论界定，包括保险的基本职能、大数法则、四大基本原则、保险合同的主体与客体和保险的经营管理流程等理论。在后文对传统保险理论在保险科技背景下改变的讨论中，也将按照风险管理理论和保险理论这两个方向分别进行讨论。

二、文献综述

现有关于保险科技影响传统保险理论的研究较少，主要是从产业的角度出发，关注新科技在保险行业的应用对保险行业产业链各个环节的影响。研究方向大致分为科技的应用对经营管理流程的影响和对监管的挑战。

科技对经营管理的影响方面，自从许闲（2017）对保险科技进行了定义，并阐述了基本的研究框架和趋势之后，许多研究围绕具体的新技术对行业的影响展开了讨论，如区块链（许闲，2017）、人工智能（许闲，2018）、可穿戴设备（陈贤，2018）。现有的研究分析整理了现有技术的应用情况，并对比国外的发展经验，提出了新技术在保险业的多个应用场景，为我国保险行业的发展提出了很多有意义的建议。

科技对监管的挑战方面，目前较少文献进行了相关的讨论。许闲（2017）梳理英国、新加坡等五个国家或地区对于保险科技的监管政策，为我国监管部门制定政策提供借鉴意义。李佳（2018）在分析了保险科技市场主体参与者特点的基础上，借鉴英国和美国在保险科技领域监管的经验，对我国保险科技未来的发展提出相应的对策和建议。

在梳理了现有关于保险科技的研究之后，可以发现，大多数的研究关注科技对保险业的重塑和影响，而对于传统保险理论的冲击的讨论很少。然而，随着保险行业科技进程的不断加快，保险行业的变革快速更迭，传统的保险理论必将会带来一些转变，因此本文从保险科技出发，分风险管理理论和保险理论两个方向，以理论分析和案例分析的方法，讨论在保险科技浪潮下传统保险理论的变与不变。

三、风险管理理论的变与不变

风险管理是个体通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。保险作为风险管理的重要手段，在风险管理流程的前中后都能参与进去。在保险科技浪潮下，传统的风险管理手段必然会产生改变，无论是事前风险识别、事中风险控制还是事后风险补偿，科技一方面能提供新的风险管理方式，另一方面能提高风险管理效率，使得风险管理能更加有序地进行。本部分主要从风险的定义与划分和风险管理方式两个方向讨论新科技浪潮下风险管理理论的变与不变。

（一）风险的定义与划分

风险根据性质划分可以分为纯粹风险和投机风险，保险可以承保的是纯粹风险。投机风险由于不可控和不可度量，因此不能通过保险来进行转移。但是随着新技术的快速发展，风险的边界在扩大。一方面，原有的风险形态会发生改变，比如随着无人驾驶技术的快速发展，汽车在道路行驶的时候，由人驾驶变成了计算机程序驾驶。这一风险形态的转变会对车险的设计产生冲击和影响，即以人为定价核心的车险产品，在驾驶行为转变之后，传统的风险点如碰撞和意外事故都能有效地避免，然而随着新技术的应用产生的技术风险则会对产品设计产生一定的影响，带来产品责任保险和技术缺陷责任保险的发展。另一方面，新的风险点的产生，现有的一些不可保风险由于技术的进步能够得到有效地识别和度量，进而转化为可保风险，以及由于技术进步带来的新的风险点。同时可以看到，新技术的发展必然带来新的风险点，随着互联网技术的快速发展，很多业务都在网络平台上开展，因此网络风险成为了直保公司和再保公司近几年关注的新的风险点。

综合以上论述可以发现，新科技浪潮下传统保险理论中关于风险的定义，特别是可保风险和不可保风险的界定会发生转变，二者之间的界限在变得模糊。

（二）风险管理方式

保险因为其特有的属性，在风险管理环节中主要发挥了事后风险补偿的作用。但是随着新技术的应用，保险公司在风险管理的全流程中扮演着更重要的角色，如物联网的发展为保险公司在事前风险预警、事中风险管理和事后风险补偿中均能发挥很大的作用。以健康险为例，目前来说，健康险的物联网转型十分成功，多家保险企业已与可穿戴设备厂商合作并研发了多款产品。如众安财险推出的健康险“步步保”，通过设定坚持每日运动量奖励保费减免等福利的激励方式，不仅参与到被保险人的健康管理过程中，还能降低赔付率，提供更多的价格优惠。新科技浪潮下，传统理论中对于保险发挥风险管理作用的方式发生了转变，保险公司开始从事后的损失分摊的角色中走出来，利用保险科技实现了风险的过程管理，从单纯的事后风险补偿发展成事前风险预警、事中风险管理和事后风险补偿的全流程风险管理方式上来。

