浅论信用卡套现风险防范与化解

何 洲

（南昌大学 江西南昌 330038）

一、信用卡套现风险分析

信用卡套现是指商户与持卡人以信用卡为载体，通过虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取现金的行为。商业银行信用卡透支设有免息期，期间免除的套现资金利息即为套现的直接获利。信用卡套现是典型的违规行为，会致使商业银行信贷风险增加，因此必须高度重视信用卡套现造成的风险。

（一）信用卡套现的方式

1.垫付消费资金套现。个体双方通过事前商定，一方通过信用卡透支垫付另一方的消费资金来实现套现的目的。这种信用卡套现方式不产生信用卡取现手续费，也无须向商户支付套现交易费，从而成为少数持卡人经常使用的套现方式，其套现行为较为隐蔽，核查存在一定的难度。

2.持卡人与商户勾结套现。一种类型是从事套现的服务公司以商户名义申请终端机具，通过收取一定手续费来获利。另一种类型是通过操控他人信用卡，给商户支付手续费来获取现金。协助套现商户存在注册资本低、日均余额低的特征，交易记录中信用卡交易占比高且交易频繁，其交易明显与商户实际经营情况不相符。

3.利用网络虚假交易套现。网络支付平台利用信用主要表现为持卡人与电商平台虚构交易，通过信用卡支付消费款项来套取现金。即一方在电商平台出售商品，另一方购买该商品并用信用卡将资金转入对方账户，收款方再把资金转账或以现金方式给付款方，付款方就达到了信用卡套现目的。

（二）信用卡套现的成因

信用卡套现的成因是多方面的，从商业银行外部因素看，一是由于国内金融市场不健全，部分群体通过信用卡套现以满足资金周转需求。部分企业和个人利用信用卡申办简便、易于操作、成本低廉、快速回流资金的特点，通过本人信用卡或组织其他人员申办信用卡、集中操控、套现的方式，解决企业和个人短期资金需求。二是法律法规和监管约束不完善。随着网络金融的发展，网购交易量迅速扩大，信用卡通过网络交易套现具有极大的迷惑性。对此类套现行为，商业银行缺乏相关的制度和监管措施，无法有效管理。三是套现记录数据无法实现共享。各商业银行对信用卡申请人信息和卡片的管理具有相对独立性，没有平台实现套现记录数据的共享，这致使持卡人套取一家银行的信用卡资金后，又可申办另一家银行信用卡，再次进行套现活动。

从商业银行内部因素看，一是不够重视风险管控。部分商业银行片面追求信用卡任务指标，放松了对风险的管控，未充分认识违冒申请、操控使用、套取现金等潜在风险，未有效落实风险管控措施，对银行内部员工违规行为管理不到位。二是客户准入把关不严，未严格落实亲见客户本人、亲见客户签名、亲见客户身份证件与必要的资信证明材料原件的“三亲见”要求，对客户资料真实性审核不严，甚至存在协助提供虚假资料，有意扩大授信额度的情况。三是商户管理不到位。对特约商户准入把关不严，使信用卡商户欺诈及违规套现有机可乘。

（三）信用卡套现的危害

1.增加商业银行经营风险。信用卡套现一是变相扩大了信贷规模。信用卡持卡人通常将套现所获资金用于生产经营、股市、房地产或其他违规领域，这使得消费信贷蜕变为投资性信贷，短期信贷资金长期化，变相增加了商业银行信贷资金投放规模，同时也增加商业银行经营成本和经营风险。这一方面冲击了现金与反洗钱日常管理体系，另一方面持卡人套现后如果无法还款，商业银行还要承担相应催收、诉讼以及坏账损失核销等费用，这会导致严重的信用风险。二是压缩了商业银行盈利空间。信用卡套现不仅规避了取现费用，而且通过透支免息期低价利用商业银行资金，给发卡行造成了损失。

2.破坏社会信用环境。从事套现交易的机构通过提供套现便利收取手续费，从而获取收益。对于此类不法活动，若无有效管控措施，将会诱使更多特约商户从事信用卡套现，这将进一步恶化社会信用环境。此外，信用卡套现降低了个人信用，持卡人虽然通过套现得到了现金，但是最终还是需要还款的，如果持卡人不能如期还款，就必须承担逾期还款利息、滞纳金等费用。另外持卡人还面临个人信用的降低，甚至承担诉讼的法律风险和进入失信黑名单的风险。

3.对金融安全秩序产生破坏。良好的金融秩序是信用卡行业健康发展的基础，但套现行为却导致商业银行现金流失，金融系统内部流动资金也会因此减少。信用卡套现违背了信用卡业务刺激消费的目的，并阻碍了信用卡行业发展。同时，信用卡套现违反了中国人民银行对现金管理的相关规定，容易引发洗钱犯罪。信用卡套现引发的风险与金融危机存在较大相似性，金融秩序和金融安全都可能因信用卡套现受到负面影响，而信用卡套现还可能引发其他违法犯罪行为。

4.削弱营销人员积极性。针对信用卡套现行为，商业银行缺乏事前或事中管控手段。在对己确认套现问题的整改阶段，商业银行通常会对信用卡营销或调查人员进行追责，这将严重影响相关人员的工作积极性，这对商业银行的经营发展也会产生不利影响。