四、保险理论的变与不变

在保险理论方面，本部分主要讨论学界关注的三个问题，即大数法则、四大基本原则、逆选择与道德风险。保险科技的兴起，正在重塑整个保险行业的面貌。新保险时代的到来，不仅意味着传统保险与创新技术的有机嵌合，更是以全新的思维方式和创新理念驱动，将科技的创新思维和保险的保障理念深度融合，以新的角度分析保险理论的变与不变。

（一）大数法则

大数法则作为搭建保险理论大厦的基石，在保险科技背景下的转变有过诸多讨论。本文观点倾向于大数法则依然作为保险理论的基石不会改变。即使在未来，基因检测和大数据的应用能够准确做到精准定价，甚至可以根据每一个投保个体不同的情况来设计个性化的产品，但是保险正是因为风险的聚集，并呈现一些趋势化的特征而存在的。诚然会产生许许多多的个性化产品，但是这些个性化产品在设计的时候也是要运用到样本和统计学技术方法的，而这一切还是对大数法则的应用。大数法则的应用在未来会从大样本模型的搭建转移到精准定位，运用较少的样本实现数据的汇总和模拟，进而得到准确的精算定价。

（二）四大基本原则

四大基本原则包括最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则和近因原则。总的来说在四大基本原则方面，保险科技对于这一部分理论的影响仅局限在科技加快了四大基本原则的应用，而不会对这一部分理论产生颠覆性的改变，现根据四大基本原则分别进行论述。

最大诚信原则要求保险人和被保险人在订立和履行合同中保持最大的诚信。在过往的行业经验中，保险公司如何规范和监督投保人和被保险人的行为，以及投保人和被保险人如何要求保险公司履行合同的解释说明义务，是保险经营活动中常见的两个问题。保险科技的发展为这两个问题提供了解决方案，区块链的不可更改性有效减少了骗保行为的产生，智能保顾则能够为保险双方搭建一条信息沟通的桥梁。因此新技术在保险行业的应用方便了保险合同双方履行最大诚信原则，加快了保险经营的效率。

保险利益原则是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。在保险经营实务中，对于保险利益原则的应用常表现在保险的承保和理赔环节中。目前，很多保险公司利用新技术进行识别筛选，如蚂蚁金服推出的“定损宝”，可以在理赔环节利用图片识别技术确认报案人上传的图片是否真实，短时间内完成大量理赔。因此，作为承保和理赔过程中所应遵守的保险利益原则并未受到挑战，现有的保险科技创新都是基于对保险利益原则进行应用而开展的。

损失补偿原则在保险经营实务中主要体现在理赔的过程中，其主要目的是保障保险发挥补偿作用，不能使被保险人因此而获利。因此从这个角度来看，现如今保险科技的应用只是帮助改善了理赔流程，提供更加方便的服务，归根到底还是围绕损失补偿原则来进行的定损和理赔。

近因原则在保险实务中主要用来认定造成保险事故的原因，进而来确定保险公司该不该赔。保险科技对于近因原则影响的分析逻辑可以参考损失补偿原则，本文的观点是近因原则代表的是理赔环节中最本质的原则性要求，不会因科技的发展而改变。

（三）逆选择与道德风险

逆选择和道理风险影响了保险经营管理的整个流程。具体来说，逆选择表示承保环节风险状况较差的个体进行投保。道德风险表示个体在投保后放松警惕，增加了保险事故发生的可能性。在保险科技背景下可以发现，随着新技术如物联网大数据和云计算的应用，保险公司可以获取到保险标的的实时数据，并能够对数据进行分析并做出反应。因此，本文认为，在新科技浪潮下，逆选择和道德风险可以有效得到改善，甚至在技术的支持下，保险公司可以有效地避免逆选择和道德风险。

五、总结

对于保险行业来说，在时代转型变迁的宏大背景下，保险市场特征、竞争格局以及保险商业模式等均被数字技术驱动的保险科技重新定义，传统保险理论亟需对未来技术前景进行分析与预测，架构出适应经济时代发展，基于全局观的新保险理论。本文选取学界较为关注的传统保险理论，分风险管理理论和保险理论两部分，对保险科技浪潮下传统保险理论的变与不变进行论述，认为保险最本质的理论如大数定律、四大基本原则是保险经营运作的基石，科技是为了更好地去应用这些理论。而在保险发展过程中的逆选择和道德风险理论、对风险的定义，以及保险参与风险管理方式等理论则会顺应保险科技的发展而得到改变。当然，理论的更新是一遍遍论证的结果，本文旨在提供新的思考方式，为理论界提供一定的借鉴。