（四）信用卡套现的法律责任

信用卡持卡人的套现行为是一种违法行为，根据《中华人民共和国刑法》《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，信用卡套现行为违反了国家法律规定，严重时需承担刑事责任。一是信用卡诈骗罪。套现后构成恶意透支，应当追究刑事责任，依照《刑法》第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。二是妨害信用卡管理罪。《刑法》第一百七十七条规定，如非法持有他人信用卡数量累计在5张以上（借记卡也属于刑法意义上的信用卡），可能构成妨害信用卡管理罪。三是非法经营罪。通过pos机等支付工具，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。同时，根据持卡人与商业银行签订的信用卡章程，持卡人利用虚假消费等手段实施套现，损害了银行利益，商业银行有权提请司法机关追究套现行为人的法律责任，并进行民事追偿。

二、信用卡套现的防范措施

（一）严格发卡准入，做实申请信息调查

银行营销受理人员要收集客户身份证件与必要的资信证明材料，落实“三亲见”要求，核实并确认客户身份真实性、申请意愿真实性等，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。线上渠道发卡，确无受理人员的，受理职责应由银行网点领卡人员，或卡片激活前的网点面签人员完成。调查人员应确认受理资信证明材料的真实性，对于客户提供的资信证明，如无有效手段核实真实性，应注明无法核实，并不得作为准入授信依据。对团体办卡客户，应采取实地上门调查的方式，由至少2名调查人员共同完成。调查人员应根据收集的团体办卡证明材料逐一进行核对，以确保申请人为团体客户所属单位正式在职人员。

（二）加强商户管理，切实防范套现风险

1.严把特约商户准入质量。收单银行要对商户的营业场所、营业时间、经营状况以及所提供的商品和服务进行现场调查，从而核实商户基本情况和经营情况。首先要对商户营业场所门面和店内设施或商品分别进行拍照，商户调查人员和标识商户对外经营名称的门楣、标牌或其他提示物品应出现在门面照片中，并核实商户营业证照、法定代表人或负责人身份证件等材料是否真实有效。对于网络特约商户，收单银行还应核验商品库存、物流协议及发货单、服务许可协议、客户隐私保护、信息安全管理制度、商户网站地址、ICP证或ICP备案信息等，以确认其经营真实性。对于线上平台商户，收单银行还应调查是否对其发展的二级商户进行实名验证，且注册信息真实完整，是否对二级商户有完善的信用评价方法和风险控制措施。

2.做好特约商户收银员和财务人员日常培训。收单银行应重点培训相关业务人员银行卡受理要求和受理流程，正确识别银行卡、辨认伪卡的基本方法，以及没收卡程序的相关知识，账户和交易信息保密的相关规定、收银主管及收银员密码管理要求，出租、出借、出售受理终端、收单结算账户、网银证书的危害以及可能导致的严重后果。还应对网络特约商户财务人员培训正确识别线上交易中各类欺诈风险，建立防范银行卡账户及交易信息泄露的要求，确保卡号、交易数据等关键信息的所有介质保存于安全区域。

3.切实落实商户日常管理措施。收单银行应严格执行特约商户巡检制度，对于风险评级不同的商户，应按照对应频次巡检。查看特约商户经营状况是否正常，检查受理终端管理和使用情况，设备数量是否相符，是否存在出租、出借、出售、挪用、私自拆卸受理终端、改动网络支付接口等情况。对于确实存在交易风险的商户，应采取关闭商户交易、关闭商户信用卡交易、收回部分受理终端或关闭网络支付接口、收回交易单据或网络支付的交易订单数据等措施，对于确实存在移机风险的商户要采取关闭措施。

（三）规范员工行为，防止员工信用卡套现

诚实守信、知法守法是银行员工的基本要求，也是维护银行声誉的根本所在。因此，打击信用卡套现必须从员工合规使用信用卡抓起，要使员工深刻认识到自身行为的底线和界限，自觉约束个人行为。一是着力加强员工教育，组织员工强化规章制度学习，提升员工用卡合规意识和风险防范意识，增强员工自我约束、自我保护能力，杜绝违规行为发生。二是加强员工套现行为排查。通过合规监测平台提取和上级行下发的疑似员工信用卡套现线索，认真组织开展员工异常行为核查，要通过电话调查、当面谈话、调阅消费凭证等方式进行核查。三是积极开展员工合规用卡宣传，要组织开展套现警示教育，宣传违规套现风险点、危害性，及时通报员工信用卡套现典型案例，提高员工对信用卡套现带来危害性的认识，督促员工严格落实行为管理要求。四是全面落实员工用卡管理，严禁员工利用信用卡套现，引导员工自主合规使用信用卡，让员工知敬畏、守底线，从源头防控案件与操作风险。五是对确认套现的员工应严格按制度办法追究责任，对屡查屡犯者要加大处罚力度，对问题严重、顶风违规事件要从严从重处理，对触犯国家法律者要坚决移送司法机关，从而充分发挥警示震慑作用。

（四）强化风险监控，加大风险排查力度

通过大数据技术系统每月对大额透支交易进行监控，全面分析大额信用卡使用情况，全面落实大额信用卡管户工作，做好一户一策、动态管理。同时，针对发现的风险线索应及时进行现场核查，并以经营行为单位落实风险排查工作，明确风险排查的责任人。要对确认存在套现、欺诈交易的个人加大处置力度，采取止付、降额、锁卡、催收等措施防控风险；对存在问题的商户，要及时采取限制交易、关停等控制措施；对同一单位多名持卡人违规套现的，要禁止该单位团体申办信用卡。对于发现存在逾期的大额信用卡，应通过电话、信函、上门及法务等方式加大催收力度，落实资产保全，及时防控风险。

当前，信用卡套现行为仍大量存在，仅靠商业银行自身监管很难根治此类问题，对此必须建立完善的信用卡信息共享平台，利用金融科技赋能金融监管，大力提升全社会的诚信意识、提高全社会的信用水平，打造良好的社会信用体系，推动信用卡业务健康发展。